支付行業(yè)監(jiān)管收緊

文 《法人》記者 李立娟

2017年11月以來，中國人民銀行及其辦公廳接連下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（217號(hào)文）、《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（281號(hào)文）、《關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》（248號(hào)文）、《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（296號(hào)文）等多個(gè)文件，旨在進(jìn)一步規(guī)范支付行業(yè)。

與此同時(shí)，截至2018年2月，央行已經(jīng)密集開出5張罰單，其中不乏拉卡拉、中匯電子支付等知名機(jī)構(gòu)。

從目前形勢(shì)來看，2018年支付行業(yè)的監(jiān)管將會(huì)持續(xù)收緊，支付行業(yè)或?qū)⒃诓粩嗤晟频臈l例中井然有序，逐步走入正軌。

目前的監(jiān)管措施主要是在促進(jìn)支付安全方面有了進(jìn)步，還應(yīng)該加大客戶隱私和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

監(jiān)管趨勢(shì)明朗

據(jù)相關(guān)報(bào)道，Worldpay年度《全球支付報(bào)告》指出，至2021年，中國電子商務(wù)市場將增長11%至1.55萬億美元，穩(wěn)居全球電子商務(wù)市場之首。中國電子支付的發(fā)展趨勢(shì)可謂是勢(shì)不可當(dāng)。

據(jù)中國電子商務(wù)中心發(fā)布的研究報(bào)告，其對(duì)2017年支付行業(yè)的十大標(biāo)志性事件進(jìn)行了總結(jié)，中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，“對(duì)支付行業(yè)來說，剛剛過去的2017年，既可以說是‘多災(zāi)多難’的一年，也可以說是對(duì)整個(gè)行業(yè)利好的一年”。

他進(jìn)一步對(duì)記者說，比較有代表性的比如央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。要求第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金，統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

曹磊對(duì)記者說，在此之前，備付金利息收入一直是支付機(jī)構(gòu)的主要利潤來源。而取消利息收入，意味著第三方支付機(jī)構(gòu)必須專注業(yè)務(wù)創(chuàng)新，找到新的盈利模式。同時(shí)，行業(yè)分化速度也將大大減緩，中小支付企業(yè)迎來了更好的生存空間。

他進(jìn)一步對(duì)記者說，除了央行明令備付金集中存管，另外還有第三方支付機(jī)構(gòu)“財(cái)路”被切斷，不得不專注于業(yè)務(wù)創(chuàng)新；樂富的支付牌照被注銷，引發(fā)市場震驚，支付機(jī)構(gòu)合規(guī)進(jìn)程逐漸加速；網(wǎng)聯(lián)橫空出世，支付行業(yè)將迎來“大一統(tǒng)”時(shí)代；支付寶、微信支付頻頻發(fā)力“無現(xiàn)金社會(huì)”，這一系列事件都意味著2018年的支付行業(yè)注定是不平凡的一年。

針對(duì)2017年移動(dòng)支付的進(jìn)步之處，億達(dá)律師事務(wù)所董毅智律師在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)聯(lián)的成立是支付行業(yè)發(fā)展的第一件大事。

2017年8月4日，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)處理的通知》（銀支付〔2017〕209號(hào)文），明確自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)處理。

董毅智對(duì)《法人》記者解釋道，實(shí)際上，網(wǎng)聯(lián)成立后將所有的互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提升到一個(gè)國家層面。無論從機(jī)構(gòu)的設(shè)置還是監(jiān)管手段上都是一種巨大的進(jìn)步。同時(shí)，信聯(lián)的成立也使征信與支付形成一個(gè)網(wǎng)格化的體系。

他進(jìn)一步說：“此外，是技術(shù)層面的進(jìn)步，無論是刷臉支付還是指紋支付，多種支付形式都不斷地涌現(xiàn)。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域也慢慢開始延展。”

中治律師事務(wù)所任鴻雁律師則對(duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)，目前的監(jiān)管措施主要是在促進(jìn)支付安全方面有了進(jìn)步，還應(yīng)該加大客戶隱私和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

易觀金融行業(yè)中心高級(jí)分析師王蓬博在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，2017年，移動(dòng)第三方支付一直處于不斷發(fā)展階段，而第三方支付發(fā)展到現(xiàn)階段，無論是在規(guī)模還是發(fā)展環(huán)境來說，對(duì)于監(jiān)管介入的需求度應(yīng)該是迫切的。所以，在移動(dòng)支付發(fā)展的前期階段，給予其充分自由的發(fā)展空間，當(dāng)其發(fā)展到一定階段，行業(yè)需要監(jiān)管時(shí)，監(jiān)管部門再進(jìn)行介入。

“以后，我認(rèn)為各個(gè)廠商之間的責(zé)任都會(huì)趨于明確，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的責(zé)任就是清算，第三方支付主要發(fā)揮在擴(kuò)展場景、小額高頻場景上的作用。”王蓬博說。

仍存安全風(fēng)險(xiǎn)

“在移動(dòng)支付上，肯定存在漏洞、風(fēng)險(xiǎn)。”王蓬博對(duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)，其實(shí)，之前在監(jiān)管并不是很嚴(yán)格的時(shí)候，確實(shí)是有問題存在的。但是隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，這種情況越來越少，包括微信、支付寶在內(nèi)，要求愈加嚴(yán)格。

他進(jìn)一步說，如果從整個(gè)行業(yè)的發(fā)展角度而言，可以描述為強(qiáng)監(jiān)管。2017年有一個(gè)標(biāo)志性的節(jié)點(diǎn)可以表現(xiàn)在兩方面：

一個(gè)是界限處理清楚了，包括移動(dòng)支付可以從事的范圍以及可以續(xù)接的接口，比如清算以及支付的場景問題進(jìn)行了梳理。

另外一個(gè)是移動(dòng)支付對(duì)于行業(yè)的滲透，包括對(duì)衣食住行全方位的覆蓋，對(duì)于行業(yè)場景縱深的滲透更為深入，也就是說對(duì)某個(gè)特定人群、特定場景的深入，這些都是未來移動(dòng)支付的發(fā)展方向。

就目前行業(yè)存在的安全問題，董毅智對(duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)，只要是涉及支付，涉及金融安全的領(lǐng)域，永遠(yuǎn)都是非常重要的。在安全問題上，在這一年來，監(jiān)管部門也多次約談相關(guān)的機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)也不斷提升，包括相關(guān)判例也在不斷增加，相信在新的一年里會(huì)有更大的進(jìn)步。

董毅智進(jìn)一步對(duì)《法人》記者解釋道，當(dāng)然，法律漏洞肯定是存在的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融也罷，互聯(lián)網(wǎng)支付支付也罷，都是一個(gè)新興的事物，整體還很稚嫩，在法律的立法上、執(zhí)法上，有相應(yīng)的滯后性。

自由創(chuàng)新基礎(chǔ)上的監(jiān)管

“在安全性能夠得到保障的情況下，由第三方支付之間進(jìn)行連接，是不是能夠推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展？這是我們新的一年應(yīng)該思考的問題。”王蓬博對(duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)。

王蓬博進(jìn)一步解釋道，另外一點(diǎn)趨勢(shì)是行業(yè)的并購、合作可能會(huì)加深，這可能是2018年一個(gè)比較大的趨勢(shì)。對(duì)比移動(dòng)出行、公共交通等行業(yè)，支付行業(yè)發(fā)展到一定的階段，很可能會(huì)出現(xiàn)幾個(gè)巨頭之間的合作，這與行業(yè)發(fā)展也有關(guān)系，比如說行業(yè)一些小的從業(yè)者很可能會(huì)被不斷擠壓。

王蓬博進(jìn)一步說，在法律規(guī)制上，其實(shí)現(xiàn)在監(jiān)管的強(qiáng)度已經(jīng)基本可以了，接下來主要是如何落實(shí)的問題。他認(rèn)為不能更進(jìn)一步地從嚴(yán)監(jiān)管，比如2015年對(duì)于賬戶的限制，現(xiàn)在對(duì)于掃碼的限制等。在監(jiān)管條文落實(shí)的過程中，不能扼殺市場的自由競爭、創(chuàng)新。

董毅智認(rèn)為，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，可通過監(jiān)管等手段嘗試些沙盒監(jiān)管的方式，讓新的事物能夠經(jīng)得起市場的考驗(yàn)，真正替用戶所想，相信最終會(huì)有一個(gè)好的結(jié)局。

“對(duì)于規(guī)則的建議，我覺得主要是現(xiàn)在國家的機(jī)構(gòu)改革，包括監(jiān)管部門改革和機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)改革還在進(jìn)行中，有可能成立一個(gè)大的、統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。那么包括一行三會(huì)、包括銀行都會(huì)有一個(gè)重大調(diào)整。希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，尤其是支付領(lǐng)域，要明確具體監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，在立法上、執(zhí)法上有更多的創(chuàng)新。”董毅智最后對(duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)。