國外老年人如何領養老金

青木 辛斌 張東秀 王偉

德國：遺屬能繼續取錢

德國養老金保險制度已經有100多年歷史了，是世界上實行社會養老制度，即“年輕人養老人”制度最早的國家。2011年，德國聯邦統計局的數據顯示，德國8100萬人口中，繳納法定養老金的約為5200萬，養老金領取人為2000萬。平均養老金為每月1200歐元（1歐元約合人民幣7.7元）。

德國柏林社保專家維海恩表示，目前，德國人到了67歲才能正式退休并領取養老金。德國法定養老金的繳費額是稅前總收入的18.7%，雇主和雇員各負擔9.35%，再加上各種社會保險費及工資稅，德國人每月到手的金額是總收入的50%～65%。

根據規定，若公務員連續服務40年，其可在65歲退休，養老金是最高工資的72%；普通雇員的養老金是最高工資的47%。若退休者去世，其配偶可繼續領取其養老金。領取的金額視情況而定：年齡大于45歲或有未成年子女的配偶，可領取“大遺屬養老金”，相當于其原養老金的55%；其他情況則領取“小遺屬養老金”，為原養老金的25%。如果配偶有收入，政府會將這部分收入減去后，再發放遺屬養老金。此外，很多大公司還為退休員工提供一定的退休補貼，比如一些知名的汽車企業，工作滿30年的員工即可獲得每月380歐元、總計不超過5萬歐元的補貼。

美國：可以提前取

在美國，雖然民眾到了67歲才能正式退休，但與其他國家不同的是，若有人過了62歲感覺力不從心，想要從工作崗位上退下來，也可以向政府提出申請，提前領取養老金。

美國政府對于退休人員領取養老金的辦法，也是經過多次改革。目前，美國政府宣布正式的退休年齡為67歲，但1954年以前出生的人可適當放寬至65歲領取養老金。雖然這個退休標準看上去有些苛刻，但一些身體不適或不想繼續工作又不夠年齡的老人，若其年滿62歲且已連續納稅超過40個季度，可通過美國安保局提出提前領取養老金的申請，這部分人最終領取的養老金數額為正常養老金的75%。

據悉，美國人正常的養老金通常分為三個階段。退休后，其原有最高的稅前收入中，767美元（1美元約合人民幣6.3元）可領取90%，收入767～4624美元的可領取32%，剩下的可領取15%。通過這種計算方法，美國人的養老金數額較平均，不會造成過大的貧富差距。

據統計，2013年美國人平均的養老金為1269美元。而為了讓自己退休后拿得更多，美國人申請提前領取養老金的越來越少，已經從2000年的41.6%降低到2012年的31.5%。

新加坡：自己養自己

與大部分國家的養老金制度不同，新加坡養老制度不是年輕人養老人，而是“自己養自己”。

在新加坡，政府設定了一種強制的“中央公積金”，強制要求雇主和雇員在公積金賬戶存錢，現行的公積金繳費率為工資的35%，雇員分擔20%，雇主分擔15%。而中央公積金分別是“普通”“特別”“醫療”和“退休”。其中，“特別”和“退休”兩個賬戶與養老相關。新加坡政府規定，普通的儲蓄賬戶利息為2.5%，其他賬戶的利息最低保證為4%。新加坡法定退休年齡為62歲。不過，公積金的提取存款條例一直在改變。現在，民眾可提取公積金最低存款額的年齡已經提高至62歲，政府還擬將提取年齡延長至67歲。

在養老金提取方面，新加坡也有著嚴格的規定。民眾在退休時，其公積金的賬戶必須有16.1萬新加坡元（1新加坡元約合人民幣5元）的最低存款額，剩下的錢可在辦理退休后取出，也可每月只領取1200新加坡元的存款利息。不過，到了2013年，政府又規定，在民眾的全部賬戶里，除了有最低存款，“醫保”賬戶存款必須保證有4.35萬元，才能領養老金。因此，很多新加坡老人都會延遲自己的退休年齡，以達到取款標準。據統計，目前新加坡民眾提款的平均年齡是64歲，到2018年，政府會將提款的年齡調高至65歲。若老人經濟困難，無法維持生活，可向政府提出申請，政府會根據具體情況，通過“公積金補充計劃”“家庭保障計劃”“公共輔助養老金計劃”等政策來給予老人一定的生活補助。

韓國：65歲才能領

與其他國家一樣，韓國人的退休年齡近年來也是一直在推遲。根據現行的法律，韓國人到了65歲才能拿到養老金。

據悉，由于韓國近年來面臨著嚴重的人口老齡化問題，目前65歲以上的老人約占韓國總人口的16%，令社會福利制度面臨著巨大的挑戰。在經濟發達國家中，韓國是養老壓力最大的國家之一。

為此，韓國近年來不斷修改養老金政策，韓國的國民養老金制度規定，公司和個人每月各負擔工資的4.5%作為養老金，公務員這一比例為7%。目前，韓國普通雇員的平均養老金為84萬韓元（1萬韓元約合人民幣61元），公務員的養老金平均為219萬韓元。

以往，韓國人到了55歲就可以辦理退休手續，在家頤養天年，但現在，韓國政府通過修改相關法律，規定老人到了65歲才能開始領取養老金。也就是說，若有人55歲辦理退休手續，將有10年無法領取養老金。因此，很多人主動延遲退休。近年來，韓國50多歲的就業者一直在增加，僅2015年一年就增加了14.9萬人。他們大部分人在原單位繼續工作，也有人自主創業，比如開小超市、咖啡館等來維持生活。據悉，目前韓國老人實際的退休年齡，男性平均為72.9歲，女性為70.6歲。