論校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其法律規(guī)制

溫利芬

[摘要]校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的時(shí)間雖短，但受到廣大在校大學(xué)生的歡迎，由于缺乏健全的管理機(jī)制，在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，其健康有序的發(fā)展要求有效的法律規(guī)范。從行業(yè)屬性看，校園貸款是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一種，特殊性表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)范圍。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 大學(xué)生 法律規(guī)制

一、校園貸款亂象帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

校園貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者的目的是獲利。在實(shí)際操作中，平臺(tái)為了吸引更多的客戶(hù)、賺取更多的利益，在放貸過(guò)程中往往放寬審查標(biāo)準(zhǔn)，甚至完全不審查盲目放貸。他們并沒(méi)有考慮到這樣做帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦資金鏈斷裂，企業(yè)無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)，將會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉，投資無(wú)法回收的風(fēng)險(xiǎn)；從借貸人角度來(lái)講，由于校園貸款門(mén)檻低、速度快，很多學(xué)生沒(méi)有注意到高額的利息、保證金等盲目借貸，養(yǎng)成了奢侈消費(fèi)的生活習(xí)慣，最終無(wú)法還款走入歧途；從社會(huì)角度來(lái)說(shuō)，校園貸款操作不規(guī)范頻頻發(fā)生慘案，人民群眾怨聲載道，造成了社會(huì)的不穩(wěn)定，帶來(lái)人民對(duì)于政府的信任危機(jī)。

校園貸款中存在著的種種不合法現(xiàn)象危及著我們的利益甚至是生命，考驗(yàn)著我們的道德標(biāo)準(zhǔn)和法律底線。校園借貸作為一種新型的P2P模式還有很多缺陷和不足，規(guī)制校園貸款有利于穩(wěn)定社會(huì)秩序，維護(hù)社會(huì)有序發(fā)展。對(duì)于建立政府威信，鞏固國(guó)家管理具有不可估量的作用。

二、我國(guó)校園貸款平臺(tái)存在的法律缺陷

（一）校園貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度缺失

校園貸款平臺(tái)作為經(jīng)營(yíng)特殊業(yè)務(wù)、面向特定群體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管尚不明確，目前只是作為普通工商企業(yè)對(duì)待進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入審查，“對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在注冊(cè)資本方面也沒(méi)有較高的要求，相比于金融機(jī)構(gòu)其只要符合新《公司法》的一般規(guī)定就可以注冊(cè)成立公司，這就使得一些無(wú)良的P2P平臺(tái)依據(jù)新《公司法》的最新規(guī)定，利用注冊(cè)資本與實(shí)繳資本之間的懸殊差距，蒙騙投資者實(shí)施集資詐騙。”金融機(jī)構(gòu)一般需要較高的注冊(cè)資本才能保證正常運(yùn)營(yíng)。資金短缺會(huì)造成人員配置、系統(tǒng)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的漏洞，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善，公司破產(chǎn)，給參與方帶來(lái)?yè)p失。這就表明了嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的重要性。與此同時(shí)，大多數(shù)P2P平臺(tái)中資金來(lái)自于投資者，公司虧損影響投資者的利益，給投資者帶來(lái)?yè)p失時(shí)，不少投資者會(huì)選擇潛逃來(lái)逃避責(zé)任，完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)退出機(jī)制尤為重要。

（二）平臺(tái)自身監(jiān)管不足

（1）平臺(tái)未盡到事先審查義務(wù)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為貸款人直接參與借貸時(shí)平臺(tái)具有審查義務(wù)，但平臺(tái)為了獲取更大的利潤(rùn)可能會(huì)違規(guī)操作，違反職業(yè)道德。例如，在放貸過(guò)程中不考慮借貸人的實(shí)際還款能力，盲目放貸。借貸人在平臺(tái)申請(qǐng)貸款只需要進(jìn)行會(huì)員注冊(cè)，將自己的基本個(gè)人信息提供給后臺(tái)，不需要提供任何擔(dān)保和對(duì)自身還款能力進(jìn)行證明。這就導(dǎo)致根本沒(méi)有還款能力的學(xué)生可以輕松獲得貸款。加之高額利息，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力可能導(dǎo)致學(xué)生不理智的選擇。對(duì)于平臺(tái)本身來(lái)說(shuō)，為了追求業(yè)績(jī)盲目放貸完全不考慮風(fēng)險(xiǎn)，一旦壞賬增加，資金鏈斷裂，公司只能面臨破產(chǎn)或倒閉的現(xiàn)狀。這種飲鴆止渴的做法不是長(zhǎng)久發(fā)展之計(jì)；當(dāng)平臺(tái)僅作為居間人提供中介服務(wù)時(shí)具有一定的審查義務(wù)。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第九條明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行審查義務(wù)，對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核。”但在貸款過(guò)程中由于不會(huì)像銀行一樣進(jìn)行“面簽”，存在著審批不嚴(yán)格冒用他人信息的情況。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的大學(xué)生跳樓事件就是典型的冒用他人身份貸款的案例。

（2）借貸平臺(tái)保密義務(wù)不足。我國(guó)法律規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息，同時(shí)應(yīng)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作。”但這項(xiàng)規(guī)定并沒(méi)有指出具體的保密程序與執(zhí)行方法，不具有可操作性。在現(xiàn)實(shí)中，大量用戶(hù)的個(gè)人信息，如個(gè)人身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話(huà)、銀行卡號(hào)等隱私可能會(huì)遭到黑客攻擊竊取，另一方面如果平臺(tái)缺乏管理也可能被平臺(tái)內(nèi)部不正當(dāng)使用。不論哪種情況，客戶(hù)非自愿?jìng)€(gè)人信息泄露都會(huì)給其生活帶來(lái)不便，甚至危及客戶(hù)資金安全，不利于社會(huì)穩(wěn)定。

（三）個(gè)人征信系統(tǒng)不完善

征信系統(tǒng)的完善對(duì)于減少借貸壞賬有著極其重要的作用，個(gè)人征信系統(tǒng)不完善可能造成極大的風(fēng)險(xiǎn)。由于政策的限制、保護(hù)客戶(hù)的個(gè)人隱私和出于保護(hù)商業(yè)秘密的原因，借貸平臺(tái)的征信系統(tǒng)不能共享，商業(yè)銀行的個(gè)人信用評(píng)價(jià)不能與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)共享，使之完全不了解客戶(hù)的信用狀況，更不能進(jìn)行必要的貸后監(jiān)管，借款人逾期還貸或完全不還貸的情況發(fā)生。同時(shí)，“征信系統(tǒng)的不完善也會(huì)使得公眾思想上的誠(chéng)信意識(shí)較差，較低的違約成本使得借款人即便通過(guò)了信用審核，也會(huì)對(duì)此置之不理，間接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在催收方面的加大投資，從而進(jìn)一步提高了借款成本，使得網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)，破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境。”

（四）信息披露制度不健全

平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要問(wèn)題。目前我國(guó)法律沒(méi)有明文規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息公開(kāi)程度，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)普遍存在信息數(shù)據(jù)公開(kāi)較少的現(xiàn)象，用戶(hù)很難知道平臺(tái)的真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況，“由于缺乏有效的信用監(jiān)管和信用公示，導(dǎo)致有些平臺(tái)可能通過(guò)偽造對(duì)借款人的債權(quán)等手段吸引出借人的資金，并隱瞞資金去向，最終演變?yōu)榕允向_局。”這些懷有欺詐等不良目的設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一旦斂財(cái)成功，平臺(tái)就會(huì)關(guān)閉消失，給投資人帶來(lái)不可估量的損失。

三、我國(guó)校園貸款制度的完善

（一）嚴(yán)格市場(chǎng)退出規(guī)則

為了最大程度保障投資者利益，完善市場(chǎng)退出機(jī)制是立法者必須承擔(dān)的責(zé)任。通過(guò)制定法律強(qiáng)制性規(guī)定，明確市場(chǎng)退出規(guī)則、完善市場(chǎng)退出程序是減少投資人損失的一個(gè)重要方法。可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的類(lèi)型制定不同層次的退市規(guī)則。純中介性質(zhì)的平臺(tái)可以按照一般金融中介公司的退市規(guī)則進(jìn)行退市；自身提供擔(dān)保類(lèi)型的平臺(tái)適用于融資類(lèi)型擔(dān)保公司的退市規(guī)則進(jìn)行退市。另外，完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的退市程序也極為重要。平臺(tái)在自身經(jīng)營(yíng)困難時(shí)可以提出破產(chǎn)申請(qǐng)，破產(chǎn)清算應(yīng)由監(jiān)督管理部門(mén)決定。

（二）通過(guò)立法明確監(jiān)管內(nèi)容

要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，就應(yīng)該明確監(jiān)管內(nèi)容。首先，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金流動(dòng)性進(jìn)行監(jiān)管，可以仿照證券業(yè)的清算方法；其次，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利率也應(yīng)進(jìn)行監(jiān)管，防止平臺(tái)通過(guò)收取高額保證金、手續(xù)費(fèi)來(lái)變相提高利率。法律依據(jù)為《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”；第三，十億裸條曝光事件給我們敲響了警鐘，對(duì)于客戶(hù)信息保護(hù)方面的監(jiān)管也極為重要。相關(guān)主管部門(mén)應(yīng)定期檢測(cè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，保證用戶(hù)信息在錄入、傳輸和保存的過(guò)程中不被篡改泄露。

（三）完善個(gè)人信用征信體系

客戶(hù)的信用對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)意義重大。商業(yè)銀行內(nèi)部會(huì)根據(jù)客戶(hù)的借貸記錄評(píng)定客戶(hù)的信用等級(jí)，以此確定放貸金額和利率，但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法和商業(yè)銀行共享個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，他們只能通過(guò)線下調(diào)查的方式來(lái)大致了解客戶(hù)的信用情況，盡力降低交易風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用中包含了客戶(hù)的基本信息和信用等級(jí)評(píng)定，此類(lèi)內(nèi)容不公開(kāi)是基于保護(hù)客戶(hù)隱私的需要，卻給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)增加了風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我們可以以政府主導(dǎo)建立一個(gè)相應(yīng)的制度，成立征信行業(yè)專(zhuān)門(mén)監(jiān)管部門(mén)，擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)信用記錄采集范圍。將正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入征信監(jiān)管部門(mén)建立的信用信息共享平臺(tái)中。在這個(gè)共享平臺(tái)中，客戶(hù)信息無(wú)需完全公開(kāi)，只需共享借款人真實(shí)的信用狀況，以此降低不良貸款發(fā)生的概率，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

（四）健全校園貸款平臺(tái)信息披露制度

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展興起時(shí)間短，沒(méi)有明確的法律制度進(jìn)行規(guī)制，因此平臺(tái)披露信息少，透明度低，同時(shí)平臺(tái)對(duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)控制方式、經(jīng)營(yíng)模式以及壞賬率都存在不同程度的隱瞞，對(duì)于投資者、平臺(tái)本身和借貸人都非常不利。確立一個(gè)行之有效的信息披露制度迫在眉睫。相關(guān)部門(mén)可以通過(guò)出臺(tái)法律法規(guī)明確信息披露的內(nèi)容，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露平臺(tái)信息。披露內(nèi)容主要是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)狀況，可以借鑒國(guó)內(nèi)上市公司信息披露機(jī)制，定期公開(kāi)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式、資金周轉(zhuǎn)狀況、借貸違約比率和壞賬處理辦法，建立一個(gè)透明公開(kāi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。