支付寶的現狀及發展趨勢

(安徽財經大學 安徽 蚌埠 233000)

隨著國民生活水平的提高和手機的日益普及，手機支付功能和客戶的需求也在進一步擴大。而支付寶的出現讓電子支付從固定的互聯網中掙脫出來，向手機等方便快捷的移動設備轉移。

一、支付寶的現狀

(一)支付寶自從2004年從淘寶中分離出來后，一直在積極尋求合作對象，并逐漸發展為中國最大的第三方支付平臺。不僅先后推出了手機支付業務、水電煤等公共事業繳費業務、與中國銀行合作推出信用卡快捷支付等方便居民日常生活的業務，還推出了“余額寶”和推薦理財基金等增值業務和“螞蟻花唄”等透支消費。

(二)除此之外，在2016到2017年期間，支付寶與10家衛視合作開啟了“電視紅包節”、開啟了“白領日記”和“校園日記”等圈子功能、個人年賬單、并率先在芬蘭航空客機介入支付寶掃碼支付服務。于2017年2月28日推出了“收錢碼”功能更是方便客戶發起面對面收付款，實現了即使沒有安裝支付寶也能使用支付寶的功能。

(三)而在2017年末最熱鬧的不是雙十二，而是最近總能在微信和QQ上看到的支付寶紅包。用戶不僅可以每天自己領取紅包還可以發出邀請，當被邀請的用戶領取紅包并在實體店消費，發出邀請的用戶還可以獲得相應的賞金。只要手指動一動就可以領取紅包并消費，這讓支付寶不僅迅速成為微博、知乎等平臺的熱搜，更讓支付寶成為我們生活的必需品。

由此可見，支付寶在逐漸擴大自己的業務范圍的同時，更加生活化和人性化的業務服務也在逐漸滲透在我們的生活中。而在第三方支付平臺迅猛發展的今天，支付寶在廣闊的發展空間里，憑借其便捷支付和各大門店通用更是脫穎而出。

二、支付寶的發展優勢

(一)相對于銀行而言，可擴展業務的范圍更大更靈活，許多在銀行無法滿足條件的小微企業都能在支付寶中不受限制，在資質和信用上要求遠遠沒有銀行的標準高，受到的束縛更小，操作更加快捷，能夠滿足日常生活的支付需求。

而支付寶移動支付相較于網銀支付更是快捷方便。通過網銀支付必須填寫信息和頁面跳轉到公共網頁支付，存在較高的安全風險和高支付失敗率。而支付寶作為網絡支付度身定做的支付平臺，不僅在技術安全上有保障，而且密碼支付或指紋支付的便捷性又深受用戶的喜歡。

(二)對消費者而言，支付寶作為第三方支付平臺，充當著“公正的信用中介”。為消費者提供了簡單快捷而安全的購買和支付，避免財務的損失和繁瑣操作。在解決買賣雙方的信用問題同時不斷推陳出新，推出滿足廣大消費群體需求的新業務。因此，憑借其龐大的客戶群體和方便快捷的體驗，以及豐富的應用場景讓支付寶迅速一躍成為深受消費者喜歡的第三方支付平臺。

(三)對從事電子商務的商戶而言，極大的降低了工作所需要的成本。在第三方支付平臺出現之前，商戶們只能通過同銀行建立聯系，通過線下匯款、貨到付款等方式進行。不僅手續繁瑣，損耗時間和精力，導致運營成本的提高。而支付寶的出現和普及，不僅鼓勵了更多第三方支付平臺的出現和創新，其采用的網關模式——商戶只要與支付寶這一家平臺保持聯系，就能同時與所有與支付寶合作的銀行聯系，讓以支付為基礎的電子商務得到更大的提升，對從事電子商務的商戶而言更是一種極大的促進。

(四)除此之外，支付寶不僅致力于更安全更快捷的支付，不僅致力于開發更多滿足人們需求的業務，還有各種理財管理服務。用戶通過把閑錢存進余額寶或由其推薦的定期存款或基金中可以獲得比銀行同期更高的收益和比銀行更靈活的存取方式。如果擔心手機丟失或被惡意入侵造成財產的損失，還可辦理價格非常實惠的保險理賠業務。當意外發生時，通過人工客戶核實信息后即可獲得全額賠償。能夠真正實現“你敢用，我敢賠”的全額賠付支付。

三、支付寶發展的局限性

(一)正是由于支付寶的迅猛發展，在使用中存在的問題也初見端倪。支付寶雖然敬職敬責的充當著信用中介的角色，但是當用戶對所購買的物品支付后，同時失去了對自有資金的掌控能力。而賣家卻是資金的掌控者，當出現交易糾紛時，買家只能申請退款。又或是當買家收到貨品卻不及時確認收款時，賣家只能等支付寶進行轉款，對賣家的的資金周轉帶來一定不利影響。

所以說，雖然不能否認支付寶的作用，可是作為一個支付中介并不能面面俱到，當實際問題不按照流程操作時，支付寶的信用中介作用顯得比較死板。而更加靈活更加人性化的支付寶支付平臺，正是用戶們正在期待的和亟待解決的。

(二)余額寶作為支付寶打造的余額增值服務，在一開始推出余額寶時就標榜著更高的利率更快捷的存儲，存進去的資金不僅能隨時用于網購支付，靈活存取，引發了一陣熱潮，甚至有人說很快支付寶將取代銀行。可是不難發現，余額寶的利率較一開始已經在大幅下降了，現在的七日年化收益率已在3.8左右波動。

而隨著互聯網理財已經越來越被大眾所接受，當出現更高于余額寶的收益率時，余額寶便會流失大量的資金。這樣的局面如果發展嚴重的話不僅不利于吸引用戶，甚至會影響支付寶的長期穩定發展。從與支付寶停止合作的聯華OK，便利通卡以及京都商城都在尋求建立自己的第三方支付平臺，到上海農工商超市集團的“便利通”的成立，這些對于支付寶來說都是一個個威脅和挑戰。因此，如果余額寶不能推出更穩定更具優勢的理財產品，很快將會被P2P和眾籌投資所取代。

(三)支付寶為了滿足用戶們日益增長的服務需求和吸引更多新用戶不斷開發新服務，比如為了響應現在推出的零排放、零污染、低成本出行的新能源電動汽車的普及，亟待解決的充電問題可以通過支付寶城市服務內“汽車充電站”來解決。極大便利了用戶也得到稱贊。可是其新上線的“圈子”功能卻引發了許多爭議。據介紹，這項功能是根據客戶的特性并向其推薦適合的圈子。可是，在“白領日記”和“校園日記”這兩個圈子中卻出現了大尺度照片的流出。服務的創新固然是好事，可是用戶們更關注支付寶作為快捷支付方式的安全和便利，“圈子”的出現引發了關于一個產品的倫理問題。我們也能看到，隱藏在“圈子”功能的背后是用靚照來吸引更多人，從而建立一個社交圈的同時也能夠激活信貸業務。這似乎看起來合情合理無可厚非，可是卻引起了眾多用戶的反感和對支付寶是否能堅持初心，以“信任”作為產品和服務的核心這一理念的質疑。

因此，創新必須在一定方圓之內進行。如果只是簡單的靠一些小把戲來嘩眾取寵，也許在短時間內能博得眼球，可是注定不會長久的。因此，支付寶在推出新功能時應該在保持初心的基礎上慎重，因為信任一旦崩塌，支付寶也將從寶座上跌落。

四、支付寶未來的發展趨勢

(一)隨著科技水平的不斷提高和人們觀念的與時俱進，為第三方支付平臺的發展提供了廣闊的發展空間。而從2010年12月起，央行陸陸續續公布了第三方支付牌照申請企業，而位列首批發放牌照的支付寶等企業更是占據電子支付行業絕大部分的市場份額。這讓電子支付更加正規化和專業化，讓支付寶迅速在競爭激烈的市場上獲得一席之地，迅速打響了名聲，可謂是贏在了起跑線上。

(二)支付寶作為目前中國最大的第三方支付平臺，現如今兼容的平臺越來越廣泛，使用的地域范圍也越來越廣泛，不僅僅是國內城鎮，甚至遠到國外的街邊小店都可以使用。而支付寶在各個節假日期間也有各種送紅包活動，只需輕輕一點，隨手一掃就能獲得抵扣紅包，更是讓人們逐漸在日常間養成了使用支付寶的習慣。而且很快，這種觀念就會根深蒂固的存在，人們出門再也無需攜帶現金，也許“現金終結者”的稱號現在還為時尚早，可是卻是終將會到來的。

(三)同時，支付寶也在傳達著崇高的公益理念：“世界的改變不會少數人做了很多，而是每個人都做了一點點。互聯網可以讓每個人做一點點的機會更多更方便。”中國多家基金機構和企業都接入了支付寶，公益機構通過在支付寶的E公益平臺上發布公益項目，通過全民力量推動公益事業的透明化，同時也推動了網絡公益的發展。這種做法能夠大大改善人們對商人唯利是圖的形象，能夠看到即使是以利潤為中心的企業也能夠為社會的弱勢群體貢獻自己的綿薄之力，能夠讓支付寶成為一個不僅只在經濟上發揮作用的企業，更是一個具有人文關懷的企業，這也是支付寶收到眾多歡迎和喜愛的原因。

(四)支付寶并不僅僅止步于國內，更是努力把自己的觸手伸到世界各地。即使你是一個沒有外幣信用卡的用戶，你也可以輕松實現支付寶人民幣“海淘”購物付款、實現出國旅行時的機票、酒店、境外旅游產品以人民幣購買；當你出國購物還能使用支付寶辦理退稅，稅金退回效率甚至比傳統信用卡快達5倍以上；而針對一些尚未提供直郵的中國服務，支付寶與海外轉運服務部合作，推出了一站式海外轉運服務......由此種種可見，支付寶的野心并不止于國內，而與世界各國的聯系日益密切也必將產生更多新的需求，而支付寶已經看到這一點了。

(五)雖然支付寶等第三方支付平臺目前還處于缺少相關法律規范條文，而央行的嚴苛管制也讓其發展如履薄冰，如央行在叫停虛擬信用卡和二維碼支付后又向多家第三方機構下發了對第三方支付的轉賬、消費金額進行限制的意見征集草案。支付寶和財付通這兩大巨頭也曾收到中國人民銀行的行政處罰；與銀行之間的關系更是火藥味十足，工商銀行曾在2014年3月聲稱前三年的快捷支付處于“違法”狀態，而工行所謂的“統一接口工作”更是使得部分工行卡無法綁定支付寶的快捷支付，更不用說支付寶與同類之間的激烈競爭。但是電子商務發展目前已經成為商品交易的最新模式，而網上支付在其中舉足輕重的地位更是奠定了第三方支付平臺在未來的發展趨勢，而位于首位的支付寶更是具備了優勢。

因此，照目前的發展趨勢來看，政府在規范第三方支付平臺的發展時也必須為它松綁，而更多人才隊伍的加入和廣闊的市場前景也必然讓實力雄厚的支付寶如虎添翼。

[1]李亞欣.支付寶的發展歷程及對國內第三方支付的影響[J]東方企業文化，2010.01

[2]張天闊.工具的野心：支付寶押什么寶？[N]21世紀經濟報道，2009.07

[3]戴嘉儀，肖毅.支付寶的安全與信任問題[J]電子商務，2017.03