農村信用社小微企業貸款業務發展現狀研究

王坤（河北大學，河北 保定 071002）

一、農村信用社小微企業貸款業務的發展現狀

（一）農村金融需求旺盛

農村經濟發展和農村城鎮化建設等激發了越來越多的農村金融需求，農村金融需求包括對信貸的需求，保險需求，投資需求和其他金融需求。農村金融需求主體眾多包括農戶、農村企業、農村公共基礎設施建設等。其中，農村信貸需求尤為旺盛，包括農民消費信貸需求，近年來隨著我國國民經濟和農村經濟增長，農民的物質文化需求也在不斷增長；還有農地生產經營貸款需求，伴隨農業特色生產經營，生產技術需要創新，生產設備需要更新；農民自有資金有限，農民創業需要資金，農村務工人員返鄉創業也需要大量資金；農村基礎設施貸款需求，因為農村人民對生活質量和生產條件提出了更高的要求等。

（二）農村小微企業蓬勃發展

農村小微企業扎根農村，農村地區是我國的大寶庫，具有豐富的物質資源和人力資源。農村小微企業可以運用我國農村地區豐富的物質資源進行農產品生產和加工。生產原料產自本地，為農村小微企業節省了原料運輸成本和時間。同時，農村人口眾多，可以雇傭當地農村人員，這樣又降低了人力成本，并且當地人在自己的家鄉工作，靠近家庭和親人，生活幸福感強，有利于提高工作效率。所以，農村小微企業具有天然優勢，我國農村小微企業蓬勃發展[1]。

（三）小微企業貸款供給有限

小微企業貸款供給有限。一方面農業產業化龍頭企業、民營大中型企業等由于資金實力雄厚、經營管理規范，能獲得大型商業銀行的大額、長期貸款。另一方面農村小微企業由于處于建立和成長期，資金規模小，發展不完善，抗風險能力差，貸款金額小，期限短，自主性強，不能滿足大型商業銀行提出的擔保、抵押物等附帶條件，所以很難獲得大型商業銀行的貸款。商業銀行對小微企業貸款風險大，營利少，所以更愿意給大中企業提供貸款，而不愿為小微企業提供貸款。

二、農村信用社小微企業貸款業務面臨的挑戰

（一）新型農村金融機構搶占農村金融市場

農村金融市場蘊藏強大的發展潛力和金融需求，伴隨金融市場的進一步放開，新型農村金融機構不斷涌現，它們對農村金融市場的十分重視，逐步進軍農村金融市場，不斷擠占農村信用社在該領域的市場份額。國家對農村金融機構的建立要求降低，門檻隨之放開，并鼓勵民間的富余資本參與到農村這個大金融市場當中來，為新型農村金融機構的建立發展提供資金支持。其中，村鎮銀行發展勢頭強勁，建設銀行、農業銀行、民生銀行和上海浦發銀行等銀行積極建社發展村鎮銀行，開辟農村金融市場，村鎮銀行，農村小額貸款公司，農村資金互助社都是農村金融市場中農村信用社的有力競爭對手，并可以對其社發展構成巨大威脅，因此農村信用社不可對它們的建立和發展小覷[2]。

（二）互聯網金融對農村信用社的沖擊

互聯網金融是以大數據和云計算為基礎的新型金融模式，它遵循平等和開放的原則，能夠有效鏈接資金需求和供給方，及時滿足資金供求雙方的需求。并且，互聯網金融為人們辦理金融業務提供了便利，提高了效率，降低了成本，也改善了信息不對稱的情況。在發展信貸業務方面，互聯網金融具有便捷的優勢。飛速成長的互聯網金融的平臺中第三方支付平臺，使互聯網金融業務興起。而支付業務的興起和發展促進了互聯網的小微信貸業務，阿里巴巴的小額信貸極迅速成長。在互聯網金融當中，僅僅通過智能手機或者計算機，就可以方便快捷的完成資金的借貸和資金的劃轉，而不用到實體營業網點，為客戶提供了便捷服務，更降低了時間成本和交易成本，這對于廣大客戶來說具有極大的吸引力。同時，互聯網金融發展信貸業務主要是針對小微企業和個人，這與農村信用社貸款的目標客戶是大致相同的，所以對農村信用社發展小微企業信貸業務具有替代效應。因此互聯網金融借廣闊平臺和先進技術優勢進軍小微企業信貸領域，這對我國農村信用社發展小微企業貸款業務形成巨大威脅[3]。

三、農村信用社小微企業貸款業務面臨的機遇

（一）國家重視農村信用社發展

農村信用社具有悠久發展史，掌握了當地經濟和人民狀況，具有人緣地緣優勢，是我國銀行業的重要一員，更是農村金融市場的基礎，是為“三農”服務的農村金融的中堅力量。國家加強改善金融生存環境，2018年加大對我國農村信用社的扶持力度，這是農村信用社的進一步發展的重大機遇。國家提出要深化改革農村信用社的管理制度以提增強自身實力，使其加大支農再貸款和再貼現以更好服務“三農”，也督促其他金融機構提升服務“三農”的質量。從政府召開的各項會議和發布的各項文件來看，國家對于“三農”問題時刻關注，對于農村信用社占領農村金融市場的關注。農村信用社可以充分發揮其農村金融領頭軍的作用，不負國家眾望，建立起與農村小微企業的友好和諧關系，增強自身的市場競爭力，促進自身發展壯大。在2017年政府工作報告中，強調加強農業現代化建設，加快培育種植戶和新型農民，發展特色農業，促進農業增產，農民增收[4]。

（二）農村信用社扎根農村

農村信用社具有明顯的地緣優勢，對于當地經濟產業、人民情況比較了解，能夠較為準確的對貸款風險進行評估，可以有效減少不良貸款，有利于增強企業和農村信用社之間的信任，有利于實現農村信用社和小微企業之間的互信互利，形成農村信用社和小微企業之間的友好和諧關系。農村信用社扎根農村，人民對農村信用社具有一定的了解，對農村信用社具有較強的信任感和依賴感，農村信用社在農村地區具有較好的社會基礎。農村信用社作為農村金融的領頭軍，人緣地緣優勢顯著，具有扎根農村的優勢，這為農村信用社發展農村小微企業貸款業務帶來了巨大的機遇。