信用卡大跨越：浦發(fā)63天營收破百億

董云峰

據(jù)《21世紀經(jīng)濟報道》消息，截至2018年3月4日，在短短63天時間里，浦發(fā)信用卡2018年營業(yè)收入突破100億元。也就是說，2018年頭兩個月的業(yè)績，已經(jīng)接近浦發(fā)信用卡在2016年上半年的表現(xiàn)。

在梳理浦發(fā)信用卡最新業(yè)務情況及公開數(shù)據(jù)之后，筆者發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行信用卡中心堪稱一塊重量級的消費金融業(yè)務，現(xiàn)金貸和消費分期是其核心業(yè)務，并且增長極其迅猛。

浦發(fā)是如何做到的？

近年來，在信用卡業(yè)務上，浦發(fā)銀行盡管發(fā)卡量在行業(yè)里排名不高，但是它的透支余額和交易量已經(jīng)與招行、工行一道，躋身行業(yè)第一梯隊。

據(jù)浦發(fā)銀行2017年中報：截至2017年6月末，浦發(fā)信用卡累計發(fā)卡3462.74萬張，同比增長54.62%；信用卡透支余額3789.42億元，較上年末增長42.04%。報告期內，信用卡交易額5035.17億元，同比增長77.26%；信用卡業(yè)務總收入218.65億元，同比增長94.05%。再往前，2016年全年，浦發(fā)信用卡業(yè)務總收入216.67億元，同比增長104.77%。

如果是新金融公司，這樣的增長不足為奇，但對于一家總資產(chǎn)超過6萬億的股份制銀行來說，增速如此之猛并不尋常。

浦發(fā)是如何做到的？打開浦發(fā)信用卡官方網(wǎng)站，除了常見的現(xiàn)金分期、預借現(xiàn)金、賬單分期、商場分期、汽車分期等服務之外，它還推出了一些新花樣：

萬用隨借金：短期現(xiàn)金貸業(yè)務，轉本行秒速放款，轉他行兩日內放款，期限1-99天，隨借隨還，可以通過微信、APP、網(wǎng)銀、客服等渠道辦理。日息萬分之五，一次性手續(xù)費10元。

夢享貸：面向非浦發(fā)銀行信用卡持卡人的現(xiàn)金分期業(yè)務，用戶通過掃描二維碼提交申請信息，如符合申請條件，專人聯(lián)系上門辦理。授信額度最高15萬，期限3-36期。根據(jù)不同的消費需求，夢享貸又分為幸福貸、二寶貸、樂游貸、網(wǎng)購金、潮人貸等等。

網(wǎng)貸平臺：口號是“移動貸款管家”，目前主要是兩款產(chǎn)品，一款是面向年輕職場新人的“鮮肉貸”，另一款是面向大專以上學歷的“青春貸”，均為在線申請、實時審批，額度最高5萬。

快易分：面向非浦發(fā)信用卡持卡人的現(xiàn)場快速分期付款業(yè)務。申請人在“快易分”合作商戶進行申請，正式提交申請后10分鐘內即可獲知批核結果，一旦獲批可以現(xiàn)場通過POS機具辦理交易。

概括起來，均為典型的消費金融業(yè)務，尤其是高利潤的現(xiàn)金貸業(yè)務，并且客戶群體突破了浦發(fā)信用卡持卡人，同時打通了線上線下渠道。從產(chǎn)品豐富性和靈活性上來說，幾乎完爆所有新金融機構。

收割才剛剛開始

在我國，長期以來，信用卡業(yè)務并不受銀行重視，乃至變成了一項“任務”，這在很大程度上源于老百姓普遍將信用卡當做支付工具而不是貸款工具，導致信用卡業(yè)務利潤貢獻度偏低，加上行業(yè)競爭激烈導致年費和手續(xù)費日趨微薄，這塊業(yè)務顯得頗為“雞肋”。

這一狀況隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起得到了改變。浩浩湯湯的互聯(lián)網(wǎng)消費金融浪潮，對年青一代的消費習慣與金融意識進行了深刻洗禮，銀行信用卡業(yè)務因此受益。

據(jù)浙商銀行行長劉曉春近期的一篇署名文章稱，現(xiàn)在銀行信用卡業(yè)務的收入中，年費可以忽略不計，刷卡手續(xù)費收入只占10%左右，透支利息收入約占20%，70%左右是分期利息收入。

另外，信用卡貸款的壞賬率極低，屬于風險偏低、收益可觀的那一類業(yè)務。可以說，信用卡貸款是當前銀行除了個人住房貸款之外最優(yōu)質的資產(chǎn)。

以往銀行不愿意下功夫來做，主要原因在于，中國銀行業(yè)普遍喜歡“壘大戶”，做大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務。然而，隨著利率市場化的深入推進，傳統(tǒng)的高度依賴存貸利差的模式難以為繼，過去多年盛行的影子銀行游戲在監(jiān)管打壓下同樣在收縮，商業(yè)銀行比以往任何時候都更加缺乏盈利增長點，零售業(yè)務的重要性越來越突出。

另一方面，在目前強監(jiān)管的金融環(huán)境下，新興互聯(lián)網(wǎng)金融整體收縮，中小玩家紛紛退場，然而市場已經(jīng)被開拓出來，用戶習慣初步形成，這樣一來，持牌金融機構趁機大舉進擊。

與新金融公司相比，商業(yè)銀行天生合規(guī)，資金來源多元化且成本低廉，又擁有良好的客戶基礎，只要打開思路、調整機制，充分利用新技術、新模式，幾乎沒有理由做不好。

眼下，對于銀行來說，收割才剛剛開始。