我國安防與保險融合的癥結(jié)與出路探討

劉 喆 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司

在經(jīng)濟發(fā)達國家，安防行業(yè)發(fā)展的一個重要標志就是安防業(yè)與保險業(yè)的融合。安防提供事前防范，保險則提供事后經(jīng)濟補償或原物補償，安防與保險的結(jié)合是現(xiàn)代智能社會健康完善發(fā)展的必要保障。發(fā)達國家完善的社會化經(jīng)營制度，涌現(xiàn)出了像?？低?、霍尼韋爾、博世這樣的著名安防企業(yè)。縱觀國際安防發(fā)展的歷史，可以這樣說，安防的發(fā)展推動了保險業(yè)務(wù)在安全領(lǐng)域的服務(wù)市場，而保險業(yè)務(wù)在安全領(lǐng)域的推廣，促進了安防行業(yè)的發(fā)展和成熟，安防業(yè)與保險業(yè)相互促進，共同發(fā)展。我國作為經(jīng)濟高速發(fā)展中的國家，安全需求正在與日俱增，安防與保險相互融合不僅能夠轉(zhuǎn)移分攤事故損失，而且能夠分擔政府壓力，促進社會穩(wěn)定，在這種情況下，探討我國安防與保險融合問題，找出安防與保險融合的癥結(jié)所在，成為安防業(yè)界和整個社會的共同課題。

一、我國近年來安防與保險結(jié)合的探索

（一）安防產(chǎn)品保險模式

20世紀80年代，安防以“三鐵一器”為特征。生產(chǎn)廠家為了表明產(chǎn)品的質(zhì)量，出現(xiàn)了“買產(chǎn)品，送保險”的銷售方式，出現(xiàn)了保險柜、防盜門、鎖具保險，后來出現(xiàn)樓宇對講、報警產(chǎn)品等保險。但這與其他一般商品的保險一樣，屬于產(chǎn)品保險的范疇。

（二）警企聯(lián)動模式

進入21世紀，一些地方嘗試了“警企聯(lián)動”模式，其基本做法是“受益人出錢，安防公司服務(wù)，保險公司理賠”，被形象地比喻為公安機關(guān)“搭臺”，保安、保險兩家公司“唱戲”。一般的做法是在城區(qū)沿街商店推廣安裝區(qū)域電話電腦防盜自動報警系統(tǒng)，建立技防人防配套聯(lián)動機制。有些農(nóng)村地區(qū)也實行了電力基礎(chǔ)設(shè)施、大型農(nóng)機具、大牲口的保險，并發(fā)展了相當范圍的客戶群體。

（三）“人防、技防、盜搶險”三合一模式

其特點是利用報警服務(wù)公司的聯(lián)網(wǎng)報警服務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)“電話網(wǎng)、計算機網(wǎng)與城市接警中心”相連，組成多重技術(shù)分布體系，同時安防企業(yè)配備專業(yè)巡邏人員，與當?shù)孛窬策壓蜕鐓^(qū)巡邏相結(jié)合，完善快速反應(yīng)機制，提高巡邏覆蓋率，減少治安死角?；咀龇ㄊ潜０卜?wù)公司根據(jù)客戶的營業(yè)面積和資產(chǎn)金額，分為若干不同級別，收取相應(yīng)的月租費，從用戶交納的月租費中拿出一部分費用向保險公司投保，出險時，保險公司按照合同規(guī)定的賠付比例及用戶繳納的服務(wù)費標準，給予金額不等的賠償。

從以上安防與保險的探索中，可以看到安防報警運營服務(wù)的進步，這些探索都是根據(jù)市場的需要產(chǎn)生并發(fā)展的。但同時我們也應(yīng)該看到，這些經(jīng)營探索從區(qū)域看還是局部的，從體制看還缺乏制度性保障，制約其長久運作的外部因素很多，還存在問題和不足：

一是在險種上，以財產(chǎn)保險為主體；二是在運作上，政府主導、安防公司運作，這種模式缺少以市場為導向的商業(yè)性質(zhì)，容易出現(xiàn)政府（公安）強制包辦，與政企分開的改革方向相違背；三是從客戶群體看，以城市企業(yè)、沿街商家為主，像居家用戶這樣的更為廣泛的客戶群體還較少。四是利益主體多樣，利益分配關(guān)系復雜，相應(yīng)的責任分擔關(guān)系復雜，給理賠帶來許多困難。

二、我國安防與保險的作用及其融合的癥結(jié)

安防與保險的融合，既是理論問題，同時又是發(fā)展中的實踐問題。安防的本質(zhì)是人、財、物的安全，是要解決發(fā)展中人們在生產(chǎn)和生活過程中的安全需求。而保險的本質(zhì)，撇開壽險類險種，是財產(chǎn)的經(jīng)濟補償。在現(xiàn)代社會，隨著人們基本生活需求的滿足，安全需求越來越受到重視，保障的欲望越來越迫切。只有將生命安全與經(jīng)濟補償兩者結(jié)合起來，其發(fā)展才符合安全和補償?shù)睦硐刖辰?，人們才能更加安全地生活，再生產(chǎn)才能更有保障。

（一）保險的類別和作用

保險從大類上分為財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、信用保險、船貨保險等。財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，保險人對物質(zhì)財產(chǎn)或者物質(zhì)財產(chǎn)利益的損失負賠償責任。靜止狀態(tài)的財產(chǎn)保險有火災(zāi)保險，動態(tài)狀態(tài)的保險有運輸工具保險、貨物運輸保險等，此外還有農(nóng)業(yè)保險、責任保險（含公眾責任、雇主責任、產(chǎn)品責任、職業(yè)責任等）、保證保險、信用保險、車險等等。保險是經(jīng)濟制度和法律關(guān)系的統(tǒng)一。其三大功能是經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理。其作用：有利于社會及時恢復生產(chǎn)，有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算，有利于企業(yè)加強危險管理，有利于安定人民生活，有利于民事賠償責任的履行，有利于保障社會再生產(chǎn)的正常進行。

（二）安防的類別和作用

安防從類別上分為實體防護、視頻監(jiān)控、防盜報警、出入口控制、防爆安檢等。安防的作用：有利于社會生命財產(chǎn)的安全防范，有利于保障社會再生產(chǎn)的正常進行，有利于社會秩序的和諧穩(wěn)定。

（三）安防和保險在社會發(fā)展中的區(qū)別與聯(lián)系

安防和保險的根本目標具有一致性。其一致性既體現(xiàn)在展業(yè)對象上，也體現(xiàn)在服務(wù)目的和服務(wù)范圍上。安防和保險都是為了安全。安防是通過物理與技術(shù)手段提供安全服務(wù)，保證被服務(wù)對象的生命財產(chǎn)安全；保險是通過經(jīng)濟與法律關(guān)系，為被服務(wù)對象提供經(jīng)濟補償。他們的區(qū)別在于：第一，安全服務(wù)是事前提供防范服務(wù)，而保險提供的是事后補償，安全防范服務(wù)在前，保險經(jīng)濟補償在后。第二，安防服務(wù)是被服務(wù)對象自愿接受的服務(wù)，是合同或商業(yè)關(guān)系；而保險不同，保險乃是經(jīng)濟關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一，保險需要互助共濟，即需要蓄水池，保險必須對危險事故造成的損失給予經(jīng)濟補償。所謂經(jīng)濟補償是指這種補償不是恢復已毀滅的原物，也不是賠償實物，而是進行貨幣補償。因此保險必須有互助共濟關(guān)系，必須要由投保人共同交納保險費，建立保險補償基金，取得保障。第三，安防是以人、以生命財產(chǎn)為主要服務(wù)對象；而保險是以物、以財產(chǎn)為主要服務(wù)對象。安防可以提供事前防范、報警，可以提供證據(jù)和對犯罪的追蹤，減少被服務(wù)對象的損失，為保險減少出險率，降低賠付率。

安防和保險的這些基本特征，既為兩者的融合提供了客觀的需要，又為兩者的融合提供了現(xiàn)實的基礎(chǔ)。

（四）安防與保險融合有利于分擔政府壓力

保險公司作為營利性組織，從自身的利益出發(fā)考量，對安防企業(yè)相關(guān)設(shè)備的管理、更新、維護等都會起到監(jiān)督督促作用，這有效地降低了安防風險，不僅緩解了政府監(jiān)管的壓力，同時也緩解了政府救助社會的壓力。保險公司通過大量的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，計算出投保單位或投保人的風險概率，這為政府的公安部門、救助單位的風險管理都提供了可靠的管理依據(jù)，從而降低風險。盡管通過各種干預防范措施能夠使安防事故發(fā)生的概率降低，但安防事故仍然會發(fā)生，這時有了保險公司的介入，能夠最大限度地降低用戶的損失，從而保障用戶的權(quán)益；同時，安防企業(yè)有了保險公司的支撐，也不會因無力賠償而引起大量社會問題。

（五）我國現(xiàn)階段安防與保險難以融合的癥結(jié)

癥結(jié)一：對保險與安防本質(zhì)認識的錯位是安防與保險融合的根本癥結(jié)。傳統(tǒng)的保險注重于把“財產(chǎn)（物）”作為服務(wù)對象，而安防是提供一種“服務(wù)”，財產(chǎn)可以被保險，而服務(wù)是不能夠被保險的。正是這種觀念的錯位，導致了安防與保險發(fā)展融合的滯緩。究其根源，是安防和保險的社會化發(fā)展程度不足。作為新興產(chǎn)業(yè)，安防報警運行服務(wù)業(yè)還處于初步階段，其作用明顯，但目前只是作為相對獨立的系統(tǒng)在發(fā)揮作用，還未與其他行業(yè)一樣，互為產(chǎn)業(yè)鏈的一個環(huán)節(jié)。而保險盡管是經(jīng)濟和法律關(guān)系的統(tǒng)一，但其業(yè)務(wù)形態(tài)單一，業(yè)務(wù)延伸度不夠，還缺少與其他行業(yè)的銜接和融通，尚未發(fā)展成互為服務(wù)對象的利益共同體。近年來，安防、保險的社會化程度有了長足的發(fā)展，但行業(yè)發(fā)展各自有戰(zhàn)略方向和目標，至于這些戰(zhàn)略和目標是否有共同的方向，如何促使其走向融合，還缺乏更高層次的政府層面上的溝通和共同的政策。因此，安防和保險的發(fā)展，未能從體制上建立共同發(fā)展的規(guī)則和保障。

癥結(jié)二：安防與保險在國民經(jīng)濟中分屬于不同領(lǐng)域，安防屬于公共安全領(lǐng)域，而保險屬于金融服務(wù)領(lǐng)域，兩者的隸屬關(guān)系不同。這種不同的隸屬關(guān)系帶來了經(jīng)營管理的目標、理念、展業(yè)的側(cè)重點的差異。安防側(cè)重于技術(shù)防范和服務(wù)，而保險側(cè)重于財物損失保障。在我國，財產(chǎn)保險已經(jīng)很普遍，但是作為報警服務(wù)業(yè)的保險，還沒有列入保險的范疇。目前實行的交強險只是在財產(chǎn)與生命安全領(lǐng)域保險的一個特例，大量的安全防范服務(wù)產(chǎn)品還沒有列入保險的范疇。

癥結(jié)三：被服務(wù)對象的權(quán)利意識。在充分競爭的前提下，在財務(wù)預算嚴格的情況下，國家企事業(yè)單位及經(jīng)濟實體，應(yīng)該有嚴格的財務(wù)管理、精細核算，在安全與保險保障方面維護自身的權(quán)利。目前大多數(shù)單位都有安防投資，同時也投保財產(chǎn)保險。但在投資安防設(shè)施后，并沒有因此在投保時向保險公司要求享受差別待遇，爭取費率優(yōu)惠，以降低財務(wù)支出，實現(xiàn)精細管理的目的。這樣的后果是浪費了巨大的社會資源，同時也不利于風險管理的社會化。

我們可以來看一組數(shù)據(jù)。自2005年起，我國安防行業(yè)取得飛躍性進展，截至2011年，安防行業(yè)以每年25%的速度增長；之后到2017年，安防行業(yè)仍然以每年15%的增速在增長。截至2007年年底，北京市政府和社會單位在技防系統(tǒng)工程建設(shè)方面累計資金投入已超過51.74億元人民幣。在黨政機關(guān)、金融機構(gòu)、文博單位、企事業(yè)單位等調(diào)查對象中，金融機構(gòu)建設(shè)監(jiān)控系統(tǒng)的單位數(shù)量居各行業(yè)之首，投資總額也位居第一；其次是學校幼兒園、文博單位（資料來源：王玫《北京市安全防范行業(yè)技防系統(tǒng)統(tǒng)計分析與研究》）。就全國來說，在安防設(shè)施上的投資更為巨大。如果所有投資安防設(shè)施的機構(gòu)在投保財產(chǎn)險時要求實行差別費率，那么可以節(jié)省一大筆支出，無論對財政預算的機構(gòu)還是企事業(yè)單位，都可以節(jié)省行政預算和經(jīng)營性支出，也有利于保險與其他行業(yè)的互利合作，促進保險業(yè)務(wù)的社會化。

三、推進安防與保險融合的建議

（一）探索建立“政府引導++法律保障++市場化運作++保險”的經(jīng)營管理體制模式

這個體制模式是全社會的、有國家法律法規(guī)保障的體制模式。這就需要安防管理部門與保險監(jiān)管部門保持政策的協(xié)調(diào)，共同制定促進行業(yè)管理的法律法規(guī)。

在政府引導和法律保障下，市場化運作是關(guān)鍵。其基本思路，一是市場化思維和市場化經(jīng)營，二是打破行業(yè)和壟斷經(jīng)營的界限，政府置身于事內(nèi)、超脫于事外，政府依靠規(guī)范和完善管理制度，建立公平的經(jīng)營機制和競爭環(huán)境。

通過完善制度，實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變：一是在業(yè)務(wù)上，實現(xiàn)由安防、保險業(yè)務(wù)各自展業(yè)，向安防、保險共拓市場，互利共贏轉(zhuǎn)變；二是在管理上，要實現(xiàn)由政府主導，向政府引導、法律保障、經(jīng)營者分工合作、職責明確轉(zhuǎn)變；三是在運行中，由安防與保險的行業(yè)性經(jīng)營管理向安防保險的社會性經(jīng)營管理轉(zhuǎn)變，由局部探索向社會安防保險轉(zhuǎn)變。

（二）建立安防保險制度的閉環(huán)管理，推動智能城市建立，形成“保險++服務(wù)”理念

安防與保險在對風險防范時所處的階段不同，安防企業(yè)站在風險事故發(fā)生之前，通過自身智能化產(chǎn)品的應(yīng)用，對可能或即將發(fā)生的風險事先進行預防，即防范于未然；保險企業(yè)則更加注重風險發(fā)生后的損失補償問題，即抹平事故發(fā)生所帶來的損失。安防與保險一前一后的天然的相互聯(lián)系，形成完善科學的閉環(huán)運作機制。

安全良好的治安環(huán)境離不開先進的安防技術(shù)與發(fā)達的保險服務(wù)業(yè)，智能城市的建立，是城市在發(fā)展過程中逐漸數(shù)字化、信息化的過程。在現(xiàn)代智能建筑中，建筑利用計算機自動化技術(shù)、通信技術(shù)等構(gòu)成的安防技術(shù)對建筑內(nèi)外的情況進行監(jiān)管，為用戶提供安全健康舒適的生活家居環(huán)境，同時也降低了政府預防控制犯罪的成本。安防僅僅起了預防的作用，而大眾購買安防產(chǎn)品最主要的需求是保障家庭人身財產(chǎn)安全，安防系統(tǒng)對發(fā)生的危險起到的只是威懾作用以及事后方便提取證據(jù)的作用，事實上無法降低或消除不可避免的危險的損失，這時保險的事后補償就應(yīng)當發(fā)揮作用。

安防保險制度的建立，有以下可取之處：一是安防與保險的功能相互交叉，雙方通過適當?shù)慕Y(jié)合、良好的互動，更能發(fā)揮出兩者在構(gòu)建智能城市中不可缺少的作用；二是為“保險+服務(wù)”理念奠定基礎(chǔ)，智能城市的普遍建立與推廣，使得公眾對于保險的要求不再只是止損減損，更多的是追求良好的服務(wù)體驗，而安防與保險的強強聯(lián)合，雙方優(yōu)勢互補，推動保險行業(yè)更多地從用戶的服務(wù)體驗入手，從產(chǎn)品經(jīng)營向服務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

（三）安防、保險積極開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴大市場服務(wù)范圍

解決家財險的拓展問題，需要安防與保險的共同努力。只有把市場的蛋糕做大，才能使服務(wù)對象自愿投保，進入良性循環(huán)。

對安防來說，要增加服務(wù)領(lǐng)域，提高安防技術(shù)的可靠性和快速反應(yīng)。在聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控報警、圖像等方面滿足管理需求，很好地解決及時報警、迅速出警等問題，在安防物聯(lián)網(wǎng)概念下，除防止非法入侵、盜搶外，監(jiān)控和防范范圍應(yīng)逐步擴大，將涉及家居安全的眾多需求組合到安全服務(wù)范圍內(nèi)，如老人、病人監(jiān)護，煤氣泄漏，管道破裂等。

對保險來說，要改變財險粗放經(jīng)營局面。改變保險業(yè)務(wù)重“老三險”（企財險、工程險、車險）輕家財險狀況，同時要適應(yīng)新的市場需求，開發(fā)新險種，建議以“企安險”“家安險”替代“企財險”“家財險”。

無論從國際保險發(fā)展趨勢，還是從國內(nèi)市場潛力看，家財險是一個市場潛力巨大的險種。隨著居民收入水平的提高，在我國具有很大發(fā)展空間。在發(fā)達國家，家庭財產(chǎn)險的普及率已達70%，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。2014年，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中明確“要鼓勵發(fā)展治安保險等新型保險業(yè)務(wù)”，為家財險的發(fā)展提供了政策支持。而現(xiàn)實情況是，我國多數(shù)地區(qū)家財險的投保率尚不足5%，雖然有部分公眾開始意識到家庭財產(chǎn)安全問題的重要性，并且已經(jīng)為此投入經(jīng)濟成本，但卻缺乏對家庭財產(chǎn)的專業(yè)保障。

造成家財險市場冷清現(xiàn)狀的根源，一方面是居民整體的危機感與投保意識弱，多數(shù)家庭認為可有可無，因而放棄投保；另一方面是保險公司認為家財險保額低、理賠難、利潤薄，險種開發(fā)力度明顯滯后于人們的實際需求，導致家財險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品特色不鮮明，同時也缺乏貼近市場的銷售渠道和手段。

家財險是個人和家庭投保的最主要險種，其保險責任除火災(zāi)等四項基本風險外，還包括龍卷風、洪水、海嘯、地面突然塌陷等自然災(zāi)害。目前，有些地區(qū)家財險主險的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。在主險之外，保險公司還增加了盜搶險、水暖管爆裂險、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險、家用電器用電安全險、家庭住戶第三者責任一切險、租房費用損失險、信用卡盜竊損失險、門窗鎖惡意破壞損失險等附加險，消費者可以根據(jù)需求進行個性化的組合。家財險結(jié)合安防行業(yè)，在家庭智能管理、家庭財產(chǎn)保險、家庭成員人身保險等方面都有可創(chuàng)新發(fā)展之處。

安防行業(yè)作為新興行業(yè)，開拓市場的力量相對薄弱，保險作為金融服務(wù)業(yè)的一支重要力量，有眾多的機構(gòu)、靈活的險種、龐大的代理人隊伍。深化安防行業(yè)與保險服務(wù)業(yè)的資源整合，形成以家財險為中心、以客戶需求為出發(fā)點、結(jié)合安防行業(yè)信息優(yōu)勢、為客戶定制個性化保障方案的專業(yè)服務(wù)。

（四）打破行業(yè)界限，建立促進資本運作的社會化機制，促進安防企業(yè)、保險企業(yè)、社會資本的融合

擴大資本來源，完善股權(quán)管理，是完善公司治理的重要保障，也是增強公司競爭能力的基礎(chǔ)性建設(shè)。應(yīng)該鼓勵保險資本進入安防領(lǐng)域，也鼓勵安防企業(yè)進入保險領(lǐng)域，還要鼓勵社會資本進入安防和保險領(lǐng)域，這樣有利于增強安防保險市場的覆蓋能力。目前國家已經(jīng)出臺了一系列政策，為這種融合提供了政策保障。

2010年5月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》提出，鼓勵民間資本參與保險等金融機構(gòu)的改組改制，為民間資本投身保險業(yè)，展開了更廣闊的資本想象空間。保險業(yè)呈現(xiàn)出國有、外資、民營資本并立的多元化股權(quán)格局。2017年7月，保監(jiān)會發(fā)布了《保險公司股權(quán)管理辦法（第二次征求意見稿）》，將單一股東持股比例改為不得超過保險公司注冊資本的三分之一，我國的持股比例政策也經(jīng)歷了從收緊到放松或許將再收緊的過程。但該條也規(guī)定，保險公司因為業(yè)務(wù)創(chuàng)新、專業(yè)化或者集團化經(jīng)營需要投資設(shè)立或者收購保險公司的，其出資或者持股比例上限不受限制。

（五）依市場規(guī)律，建立保險服務(wù)、安防運營服務(wù)、消費者的利益平衡關(guān)系

保險是為了確保經(jīng)濟生活的安定，對特定危險事故或特定事件的發(fā)生所導致的損失，運用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金。保險制度是采取將損失分散到眾多單位分擔的辦法，減少受災(zāi)單位的損失。保險的補償基金是由參加保險的人分擔的，為使各人負擔公平合理，就必須科學地計算分擔金。