村鎮銀行的信貸風險及防范措施探討

王雪菲

[摘要]作為經濟商業活動中的重要金融機構，銀行在經濟發展中發揮了巨大的作用，它是經濟發展的催化劑，是促進市場發展，為商業活動保駕護航的重要金融機構，是許多商業活動展開的必要栽體。尤其是對于廣大的農村地區來說，村鎮銀行更是促進農村經濟改革，推動農村金融體系重構的重要參與要素。村鎮銀行所提供的信貸服務，為農村經濟發展提供了動力，提供了經濟保障。但是，由于市場的發展，矛盾也在發展中凸顯出來，不良貸款率的不斷攀升，也引發了大量的信用風險，給銀行的發展帶來了許多困擾，極大的影響了村鎮銀行的正常發展，極大的損害了銀行本身以及國家的利益。筆者根據相關文獻，對當前村鎮銀行的信貸風險進行討論，并提出信貸風險的防范對策。

[關鍵詞]村鎮銀行 信貸風險 防范措施

銀行信貸存在大量的不可測風險，這些信貸風險是由諸多原因造成。例如信用風險、法律風險，銀行職員的操作風險以及宏觀經濟因素風險等。隨著目前市場經濟的不斷發展，市場的不穩定性以及政府政策的變動，貨幣政策，匯率變動，農村經濟環境的變化，信用體系的變化等，讓銀行不良貸款率受到影響，給村鎮銀行的運轉帶來了極大的威脅。只有對村鎮銀行信貸風險因素進行研究，并進行對策分析，才能對信貸風險進行管理，保障村鎮銀行的利益不受損害，降低不良貸款率，促進村鎮銀行的穩定發展。

一、造成村鎮銀行信貸風險的原因

（一）信用風險

村鎮銀行的信用風險主要是來自于還款方，也就是借款人的還款意愿、還款能力。農村地區的教育水平較低，信用意識也較為薄弱，因此經常會出現逾期、拖款現象。而且，由于農村地區本身的基礎設施不足，經濟發展的水平不高，因此普遍收入較低。農民進行貸款時大多是信用貸款，沒有足額的抵押資產，而且大部分農民貸款用于種植、畜牧等產業，而這些農業產業本身的收入就不穩定，容易受到氣候、自然條件影響，一旦出現季節性風險，那么必然會影響農民的還款能力，造成違約。其次，當前村鎮銀行的信用體系尚未完全建立，征信系統覆蓋面較為狹窄，而且現階段，還存在一些企業逃避金融債券的現象，金融環境較為惡劣，讓村鎮銀行面臨著較大的信用風險。

（二）操作風險

一些銀行信貸人員本身的職業素養不足，職業道德薄弱，在進行信貸工作時時常出現不合規操作。例如對于貸款人員的資質審核不到位，對貸款人員的資產狀況、存貨狀況、資金流向等調查不到位，無法發現貸款人員的隱性貸款，無法正確的判斷貸款人員的還款能力，導致最終出現違約信貸風險。而且，貸后調查不及時，貸后管理不到位，對于違約客戶無法及時敦促還款，造成銀行的直接損失。最后，一些村鎮銀行的貸款標準都是沿用總行，因此信貸條款并不具備針對性，沒有按照當地的具體情況進行貸款標準的調整，導致貸款的章程較為刻板，不具備靈活性，嚴重的影響了貸款的效率，影響了信貸工作的正常展開。

（三）法律風險

當前，村鎮銀行所要面臨的風險很大一部分來源于法制的缺失。雖然，目前已經有多部法律來對銀行信貸進行管理規范，但這些法律的覆蓋面仍然不完整，還存在很多的空白和漏洞，而且到目前為止，所有的銀行信貸法律中都沒有專門針對村鎮銀行的立法文件，也正是因為這些漏洞和空白，讓銀行面臨著法制的風險。其次，村鎮銀行本身的實力就較為薄弱，大多數的村鎮銀行都沒有設立專門的法務部門，法律人員的配備不到位，而且村鎮銀行的員工本身法律意識也較為薄弱，因此一旦出現法律風險，村鎮銀行的抗壓能力較弱，風險處理能力較差。

（四）宏觀經濟因素風險

村鎮銀行處在市場環節中，必然會受到經濟局勢的影響。如同宏觀經濟存在周期規律，當經濟預期較高，市場環境寬松時，企業銀行貸款就會增長，而銀行也會放低準入門欄，進行利潤的擴張。在這種積極的經濟氛圍中，企業的盈利能力增長，因此貸款違約幾率會降低，因此不良貸款就會減少，村鎮銀行所要面對的信貸風險就會減弱。而當出現經濟危機，或者是出現經濟實際狀況低于期望時，就會出現市場恐慌，經濟衰退，而這一時期，企業的盈利減少，一些企業甚至在這一時期出現破產等狀況，這就會讓企業還貸能力減小，讓銀行出現大批的不良貸款，造成村鎮銀行信貸風險的增強。另外，值得注意的是，這一時期，一些投資者會因為市場預期，或者是說為了進行風險轉移和規避，就會將資金存入銀行，這就意味著流動資金銳減，同樣會造成經濟衰退，通貨緊縮，讓不良貸款增加，造成村鎮銀行的信貸壓力。

二、降低村鎮銀行不良貸款率的措施

（一）強化征信系統，對貸款人員進行嚴格的資質審查

村鎮銀行必須要盡快的將征信系統進行完善，提高對貸款用戶的調查深度。銀行需要嚴格的對相關的客戶進行資質審查，對于企業的狀況有著較深的了解，對其負債、資金流向、征信情況等進行充分的了解，以此來合理篩選客戶，避免詐貸現象發生，降低銀行風險。提高銀行職員的專業能力，銀行需要提高從業人員的入門門欄，提高員工的綜合素質，確保相關人員的專業性。以此來避免在貸審過程中，由于員工的專業性不強導致的數據、金額誤差，以及信貸調查不準確讓銀行陷入不利地位。因此，必須要強化員工的專業能力，避免由于個人失誤而導致的銀行信貸風險。

（二）提高銀行的風險處理能力

經濟的發展過程本身就是一個比較復雜的問題，在發展的過程中，會受到各種因素的影響而產生波動，所以銀行必須要充分的了解資本市場，要對市場訊息有著靈敏的嗅覺，對市場波動要有前瞻性，以此來進行風險的防范，提高銀行危機處理能力，并且能夠做到未雨綢繆，進行系統的風控體系建立。從放貸審核開始，就要嚴格審批制度，將風險因素進行合理分析，并進行相應的風險評估。如果發現客戶出現不良貸款，銀行需要及時的做出反應，迅速的進行追責和處理，對于不良資產進行嚴格把控，防止風險擴大。為了增加銀行的風險處理能力，銀行就必須對經濟政策、市場預期、經濟環境及時了解，盡量將宏觀經濟的影響降到最低，以此來保障村鎮銀行的正常發展。

（三）完善立法，清晰權責

對于村鎮銀行來說，如果沒有一個完善的法制規定來進行監管和保護，那么一方面會讓銀行面臨諸多風險，出現大量的壞賬，不良率攀升，逾期嚴重，造成資金的不安全。另一方面也讓銀行在出現逾期或者是違約問題時不能及時的去解決，去追溯責任，讓其處于被動地位。因此，要想減少村鎮銀行的信貸風險，讓其少受法制風險影響，確保其穩定性，就必須要完善立法工作，只有將相關的權責進行清晰，才能在出現信貸風險時及時進行挽救和處理，利用法律武器來保護銀行的發展。

（四）進一步加強貸后管理

村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（五）增強獨立經營能力

村鎮銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發揮服務“三農”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經營網點，擴大服務半徑，提升結算便捷程度，通過提供優質高效的服務，引導農戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當地風俗、物產、民情的優勢，充分吸納農企、農產資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經營獨立性。應注意調控對公存貸款規模，以免同政府形成依附關系，喪失經營獨立性。對當地政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。

三、結語

對于廣大的農村地區來說，村鎮銀行是促進農村經濟改革，推動農村金融體系重構的核心要素，村鎮銀行所提供的信貸服務，為農村經濟發展提供了動力。但是，村鎮銀行也面臨著許多的信貸風險。為了建立良好的信貸環境，防止信貸風險的發生，需要不斷地加強村鎮銀行對風險的警惕性，提高征信系統的建設進度，提高銀行的監管和審查力度，提高銀行員工的專業性和合規性，以此來降低村鎮銀行的信貸風險。