百行征信意味著什么

王觀 周炎炎 陳月石

近日，中國人民銀行受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請，在官網將百行征信有限公司（籌）相關情況進行公示。業內期盼已久的“信聯”終于揭開了神秘面紗。百行征信主要股東及所持股份為：中國互聯網金融協會（簡稱互金協會）持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司分別持股8%。

業內認為，這將有利于完善個人信用信息，有效遏制多頭借貸、詐騙借貸等亂象。誰在給我們的信用打分？百行征信的服務對象又是誰？市場對于未來百行征信的發展充滿了期待。

一些征信平臺魚目混珠，過度采集個人信息

百行征信的出現，正是在個人征信牌照“難產”之際。

此前，雖有央行征信中心，但互聯網金融的快速發展對個人征信提出了更高要求，市場也曾一度寄希望于市場化個人征信機構。2015年，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求8家社會機構開展個人征信業務的準備工作，但牌照遲遲未發。

為何不發牌照？中國人民銀行征信管理局局長萬存知曾表示，每一家機構都想依托互聯網形成自己的業務閉環，不利于信息共享；8家機構各自依托某一個企業或企業集團發起創建，不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突；8家機構對征信的基本理念和基本規則了解不夠，而且也不太遵守，存在信息誤采誤用等問題。綜合判斷，在8家準備開展個人征信業務的機構達不到監管標準的情況下，不能把牌照發出去。

“推動個人征信機構成立，是行業共同的呼聲。”開鑫金服總經理周治翰認為，當前個人征信存在很多亂象，不僅個人征信產品的有效供給不足，機構之間也存在信息孤島，還有一些平臺魚目混珠，打著征信的名義過度采集個人信息。

“與歐美等成熟金融市場相比，國內市場受制于征信工作起步晚、根基弱、無序競爭、數據割裂等現實因素，目前線上消費金融行業面臨多重挑戰。因此，征信行業需要以協作共贏為目的，從資源、模式到市場運營等多方面的相互合作是必然趨勢。”騰訊征信總經理鄭浩劍在去年舉辦的上海新金融年會上說。

各國征信產品準入門檻和標準均較高較嚴

提到“信用”，很多人并不陌生。在北京市一家互聯網企業工作的張哲說，“很多機構推出了信用打分體系，分數比較高時可以體驗不少服務，比如免押金租車、酒店先住后付、消費分期等。”

除了市場上一些機構的信用評價，與百姓生活聯系緊密的還有央行征信中心的個人信用報告。凡是與銀行發生信貸關系或開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告，由于個人信用數據庫已采集了部分地區的個人住房公積金信息、個人參加養老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人也有自己的信用報告。目前，個人信用報告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

盡管“信用”離我們每個人很近，但社會上對征信的認識還比較模糊，存在一些誤區和偏差。業內人士介紹，征信的本質屬性主要有：征信遵循有限信息共享原則，一般只共享企業和個人的債務及其相關信息；征信主要通過共享債務信息為借貸活動提供服務，以防范信用違約風險；個人征信公司在業務和公司治理結構上必須遵循“獨立性、公正性和個人信息隱私權益保護”的原則。

從世界各國實踐來看，征信產品作為“有條件的公共產品”，準入門檻和標準均較高較嚴，個人征信機構的數量不宜過多。在我國，個人征信市場起步較晚，需要根據實際情況不斷探索。隨著我國信息技術的快速發展，建立集中統一的互聯互通、信息共享的征信基礎設施已具備了現實的可行性。

互金協會和8家征信公司共同籌建百行征信

2018年1月4日，中國人民銀行官網公示，央行已經受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請，此前業界呼聲甚高的“信聯”落地更進一步。公示顯示，百行征信由中國互聯網金融協會和8家征信公司共同籌建，其中中國互聯網金融協會持股36%，8家征信平臺各持股8%。

百行征信有限公司注冊地在廣東省深圳市，營業場所（籌）在北京市西城區金融大街，業務范圍是個人征信業務，注冊資本為10億元。

同時公示的還有擬任董監高人員名單，朱煥啟任董事長兼總裁，許其捷、楊彬、奚波、酈永達、李臣、鄭浩劍、邱寒、唐凌、陳向軍為董事，陳波、毛振華、盛希泰、谷國良為監事。

擔任董事長兼總裁的朱煥啟出生于1960年，現年57歲，曾就職于央行貨幣政策司，后任人民銀行大連支行黨委書記、行長兼國家外匯管理局大連市分局局長。近年來，朱煥啟擔任匯達資產托管有限責任公司董事長，這是一家2005年開設的，為接收、管理和處置中國人民銀行歷史遺留的資產而設立的公司，受央行、銀監會和信達資產管理公司監督和領導。

除了朱煥啟之外，在董事和監事名單中還有3位來自央行系統的人員，分別是人民銀行清算總中心運行部總經理奚波、人民銀行征信中心副主任陳波和中國外匯交易中心信息部主管酈永達。

董事中有2位來自中國互聯網金融協會，許其捷是中國互聯網金融協會信息科技部主任、協會秘書長助理，楊彬是中國互聯網金融協會業務三部主任。8家征信公司也分別派出一人擔任董事或監事。

百行征信有助于解決信息分割問題

“百行征信的籌建，意味著我國個人征信體系建設更加完善，對傳統金融機構的業態重塑具有推動作用，并支撐互聯網金融向高質量發展。”交通銀行金融研究中心高級研究員何飛說。

據了解，百行征信個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關的其他信息為輔。信息來源主要是網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構掌握的個人負債信息以及其他市場主體掌握的個人負債信息等。百行征信的主要服務對象是網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構以及商業銀行等傳統金融機構。

何飛認為，公告中已說明百行征信的業務范圍是個人征信業務，并未包括企業征信及小微企業征信，百行征信中的信用信息可能是對以前人民銀行征信系統里沒有信貸記錄的那部分人作一個有效補充。

周治翰認為，現在是一個萬物互聯的時代，信息技術高度發達，實現信息的集中統一運行在技術上沒有任何問題。開放、共享是互聯網發展的大趨勢。如果再發展多家個人征信機構，客觀上還會造成信息的分割，會把原先的許多信息“小孤島”發展成多個“大孤島”，既不利于信息共享，也無法從根本上解決行業壁壘問題。百行征信在人民銀行指導下發起成立，其“唯一”且獨立性身份有助于解決互聯網金融領域一直難以解決的信息分割問題，增加征信真實及有效供給。

“百行征信對于傳統商業銀行在長尾客戶業務上的突破，對于傳統金融機構的格局重塑也將帶來重大影響。”何飛說，與互聯網金融相比，傳統商業銀行的放貸利率更低，資金規模較大，服務成本低，風控優勢明顯。長遠來看，以商業銀行為主導的正規金融機構將有強大的戰略轉型動力，百行征信將會改變以往互聯網金融挑戰傳統商業銀行的局面，助力商業銀行信貸業務完成巨大飛躍。