金融支持精準扶貧地區發展現代農業的思考

張雪霞

摘 要：現代農業是具有較高水平的農業生產能力和較強競爭能力的現代產業，是不斷地引進新的生產要素和先進經營管理方式，用現代科技、現代工業產品、現代組織制度和管理方法來經營的科學化、集約化、市場化和生態化的農業。金融如何支持精準扶貧地區農業實現現代化，是一個迫切需要認真研究的難題。文章以甘肅慶陽為例，分析了當前金融支持精準扶貧地區發展現代農業的難點，提出了針對性建議。

關鍵詞：精準扶貧；普惠金融；農業；現代化

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（11）-0062-04

黨的十九大報告指出：要“構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，完善農業支持保護制度，發展多種形式適度規模經營，培育新型農業經營主體，健全農業社會化服務體系，實現小農戶和現代農業發展有機銜接”、要“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展”。金融作為現代經濟的核心，要不斷進行金融創新，滿足多種新型農業經營主體的金融需求，助力農業生產經營體制機制創新和現代農業發展。

慶陽市是甘肅省唯一的革命老區，屬六盤山貧困片區，國家精準扶貧重點地區之一，總面積2.71萬平方公里，其中耕地面積666.47萬畝，占16.39%，轄7縣1區116個鄉鎮，總人口264.11萬人，其中農業人口 224.19萬人，占84.88%。區域內耕地集中連片，地勢平坦，土質肥沃，資源豐富，交通便利，具有發展農、林、牧、漁等產業的優勢，素有“隴東糧倉”之稱，是甘肅省的農業大市。至2017年9月末，慶陽市貧困人口17.42萬人，貧困面7.59%；糧食種植面積674.77萬畝，其中：小麥種植面積184.41萬畝、玉米種植面積313.92萬畝、瓜菜種植面積167.99萬畝、小雜糧種植面114.24萬畝，總產量163.7萬噸；第一產業實現增加值79.76億元，占生產總值的16.84%；農民人均純收入達5984元。全市肉牛、肉絨羊、生豬和肉雞飼養量分別達到178.8萬頭、360萬頭、150.1萬頭和7802萬只，能繁母豬存欄6.4萬頭，奶牛存欄0.9萬頭。

2012年，慶陽市委、市政府出臺了《關于促進慶陽市農業現代化發展的指導意見》，意見對財政、農林、水利、人行等相關部門支持農業現代化發展的職責進行了明確，重點從農田水利基礎設施建設、實施農業科技創新、農機補貼資金落實、財政支農資金整合、擴大信貸投放等方面制定了詳盡的支持措施。近年來，人行慶陽中支積極引導轄區金融機構以滿足傳統農業向現代農業轉變過程中的金融需求為立足點，深入推進農村金融產品和服務方式創新，不斷加大對現代農業發展的金融支持力度。近三年累計投放支農（扶貧）再貸款29.03億元，支持轄區法人金融機構新增“三農”和扶貧貸款37.14億元，有效促進了農業增效、農民增收和現代農業發展。慶陽市涉農金融機構按照國家信貸調控政策的要求，集中一定規模資金投向“三農”領域，支持農業現代化信貸結構明顯優化。至2017年9月末，慶陽市金融機構各項貸款675.09億元，其中：涉農貸款433.19億元，占64.27%。

一、慶陽市金融支持現代農業發展情況

（一）助推現代農業發展的各項改革向縱深發展。一是土地確權積極推進。依據相關政策法規，慶陽市嚴格遵循操作程序，全市集體土地確權發證工作正在有條不紊地向前推進。至2017年9月末，全市3個整縣（區）和其他5縣的35個整鄉（鎮）土地確權發登記證工作基本完成，工作進入審核公示階段。二是土地流轉規范有序。慶陽市出臺了《關于加快土地承包經營權流轉的指導意見》，堅持“整體規劃、板塊結合、項目招商、集約經營”思路，促進土地資源向市場主體配置。至2017年9月末，全市已累計流轉土地133.67萬畝，土地流轉率達20%，連片流轉土地100畝以上的大戶425戶。培育規模經營主體1373個，經營面積45.9萬畝。三是林地流轉進程加快。為改變大林業、小產業、低收入的局面，按照明晰產權、確權到戶、勘界發證的總體要求，慶陽市制定下發指導意見、實施方案和管理辦法，全面推進林權制度改革。至2017年9月末，全市累計流轉林地95.13萬畝，開發林下種植111.43萬畝，林下養禽145.74萬頭，林下養蜂12.76萬箱，發展林業專業合作社182個，建立林業協會136個，經營林地58.22萬畝。

（二）涉農信貸顯著增長，金融支持現代農業發展的業務創新有所突破。至2017年9月末，全市金融機構涉農貸款433.19億元，較年初增加21.07萬元，增長5.11%，余額是2014年底的1.63倍。一是各涉農金融機構直接為農戶提供小額信貸支持，近三年累計為32.6萬農戶投放農戶貸款227.86億元，有效滿足了農戶生產資金需求。二是對農業產業化發展的金融服務水平不斷提高。當土地、林地等資源流轉到大戶和企業后，資金需求量急劇擴大，為此，慶陽市涉農金融機構積極創新信貸產品，有效緩解了產業大戶、骨干企業和創業農民的資金難題。至2017年9月末，全市累計發放農房抵押貸款7865.2萬元、土地流轉經營權抵押貸款4800萬元、林權抵押貸款4.45億元。三是對現代農業發展、農業合作化、農業科技成果轉化的信貸支持力度加大。初步形成了以農業產業化龍頭企業為依托、以農業產業鏈條為紐帶、為農現代農業化發展提供“一攬子”金融服務的創新產品體系，近三年累計為全市78家農業產業化龍頭企業發放貸款3.67億元。

（三）農村支付環境改善明顯助推現代農業發展。目前，慶陽市共建成助農取款服務點1120個，助農取款鄉鎮覆蓋率達100%，構建了“支農、惠農、便農”的支付綠色通道。一是銀行卡發卡量穩步增長。至2017年9月末，全市累計發行銀行卡593.55萬張，人均持卡量2.07張。二是新興電子支付業務量快速增長。近年來，網上支付、電話支付、移動支付等新興的電子支付方式在慶陽市農村地區快速發展，至2017年9月末，全市農村地區網上銀行業務量達863.47萬筆，是2014年的9.2倍，金額為47.29億元，是2014年的10.3倍。三是銀行卡受理環境顯著改善。至2017年9月末，全市農村地區累計安裝POS及電話支付終端1.16萬臺，較2014年初增加8854臺，增長323.73%；累計布放ATM機具1006臺，較2014年增加689臺，增長217.35%；累計發展特約商戶1.06萬戶，較2014年增加8691戶，增長464.72%。家電下鄉、農村醫療、農資化肥等財政補貼資金通過“一折通”按時按量到位，農民工轉賬匯款更加便捷。

（四）涉農保險業務增長明顯為現代農業發展保駕護航。至2017年9月末，慶陽市有各類保險公司17家，縣級營業部14家，營銷服務部44家，兼業代理機構53家，其中鄉鎮網點數量87家，覆蓋率達82%。保險密度386.27元/人。縣域及以下保險公司從業人員722人，其中持有資格證書696人，持證率95.6%，初步形成覆蓋縣域城區和部分鄉鎮的保險服務格局。2017年前三季度，全市實現保費收入20.98億元，增長6.7%；財產險保費收入6億元，增長8.6%，其中，農業保費收入2.17億元，占比為7.22%；財險共支出賠款2.68億元，較上年增長32.19%，其中農業保險賠款支出1.01億元，占比為9.34%，同比增長24.66%。農業保險投保農戶占全部農戶的比例為7.56%。

二、金融支持精準扶貧地區發展現代農業的難點

（一）國家對農業生產投入不足制約現代農業發展。當前慶陽市農業總體上還是粗放生產，農業現代化尚處在初級階段，在農林作物種植和畜產品養殖過程中，農民更多的是追求數量的增長，在質量提高方面還有些滯后。在農業生產投入上，國家投入依然占據主要部分，從資金比例來看，投資重點是水利基礎設施建設，農、林、畜牧、農機投入嚴重不足，加之慶陽是貧困地區，財政自給率僅為20%左右，地方財政和相對農業主體的廣大農戶而言，基本沒有資金用于農業設施建設投入，成為制約現代農業發展的主要因素。一是土地分散經營，中低產田比重較大，制約現代農業的發展。現代農業是以科技、農業機械為基礎的市場經濟的農業，需要一定量的規模。然而，當前慶陽市人均擁有土地少，中低產田比重大，土地投入產出率低等因素促使農戶不愿投入大量資金購置農業機械和學習先進生產技術，制約了現代農業發展。二是土地流轉管理服務還不到位。普遍缺乏規劃引導，通常是項目業主引進落地后再來做各家各戶的工作，還有一些基層的工作人員認為土地流轉難度大、風險大、見效慢，采取順其自然的態度，往往錯失了發展良機。三是資源資產評估機構尚未建立。評估是各類資產流轉和抵押貸款的前置條件。據調查了解，目前全市還沒有一家具備法定資質的評估機構，一些縣鄉自行組建的評估機構缺乏法律依據，影響資源流轉和抵押貸款登記。

（二）農業整體效益低下制約金融對現代農業的信貸投入。農業現代化的過程必將延長農業產業鏈條，一個完整的產業鏈要經歷研發、生產、加工、收購到銷售等環節，任何一個環節的失誤，都會導致整個鏈條的失敗，造成巨大的損失，在一定程度上制約了金融機構的投入。一是農業產出存在很大的不可預定性。農業生產周期長，受自然條件影響大，抵抗風險能力差。由于投資收益的不可預見性和投資回收期較長，抑制金融機構對農業信貸的有效投入，限制現代農業發展。二是農村基礎設施建設項目投資周期長、規模大、風險高、回報率低，管理機制不健全，承載主體不明晰，極易形成貸款風險隱患。三是農業科技進步研發周期長，受自然條件、生物特性的影響大，農業科技成果轉化的效果具有很大的不確定性，這都使得金融機構沒有足夠的動力滿足各項資金需求，致使金融機構出現慎貸現象，制約農業現代化發展。

（三）農村金融服務體系不完善，信貸產品創新跟不上現代農業發展的要求。在農業現代化進程中，對金融的潛在需求不斷被激發，不僅在總量上大幅增加，而且在結構上也出現了全面性、多樣性、便捷性和創新性的要求。而大多金融機構普遍缺乏為農業現代化發展開發服務新功能、提升服務新手段和創新服務新產品的積極性。主要表現在：一是農村金融機構貸款品種單一，只偏重于流動資金貸款，期限在一年之內，還款與結算方式固定，給農戶的生產經營帶來許多不利影響。二是農村金融產品創新激勵機制不完善。主要是金融機構評價考核機制不完善，嚴厲的不良貸款責任追究制使得信貸人員表現出“多一事不如少一事”思想，挫傷了部分員工參與創新的積極性和主動性。三是金融機構產品創新動力不足。農村信貸抵押品缺乏，且抵押品價值不易評估，咨詢服務類、投融資類等技術含量高的服務提供少，缺乏適銷對路的金融產品，使得農業現代化對金融的需求不能得到很好的滿足。當前，全市國有商業銀行均未開展農村有效擔保物抵押貸款業務，只有農合系統在房屋、土地和林權等方面開辦了抵押貸款業務，不僅貸款額度有限，而且都是短期貸款為主，對農民的房屋、土地流轉、林權抵押貸款一般為1年，對企業貸款一般不超過5年，而且貸款抵押率較低，一般控制在評估價值的40%以內發放，這既與農業生產周期長不相適應，又很難滿足產業發展尤其是產業大戶發展生產的資金需求。

（四）促進現代農業發展的風險分擔機制缺失。農業是弱勢產業，不僅總體效益偏低，還要經受市場和自然災害的“雙重風險”，保險企業不愿做賠本的生意，在農業保險的介入上持謹慎態度。一是農業保險發展明顯滯后。現階段，我國農業保險的法律法規體系還不完善，缺乏政府職責、組織形式、經辦主體、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排，農業保險經營存在隨意性，農業保險制度缺乏穩定性和可持續性。目前，開辦農業保險的僅有人保財險、中華聯合財險等少數幾家保險公司，農業保險發展落后。二是農業保障機制欠缺。一方面，政府在防范農業風險投入的資金少。另一方面，農村地區政策性保險機構業務不健全，農業保險業務品種單一，難以滿足實際需要，加上保險費率較高，農民參保的積極性不高。三是農業保險覆蓋率較低。當前，有近80%多的農作物沒有農業保險，同時由于部分地區長期遭受自然災害侵襲，種植業風險擔保難，賠付率相對較高，一定程度上限制了農業保險公司的介入。如蔬菜大棚容易受暴雨、霜凍、冰雹的打擊，亟待風險保障，可多家保險公司不敢涉足這一領域，保險業務如果不能及時跟進現代農業發展的步伐要求，就難以抵消廣大農民對發展現代農業的種種憂慮。

三、金融支持精準扶貧地區發展現代農業的對策建議

（一）積極推動金融資源要素向現代農業發展領域有效配置。要充分調動銀行、保險、擔保、財政和稅收政策的協調配合，建立健全信貸、保險及擔保分工配合的農村金融風險分擔機制，扎實做好涉農信貸政策導向效果評估工作，結合農村金融產品和服務創新、金融企業“三農事業部”改革、農村支付環境建設等涉農金融政策要求，加大對金融機構貫徹執行支農政策措施的考核力度，靈活運用多種政策工具支持現代農業發展。一是加強對農業科技創新的支持。農業科技創新貫穿于農業基礎設施建設、良種繁育、生產、加工、物資裝備以及流通各個環節，要看到農業科技創新蘊藏的巨大潛力，盡快建立符合農業科技企業特點的信貸管理辦法，創新符合農業科技企業特點的抵（質）押擔保方式和融資工具，探索以農業科技型企業的股權、專利權、商標權等為質押物發放貸款，滿足農業科技企業研發、推廣、應用過程中的資金需求，滿足設施農業、標準化種養殖、農業技術改造等方面的資金需求。二是加強對農業合作化經營的支持。農民合作社是帶動農戶進入市場的基本主體，是發展農村集體經濟的新型實體，是創新農村社會管理的有效載體。慶陽的蘋果合作社、蔬菜合作社和苗林合作社蓬勃發展，農業合作化的模式非常豐富，對金融提出了新的、多元化的需求，要把由傳統的支持一家一戶小農生產的服務模式，轉向支持以農民專業合作社為代表的合作化、集約化和規模化的農業發展上來，在土地、林地等資源流轉規范的地區，積極開辦合作社土地承包經營權、林權抵押貸款，大型農機具抵押貸款等信貸品種，推廣“公司+合作社+基地+農戶+保險+擔保”等信貸支持模式。三是加強對農業產業化建設的支持。加大對農業產業鏈上下游中小企業的信貸資金支持，大力推廣農業供應鏈融資產品。當前農村改革已進入“深水區”，單項改革、個別調整難以奏效，必須整體謀劃，配套推進。加快組建農業產業擔保公司。采取政府扶持，市場運作的方式，以骨干企業、產業大戶為主體組建股份制擔保公司，開展擔保服務，化解信貸風險。

（二）建立可持續、多層次和普惠制農村金融體系。深化農村金融體系改革，努力培育定位明確、分工合理、高效運行，能滿足現代農業發展的農村金融組織體系。一是基層人民銀行要積極主動服務“三農”。要以支持現代農業龍頭企業、培育品牌農業、發展生態農業為重點，制定有針對性的信貸指導意見，引導轄區金融機構創新手段，優化信代結構和投向，促進農業產業結構調整，通過綜合運用支農（扶貧）再貸款、再貼現、利率等手段，支持金融機構加大對現代農業的信貸投入力度，建立農業龍頭企業的信貸監測體系，及時了解其在發展生產過程中的金融服務需求和信貸資金需求。二是完善政策性金融組織支持農業現代化的功能。充實農業發展銀行的資本金，給予優惠的稅收和利率政策，積極拓展業務范圍和覆蓋面，加快其商業化經營改革步伐，更好地發揮其對糧棉油收購，特別是農田水利等農村基礎設施建設的支持力度，為現代農業和農村經濟發展創造良好的外部條件。三商業性金融機構要不斷進行業務創新。建立和完善農村動產、不動產抵押登記在制度，擴大擔保品的范圍，將林權、土地使用權等不動產和農業機器設備、農用車、農產品等動產引入農村信貸實踐。同時，建立商業性金融機構的農業信貸投入激勵機制，對支持農業現代化的農村金融業務給予一定的財政補貼。依托現代支付系統，完善服務功能，為農村經濟組織和農戶提供完善的結算服務。

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Reflections on the Financial Support to the Development of Modern Agriculture in

he Poverty-stricken Area Based ON the Study Case of Qingyang， Gansu Province

Zhang Xuexia

（Qingyang PBC， Qingyang， Gansu 745000）

Abstract：Modern agriculture is a modern industry with a high level of agricultural productivity and strong competitiveness. It is constantly introducing new factors of production and advanced management methods. Modern agriculture applies to modern science and technology， modern industrial products， modern organizational systems and management methods to operate a scientific， intensive， market-oriented and ecological agriculture. How should we make full use of finance to support the development of modern agriculture in the poverty-stricken area is a urgent problem that needs be carefully studied. Taking Qingyang as a study case， the article analyzes the difficulties of financial support for the development of modern agriculture in the poverty-stricken areas and puts forward some useful suggestions.

Key words： Precise poverty alleviation； Finance for all； Agriculture； Modernization