一家華人銀行的184項罪名：職員引爆貸款欺詐案

梁耀丹

第九十屆奧斯卡金像獎頒獎典禮在美國洛杉磯剛剛落下帷幕。一部提名影片引起了全球華人的關注，這就是由美國導演史蒂夫·詹姆斯執導的《國寶銀行：小到須入獄》。

這是一部描述普通華人家庭如何對抗美國政府的紀錄片。本片主角之一孫儀文，迄今仍難以相信自己曾經歷了紀錄片里所有的事情。8年前，父親孫啟誠創立的國寶銀行被指控貸款欺詐，作為銀行總裁和首席執行官、孫啟誠的女兒，她和家人與美國司法當局展開耗時5年、花費上千萬美元的訴訟抗爭。

與美國大銀行“大到不能倒”（Too Big to Fail）恰好相反，人們把這家設于華人社區的小銀行所經歷的一切形容為—“國寶銀行：小到須入獄”（Small Enough to Jail）。

職員引爆貸款欺詐案

2009年，一個秋日的午后，一對華人夫婦走進紐約唐人街的國寶銀行總部，詢問辦理房屋貸款。這是2008年次貸危機發生的第二年，銀行信用審核變得日益嚴格，這對夫婦去過許多家銀行，卻無一例外被拒絕。

國寶銀行成立于1981年，創始人是華裔移民孫啟誠。在創立國寶銀行以前，孫啟誠曾是位律師。看到華人貸款難、經常被主流銀行斥之門外，他決定開一家專門為華人社區服務的銀行。與美國的主流銀行不同，國寶銀行通過檢驗借貸人日常開銷來評估信用，這套體系是專門為唐人街上習慣用現金交易、缺乏典型信用記錄的華人們量身訂做的。孫啟誠有四個女兒，大女兒孫儀芬和二女兒孫儀文（銀行現任總裁）都在國寶銀行擔任高管。

一位叫余啟斌的華裔職員接待了這對夫婦。接下來幾周，按照余啟斌的指示，他們開了2.5萬美元的支票，并提交了相關證明。這對夫婦喜出望外，如果按余啟斌所言，不出意外，他們將很快拿到貸款。

但在結案那一天，事情卻并非如愿以償。這對夫婦想確認之前的支票是否和其他支付款項一并存入了銀行賬戶，作為結案負責人的孫儀芬卻一頭霧水——按照正常程序，根本無需提前付支票。

孫儀芬馬上感覺到了不對勁，結案會議被迫取消。她和妹妹孫儀文向余啟斌提出質問時，對方的表現十分可疑。后來證實，他不僅卷走了這對夫婦的錢，還曾多次對客戶的資料進行造假。國寶銀行立即開除了余啟斌和其他兩位職員，并且聘請了顧問，啟動內部調查。

然而，上述這對夫婦已經交了10%的房屋押金，貸款失敗意味著損失慘重。詢問國寶銀行高層無果后，他們去了警察局報警。誰也沒有料到，正是這次報警，這起企業內部欺詐案最終卻演變成了一樁嚴重的刑事調查。

2012年5月31日，曼哈頓地區檢察官塞勒斯·萬斯（Cyrus R. Vance）宣布了對國寶銀行的184項指控，其中包括住房抵押貸款欺詐、重大盜竊罪、共謀罪等重大罪名。檢方認為，職員捏造貸款文件，銀行高層涉嫌串謀。國寶銀行向本來不符合條件的人發放貸款，幫客戶在房貸申請文件上造假，使得美國聯邦國民抵押協會（Fannie Mae，以下簡稱“房利美”）蒙受損失。而銀行隨意貸款，正是次貸危機發生的原因。

孫家對這一切的到來始料不及。“起初，我們很配合，給他們提供資料，以為他們要給我們出一口氣。直到某一天我發現，噢，等一下，可能我們才是他們調查的目標。”孫儀芬說道。

更具戲劇性的是，孫家的小女兒孫儀琳，正是曼哈頓地區檢察院的工作人員。事發之后，孫儀琳經歷過一段時間的內心掙扎。在目睹了銀行職員被以手銬腳鐐牽著的“侮辱性”方式帶到法庭后，孫儀琳終于憤而辭職。

為184項指控辯護

國寶銀行被起訴，很快引起了整個華人社區的憤怒。很多人認為，國寶銀行作為一家小型華人銀行，根本無足撼動美國金融體系，審判國寶銀行有種族歧視的意味。

唐人街意見領袖李東（Don Lee）說：“這（抗訴）不僅關乎國寶銀行罪名的洗清，而且和整個華人社區的洗清有關?！?/p>

孫啟誠不是第一次經歷類似的風浪。2003年，國寶銀行華埠堅尼路分行經理林美云卷款5000萬元失蹤，一度造成萬人提款擠兌風波。當時銀行瀕臨倒閉，岌岌可危，最終在他化解下，扭轉了客戶對銀行的信任危機。如今，他已經把銀行交給后代，比上一次更嚴重的危機發生了。

孫啟誠一家很清楚，哪怕184項指控中的一項成立，國寶銀行的信譽都將遭受毀滅性打擊，銀行將開不下去了。

孫家最終選擇了不認罪?！斑@是一個非常勇敢也非常昂貴的選擇?！眹鴮氥y行的辯護律師凱文·普瓦羅斯基（Kevin Puvalowski）如是說。

2015年2月23日，審判拉開帷幕。

點燃這起案件導火索的銀行前職員余啟斌來到了法庭。檢方試圖讓他影射銀行高管們有系統性地進行房屋貸款欺詐。

但很快，余啟斌破綻百出的證詞露出了馬腳。一開始，余啟斌先是否認向上述那對夫婦收取支票。但當國寶銀行的辯護律師公開那對夫婦與余啟斌的通話錄音后，他又承認的確是收了。而在錄音中，他先是提到國寶銀行對他收費行為之前并不知情，后來又稱，“（在特定情況下）我會說他們知情（I will say that）”。

這時，法庭上的陪審團中發出了笑聲?！昂芸煳覀儼l現，他對撒謊是毫無保留的?！迸銓弳T之一羅曼·富扎洛夫表示。

與此同時，孫儀文一直憤怒地瞪著余啟斌?！拔野l現他一直不敢看我的眼睛，但我就是要看著他?！?/p>

不過，雙方最大的爭議還是“國寶銀行在房貸申請文件上造假是否增加了房利美的風險”。

檢方指出，雖然國寶這些貸款至今運作良好，但一旦發生金融危險或人民幣貶值，客戶很可能就付不起貸款。按照檢方的說法，國寶銀行對借戶貸款的審核不嚴，給房利美帶來還貸的風險，而房利美的錢，溯其根源又來自于購買了次級債券的投資人，這給整個國家的經濟體系都帶來損害。

辯方律師則指出，國寶服務的華人客戶有其特殊性，這些客戶的工資單或稅表或許不符合“硬性規定”，但由于這些客戶隱形現金收入占了更大的比例，他們實際賺的錢遠遠比報稅的要多得多。

辯方律師獲得了一個頗有說服力的數據。在為期五年的指控期間，國寶銀行賣了超過3000個房屋貸款給房利美，而這3000個貸款中，只有9個不履行借貸，壞賬率僅為0.3%，這是全美最低的不履行借貸率。

辯方律師稱：“說實話，如果每一家銀行的貸款業績都像國寶銀行，就不會有經濟危機了?！?h3>審判無罪

2015年5月19日，審判進入陪審團討論階段。

紀錄片《國寶銀行：小到須入獄》導演史蒂夫·詹姆斯是在案件還在審理過程時就已經開始拍攝了。他的鏡頭記錄下了這家人許多焦慮的時刻。

孫啟誠每天積極和女兒們討論案件和文書的撰寫。孫儀芬每天早上5點起床，在電腦前發完郵件后，就在銀行與法庭間來回奔跑。孫儀文作為銀行的總裁，每天需要處理的事情也不計其數。孫儀珍是醫生，平時需要上班，只好通過電話獲知家人們最新的進展。孫儀琳辭去工作后，就全心幫助姐姐們和父親打官司。

母親曾慧琳沒有參與到打官司的工作中，但她時常憂慮到吃不下飯。她曾對著鏡頭說：“我無法忍受別人指控我的小孩是壞人。”她還必須盯著孫啟誠的身體狀況，以免他過于勞累。

一天，孫啟誠和三位女兒在討論庭審策略時，曾慧琳打來電話?！白屇愀赣H趕緊吃飯，然后打車回來休息?！边@天，孫啟誠凌晨五點后起床就沒有進過食，曾慧琳特意叮囑，不能讓他坐地鐵回來，以免暈倒。“這么大個人了，又不是年輕小伙子……”

鏡頭拍到了在一旁聆聽的孫啟誠露出一絲微笑。在母親絮絮叨叨的話語中，女兒們開始留意到，父親的確蒼老了。5年前案發時，父親才75歲，如今他已邁入了耄耋之年。

但在一次次齊心協力的努力過程中，孫家的女兒發現一家人比以往更加親密、團結了。

終于等到了審判結果宣布的那一天。

2015年6月4日，法庭人員念著180多條指控、總共240項罪狀，每一條罪狀后面，一次又一次地念著“無罪”。

孫家成員高興得流下淚水，彼此一一擁抱。

“當事情涉及社區的安危時，我們必須讓當權者知道，這永遠不會再發生?！睂O啟誠后來對人們說道。

孫啟誠一家為這場審判耗費了巨大的人力和財力。長達3年多的訴訟長跑中，孫家前后共向檢方提供了包括電子郵件、內外審查報告等在內的90萬頁文件。而因為被起訴，國寶銀行信譽大受影響，許多業務受限制，無法開展，貸款業務從2009年的5億美元猛跌到1.5億美元。此外，國寶銀行聘請律師的費用已經花費了超過1000萬美元。

孫啟誠一家終于恢復了生活的平靜。兩年后，該紀錄片被提名奧斯卡，這個低調的家庭才重新出現在公眾視野，和該片的導演一眾制片人參加一些訪談活動。

直到今日，國寶銀行依然是2008年金融危機中唯一被指控貸款欺詐的美國銀行。

一位華裔記者對孫啟誠說：“美國正義，在你們這里變成了美國不正義。慶幸的是，你們為我們爭了一口氣?！?/p>