論我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題

(天津財經(jīng)大學(xué) 天津 300222)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過支付、云計算、搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介和支付等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)和金融部門組合，而是通過技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)安全移動網(wǎng)絡(luò)，為用戶所接受、熟悉后，以滿足新的水平、新的模式和新業(yè)務(wù)的需求，是對傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在新興領(lǐng)域的精神結(jié)合。

目前，正是中國加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，各行各業(yè)共發(fā)展，因此對金融行業(yè)也提出了更高的要求。以深化金融改革、增強(qiáng)監(jiān)管、促進(jìn)創(chuàng)新、維護(hù)穩(wěn)定作為目標(biāo)，是需要在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下完成的。互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來方便的同時，也需要明確標(biāo)準(zhǔn)化，以防止可能的風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的正規(guī)有序發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景及發(fā)展模式

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的背景

近年來，我國的網(wǎng)絡(luò)科技得到了迅猛發(fā)展，無論是個人還是企業(yè)，都離不開互聯(lián)網(wǎng)帶來的方便與快捷，使我們能夠在任何時候真正滿足各種消費(fèi)需求。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)順勢擴(kuò)展到金融領(lǐng)域，并逐步涉及支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)理財、信用貸款等業(yè)務(wù)，其日益增長的規(guī)模得到了人們的廣泛關(guān)注。同時，其爆出的風(fēng)險不可忽視，如網(wǎng)貸跑路、攜款逃跑等丑聞現(xiàn)象，在一定程度上讓人望而卻步。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

自世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年建立以來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在全世界取得迅速發(fā)展，從那時起，金融的互聯(lián)網(wǎng)化便以潤物細(xì)無聲的方式逐步與我們的生活相融合。在我國，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引領(lǐng)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。之后出現(xiàn)了第三方支付，P2P，大數(shù)據(jù)金融，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險及對傳統(tǒng)金融帶來的沖擊

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提升了市場競爭力，促進(jìn)了金融市場的創(chuàng)新，帶來很多機(jī)遇與挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融其本身實(shí)質(zhì)仍然是金融，而互聯(lián)網(wǎng)只是一種媒介，因此同樣也會面臨風(fēng)險，并且因其自身特點(diǎn)，使風(fēng)險傳播范圍更廣、速度更快，所以更是加大了監(jiān)管的難度。因此應(yīng)該充分考慮潛在風(fēng)險，如法律風(fēng)險，系統(tǒng)性風(fēng)險，信用風(fēng)險，技術(shù)性風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險等，使互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

1.對傳統(tǒng)貨幣理論及政策的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)了虛擬貨幣、電子貨幣的發(fā)展，顛覆了中央銀行作為“發(fā)行的銀行”的地位。此外，虛擬貨幣在一定程度上削減了流通中的貨幣，對商業(yè)銀行的存款產(chǎn)生分流，從而降低了存款準(zhǔn)備金余額，使貨幣乘數(shù)加大，削弱了中央銀行對基礎(chǔ)貨幣的控制能力，影響貨幣政策的有效實(shí)施。

2.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)作要依賴大量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，從而增加了大量員工，產(chǎn)生巨額的交易成本。資金融通雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺對信息進(jìn)行甄別、匹配、定價和交易，而不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)，大大降低了人工成本和固定成本。同時通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，對信息排序篩選，從而降低信息的磨損和消耗，能夠迅速有效地增進(jìn)雙方了解，降低道德風(fēng)險。

3.對傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具有法律風(fēng)險，各項(xiàng)法律機(jī)制尚未完善，況且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開IT、移動通訊等行業(yè)，目前的金融監(jiān)管體系沒有涉及到這些交叉領(lǐng)域，跨界監(jiān)管難度加大，存在監(jiān)管缺位可能引發(fā)的風(fēng)險。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度和監(jiān)管界限不易把握，對于新興金融形態(tài)，各方都在高度關(guān)注，監(jiān)管力度過大過小都會影響其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的建議與對策

(一)完善監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)法制體系的建設(shè)

健全的金融法律體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的前提保證，因此需要及時制定和頒布完善的法律法規(guī)，明確各參與主體的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范市場準(zhǔn)入門檻，制定市場進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)。同時，監(jiān)管部門需要適度把握住創(chuàng)新與風(fēng)險的底線，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的市場發(fā)展規(guī)律，提供更廣闊的空間，促進(jìn)其健康有序的發(fā)展。完善監(jiān)管體制，協(xié)調(diào)監(jiān)管模式，使行業(yè)規(guī)范化，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的正規(guī)有序性。

(二)提高風(fēng)險意識，構(gòu)建風(fēng)險防范體系

金融本身就是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，加之互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，一旦有事故發(fā)生，必定會迅速傳播，因此在一定程度上加大了經(jīng)營的風(fēng)險性。在經(jīng)營過程中，企業(yè)及操作人員應(yīng)注重風(fēng)險防范，并有足夠的風(fēng)險意識來時刻約束自身行為。制定風(fēng)險防范制度，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)則；建立更加嚴(yán)格的信息披露制度，增加企業(yè)的透明度；加強(qiáng)企業(yè)的技術(shù)管理問題，不斷更新技術(shù)水平，強(qiáng)化風(fēng)險防控的指導(dǎo)和應(yīng)急管理措施。

(三)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極合作，促進(jìn)全面穩(wěn)定發(fā)展

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但作為新興行業(yè)，相比于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其自身存在較多風(fēng)險，在發(fā)展過程中并不是被所有人接受。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借鑒以往傳統(tǒng)金融模式，完善自身發(fā)展，加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步提升服務(wù)品質(zhì)。此外，加強(qiáng)與IT等行業(yè)的合作，充分利用信息科技技術(shù)，獲取行業(yè)數(shù)據(jù)，開發(fā)出更多適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，打造自身優(yōu)勢，提高經(jīng)營能力和管理能力，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家仍有很大差距，但假以時日必會發(fā)展壯大，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠力量。在此過程中，我們注重風(fēng)險防范，加強(qiáng)技術(shù)管理，同時也要處理好創(chuàng)新，發(fā)展和自律的關(guān)系。通過各方的共同努力，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將會一片光明。

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