信用卡風險管理視角下的賬戶管理

錢林奎

摘 要：隨著我國經濟社會不斷發展，信用卡業務不斷增多，信用卡的風險管理難度不斷加大。我國持有信用卡人數眾多，銀行管理不善或信用卡持卡主體違約或欺詐均會增加信用卡風險，提高信用卡風險管理的成本。為了實現經濟效益的最大化，銀行機構應該加大信用卡管理力度。本文將具體探討信用卡風險視角下信用卡賬戶管理內容及策略，希望能為相關人士提供一些參考。

關鍵詞：信用卡；風險管理；賬戶管理

進入21新世紀以來，我國銀行機構不斷發展，信用卡業務規模逐漸擴大。銀行機構每年向消費群體發放銀行卡，而其中信用卡的比重正在不斷增加。對于商業銀行來說，信用卡業務不僅能為銀行創造更多的經濟利潤，還能擴大銀行的客戶范圍，因此各大商業銀行將信用卡業務作為最重要的銀行業務類型之一。與西方發達國家相比，我國的信用卡業務發展歷史較短，承擔的經濟風險較大。為了促進自身的可持續發展，銀行機構必須對信用卡風險進行有效識別并加以防范。

1 信用卡風險概述

1.1 風險內容

在發行信用卡的過程中，銀行承擔的風險具體體現在以下幾個方面：

第一是內部風險。信用卡辦理手續相對復雜，工作人員在辦理信用卡時容易出現操作失誤，而一旦出現操作失誤，就會給犯罪分子提供造假的機會[1]。工作人員的個人素質直接關系著信用卡管理水平，部分工作人員得過且過、隨意散漫，甚至與犯罪分子達成一致，加大了銀行機構的內部操作風險。

第二是欺詐風險。在辦理信用卡之后，可以達到超前新消費的目的，許多犯罪分子從中看到契機，故意偽造了身份證等必要證件，假冒他人辦理信用卡，對銀行進行欺詐。據統計，我國近幾年來的信用卡欺詐金額達到上億元，給商業銀行帶來重創。

第三是信用風險。在發放銀行卡時，銀行會對申請人的個人信息進行調查，如申請人的工作、固定收入、資產狀況等等，在確定申請人具備信用卡發放資格后，銀行機構會與申請人建立合作關系。如果持卡人在獲得信用卡后不再從事原來行業或者收入發生巨變、信用情況惡化，那么便容易引起信用風險。

1.2 風險管理

具體來說，銀行機構的風險管理手段主要分為以下三種：

第一種是風險回避手段。銀行機構在發放信用卡之前，可以對潛在的風險進行預判和分析，繼而采用規避手段，不再和合作者開展信用卡業務。比如，在發卡過程中，如果銀行機構不能確定客戶的真實信息，可以拒絕客戶的信用卡申請要求，對風險進行規避。信用卡業務仍然屬于銀行機構的新興業務，只有保證信用卡業務的可持續性，才能使其走上正軌。風險回避是一把雙刃劍，在拒絕風險的同時也拒絕了利益，完全拒絕風險不利于實現信用卡業務的發展目標。

第二種是風險預防。銀行機構在對信用卡風險進行分析之后，可以采取相應的防御手段，對風險進行控制。比如，我國商業銀行承擔著信用卡欺詐的風險，為了提高風險應對能力，商業銀行可以引入反欺詐引擎或外部數據，對客戶信息進行反復核實且與歷史欺詐客戶信息進行比對，以此確定欺詐者身份。

第三種是風險轉移。銀行機構在發卡過程中，經常采用風險轉移的方法。銀行機構與保險公司建立合作關系，引入其他主體參與到信用卡業務中，在一定程度上轉移了信用卡風險。

2 信用卡賬戶管理內容

2.1 額度與交易管理

信用卡額度管理，是根據持卡人的信用等級，調整信用卡額度的一種管理手段。信用卡額度管理的發起者既可以是客戶也可以是銀行；額度調整的時間既可以是短期也可以是長期；調整的方向既可以是增加也可以是降低[2]。銀行機構可以對客戶的交易行為習慣進行分析，結合風險水平及客戶需求制定信用卡額度管理策略。

客戶在應用信用卡進行消費時，銀行機構需要獲取信用卡的如下信息：第一是信用卡卡號；第二是信用卡有效期；第三是信用卡可用額度；第四是信用卡是否出現凍結等異常情況等。在上述信息都滿足消費標準的情況下，銀行可以向該信用卡進行交易響應。如果銀行允許客戶出現信用卡超額交易，那么銀行需要應將超額比重控制在既定范圍內。

2.2 信用卡升級管理

客戶的信用等級不同，為其提供的信用卡也不盡相同。我國商業銀行提供的信用卡有普卡、金卡、白金卡等等，在客戶認可的情況下，可以將普卡升級為金卡、金卡升級為白金卡。在信用卡升級過程中，銀行應該制定必要的升級管理方法：一方面，銀行應該對客戶的信用等級進行評定，包括客戶歷史行為習慣、當前信用額度。如果客戶信用等級較低，信用風險較高，銀行應該保留信用卡升級的意見。如果客戶信用等級較高，信用卡超支，銀行可以為客戶提供信用卡升級的選擇。另一方面，銀行應該對客戶需求進行充分調研，分析是否具有卡片升級的必要，以此降低發卡升級成本。

2.3 銷戶與壞賬管理

我國的經濟社會不斷發展，商業銀行信用卡發卡機構數量不斷增加，同業之間的競爭日趨激烈。如何讓已經銷戶的客戶重新使用信用卡，成為各大商業銀行關注的重點。為了吸引老客戶的注意力，銀行機構應該對銷戶客戶特征進行分析，探討普遍的銷戶規律并對銷戶缺口進行彌補。

提高壞賬管理水平是降低信用卡風險的重要手段，商業銀行普遍存在不良賬戶，為了實現經濟效益的最大化，必須對不良賬戶進行催收降低經濟損失。常見的催收方法有電話催收、上門催收、法律催收等等。電話催收方法成本最低，可以實現與持卡人的快速交流。通過與客戶的對話，工作人員可以獲知壞賬原因，應用后續的壞賬催收方法。上門催收具有直接性特征，可以加大持卡人的壓力，讓持卡者快速還回欠款。法律催收的主體是國家司法部門，可以發揮法律手段的實效性。

3 信用卡風險管理視角下的賬戶管理

3.1 健全信用政策

在傳統的信用卡審核體系中，銀行機構以客戶收入為重點，主要是對客戶的收入和歷史信用狀況進行審核，當客戶收入水平和歷史信用狀況達到一定標準時，銀行機構便考慮為客戶發放信用卡。信用卡開戶后，客戶隨時間變化的經濟狀況、履約情況將對信用卡整體資產質量產生影響，因此如何在賬戶管理環節動態評價客戶信用卡狀況是影響信用卡資產狀況重要因素。為了進一步健全賬戶管理環節信用政策，銀行機構應該做到如下幾點：一是銀行機構不僅應在申請受理環節獲取客戶的基本信息，還應在開戶后動態獲取客戶的各項交易信息、信用信息。二是銀行機構應該對客戶的個人素質進行綜合評價，避免客戶個人素質過低引起信用卡潛在信用風險。

3.2 優化服務策略

銀行機構具有服務性特征，在實際運作過程中，應該滿足廣大客戶的現實需要，解決客戶辦理難題。在新的時代背景下，信用卡的使用范圍越來越廣，商業銀行之間的信用卡競爭越來越激烈，在此背景下銀行機構必須優化服務策略，提升客戶的滿意度，真正解決客戶的現實問題[3]。為了形成人性化的服務體系，銀行機構應該做到以下幾點：一是銀行機構應該適當拓寬受理渠道，例如網絡申請、合作機構引流申請，為符合條件的客戶提供便捷的辦理渠道；二是銀行機構應該對不同辦理渠道來源客戶的歷史信用情況進行調查，加大在貸中管理環節客戶對信用卡持續使用和良好信用習慣的培養力度；三是銀行機構應該根據客戶資信狀況，為客戶提供信用卡升級的選擇。

3.3 優化欺詐防范措施

每個銀行機構都有既定的信用卡申請標準，信用卡申請標準越高，信用卡的發放量越少；信用卡申請標準越低，信用卡的發放量越高。許多犯罪分子從信用卡申請標準中看到了詐騙的機會，偽造信息辦理信用卡，使銀行機構承擔了較大的經濟風險。為了避免出現上述問題，銀行機構應該做到以下幾點：一是銀行機構應該對客戶信息進行辨別，查看哪些是虛假信息，哪些是真實信息；二是銀行機構應該明確工作人員的工作權責，提高審核工作人員的欺詐風險防范意識；三是優化貸中賬戶管理環節，對客戶每筆信用卡交易進行欺詐概率判定，避免交易欺詐風險。

3.4 識別信用風險客戶

我國銀行機構面向的客戶群體較為廣泛，隨著我國經濟社會的不斷發展，人們的收入水平不斷提高，收入穩定性日益增加。在為客戶發放信用卡后，銀行機構應該對客戶類型進行有效劃分，例如通過賬齡、交易習慣、循環習慣等維度進行劃分，并結合行為評分、收益評分等模型對客戶進行動態賬戶管理。具體來說，應該做到以下幾點：一是銀行機構應該對客戶信用卡用卡情況進行周期性分析，綜合信用狀況、交易行為，考慮對信用卡賬戶進行額度策略管理；二是銀行機構應該動態監測信用卡用卡情況，對于出現欺詐、信用裂變的信用卡賬戶采取必要的止付、凍結等措施。

3.5 加大監控力度

信用卡具有小額信貸的性質，對于一些急需資金的個體和企業來說，信用卡的吸引力比較大，但極有可能被客戶用于生產經營用途。值得注意的是，信用卡會吸引優質客戶也會吸引不良客戶。不良客戶使用信用卡消費，很容易出現信用卡壞賬等問題，因此銀行機構必須加大監管力度。具體來說應該做到以下幾點：一是銀行機構應該對客戶的用卡行為進行監控，一旦客戶應用信用卡套現，必須取消客戶的后續用卡資格；二是銀行機構應該對客戶的信用額度進行限定，避免客戶超額過多無法償還欠款。

3.6 優化催收策略

銀行機構承擔著較大的經濟風險，信用卡辦理業務不斷增多，客戶的信用卡透支規模也在不斷擴大。為了避免產生風險，銀行機構需要完善催收機制，制定催收策略。具體來說，應該做到以下幾點：一是銀行機構應該對逾期客戶通過撥打電話、發送短信等，提醒客戶還款；二是銀行機構應該對高風險用戶通過采取法律手段，開展法務催收。

綜上所述，我國的經濟社會不斷發展，銀行機構迎來了前所未有的發展機遇。我國商業銀行推出了信用卡服務項目，持卡用戶越來越多。值得注意的是，信用卡存在各類潛在風險，為了促進銀行機構的可持續發展，必須有效防范信用卡風險，優化賬戶管理各環節的風險管理策略。

參考文獻

[1]張詩華.信用卡發放管理與風險防范機制問題探討[J].中國國際財經（中英文），2017（21）：227.

[2]王德潤，杜美霖，王慶露.新消費時代下的信用卡風險管理[J].中國信用卡，2017（10）：37-40.

[3]李慧.我國商業銀行信用卡風險分析及防范對策探討[J].現代營銷（下旬刊），2017（08）：131-132.