金融支持消費升級大有可為

錢箐旎

近年來，我國經濟結構出現重大變革，消費對經濟增長的貢獻率由五年前的54.9%提高到去年的58.8%。傳統消費提檔升級、新興消費快速興起，網上零售額年均增長30%以上，社會消費品零售總額年均增長11.3%。

消費的發展，推動金融活動格局發生了巨大變化。對金融行業而言，過去由投資需求帶來的一些金融和融資需求正在縮減，同時新的消費需求迅速擴展。在這樣的情況下，金融機構也開始加快調整。一方面，新型金融機構，如一些持牌消費金融公司、互聯網金融公司迅速發展。另一方面，傳統銀行業金融機構也加快了零售業務轉型。

從過往的發展來看，消費金融供給，特別是來自傳統金融機構的服務沒有做到適時跟進，這就導致了兩個現象：一邊是傳統商業銀行“資產荒”，找不到好的投資項目，轉而投向同業業務，使得資金沒有更好地流入實體經濟，而是在金融系統內部空轉；另一邊則是大量的消費端需求沒有得到有效滿足，很多人愿意用很高的利息在部分新型金融主體處拿到消費貸款，進而帶來一些社會問題。

應當看到，我國消費端需求的增長，與收入水平的提高有很大關系，但也同我國互聯網經濟迅速發展密切相關，在這一輪消費升級過程中，與消費增長相關的金融服務，一些重要的場景都與互聯網相關。

今年的《政府工作報告》提出，積極擴大消費和促進有效投資。順應居民需求新變化，著眼調結構增加投資，形成供給結構優化和總需求適度擴大的良性循環。增強消費對經濟發展的基礎性作用。推進消費升級，發展消費新業態新模式。

對金融機構而言，要想實現健康可持續發展，應當找準自身定位，回歸本源，將更多精力放在如何控制成本、提高用戶體驗度、挖掘用戶價值等精細化管理方面，而不是掙快錢、過分追求短期利潤，以及過度追求規模的擴張。

金融領域的強監管政策、消費金融市場的發展完善，也意味著過去的無序競爭將會消失，取而代之的是金融機構之間日益增多的合作。可以看到，當下已經有越來越多的傳統商業銀行、持牌消費金融公司和各類互聯網企業相互開展合作。從服務金融消費者的角度來看，多方合作可以為金融消費者提供更加完整的金融解決方案，從而增強用戶黏性，機構之間也能更好地發揮優勢，進一步防范風險，最終實現多方的合作共贏，助力消費升級。