公路工程建設期保險方案的實施與管理

沈朗 張賽 李楠

摘要：通過對公路工程建設期保險方案及運行機制的研究，總結公路工程建設期保險方案的缺陷和實踐中存在的問題，以施工企業的視角審視公路工程保險，并從管理和實施角度對公路工程保險的投保和實施提出一些具體建議。

Abstract： Based on the research on the insurance plan and operation mechanism of highway construction period， this paper sums up the defects of the construction unit during the project construction period and the problems in practice，examines highway engineering insurance from construction enterprises perspective， and puts forward some concrete suggestions for the insurance and implementation of highway engineering insurance from the perspective of management and implementation.

關鍵詞：公路工程；建設期保險；管理機制

Key words： highway engineering；construction period insurance；management mechanism

中圖分類號：F840.32 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）10-0037-02

0 引言

公路工程建設具有工程投資大、施工周期長、施工面廣，施工組織結構復雜、建設難點多，工程地質環境變化大等特點，在建設過程中不可避免的面臨諸多風險。一旦風險發生，將面臨巨大的人員和財產損失，為減小風險發生后的損失，必須采取合理的風險管控措施，保證工程順利實施。建設期工程保險作為一種風險轉移手段，可以有效管控風險發生后工程的損失程度[1，2]。我國公路工程保險制度存在諸多不足，施工企業作為投保人，往往注重技術問題，而忽略了風險防控，缺乏建設期保險投保意識，因而在事故發生后，難以獲得相應的經濟補償。此外，施工企業對于保險方案的理解多保留在硬性的保險條文上，對保險與風險缺乏深層次的理解，投保方案多照搬照抄，缺乏針對性。如投保方式相對單一，內容不規范，保險標的物發生后理賠機制混亂等。作為建設期工程保險的主體，在保險投保過程尚無相應的主導能力。這些不足使公路工程保險在推廣過程中面臨諸多阻礙，損害公路工程保險的健康發展，降低了施工企業風險抵抗能力。

目前，針對于公路工程建設期保險的相關研究，依舊集中在保險公司的立場，對于施工企業的訴求很少涉及。張曉婷，王浩[3]從公路工程造價角度對建設期保險進行分析，從工程保險的必要性、重要性及實施程序角度出發，認為工程保險在施工階段具有不可替代性，并對未來發展提出了展望；涂志宏[4]針對我國公路工程保險的缺陷，從公路工程風險評價的角度出發，利用RBF神經元網絡，建立了公路工程保險厘定方法；沈德才，錢偉[5]根據工程實踐，通過對橋梁工程的保險投保方式、投保公司選擇、保險險種等因素的分析，保險方案在實施過程中取得良好的效果。

因此，施工企業在選擇建設期工程投保方案時，如何豐富保險內容，如何更好地發揮保險在施工過程中風險管控的作用，是值得施工企業進一步完善的工作。

1 公路工程保險特點

公路工程保險不同于一般的財產保險或人身保險，具有風險的綜合性、投保人和被保險人的廣泛性、保費費率和金額的可調性、保險期限的不確定性、保險信息的不確定性等諸多特點。這些特點對于建設施工期間的投保增加了許多機會與挑戰。

建設期保險大多采用全工期、全過程、全標的物一次性投保的方案，這種方案既增加了施工企業的投資成本，又增加了保險履行的風險。為提高建筑企業保險投保效率，增加企業抵抗風險能力，必須針對公路工程建設期保險投保的特點及不足進行深入分析，并建立有效的建設期保險管理體制。

2 建立獨立的保險管理體制

從企業內部挖掘技術型保險人才，健全保險運行機制，是企業真正解決建設期保險的最佳途徑。

2.1 加強人才培養

既懂保險又懂工程技術的復合型人才是建設工程保險行業的稀缺資源，這種人才的缺乏是造成建設工程不規范的重要因素之一。為做好建設期工程保險，必須培養企業自有人才，彌補企業短板。為此，可從以下方面采取相應措施：一、與高校采取合作培養，在土木專業方向開設工程保險課程，從理論上先著手，向企業輸出復合型人才；二、從保險公司相關業務部門或工程保險經濟公司引進人才，并在工程項目中進行相關培訓，豐富企業人才庫；三、加強自身人才培養，與國際工程保險公司合作學習，學習先進工程保險經驗，亦可引進相關保險工程管理人才。

2.2 健全投保機制

當施工企業作為投保人時，多采用招標或直接委托保險代理機構進行投保，這種投保方式對于建筑施工企業來說是一種較為便捷的方式，但作為一家成熟的建筑企業，顯然是不夠的。隨著建設工程保險意識的提高，部分企業在建設區投保過程中逐漸引入保險經紀公司（人），代理建設單位進行建設期保險風險分析和保險方案招標，并參與后期的保險理賠工作。施工單位應該據工程的風險系數和企業自身實力選擇合理的投保機制。

2.3 保險技術性創新

公路工程建設期保險方案目前的保險類型相對缺乏，作為工程建設的主導方，對建設期保險標的物的風險及價值因素有更為深刻的了解，但由于大多施工企業對保險的不重視，導致保險技術性投保方案多由保險公司進行制定，難以符合工程建設的切實要求。因此，作為工程的實際實施者，施工單位應結合工程實際條件，如施工工藝、施工機械、施工地質氣候條件等，制定與工程風險因素相一致的險種方案，此類保險可單獨投保，亦可附加于建設工程一切險中。

因此施工企業應著眼于自身優勢，結合現場施工實況，對保險的內容及實施方法提出獨立的建議或獨立編制部分保險方案。

3 優化公路工程保險的投保方案

目前公路工程投保多為一次性投保，保險期限為整個工期，不同工程均采用統一的投保模式，這種投保方式多按工程總價的一定比例收取保費，該方案的優勢在于效率高，能夠快速完成工程的投保，但投保內容大多無針對性，無法解決公路工程復雜的風險因素。為實現公路工程實施過程中風險的轉移目標，合理優化保險方案和切實可行的保險行為顯得尤為重要。

3.1 合理選擇保險類型

合理分析工程潛在風險，正確判斷風險層級是制定保險方案的前提，公路工程風險層次的分析可以借助模型AHP層次法[6]，并針對各單位工程進行單獨評測，作為保險類型選擇的依據。總體上，對于施工工藝簡單、風險較小的工程，如路基路面工程、房屋工程等，可根據工期和工程造價投保建筑工程一切險、第三方責任險、雇主險等，即可滿足工程風險管控要求。對于特大橋、長隧道等風險層級較高的單位工程，可根據施工條件和風險因素，增投交通運輸險、機械設備險等險種；對于地質復雜，如泥石流、滑坡等不良地質多發地段，可根據風險因素大小，將場地清理費用等計入保險條目。

3.2 合理制定保險費率

公路工程保險費率的厘定是一個復雜的過程，除了要符合一般工程類保險原則外，還應符合公路工程的特殊性。

建筑工程保險的保費通常隨標的物風險大小浮動，國內主要采用最大損失法進行保險費率的厘定，該方法可以快速確定工程保險費率，但缺乏針對性，不能對各類工程風險進行具體分析。施工單位可結合自身施工經驗和技術水平，對不同類型的公路工程進行具體分析，區別出同質風險和異質風險，并依次建立不同的保險費率計算模型。

4 建設工程保險管理和理賠機制

建設單位常常面臨理賠標的物不明確、理賠相關依據不足、理賠周期長等諸多問題。公路工程與一般保險標的物不同，其對工期有嚴格的要求，漫長的理賠過程往往給工程造成新的風險，因而必須建立合理的理賠機制，解決相關工作。

4.1 保險管理機制

保險的管理主要包括制定保險方案（保險單位選擇、保險標的物等）、保險的過程的監控、理賠的發起等，其中包含眾多內容需要參與者進行具體的分工與研究。

在保險方案制定過程中，合理分析保險的風險類型與施工進度安排，制定合理地保險方案，保險內容應結合工程實際進行優化，切實對保險標的物進行考察。

在投保過程中，根據工程經驗和工程的特殊性，全面考慮公路工程被保標的物范圍，在施工階段，對于新增的臨時工程、設計變更工程及新增工程等及時進行風險評估，并與保險公司進行溝通，決定新增保險方案的執行方式。

4.2 保險理賠

公路工程保險的理賠涉及到多方面的因素，引起工程施工做業面大，人員復雜，事故發生后事故發生原因的界定往往需要多方配合，使投保單位與保險單位產生較大分歧，影響理賠的進度和理賠的金額。

為保障理賠工作的順利進行，建立施工單位、監理單位、保險經紀機構及保險公司的四位一體監察機構，加快保險理賠的時效性和證據收集的準確性行。為此，作為施工方應做好以下幾點工作：①及時展開搶險和勘察工作；②熟悉保險清單，及時查漏補缺，現場技術人員明確保險范圍。③加強與監理單位和保險公司溝通。④明確事故原因，避免慣性思維。

事故發生后，項目部應及時組織技術人員進行相關的損失統計和事故原因調查，并總結匯總上報項目部及公司，做好數據分析工作，避免類似事故發生，同時保持與監理部門及保險公司的溝通，保險理賠具體事宜由總公司進行協調，發揮企業資源優勢，加快賠償進度。具體流程見圖1。

5 結語

為實現公路工程建設期風險的合理管控，合理地保險方案是一個必要的保障。施工單位通過制定合理地保險方案和建立有效的保險管理體制能夠實現工程的建設目標，有效轉移工程風險。面對不成熟的保險制度，施工單位應培養有經驗的、有技術的復合型人才，建立合理的保險機制，維護好自身權益，實現風險管控和投資成本的平衡。

參考文獻：

[1]陳峰，紀翔，吳江鳴，等.福建省高速公路 工程保險的實踐探索與研究[J].中國保險，2011（4）：32-35.

[2]董艷波.淺談工程保險在公路工程中的應用[J].價值工程，2016，35（9）：50-52.

[3]張曉婷，王浩.工程保險對公路工程造價的影響[J].鐵路工程造價管理，2007，22（2）：12-14.

[4]涂志宏.公路工程保險費率研究[D].贛州：江西理工大學，2011.

[5]沈德才，錢偉.潤揚長江公路大橋的工程保險[J].中國公路，2005（13）：70-73.

[6]馮芳.基于我國工程風險評價的工程保險費率的研究[D].成都：西南財經大學，2006.