對縣域保險業發展情況的調查與思考
——以甘肅華亭縣為例

文| 馬永明

保險業具有分散風險、經濟補償、資金融通和社會管理功能，是現代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，是經濟發展的“助推器”和“穩定器”。近年來，保險業在縣域地區發展迅速，規模不斷擴大，在經濟、社會和民生領域發揮著重要作用，但也存在一些不容忽視的問題。從我們對華亭縣調查情況看，縣域保險業在快速增長的同時，尚存在粗放經營、無序競爭、風險聚集等亟待解決的問題。

縣域保險業發展現狀

一是保險機構增加較快。截至2017年12月末，華亭縣共有21家商業保險公司，其中，財險公司15家，壽險公司6家，3個鄉鎮設立了保險營銷服務部。二是業務增長平穩。至2017年末，全縣保險業機構保費收入總額達1.98億元，同比增長16.9%，其中，財產險產品36個，財險收入12661萬元，人身險產品92個，產品收入7139萬元。縣域保險深度和保險密度分別為5.47%、850.9元。三是保險服務作用凸顯。至2017年底，全縣21家財險公司共計理賠案件6443件，賠付資金5148萬元，3家壽險公司賠款支出342.65萬元，保險公司上繳稅金953.78萬元。為當地經濟發展和社會穩定作出了應有貢獻。特別是在農業保險中，縣內平安財險公司推出“互聯網+車險”、個人賬戶資金損失保險、訴訟財產保全責任保險等業務貼近群眾生產生活實際，發展勢頭較好。

縣域保險業發展存在的主要問題

產品結構單一，業務增長動力不足

目前縣域保險業務仍集中在多年來傳統的醫療類保險、意外類保險、汽車保險、企業財產保險、家庭財產保險等領域，涉農保險、城鄉居民養老保險、重大安全責任事故保險、消費保險、小微企業融資服務保險等業務仍處于空白，缺少具有市場競爭力、吸引力的保險產品。

經營管理粗放，整體發展水平不高

許多保險公司把爭搶客戶和市場份額作為首要目標，缺乏差異化經營理念，產品雷同或相似，營銷方式單一；一些保險公司人員少，業務規模小，內部管理不規范。業務營銷人員誠信意識缺乏，隨意夸大收益，對客戶故意隱瞞信息和風險；個別保險機構不按合同履行責任，找無端理由拖賠、少賠，“投保容易理賠難”情況時有發生。保險機構無序競爭和業務同質化，導致發展質量整體不高。

人員素質參差不齊，不適應業務精細化發展需要

一是管理人員配備不到位。基層保險機構崗多人少的矛盾突出，尤其是縣域內一人兼多崗的情況大量存在，甚至存在從事其他內部管理崗位的人員兼其他崗位情況，在不具備從業資格和專業業務知識的情況下上崗，導致相關制度執行不規范、合同和票據審核把關不夠嚴格等，為業務規范管理帶來問題。二是整體人員素質有待提高。現有從業人員多是從社會上招收的人員，很多沒有從事過保險工作，業務經驗不足，缺乏一定的專業知識和法律知識，多數保險公司對代理人的培訓、管理不嚴。有些崗位的人員未經過專門崗前培訓，就匆忙上崗，對制度了解不充分、執行不到位，有些人員對新制度、新業務知識的學習滯后，導致管理工作難以達到規范化要求。

監管缺位致使保險風險隱患潛藏

當前縣級保險業沒有保險行業協會類的自律組織，各保險機構無自律公約或制定的行業標準和行業指導性條款來約束自身不正當競爭行為，對行業性問題不能有效解決。多數保險機構經營地址不固定，隨便租房辦理業務；一些保險機構違規經營可能引發不穩定事件，客戶在自身權益保護方面沒有受理渠道，產生的損失無法彌補，保險糾紛屢有發生，對縣域金融安全帶來不穩定因素。

規范縣域保險業發展的對策建議

注重業務質量，提高經營水平

一是合理布局縣域保險機構規模。對縣域保險市場集中清理整頓，去粗取精，解決保險市場魚龍混雜的不良狀況。二是在業務發展上注重質量，增加內涵。開發符合農村實際的產品，克服業務經營同質化現象，提供滿足不同層次消費者的多元化市場需求。積極推動保險業務創新。三是規范金融機構代理保險業務事項。銀保雙方間需要高度重視代理業務風險因素，以履約合同的嚴肅性來規范代理行為，嚴格按照協議約定的內容開展代理業務操作，兼顧利益和道德雙重責任，促進代理保險業務健康開展。

堅持立足實際，增加保險市場有效服務需求

一是大力發展“三農”保險。在鄉鎮設立營銷服務部，在村社建立咨詢服務點，大力加強保險業務宣傳，設計出條款簡單、保費低廉、貼近需要、保障適度的農民急需的養老、醫療保險以及農房改造、種養殖業保險產品。加快發展農村小額信貸保險、小額扶貧保險、農村小額人身保險等普惠型保險業務。二是切實發揮保險服務經濟建設作用。為小微企業、創業者和農戶提供生產和創業風險保障。引導保險資金通過股權、債權、基金、抵押品等方式，參與新型城鎮化、農業現代化、交通水利、棚戶區改造等基礎設施建設，為縣域經濟建設提供資金和保險保障。

加強培訓教育，提高人員綜合素質

一是保險人員應通過各種方式加強業務學習，熟練掌握業務技能和各項規定，增長本領，進一步提高履職能力、規范意識、制度意識、風險意識、責任意識。二是采取積極措施督促各保險機構強化對保險從業人員職業道德教育，不斷提高從業人員的業務素質和職業操守，專業、誠信、文明地開展保險營銷。加強保險知識、政策、制度的宣傳推廣工作，向公眾普及保險知識，提高理賠服務質量，提高公眾對保險風險的辨別能力。

重視合規監管，切實防范化解風險

一是發揮政府作用，組織工商、公安等部門對縣域保險市場定期開展清理整頓和規范活動，加強現場檢查處理力度，堅決取締違規違法機構。二是明確基層保險市場監管主體，加強管理責任，對機構、業務、人員等實施嚴格管理，有效監督。三是保險機構自身應當加強內控機制建設，重視人員素質的教育培養，以高素質的隊伍拓展業務空間。