車險理賠引進人工智能

蔡平

技術的普及可能意味著舊工作崗位的消失，但也意味著新工作機會的來臨。

通過照片確定車輛損失、作為理賠依據的定損，是車險理賠中最為重要的操作環節，一直以來都是由人工完成。日前，螞蟻金服宣布向保險行業全面開放技術產品“定損寶”，用AI（人工智能）模擬車險定損環節中的人工作業流程，幫助保險公司實現簡單高效的自動定損，這也是圖像定損技術首次在車險領域實現商業應用。

保險定損將不需太多人力，每年能省數億成本

在傳統的理賠流程中，保險公司收到事故照片后，需要核賠、核價，往往最快需要半小時后才能確定理賠金額。

現在，應用深度學習圖像識別技術的“定損寶”，解決了對不規則車輛損傷進行識別的行業難題，用AI充當定損員的眼睛和大腦，通過算法識別事故照片，與保險公司連接后，幾秒內就能給出準確的定損結果，包括受損部件、維修方案及維修價格。

業內人士表示，這將幫助保險公司實現簡單高效的自動定損。螞蟻金服方面介紹，實踐證明，“定損寶”準確率達到98%以上，相當于行業10年以上經驗的定損專家，而且能夠同時處理萬級的案件量，不受時間和空間的限制。

統計數據顯示，目前業內約有10萬人從事查勘定損的工作。“保險公司應用‘定損寶后，預計可減少查勘定損人員50%的工作量，今后在簡單案件處理上無需再配置太多人力”。螞蟻金服保險事業群總裁尹銘給記者算了筆賬：據估計，每年4500萬件的私家車保險索賠案中，“定損寶”能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%，以每單案件的平均處理成本150元計算，有望每年為行業節約案件處理成本20億元。

不僅如此，“定損寶”還能幫助保險公司擠掉原來缺乏統一標準導致的定損“水分”，減少虛假騙保案件。統計數據顯示，車險行業每年500億的外觀件賠款中，約有10%一20%是因上述兩種情況造成的理賠滲漏。“定損寶”將有效幫助保險公司減少理賠滲漏的比例。

保險公司經營成本降低，用戶不必現場等待

據了解，“定損寶”能夠有效幫助降低理賠運營成本，保險公司經營成本得到改善后，可以有更多的資源投入到用戶服務中。

中小險企也將從中獲益。“正在進行的商車費改對險企服務能力提出更高要求，尤其中小企業迫切希望通過科技提升服務能力，”全國中小財產保險公司聯席會主任童清認為，“定損寶”將有效解決中小險企在偏遠地區和高峰時段查勘能力不足的問題。

尹銘也透露，除了首先供保險公司使用外，螞蟻金服年內還將聯合合作保險公司推出面向普通用戶的“定損寶”。屆時，用戶不用在現場漫長等待查勘員，自己拍照就能實現定損，“人人都能成為定損員”，縮短了用戶能夠領到理賠款的時間。同時“定損寶”將估算對次年保費的影響，幫助用戶判斷是否需要索賠。

保險業科技化是大勢所趨

在此前的螞蟻財富開放大會上，螞蟻金服剛剛宣布向基金公司、銀行開放財富號和AI技術。螞蟻金服CEO井賢棟在會上表示，螞蟻金服在過去幾年積累的金融云計算、風險管理、人工智能、信用體系等一系列技術能力都會全面向金融機構開放，“成熟一個開放一個”。

“定損寶”是螞蟻金服向金融機構開放AI技術的又一項應用。尹銘強調，保險作為螞蟻金服tehfin戰略下開放的重要領域，要做的是“保險科技”，未來將專注做技術，“用技術助力保險機構，以此更好地服務個人消費者和中小企業。”除“定損寶”外，螞蟻金服已經開放了車險分等技術，支持和助力保險行業實現轉型升級。

如今，業界對“科技化是保險業未來發展的趨勢”已經形成了共識。太平財產保險有限公司總經理于澤表示，保險原有人海戰術、規模效應、價格競爭等傳統運營正受到新科技的驅動變革。“誰能抓住機遇，跟上技術升級的演化速度，誰才能活得更長、過得更好。”

釋疑：定損員會失業嗎？

有了人工智能技術，保險公司和用戶受益，那么定損員會失業嗎？業內人士給出的答案是否定的。

一方面，這項新技術仍處在初級級別，還不能完全替代人工。但是可以大大幫助定損員提高工作效率，尤其在特殊情況下進行準確定損。例如，一般事故定損流程中，查勘員在現場往往會拍攝很多圖片，有的案例甚至多達數百張圖片。不過，查勘員拍攝的車體損傷，非常容易受到反光、陰影、污漬、水滴、車型結構等因素干擾，靠人眼觀察照片，哪怕是最有經驗的定損員，也很容易造成誤判。AI則能幫助定損員排除干擾因素，識別出這些不規則的車輛損傷。同時也能提供定損參考意見，包括到底是什么程度的刮擦、變形，部件是開裂還是脫落，等等。

另一方面，技術的普及可能意味著舊工作崗位的消失，但也意味著新工作機會的來臨。原來從事簡單查勘定損的人員可以解放出來，從事車輛內部損傷查勘定損、客戶服務等更具價值的工作。