信用租房平臺上線，影響何在？

薛洪言

免押金租房為個人信用“變現”提供了除貸款以外的新場景。

今年10月支付寶正式上線信用租房平臺，在支付寶中搜索“租房”即可看到相關城市的房源和介紹，目前首批接入上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、鄭州等八個城市。與傳統的租房中介不同的是，信用租房平臺借助金融產品實現了信用租房，即租房者可通過消費分期產品實現房租月付，芝麻分超650分的用戶還可免押金。

問題來了，支付寶布局租房場景，對租房市場及中介的影響究竟幾何？真正的意義又在哪里呢？

租房分期市場，究竟難在哪里？

其實，信用租房這件事并非支付寶首創，作為一種優質的消費分期場景，早就有大量的消費金融產品布局了租房市場，借助消費金融產品的支持變“押一付三”為“押一付一”或“押零付一”。

模式并不復雜，房東收到的還是“押一付三”，只不過由租房分期公司替租客出這筆錢，算作給租客的貸款。而租客呢，每月向租房分期公司還款，看上去，便成了“押零付一”。

只不過，租房是典型的線下或020模式，難以完全實現互聯網化。出租房情況千差萬別，一房一況，租客起碼要先實地看房才能決定租賃與否，一個房子要租出去，房東要接待幾波租客的參觀才成。大部分房東嫌麻煩，直接把房源交給中介，導致出租房源集中在中介手里。

對于大大小小的租房分期公司而言，若搞不定中介機構，便沒有房源；沒有房源，又談何租房分期呢？問題是房屋中介機構的市場高度集中，大的中介機構就那么幾家，且租客對于貸款租房的接受度也有限，中介機構便沒有動力去迎合消費金融公司的模式創新。

因此，整體上看，雖然租房分期的模式早已有之，但市場影響有限，既未改變租客的租房觀念，也未贏得房屋中介機構的支持，對于房屋租賃市場并未帶來大的影響。

總結一下，租房分期市場發展不起來，表面上看是得不到中介機構的支持拿不到可分期房源，沒有房源便不能教育租客，租客觀念不改變反過來也會導致中介機構不愿意配合租房分期公司。于是乎，陷入了“先有雞還是先有蛋”的死循環。

只是，要解開這種“死循環”，找第三方支付機構就對了。

找支付巨頭就對了！

想當初，第三方支付拓展線下支付場景時也曾面臨類似難題，一方面是用戶線下掃碼付習慣未養成，所以商戶不愿意接三方支付產品；另一方面則因為線下商戶太少，不能教育消費者，消費者無法養成線下掃碼支付的習慣。

怎么辦？補貼！

為培養用戶線下掃碼支付的習慣，支付寶于2014年“雙十二”推出了線下支付大促活動，支付寶付款打五折。據淘寶官方消息，在“雙十二”當天，線下的近100個品牌、約2萬家門店參與活動，范圍覆蓋餐館、甜品、面包店、超市、便利店等多個日常消費場所。

不妨簡單回顧一下當時的情景。據媒體報道，“雙十二”當天早上，在清華、北大附近的一家物美超市門店，擠滿了附近大學早上沒課或者翹課來享受優惠的大學生們。在上海的全家、可的、好德等便利店，周邊寫字樓來買東西的白領絡繹不絕；因為用支付寶錢包給公交卡充值、繳納水電燃氣費，也能享受5折20元封頂的優惠，不少大爺大媽也出現在店內……線下掃碼付這件事，有了第一次，大家就會了。用戶教育完成了，商戶的接入也就順利多了。

回過頭來看租房這件事。作為超級流量入口，支付寶上線租房平臺，市場影響力自然也不同以往。理想狀態下，有望改變租房者的租房觀念，使其更愿意接受消費分期的房租支付方式。租客觀念的改變，將帶動中介機構態度的轉變，更愿意配合租房分期公司開展分期業務，也將反過來吸引更多的消費金融公司布局租房分期業務，推動租房分期市場進入真正的春天，最終也會改變傳統的房屋租賃模式。

不是，這只是理想狀態罷了。就線下掃碼來講，支付寶作為當時無可爭議的支付龍頭，用補貼的方式教育市場，自己便是最大的受益者。而在租房市場，房屋租賃中介才是最重要的玩家，支付寶通過租房平臺教育了市場，結果可能是鏈家、我愛我家上線了租房分期業務，實現了市場收割。

因此，支付寶上線了租房平臺沒錯，但究竟會投入多大精力去推廣和拓展這個業務還是未知之數。從當前的消息來看，首批接入的房源以公寓房直租為主，并未涉及到房產中介，意味著尚未對最主流的租賃模式產生影響。

真正的影響，或在租房之外。

作為一種場景金融模式，不掌控租房場景便不可能真正做好租房分期業務。而租房這件事，又是典型的線下服務場景，在可預見的時間內，純線上的互聯網平臺都很難實現對房屋租賃巨頭的逆襲。由此來看，租房分期市場的前景，歸根結底還掌握在房屋中介機構手中。

所以，支付寶上線信用租房平臺，對租房市場會有影響，但影響有多大，其實不必太過樂觀。而其更大的影響，或在租房之外。

在很多人眼中，信用沒那么重要，因為信用不能當飯吃，除了貸款場景之外，似乎別無用處。所以，一些老賴信用很差，照樣可以活得很滋潤，大不了不在正規金融機構貸款了而已。老賴們的“滋潤”反過來催生了更多的老賴，影響的是整個社會的信用環境。

免押金租房為個人信用“變現”提供了除貸款以外的新場景，隨著信用“變現”渠道的增多，或許將有助于培養和提升消費者的個人信用意識。屆時，個人信用將越來越重要，到了一定的階段，量變引發質變，也許會帶來整個社會信用環境的改善。這，才是更重要的事情。