互聯網金融圓舞曲（四）金融科技

甘本祓

春風送暖精神爽，

強強聯手分外忙。

跨界顛覆新氣象，

金融革命譜新章。

熱點新聞

中國的互聯網巨頭與傳統商業銀行合作，早已不算新鮮事。從2004年7月12日，騰訊與中國工商銀行在人民大會堂簽署合作協議算起，已經有十幾年的歷史。而且隨著互聯網金融的發展，聯合關系更是錯綜復雜，不僅普羅大眾看得眼花繚亂，就連媒體和業界專家也要費時費勁才能理出頭緒。比如，騰訊與工商銀行、招商銀行、中信銀行、浦東發展銀行、北京銀行都簽過結盟協議;阿里巴巴則與中國銀行、中信銀行、交通銀行、民生銀行、興業銀行、建設銀行也都簽過合作協議。可謂是“有利就牽手，無利分開走。一手拉多家，親疏不用愁”。但是，隨著金融革命的日益深入，這樣若即若離、既聯合又競爭的多角關系顯然難成大事。于是，這一年來風向突變：金融又起波瀾，熱點新聞頻傳，專家評論不斷，大眾也在驚嘆。什么新鮮事？一對一“聯姻”！不信請看：

2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴和螞蟻金服集團簽署戰略合作協議;

2017年6月16日，中國工商銀行與京東金融集團簽署了金融業務合作框架協議;

2017年6月20日，中國農業銀行與百度簽署戰略合作協議，并共建“金融科技聯合實驗室”;

2017年6月22日，中國銀行與騰訊掛牌成立“金融科技聯合實驗室”，不久又宣布已簽署《全面戰略合作協議》。

至此，中國的四大商業銀行（工、農、中、建）與中國的四大互聯網巨頭BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）一對一的新一輪“聯姻”終于明朗。

新春之際，又傳來一則新聞：2018年2月8日，中國民生銀行與華為正式簽署戰略合作協議。這是又一個傳統銀行與IT界巨頭的強強聯手。

媒體這樣評論：300年來，各行各業都發生了翻天覆地的變化，唯獨銀行沒變，如今終于“脫掉鞋子下泥地”了。如果把前一階段中國的金融改革和競爭定義為1.0時代，如今則應該說開始跨入了2.0時代。為什么會這樣？

現階段，金融的發展離不開科技??隨著金融革命的推進，傳統銀行與互聯網巨頭正強強聯合搞創新

顛覆理念

看了上面的新聞，讀者有何感想？我這里作個比喻：著名歌劇《劉三姐》中有兩句唱詞“山中只見藤纏樹，世上哪見樹纏藤”。多少年來，在人們的理念中，銀行就像參天大樹，不論是個人理財、還是企業運營都“纏著”銀行。可是，時代變了！在21世紀的今天，在大數據、云計算、物聯網、區塊鏈、傳感技術、人工智能等一系列前沿科技的加持下，金融科技正在強勢崛起，促使金融邁入智能金融時代，形成了“無網絡不金融、無移動不金融”的趨勢。而中國企業近年在金融科技領域又的確成績斐然，深受國際青睞。請看外界如何評論：

2017年11月17日，畢馬威（全球四大會計與咨詢機構之一，英文簡稱為KPMG）在其官方網站公布：它與國際知名金融科技投資公司H2 Ventures合作推出《全球金融科技100強》報告。其中前三名均為中國企業，順序是螞蟻金服、眾安保險和趣店。在前十名中還有：陸金所（第六）和京東（第九）。

報告指出：由此“凸顯中國金融科技產業非凡的崛起”。

一眾互聯網企業，在金融服務上叱咤風云，祭起了“吸金大法”，舉例來說，騰訊搞了個在微信上發紅包，阿里搞了個支付寶，就實現了跨界顛覆，搞得傳統金融業“客戶流失”“如坐針氈”，把它們“逼上梁山”，掀起了新世紀的金融革命高潮——不僅自身努力應用前沿科技來搞創新，而且主動向非金融的前沿科技領先企業靠攏，出現了“樹纏藤”的局面！在媒體上顛覆性的詞句不斷涌現：“瘦銀行”“普惠金融”“去中心化”“分布式”“羊毛出在豬身上”……

于是，新世紀以來，人們就把科技（Technology）和金融（Financial）兩個詞寫到一起，出現了兩個新詞：科技金融（TechFin）和金融科技（FinTech）。它們可不是代表科技和金融的簡單相加，也不是搭積木式的隨便換位組合，而是意味著科技和金融的高度融合，是具有顛覆性的理念。簡單說來，科技金融，指的是傳統的金融類企業搞科技創新;金融科技，指的是新興的科技類企業搞金融服務。兩者著眼點不同，目標卻一致——金融創新、普惠眾人，依靠的都是高新技術，并且各有所長、各有所短。為了更上一個臺階，必然是強強聯手、攜手前進、揚長避短、互補融合、開放包容、共享共贏。這是一種前瞻性的選擇，戰略性的轉變。應該能碰撞出顛覆性的創新，形成革命性的發展。正是：科技的進步，激發金融革命，引起經濟模式的調整，最終導致人們生活方式大改變。

21世紀，科技與金融已高度融合

換了人間

2018年1月22日，美國第一家無人商店正式營業。這是美國電商巨頭亞馬遜（Amazon），在其總部所在地美國西雅圖市精心打造的無人商店，取名Amazon Go （譯為“亞馬遜無人便利店”或“亞馬遜智能超市”）。顧客進店只需刷一下手機，進店后在貨架上自由選取商品，然后無須排隊等候收銀員結賬，即可徑直走出店外，自己的亞馬遜賬號就會自動扣除本次消費金額。

請讀者由題圖的左邊窗戶看進去，上面有一行字“Just Walk Out（拿了就走）”。這行字看著容易做著難！難在哪？試看幾例：

鏡頭1.超市購物：人來人往、熙熙攘攘、你遮我擋、高矮胖瘦、千姿百態。陳列架上：琳瑯滿目、色彩紛呈、大小有異、軟硬有度、千差萬別……如何識別和跟蹤特定的人和商品？

鏡頭2. 顧客選貨，行為各異：有人干凈利落，有人猶豫不決，有人要比品牌、比價，有人取走退回、拿起放下，還有人放回時放錯位置、混淆品類……又怎么區分拿了、退了、多了、少了和準確扣款？

鏡頭3. 若有小偷故弄玄虛、遮掩盜物，或有兒童頑皮惡作、隨地亂丟……又怎么識別和準確結賬？

…………

為了實現“拿了就走”的理念，那真是“冰凍三尺，非一日之寒”。

從步驟上講，作為線上電商的亞馬遜，早就有了線下開店的企圖心。正如其執行長貝佐斯（Jeff Bezos）所說：“如果我們的思路發生轉變，也許亞馬遜會開設實體店。”這個“也許”，在2015年11月2日變成現實。以線上賣書起家的亞馬遜在西雅圖開了第一家線下實體店，名為Amazon Books（亞馬遜書店） 。一年后又來了一個華麗轉身，2016年12月5日，在西雅圖開了無人超市試驗店，也就是前述無人店Amazon Go的第一版。當時該店只對內部職工開放。原計劃2017年年中對外營業，結果“好事多磨”推遲至2018年1月才風光面世。

從技術上，亞馬遜用傳感器、攝像頭等監測技術和自動結賬系統，及其在云計算、深度學習、物聯網和人工智能等技術多年來的創新和積累，才精心打造了這種智能化實體店。

在零售業壞消息不斷，百貨商場、連鎖品牌關店潮涌的形勢下，在虛擬世界披荊斬棘的網絡巨頭，卻走下線來進入真實世界，開起了實體零售店，線上線下虛實整合，而且力爭做到拿了就走。難怪媒體驚呼“不只收銀員，連小偷都要失業了”“這是實體店的科技逆襲、零售業的

未來”。

一石激起千重浪。亞馬遜忙著試點，其他人未必清閑，網絡巨頭窮追不舍，實體企業不敢怠慢。在中國、在世界各地不斷有熱點新聞出現。這事，看一看電視、查一查報章、訪一訪微信朋友圈都不難發現。比如，阿里開了“淘咖啡”，京東開了“X無人超市”，騰訊也開了“無人快閃店”……它們宣告：

無人商店，已成趨勢。

由點及面、向你展現。

嶄新生活，就在眼前。

滄海桑田，換了人間。

至此，甘老師奏的《互聯網金融圓舞曲》就暫告一段落了。再見之時甘老師對小e說，他贊賞貝佐斯的話“當你抵抗趨勢，那你就是在和未來作對。但若你選擇欣然擁抱，風向會幫你一把”。如今，金融革命方興未艾、勢不可當，這對每個人、每個企業甚至每個國家都是一個機遇！機不可失，時不再來！讀者朋友，祝你把握機遇，順勢而為，勇于創新，擁抱未來！

亞馬遜開的第一家線下書店Amazon Books