互聯網金融沖擊下我國商業銀行金融業務發展現狀的思考

張云航

[摘要]隨著社會經濟的迅猛發展，科學技術水平逐漸增強，互聯網已經融入到社會的方方面面。在此背景下，我國商業銀行的金融業務受到了較大的沖擊，迫使商業銀行開始由傳統業務形式向金融業務轉變。本文將對我國商業銀行金融模式發展現狀進行分析，并對其面臨沖擊的應對策略以及未來的發展方向加以闡述。

[關鍵詞]互聯網 商業銀行 金融業務 發展現狀

隨著網絡信息技術的飛速發展，我國已經進入到了互聯網時代，互聯網與金融業務的融合逐漸加深，各大電商為了適應當今時代發展需求，紛紛推出新型業務迎合時代潮流。同時，由于受到互聯網金融的沖擊，使得我國商業銀行在業務模式上發生轉變，加快與網絡技術的融合，創新支付和貸款方式，以實現長久發展。

一、我國商業銀行金融模式發展現狀

互聯網金融的興起對商業銀行產生了較大的沖擊，其具有較低成本的特征，在信息處理方面，省去了隱性成本，能夠為客戶帶來更加便捷的金融服務。同時，運用大數據還能夠對金融信息進行全面的統計，彌補以往抽樣分析中存在的弊端，為最終的方案制定的科學性提供極大保障。

（一）金融中介弱化

互聯網技術的應用使得信息獲取以及交易成本被顯著的降低，因此使得銀行中介的作用被消減，在互聯網基礎上衍生出的移動支付、搜索引擎等能夠實現供求雙方的直接交易，商業銀行中金融服務的地位逐漸降低。供求雙方將直接在網絡的基礎上進行匹配，其中的后續交易也能夠在網絡中實現，在支付的過程中，可以借助第三方網絡平臺進行結算，減少了對金融中介的使用頻率。此外，互聯網能夠實現供求雙方的直接接觸，有效降低信息不對稱問題的發生，使得商業銀行的優勢在逐漸縮減。

（二）商業銀行在金融支付中的地位被撼動

商業銀行中的支付功能以往是具有壟斷性的，但國家在允許第三方支付之后，使得商業銀行中線下支付模式被打破，加之互聯網金融中又開通了快捷支付功能，這將對銀行產生進一步的沖擊，使其在金融支付中的地位被撼動。在互聯網金融中，能夠將銀行與貨幣之間的關系進行虛化，促進第三方支付的發展。從商業銀行的角度來看，支付功能屬于金融業務中的重要部分，因此從這一方面來看，互聯網金融對銀行業務產生了十分巨大的影響。

（三）創新小微企業金融服務模式

在以往傳統貿易中，企業作為金融的核心，上下游貨物、資金等方面的管理十分嚴格，如果企業過于強勢，在上下游之間進行賒銷，則會使企業大量資金被壓制，出現資金短缺等問題。在小型企業中，由于具備數量多、融資周期高、涉及范圍廣等特點，使得銀行難以對其進行充分掌握，因此在放款效率方面較低，如若以人工的形式對其進行核實，并且對每筆款項進行審查，則費時費力，需要投入大量的成本，并且在監管以及審查流程方面可能會出現諸多問題。

（四）縮減了銀行業務收入來源

隨著互聯網金融的迅猛發展，使價格功能被充分展現出來，利率也逐漸向市場化方向發展。此種模式能夠轉變以往商業銀行中利率固定的特征，互聯網金融能夠充分符合雙方的需求，實現雙方交易。在互聯網模式下，利率發生市場化轉變，商業銀行具有自主定價的權利，能夠脫離央行的制約，根據市場的變化需求控制利率。而互聯網金融業憑借著自身高效、便捷的特征受到廣大客戶的青睞，這將導致商業銀行中客戶的數量減少，對銀行業務的盈利產生較大的不利影響。

（五）分流商業銀行存貸款業務市場需求

2013年，阿里巴巴正式與天弘基金構成合作關系，使得以往除了銀行金融難以實現的存款業務成為了現實，其后大量各種類型的產品如同雨后春筍般出現，其中短期存款以及活期存款在收益方面與銀行相比較高，其中活期的短期收益更是超出銀行的十倍左右，這將導致大量資金從銀行轉入到互聯網金融產品當中。根據相關數據調查顯示，僅僅2013年一年的時間內，有100億的活期資金被轉出，這將對商業銀行的發展產生極大的沖擊作用。

二、商業銀行面臨沖擊的應對策略

（一）創新產品和服務

在互聯網金融的大力沖擊之下，傳統銀行請求央行對其實施保護政策的方式不為長久之計，這將需要商業銀行從自身的實際情況出發，采取積極措施來應對互聯網浪潮的沖擊。首先，商業銀行需要不斷創新產品和服務，以客戶的需求為導向，創造出符合客戶需求的產品。同時，商業銀行還應積極實施改革，使自身服務水平得到顯著的增強。例如，建設銀行中提出的善融商務，即利用自身在結算方面的優勢拓展電子商務平臺；招商銀行中提出的“微信銀行”，屬于手機銀行業務功能的產品。

（二）拓展互聯網業務

注重利用征信手段，促進中小企業融資規模的拓展。在以往的征信手段中，具有形式單一的缺陷，為了能夠更好的適應當前市場需求，需要商業銀行在以往的基礎上進行手段的拓展。例如，信用債券等。對于中小企業來說，以往征信模式的要求過于嚴格，且標準過高，難以與其發展狀況相適應。在目前互聯網金融迅猛發展的背景下，商業銀行不但要加強對風險的防范，而且還應繼續開發新型的融資征信模式。例如，銀行之間以及銀行業協會等機構之間協調合作，建立信息共享平臺，并且設立專業的部門對企業數據進行收集，如稅務發票等，在平臺中實施信息共享，再按照一定的規則進行統一的評定，進而對企業當前發展的現狀進行披露。

（三）建立一站式金融服務平臺

商業銀行要想實現深入發展，需要對中小企業融資難的問題進行徹底解決，可以采用建立一站式平臺的方式，為中小企業提供更加貼心的服務。所謂的一站式服務，主要是指客戶的相關需求都可以在某一站點中得到完全的解決。在一站式金融服務平臺模式下，客戶可以根據自身的需求在任意網點中進行金融理財、資金借貸以及業務代理等多種業務，并且辦理的流程更加簡單方便，客戶無需在多個柜面前周轉奔波，有效的節省了大量的時間。一站式服務最先歐美國家提出，是一種商業服務商的概念，目前在我國商業銀行中得到應用，并且構建中小型融資平臺，以此來提升商業銀行在市場中的占有率。

三、商業銀行未來發展方向和轉型模式

（一）未來發展方向

互聯網金融的發展已經逐漸成為主流，這將警示著商業銀行要想實現發展，必須加強創新，一味地默守陳規最終只能夠走向失敗的道路，因此商業銀行在未來的發展應符合發展潮流，進而創造出一個新型的商業銀行。同時，還應清楚認識到自身目前的發展現狀，以及在未來發展中的優勢和不足，對存在的問題進行全面的分析，并且采取積極措施加以解決。在以往金融業務的基礎上，不斷嘗試著研發和創新新型金融產品和服務。此外，還應與先進的信息技術相結合，依靠電子計算機技術完成商業銀行全面轉型。

（二）轉型模式

（1）智慧型銀行。隨著經濟全球化的不斷深入，計算機網絡技術逐漸成熟，人們的生活方式也變得更加多樣化。在此種形式下，智慧銀行將取代以往的傳統銀行，成為商業銀行未來發展的新方向。在智慧型銀行中，能夠打破傳統銀行中固化的運行模式，對業務流程進行優化和調整，并且以人性化的思維來實現銀行的經營和管理，因此稱之為是“智慧”。此種類型的銀行不但能夠為國內客戶提供更加全面性的服務，同時還能夠實現國際服務。智慧型銀行中將會克服語言不通的障礙，在系統中植入多國語言，輕松便捷的幫助外國友人辦理金融業務，充分符合全球化發展的需求。

（2）全能型銀行。全能型的銀行也將成為未來商業銀行發展的重要方向，商業銀行從整個時代發展上來看，能夠形成一種綜合性、全面化、業務多樣的全能銀行。在業務范圍方面，商業銀行將會與傳統業務相結合，并在此基礎上實現業務的拓展，加強與電商平臺、移動平臺等構件合作關系。同時，還能夠加強與現代信息技術的融合，對傳統業務進行優化，實現銀行業務的多層次發展，使其業務范圍得到有效的拓展。在金融產品方面，能夠針對不同層次客戶的需求研發出具有較強針對性的產品，并且建立銀行自己的品牌。在業務辦理方式上，商業銀行將在以往人工業務辦理的基礎上，開發出多種電子服務系統，進而為客戶多項業務的辦理提供較大的便利。總之，全能型的銀行將成為商業銀行未來發展的主流，并且能夠集多種金融業務于一身，為客戶節省了較多的業務辦理時間，對商業銀行的發展將起到極大的促進作用。

（3）服務型銀行。商業銀行的定位和發展都是以客戶為導向的，沒有客戶的銀行只能是空中樓閣，做的再好也無濟于事。因此在未來商業銀行的發展中，依然要堅持這一原則，以客戶為中心建設服務型銀行。首先，要將客戶的需求放在首要位置，真誠的對待每一位客戶，耐心的回答客戶的疑問，盡量做好客戶的滿意。其次，銀行應針對客戶的實際需求制定出高效率的業務服務流程，實現全新的工作方式，為客戶提供便利。

四、結束語

綜上所述，隨著互聯網金融的發展，對商業銀行產生的較大的沖擊，在此背景下，促使著商業銀行實行業務轉型。在具體的轉型中，應立足于當前發展實際情況，不斷嘗試研究新產品和新服務，使自身能夠順應時代發展潮流，并且還應樹立長遠的發展眼光，明確銀行未來的發展方向，進而實現商業銀行的可持續發展。