要多一分理性對網絡理財熱

魏藝瑋

互聯網金融的熱浪席卷全國，越來越多網民選擇拋開傳統的銀行購買理財產品，轉而在網絡上自主選購各式各樣的產品，網絡理財平臺應運而生。螞蟻金服、陸金所、悟空理財、人人貸……五花八門的理財平臺紛紛搶占市場份額，準備憑借互聯網的浪潮，把產品推向公眾視線，實現銷量大滿貫。各大網絡理財平臺乘著互聯網金融的浪潮紛紛滿載而歸，賺得盆滿缽滿。

這種網絡理財方式之所以受到廣大網民的追捧，是由于互聯網理財有自己獨特的優勢與特點。首先便是投資者角色的轉變。網絡理財使投資者從過去的被推銷變為主動選擇，把投資者放在能夠俯視全局的優勢地位，讓他們從心態上掌握了主動權和滿足感，助推了理財產品的購買欲；其次，網絡理財門檻低，受眾廣，吸引了多數中小微投資者的參與，從而擁有龐大的群眾基數。相比之下，銀行的理財產品，尤其是國有四大行的理財購買起點高，以農業銀行為例，50000元的理財產品購買起點讓更多小微投資者們望而卻步。而網絡理財正是利用了這一點，以1000元的低購買起點，“人人貸”甚至推出了“1元理財”博人眼球，獲得了剛步入職場新人的好感，并迅速打開市場。而這些涌入的資金看似微不足道，實則數量廣，幾乎包攬了所有小微投資者和散戶的資金力量，聚少成多，也是可觀的資金注入；第三，操作簡單，方便快捷。適應時代發展需要。網絡虛擬交易和手機支付是大勢所趨，而在手機上下載APP，通過手機交易支付購買理財產品，隨時隨地、方便快捷，省去了銀行排隊或預約的繁瑣步驟，也順應移動支付的發展潮流；此外，網絡理財的資金取用靈活，不拘泥于天數限制，選擇多樣化；最后也是重要的一點，投資理財說到底是為了獲得收益，網絡理財的高收益是吸引客戶購買的最重要特質。與銀行同質產品相比，網絡理財的收益略高一些。網絡理財作為新鮮事物，要想與實力雄厚的銀行及金融機構競爭，亮點便是略高于銀行同質產品的收益率。這在投資者進行比較選擇的時候占了很大優勢，尤其是經歷了股市的劇烈震蕩，不少投資者便會選擇網絡理財這種相對穩健的投資方式，以分散風險，爭取收益最大化。

網絡金融理財大熱的同時，我們冷靜下來仔細考慮，也不難發現，這一輪跟風熱的背后也隱藏著一定的風險和危機。

最明顯的危機就是網絡理財平臺的不規范性，客戶的財產安全不能得到全面可靠的保證。網絡理財是新生事物，有待形成一套規范完備的操作流程，加上金融市場監管對其約束力不夠，違規貸款、不按時發息的現象時有發生。2017年以來，26家網絡理財平臺出現逾期，更有關注度較高的網絡理財平臺“陸金所”被披露有壞賬未收回的現象，該平臺依靠平安集團的支撐，資金雄厚，安全可靠，然而在2015年被爆出累計4億的壞賬資金，恐無法按時支付本息，這讓投資者都捏了一把汗，對自己存放于網絡平臺的資金安全性擔憂。這些不規范的操作使用戶無法獲得安全可靠的用戶體驗，對網絡平臺的穩健收益心存疑慮。從這一點來說是無法與傳統的銀行業相比。對于理財投資，銀行有全套的流程來規范操作并約束行為，每一步都是合規的操作，每一筆都有跡可循。更有國家法律的嚴格保護和央行的保駕護航和銀監會的有力監管，讓用戶真切的體會到資金安全受到保障，更能看到自己投資所獲規范有據的收益明細。

此外，網絡平臺本身的虛擬性讓投資者無形之中又增加了風險，投資者要隨時擔心沒有實體資產依托的網絡理財平臺是否會有跑路或消失的風險。2016年11月，一家網絡理財平臺“瑞銀寶”的官方網頁和手機APP均無法打開，相關聯系電話也無法打進，導致投資者損失慘重，而當初承諾投資者日均收益達到80%更無法兌現。一石激起千層浪，十幾家網絡金融平臺出事的消息接連曝光。這些網絡理財平臺靠著高息吸引客戶，聲稱掌握股市內部消息或投資原油期貨，然而到期并不能兌付約定的收益，形成了欺詐行為。更有網絡理財平臺在工商資料中顯示的實際營業場所甚至為虛假地址，更是直接對網絡理財平臺的真實性提出了質疑。相比較之下，傳統的銀行業則是以雄厚的資金背景為依托，以實體網點為介質平臺進行理財產品的推廣和銷售，使客戶真真切切的體會到銀行理財的可靠與穩定，才能夠放心的把資金投入銀行進行增值。

在這個盲目跟風的時代，一味的跟隨別人的腳步，人云亦云并不能獲得真正的收益，“網絡理財熱”也不并非適合每一位投資者。在進行網絡購買理財產品的同時，應該冷靜下來，多比較和思考，衡量風險與收益，作出理智的選擇。