一個家庭的投資演變

蔡真文

在過去的十年里，中國經濟像是一輛一往無前的急速列車通過每一個以數字標記的閘口。在這輛馬力十足的“經濟列車”上面的每一個乘客，即我們自己，也都在不知不覺中進行著消費理念的扭轉和消費需求的升級，伴隨著錢包鼓起不斷修改投資方式，以順應風吹來的方向。

從保值到增值

80后李凡一家是無數工薪階層的縮影，這代人有幸領略了這三十年間自己與世界日新月異的變化。那時候他的爸爸媽媽是一對除了愛意之外一無所有的戀人，1981年兩人歡歡喜喜地領證結婚。這一年中國首次發行國庫券，解決財政危機的同時為市民提供了一種穩定型的投資方式，一經上市便得到保守主義人群的熱烈響應。李凡的父親在天剛蒙蒙亮時，就拿著兩人的第一筆積蓄，還有親朋好友的禮金，騎自行車趕到銀行，在擁擠的人群中殺出一條路，把那疊并不厚的鈔票塞進柜員手中。

幾年之后，李凡誕生，給整個家庭帶來了新生的喜悅。90年代初，李凡上了小學，李凡的父母卻因國企工廠的私有化改革遭遇了下崗潮。在破舊立新的過程中，中國股票登上了歷史舞臺。拓荒人的獲利傳說催生了數以萬計的股民，炒股變成了最炙手可熱、最新潮的投資方式，待業在家的李凡媽媽成為了其中一員。她倉促地買了無數本專業書籍，又用組裝的二手電腦安裝專業軟件，心情起伏完全跟隨當下的紅綠屏幕。然而1993年到1994年間，內地股指從1512點跌到325點，跌幅為78.50%，第一次為中國人敲響投資有風險的警鐘。

1997年，李凡媽媽被股市套牢幾千塊錢之后，聽說了一個新名詞“基金”。在投資市場沉浮鍛煉多年，她沒有再輕舉妄動。直到2000年之后，勞動致富的量變逐漸轉變成真實可見的質變，李凡家變得“小康”起來，李凡媽媽根據自己的風險承受能力選擇了這種風險高于活期、低于股市的投資渠道。

互聯網改變投資市場

從千禧年開始，中國迎來了發展速度最迅猛的時代，誕生了無數具有里程碑意義的紀錄：中國經濟總量超越日本，位居世界第二；人民幣規模增長3倍，外匯儲備增加1.5倍；汽車銷量增長3倍，網民數量增長2.5倍；中產階層人口數量達到2.2億；每年出境旅游人口增加了2.7倍；中國的消費者每年買走全球70%的奢侈品，而他們的平均年齡只有39歲；在《財富》世界500強列表中，中國公司的數量達到了115家，占比超過五分之一。

時間過得很快，李凡也人到中年，作為靠互聯網構建世界觀的一代人，他們的投資習慣也和網絡、科技產品密不可分。2013年6月，互聯網出身的阿里巴巴推出余額寶業務，把淘寶網累積的流量轉化為資金池中的數字，最高達到6000億人民幣，一下俘獲了這群習慣宅在家里干完所有事情的年輕人。之后，更多互聯網巨頭如京東、百度、騰訊等紛紛效仿，陸續推出了“寶寶類產品”，比銀行活期更靈活收益更高的優勢，使其穩穩占據市場一席之地。李凡教會了家人如何用余額寶存零錢，如何用支付寶去超市結算，改變著父母一輩的消費習慣。這是更多樣化互聯網金融產品開始適應市場的起點，高效、智能的特性又一次革新了普通消費者的觀念，更多的人開始看重金錢的時間價值，并逐漸拋棄了傳統金融市場提供的投資方式。對于李凡來說，他對于互聯網的信任，和父輩們對銀行的信任完全相同。

互聯網金融不僅給普通消費者創造了動動手指就能獲利的財富，也為中小微企業提供了“眾籌”的便利，更給許多躍躍欲試想要創業的年輕人帶來了機遇。為了下一代能擁有更好的生活，李凡選擇離開穩定的工作，用積累的資源開了一家小公司。他的啟動資金，就是通過網貸平臺，用抵押房產的方式獲得的。這是李凡和互聯網金融又一次友好的互動。

自主創業聲勢不斷壯大的同時，創業人卻常四面楚歌，經歷資金鏈脆弱的困境。但傳統借貸機構審查流程嚴格繁瑣，并對較小金額要求苛刻。互聯網金融抓準機會，迅速彌補了金融市場的這一需要。

最終，在監管不斷完善，交易更加合規，無數人客觀選擇的驅動下，互聯網金融這一新興的投資方式，在爭議中發展壯大變成了風口上不能被忽視的豬。