互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)策略研究

馮麗燕

遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧大連 116000

1 相關(guān)理論概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

從微觀方面來看，學(xué)者宮曉林對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了深入研究，并且指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行所產(chǎn)生的重大影響，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的影響主要集中在融資、定價(jià)、金融脫媒和戰(zhàn)略等方面，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的深入分析，她指出互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)并不能動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行業(yè)。但是在未來的金融業(yè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)也需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中學(xué)習(xí)眾多優(yōu)點(diǎn)，才能夠獲得良好發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展非常迅速但是缺乏自律和積極的創(chuàng)新，所以說為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)發(fā)展，還需要加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè)。

從宏觀角度來看，學(xué)者吳曉求指出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)金融資源的更加優(yōu)化配置，對(duì)金融支付結(jié)算功能都起到了非常好的作用，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融提供價(jià)格信息與傳統(tǒng)金融業(yè)相比較具有很大改善。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生很大的沖擊。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融概念及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融概念。互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展所出現(xiàn)的一種新鮮事物，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在形態(tài)和內(nèi)涵方面都是不確定的，都處于不斷變化之中。因此，到目前為止眾多學(xué)界的學(xué)者們并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)明確的定義。在國外，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)及其他網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)或者通過互聯(lián)網(wǎng)提供在線服務(wù)的金融服務(wù)都被統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。美國學(xué)者Allen.McAndrew and Strahan提出了互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)或者移動(dòng)通信技術(shù)基礎(chǔ)之上的一種金融服務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主要是指在互聯(lián)網(wǎng)和金融理財(cái)相互結(jié)合發(fā)展起來的一種應(yīng)用，本文結(jié)合之前眾多學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入研究和金融理財(cái)自身所擁有的特征，總結(jié)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。一是金融理財(cái)，其主要是指在擁有理財(cái)知識(shí)技能和理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備的金融專業(yè)人員，通過對(duì)用戶們目前財(cái)務(wù)狀況和所想要達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，最終為用戶制定出更加合理的科學(xué)的金融理財(cái)方案，從而大大提高用戶財(cái)富收益，滿足用戶們所需求的金融綜合服務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，本文在這里所指的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所開展的各項(xiàng)金融理財(cái)服務(wù)。

2 大學(xué)生理財(cái)方式現(xiàn)狀調(diào)查

2.1 調(diào)查對(duì)象及內(nèi)容

本文的調(diào)查對(duì)象為山東大學(xué)高校在校大學(xué)生，所采用的調(diào)查方法為調(diào)查問卷的方式，一共發(fā)放了500份調(diào)查問卷，收回有效調(diào)查問卷483份，為了更好的了解當(dāng)前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)情況，調(diào)查問卷在設(shè)計(jì)的時(shí)候結(jié)合了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為所設(shè)計(jì)而成的，其中所涉及到的問題既包含多選還有單選，調(diào)查問卷的主要內(nèi)容為：

大學(xué)生自身個(gè)人基本信息，比如說大學(xué)生性別、年級(jí)、專業(yè)和每個(gè)月的生活費(fèi)，大學(xué)生家庭投資情況，是否具有平時(shí)記賬的良好習(xí)慣等。

大學(xué)生當(dāng)前的理財(cái)狀況，比如說大學(xué)生是否具有理財(cái)觀念，在平時(shí)生活中是否具有理財(cái)行為，影響自己理財(cái)?shù)脑蚨加心男看髮W(xué)生在理財(cái)時(shí)所選擇的方式都有哪些，所熱衷的理財(cái)產(chǎn)品是什么。

大學(xué)生獲得理財(cái)投資的信息主要渠道有哪些？

2.2 調(diào)查結(jié)果分析

（1）個(gè)人基本情況影響大學(xué)生的理財(cái)行為。本次調(diào)查的大學(xué)生具體情況如表1所示，在被調(diào)查的483名在校大學(xué)生中，有超過百分之七十的大學(xué)生自身曾經(jīng)有過理財(cái)行為，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從性別上來看，男生和女生的理財(cái)有所差別，男生所占有的理財(cái)比例要高于女生，從年級(jí)上來，高年級(jí)學(xué)生理財(cái)所占有的比例要比低年級(jí)學(xué)生更高一些，還有不同專業(yè)也會(huì)對(duì)大學(xué)生理財(cái)有所影響，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生理財(cái)占比要高于其他專業(yè)大學(xué)生，從大學(xué)生每個(gè)月可支配的收入來看，大學(xué)生收入高的理財(cái)占比要更高一些，從家庭情況方面來看，家庭成員有投資行為的大學(xué)生理財(cái)占比更高一些。

表1 山東省大學(xué)生個(gè)人基本情況調(diào)查表

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了大學(xué)生的理財(cái)方式。通過對(duì)山東在校大學(xué)生調(diào)查分析，82.65%的大學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y金主要來自于生活費(fèi)，每個(gè)月生活費(fèi)結(jié)余非常少，很大程度上限制了大學(xué)生理財(cái)途徑的選擇。當(dāng)前大學(xué)生所選擇的主要理財(cái)方式為購買余額寶產(chǎn)品，比如說理財(cái)通和京東小金庫等，還有就是這些類型的理財(cái)產(chǎn)品交易非常靈活，操作非常方便，在收益方面也會(huì)相對(duì)于銀行儲(chǔ)存更高一些。因此，在眾多大學(xué)生們中非常受歡迎，其次大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還會(huì)選擇一些傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，比如說股票、基金和保險(xiǎn)等，同時(shí)這部分大學(xué)生也會(huì)對(duì)新型的一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品非常感興趣，至于銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于來說門檻非常高，對(duì)于普通大學(xué)生很難支付起步資金量，所以說大學(xué)生很少會(huì)選擇傳統(tǒng)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品。

（3）大學(xué)生理財(cái)觀念存在誤區(qū)。通過對(duì)483名在校大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)能力非常重要，在平時(shí)的生活中也非常注重個(gè)人理財(cái)，但是也有20.6%的在校大學(xué)生認(rèn)為自己目前的資金狀況并不能夠滿足理財(cái)需求，也就不存在理財(cái)投資，15.2%的在校大學(xué)生們認(rèn)為個(gè)人是否具備理財(cái)能夠并不重要，同時(shí)還有30.24%的在校大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的培養(yǎng)并不關(guān)注，對(duì)于大學(xué)生選擇理財(cái)?shù)闹饕康木褪菫榱双@取更高的回報(bào)，甚至很多大學(xué)生想要通過理財(cái)來實(shí)現(xiàn)一夜暴富的夢想，面對(duì)一些理財(cái)投資產(chǎn)品大學(xué)生無法做出正確選擇，也會(huì)導(dǎo)致自己的資金被困，在調(diào)查的過程中超過一半以上的大學(xué)生之所以不注重理財(cái)，一方面是因?yàn)樽约菏种胁]有多少資金，另一方面大學(xué)生認(rèn)為自己的生活費(fèi)相對(duì)比較充足，不需要利用投資來獲取更多的回報(bào)，另外還有一部分大學(xué)生認(rèn)為現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品所獲得的收益非常低，并不值得自己投資，其實(shí)對(duì)于當(dāng)前在校大學(xué)生們理財(cái)?shù)哪康牟⒉粌H僅只是為了賺更多錢，而且通過選購理財(cái)產(chǎn)品為來自己積累一些理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)，大大提高自己的理財(cái)技能，為之后的生活和工作提供一個(gè)保障。

3 大學(xué)生理財(cái)存在的問題

3.1 理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，理財(cái)觀念存在偏差

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，大學(xué)生自身所擁有的資金管理能力有了很大提升，但是也有一部分大學(xué)生自身所具備的理財(cái)意識(shí)非常差，并沒有認(rèn)識(shí)到理財(cái)能力的對(duì)自身長遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，甚至很多大學(xué)生在提到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)時(shí)存在著一些錯(cuò)誤的觀點(diǎn)。

理財(cái)是有錢人所選擇的，與自己無關(guān)，其實(shí)大學(xué)生擁有這種想法是非常不對(duì)的，理財(cái)其實(shí)就是實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的充分利用，大學(xué)生可以通過理財(cái)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，來滿足自己的多方面需求。

理財(cái)僅僅只是購買基金和股票，大學(xué)生所擁有的這種觀點(diǎn)也是不對(duì)的，股票和基金都是傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，并不是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大背景所選擇的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類有很多，大學(xué)生可以根據(jù)自己的情況來合理選擇。

3.2 理財(cái)方式單一

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下余額寶的出現(xiàn)成為了眾多大學(xué)生所選擇的一種理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也讓更多的大學(xué)生參與到理財(cái)投資中，但是從目前情況來說余額寶成為了眾多大學(xué)生所選擇的唯一理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)大學(xué)生的理財(cái)能力提高非常不利，雖然余額寶被看作為最安全的一種理財(cái)產(chǎn)品，但是卻失去了不同理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，無法讓大學(xué)生通過理財(cái)來學(xué)會(huì)控制投資風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)讓大學(xué)生更好的深入了解理財(cái)產(chǎn)品，無法提高自身理財(cái)能力。

3.3 缺少有效獲取專業(yè)知識(shí)的渠道

通過對(duì)山東在校大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大學(xué)生獲得理財(cái)信息的主要渠道為電視、報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)，還有就是通過金融機(jī)構(gòu)的大力宣傳和好朋友的介紹等，僅僅只有25%的在校大學(xué)生是通過培訓(xùn)課堂來更好的理解理財(cái)產(chǎn)品，所以說大學(xué)生所獲得的理財(cái)產(chǎn)品的信息相對(duì)比較局限，同時(shí)還帶有一定的主觀性，無法讓大學(xué)生更加清晰的了解理財(cái)產(chǎn)品，無法充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作的真正原理和理財(cái)產(chǎn)品自身所存在的投資風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生只有系統(tǒng)的掌握了理財(cái)相關(guān)專業(yè)知識(shí)，才能夠避免在投資理財(cái)?shù)倪^程中受到重大損失，才能夠選擇出更加符合自己投資的產(chǎn)品。

4 大學(xué)生理財(cái)能力的提升對(duì)策

4.1 重視大學(xué)生理財(cái)觀念培養(yǎng)

大學(xué)生需要樹立正確的理財(cái)觀念，在平時(shí)生活中學(xué)會(huì)理財(cái)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。學(xué)會(huì)記賬，大學(xué)生在平時(shí)的時(shí)候可以養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，把自己手上的錢進(jìn)行實(shí)時(shí)記賬，理財(cái)最基本的最有效的方法就是記賬，通過記賬讓大學(xué)生自身了解自己每個(gè)月收入是多少，花銷情況和每個(gè)月會(huì)剩余多少，對(duì)于資金的安排是怎么樣的，從而學(xué)會(huì)合理的安排自己的資金。對(duì)個(gè)人收入做好合理安排，現(xiàn)在大學(xué)生所得到的資金途徑越來越多，比如說學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金，還有就是兼職等，對(duì)于這一部分資金大學(xué)生也需要做好合理的安排，根據(jù)平時(shí)自己的花銷，把剩余的資金充分利用起來，選擇一些適合自己的理財(cái)產(chǎn)品投資。

4.2 分層次進(jìn)行大學(xué)生理財(cái)引導(dǎo)

針對(duì)于山東在校大學(xué)生當(dāng)前的理財(cái)情況，為了更好的解決大學(xué)生理財(cái)過程中所存在眾多問題，本文提出了分層次進(jìn)行大學(xué)生理財(cái)引導(dǎo)，主要方式為：一是，理財(cái)產(chǎn)品的提供商需要針對(duì)于大學(xué)生理財(cái)特征設(shè)計(jì)推出眾多理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以滿足不同大學(xué)生不同層次的需求；二是，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，在校大學(xué)生通常都是對(duì)新鮮事物接受的活躍群體，理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)上需要根據(jù)大學(xué)生自身情況和市場反應(yīng)行為情況推出符合大學(xué)生需求的理財(cái)產(chǎn)品。

4.3 加大力度宣傳理財(cái)產(chǎn)品，推廣影響力較大理財(cái)門戶網(wǎng)站

（1）營造宣傳氛圍。大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)離不開學(xué)校，學(xué)校需要為大學(xué)生營造出一個(gè)良好的理財(cái)氛圍，對(duì)大學(xué)生感興趣的理財(cái)產(chǎn)品及時(shí)進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生關(guān)注理財(cái)。

（2）拓寬宣傳渠道。在調(diào)查的過程中很多大學(xué)生對(duì)理財(cái)并不是很了解，還有一部分大學(xué)生表示僅僅只是聽說過理財(cái)，并沒有真正參與過，主要是因?yàn)閷?duì)理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，這時(shí)學(xué)校就需要采用不同渠道來廣大宣傳理財(cái)，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品擁有更加充分了解，對(duì)大學(xué)生日后理財(cái)能力的培養(yǎng)非常有幫助。

（3）通過講座來選擇。還有就是學(xué)校可以大力加強(qiáng)組織理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)宣傳活動(dòng)，在大學(xué)校園內(nèi)可以通過講座的方式為大學(xué)生講解更多的關(guān)于理財(cái)投資的專業(yè)知識(shí)，讓大學(xué)生也積極主動(dòng)參與其中。

5 結(jié)語

通過本文研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)山東高校大學(xué)生的理財(cái)行為產(chǎn)生了一定影響，同時(shí)也對(duì)大學(xué)生自身的理財(cái)行為發(fā)生了很大變化，傳統(tǒng)的理財(cái)方式已經(jīng)慢慢的被大學(xué)生所丟棄，更多的大學(xué)生會(huì)對(duì)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常感興趣，并且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在大學(xué)生理財(cái)中所占的分量越來越大，已經(jīng)逐漸的替代了原有的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。通過對(duì)山東高校大學(xué)生的人口特征研究發(fā)現(xiàn)了影響大學(xué)生選擇金融理財(cái)產(chǎn)品的影響因素為：性別、年齡、專業(yè)等，而且大學(xué)生在理財(cái)?shù)倪^程中存在著眾多問題，本文對(duì)大學(xué)生理財(cái)所存在的問題提出了相應(yīng)解決對(duì)策，具體為：一是學(xué)校重視大學(xué)生理財(cái)觀念培養(yǎng)。大學(xué)生需要樹立正確的理財(cái)觀念，在平時(shí)生活中學(xué)會(huì)理財(cái)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。學(xué)會(huì)記賬和對(duì)個(gè)人收入做好合理安排；二是分層次進(jìn)行大學(xué)生理財(cái)引導(dǎo)，針對(duì)于山東在校大學(xué)生當(dāng)前的理財(cái)情況，為了更好的解決大學(xué)生理財(cái)過程中所存在眾多問題，可通過理財(cái)產(chǎn)品的提供商需要針對(duì)于大學(xué)生理財(cái)特征設(shè)計(jì)推出眾多理財(cái)產(chǎn)品；三是加大力度宣傳理財(cái)產(chǎn)品，推廣影響力較大理財(cái)門戶網(wǎng)站。