農戶生產性融資能力及其影響因素研究*

趙金國，岳書銘

(1.齊魯工業大學(山東省科學院)，山東濟南 250353； 2.山東農業大學，泰安 271018)

0 引言

家庭承包責任制激發了農民的種地積極性，釋放了農村的發展活力。但隨著經濟社會的不斷發展，農地細碎化、農民老弱化和農業兼業化等問題阻礙了農業現代化的建設，限制了農業勞動生產率的提高，因此有必要發展多種形式適度規模經營，促進農業生產的發展。

發展農業規模經營需要大量資金來建設基礎設施、購置機械設備和購買生產資料等，但是偏低的農業收入水平導致農民的原始積累有限，無法滿足發展適度規模經營所需的資金。2015年國家統計局的調查顯示，近82%的規模經營主體認為影響農業發展的最大障礙是融資問題[1]。因此農戶的融資問題就成為關注和研究的焦點。目前有關農戶融資問題的研究主要從幾個方面展開：一是農業金融支持的必要性研究，即發展農業規模經營需要大量的資金，但農戶的原始積累過少，因此需要金融支持[2-3]； 二是農戶生產性融資困難的影響因素研究，包括經營主體、金融機構和政府扶持等方面[4-5]； 三是農戶生產性融資的對策研究，包括金融體系、政府扶持和信用建設等方面[6-7]。從現有研究來看，研究的視角已比較全面，但更多的是理論層面的范范而談，缺乏實證分析，僅有的實證分析也比較片面，僅從農地產權[8]和農戶特征[9]等個別方面進行分析，不利于全面地、有針對性地解決農戶融資難的問題。因此文章以山東省農戶為例，通過實證調查，找出農戶生產性融資能力的影響因素，并有針對性地提出解決對策。在目前的金融體系下，民間借貸、企業借貸、合作社借貸等只是農戶融資的輔助渠道，無法從根本上解決農戶生產性融資的問題，因此該文以農戶從銀行獲得貸款的能力為研究對象來分析農戶的生產性融資能力。

1 文獻綜述與研究假說

1.1 金融供給與農戶生產性融資能力

從融資渠道的正規性來看，可以將其分為正規渠道和非正規渠道。一般來說，當農戶需要融資時，會首先考慮從正規渠道融資，只有當正規渠道滿足不了其需求時，才會考慮從非正規渠道融資[10]。為了提高農戶的生產性融資能力，近年來我國政府陸續出臺了一系列有關財政、稅收、貨幣、監管等方面的政策來促進農村金融機構特別是中小金融機構的發展。但是由于系統性風險高、準入制度嚴格，農村中小金融機構的發展受到了制約[11]，導致農村金融供給主體不足，涉農金融業務過少。即使僅有的涉農金融服務也存在手續復雜、利息高和貸款時間短等問題[12]。因此，金融供給不足、貸款手續復雜、利息過高、貸款期限短等問題限制了農戶的生產性融資能力。

假設1：完善的金融供給體系對農戶的生產性融資能力有正向影響。

1.2 資產抵押與農戶生產性融資能力

相對于其他產業來說，農業風險大、收益低，在農業保險長期缺位的情況下，銀行會通過抵押機制將貸款風險轉移給農民[13]。目前，農民最主要的抵押資產是土地，雖然國家允許農民的土地承包經營權可向金融機構抵押，而且部分地區也開展了試點，但是相關法規的不健全、市場機制的不完善、補償機制的滯后以及抵押農地的處置難度大等因素制約了農地經營權抵押的有效性[14]。此外，房產是農戶的重要不動產，具有一定的抵押價值，但當農戶難以償還貸款時，地域限制造成了銀行難以處置房產，因此房產的抵押能力也有限。農戶擁有的農業機械設備、農產品存貨等動產價值低，且不易監管，也難以用作中長期、大額貸款抵押[15]。因此，農地權能不足、房產處置困難以及動產難以管理等問題限制了農民的抵押貸款能力。

假設2：資產抵押能力對農戶的生產性融資能力有正向影響。

1.3 經營規模和規范性與農戶生產性融資能力

借貸產生后，金融機構最關心的問題是能否按期收回貸款，而農戶還款能力在很大程度上取決于其種地的規模收益。農戶的經營規模和經營規范性是反映農戶收益能力的重要指標，因此金融機構在審批貸款時十分看重農戶的經營規模和規范性，并設置較高的門檻。我國農業深受傳統農業生產方式的影響，土地細碎化嚴重等問題，導致我國農業生產普遍存在規模小、財務管理不規范、經營方式落后[6]等問題。因此農戶很難從正規渠道獲得足夠的生產性資金。因此，農戶生產規模和經營規范性影響了農戶的生產性融資能力。

假設3：經營規模和規范性對農戶的生產性融資能力有正向影響。

1.4 農戶信用與農戶生產性融資能力

在調研的農戶中，有生產性融資需求農戶的比例為33.82%，其中產生借貸的比例為91.43%。從融資方式來看，銀行借貸和民間借貸是主要方式，其比例分別為52.60%和39.06%。在有生產性融資需求的農戶中，申請銀行借貸的占75.71%； 在申請銀行借貸的農戶中，獲得貸款的占63.52%，未獲得貸款的占36.48%，未獲得貸款的原因主要是缺乏擔保和還款能力不夠，比例分別為41.38%和31.03%； 未申請銀行貸款的原因主要是程序太復雜、利率太高和缺乏抵押擔保，其比例分別為47.06%、45.10%和29.41%。從整體上看，在有生產性融資需求但未從銀行獲得貸款的占47.40%。具體情況如表2。

假設4：農戶信用對農戶生產性融資能力有正向影響。

1.5 農業生產穩定性與農戶生產性融資能力

與工業生產相比，農業生產有其獨特的特性，即具有較大的自然風險、市場風險和社會風險[18]?；谵r業生產的不穩定性，農業保險具有很高的風險，如果沒有政府補貼，保險機構就沒有開展農業保險業務的動力，也就無法發揮農業保險在農業經營中的保障功能[19]。近年來，國家財政不斷加強對農業保險的補貼，政策性農業保險有了一定的發展。但總體看，我國政策性農業保險仍然存在品種單一、賠付率低等問題。金融機構為降低貸款風險，在放貸過程中會執行更加嚴格的抵押擔保制度。因此在農業保險體系不健全的情況下，農業生產的不穩定性導致農戶的生產性融資能力十分有限。

假設6：農戶對融資政策程序明悉的程度對其生產性融資能力有正向影響。

從調查農戶的年齡來看， 30歲以下的占4.8%， 30～40歲的占18.4%， 40～50歲的占37.7%， 50～60歲的占16.4%， 60歲以上的占22.7%； 從調查農戶的戶主文化程來看，文盲的占6.3%，小學的占28%，初中的占47.3%，高中的占14.5%，?？频恼?.9%，本科及以上的占0%； 從種地人口的平均年齡來看， 30歲以下的占13.5%， 30～40歲的占24.2%， 40～50歲的占33.8%， 50～60歲的占14.5%， 60歲以上的占14%； 從打工人口的平均年齡來看， 30歲以下的占44.7%， 30～40歲的占32.9%， 40～50歲的占14.3%， 50～60歲的占7.5%， 60歲以上的占0.6%； 在調查的農戶中，有打工人員的占77.8%。具體情況如表1。

羅溫·艾金森是一名英國喜劇演員、作家。他因“憨豆先生”一角而風靡全球。有喜劇演員將他列在了史上最搞笑50人之首。20世紀70年代末，艾金森在英國一舉成名。80年代，他主演了英國最成功的情景喜劇《黑爵士》。自此，憨豆先生聲名大噪，贊美之聲不斷。

語文寫作素材的積累和運用是提高學生寫作水平的關鍵因素，一篇優秀的議論文不僅需要學生有豐富的語文素材積累，更需要學生能夠對素材進行正確的選擇、運用，達到既突出中心思想，也增強作文文采的效果。

1.6 融資政策程序明悉與農戶生產性融資能力

完善的融資政策和程序是融資的基礎和保障，因此融資前要明悉相關的政策和程序。但是農民普遍偏低的文化水平和農村有限的信息傳遞渠道等因素，導致農戶對融資政策和程序的了解十分有限。相關調研顯示，不了解農地抵押貸款政策的農戶占調查對象的比例為88%[5]。再加上融資程序復雜、條件嚴格[20]，農戶在融資過程中普遍信心不足，這在一定程度上影響了農戶的生產性融資能力。

①東北四省區節水增糧行動項目水資源論證工作堅定地貫徹執行最嚴格水資源管理制度，保障項目建設和布局與區域水資源承載能力相適應，合理利用水資源，提高了水資源利用效率和效益，確保節水增糧增效，成效顯著。

2 研究設計、數據收集與描述統計

2.1 研究設計

通過綜述文獻，研究將農戶生產性融資能力的影響因素分為金融供給、資產抵押、經營規模和規范性、農戶信用、農業生產穩定性、融資政策程序明悉等6個方面。為進一步驗證這些因素的必要性，設計了訪談提綱，并分別對農業專家和農戶進行訪談，共成功訪談專家5人、農戶20人。最后，在文獻綜述和訪談的基礎上，設計了農戶生產性融資能力及其影響因素的調查問題，影響因素共包括17項指標，且以7點量表來表示。

2.2 數據收集

農戶的文化水平較低，文字理解能力有限，為獲得真實有效的一手數據，采取逐一調查的方式進行問卷調研。具體過程是調查人員根據問卷要求向每一位戶主提問，請戶主根據實際情況回答，然后調查人員根據戶主的回答進行記錄。調查地區分布在山東省的曹縣、東阿縣、安丘市、蘭陵縣、膠州市等地區。共調研農戶824家，收回有效問卷711份，其中曹縣占18.57%,東阿縣占25.60%,安丘市占20.82%,蘭陵縣占12.65%,膠州市占22.36%。

無論是工業的發展還是數字服務的未來，傳播讓世界共聯，而共聯創造機遇，人類生活在一個又一個機遇中延展開來。本屆烏鎮峰會上，“暖——互聯網改變的100張面孔”圖片展將時間定格，同時又在訴說這場數字革命的故事。

2.3 描述統計

(1)樣本基本情況

表4中的模型6顯示，該模型的P值為0.000，Durbin-Watson值為1.734，說明這些因素對農戶的生產性融資能力有顯著影響，模型有效，各因素的影響情況見表4模型6，在研究結論中將結合回歸分析結果來具體分析各因素的影響情況。

假設5：農業生產穩定性對農戶的生產性融資能力具有正向影響。

綜上所述，不斷加強企業的財務監督管理，應充分的利用各個方面的力量，不斷的加強企業財務監督管理的一系列法律法規，不斷的強化會計工作人員的監督職能和監督體系，同時還要從思想上進行充分的認識和了解，積極的轉變一些比較傳統的觀念，從而不斷地提高財務監督管理工作的水平。

第七條 危改房基礎應根據房屋荷載情況、相關規范規定的房屋降沉要求等選擇毛石基礎、混凝土基礎、磚放腳基礎、灰土基礎等基礎形式，達到基礎設計承載力要求。

表1 被調查農戶基本特征

統計特征分類指標頻數(人)比例(%)統計特征分類指標頻數(人)比例(%)戶主年齡分布30歲以下446 19種地人口年齡分布30歲以下9313 0840歲以下12617 7240歲以下18025 3240～50歲26336 9940～50歲24935 0250～60歲14219 9750～60歲9713 6460歲以上13619 1360歲以上9212 94戶主文化程度文盲415 77打工人口年齡分布30歲以下23645 56小學18425 8840歲以下17433 59初中35349 6540～50歲6913 32高中9813 7850～60歲366 95?？?54 9260歲以上30 58本科及以上0

房地產行業一直作為政府宏觀調控的對象，一些購房政策的出臺會直接影響到綠色建筑工程的成本。此外，隨著近年來房地產行業的蓬勃發展，一些新的投資模式受政策影響相繼涌現，如“ppp”項目等。因此，造價預估需要開率具體地區的地方法律和政策導向，可以提高工程造價成本的效率和質量。

(2)農戶生產性融資能力及其影響因素

表2 農戶生產性融資情況

項目選項樣本數比例(%)融資需求是21033 82否41166 18有融資需求并借貸是19291 43否188 57融資的方式(可多選)民間借貸7539 06銀行借貸10152 60企業借貸94 69合作社借貸2010 42其他52 60有融資需求并申請銀行借貸是15975 71否5124 29申請銀行借貸的結果獲得10163 52拒絕5836 48申請銀行借貸被拒絕的原因缺乏抵押擔保2441 38沒有關系1220 69銀行認為還款能力不夠1831 03信用不好915 52其他610 34有借貸需求未申請銀行借貸的原因貸款額度小917 65擔心還不起917 65程序復雜2447 06沒有關系611 76缺乏抵押擔保1529 41利息率高2345 10有其他渠道59 80

在市場經濟中，信用是一切交易的基礎，但是我國還沒有建立起一套比較完善的信用體系。雖然中國人民銀行征信中心已經建立了一套相對完善的金融信用體系，但由于農戶的金融業務較少，很多農戶還沒有建立信用檔案。即使已經建立信用檔案的農戶，其信用信息也比較少[16]，無法滿足金融機構對農戶的信用評價需要。同時，農民的信用觀念也相對落后，有些農民甚至缺乏誠信意識，故意提供虛假信息[17]。正是由于信用體系不健全，金融機構無法全面了解農戶的信用情況，從而產生對農戶的不信任。如果農戶獲得貸款后出現違約，也不會有太大的違約成本，這造成金融機構的金融風險居高不下。因此金融機構在對農戶提供金融服務時就會嚴格審核，并要求抵押擔保，甚至不發放貸款[5]?？梢哉f農戶信用不足限制了其生產性融資能力。

從調研情況來看，農戶對獲得銀行貸款能力自我評價的均值為4.31； 除“貸款違約懲罰”外，其余16項影響因素的均值都大于3.5，介于3.56～5.12，各影響因素的均值如表3。

3 實證分析

3.1 農戶生產性融資能力影響因素的因子分析

在7點量表中，按照重要程度均值小于3.5可刪除的原則[22]，刪除題項“貸款違約懲罰”。在文獻綜述與研究假說中，該文將影響因素分為6類，為進一步驗證這種分類的合理性，運用SPSS19.0軟件對剩余的16項因素進行探索性因子分析。結果顯示，KMO 值為0.804，Bartlett 球形檢驗卡方為1 025.379，Sig.=0.000。按照特征值大于1的原則，共提取6個因子，其總體方差解釋率為71.926%。逐一進行因子分析后，所有題項及各個因子的α系數介于0.801～0.826，問卷的內在信度較高。

運用AMOS21.0軟件對影響因素進行驗證性因子分析后發現，觀測變量在潛變量上的標準因子負荷介于0.57～0.86，且觀測變量的誤差都小于0.5。CHI-SQUARE=205.327，CHI/DF=1.625，P=0.000，RMR=0.011，RMSEA=0.057，GFI=0.931，AGFI=0.866，NFI=0.868，CFI=0.92，IFI=0.923，因子分析模型的擬合度較好。且各題項的因子載荷介于0.521～0.876，問卷的結構效度較高。從分析結果可以看出，因子分析對影響因素的分類與理論分析對影響因素的分類是一致的。

3.2 農戶生產性融資能力影響因素的回歸分析

通過均值分析和因子分析，發現除“貸款違約懲罰”外，各影響因素都相對重要，但仍需進一步驗證這些影響因素是否對農戶的融資能力有顯著影響，并明確其影響程度。以因子分析的6個因子為自變量，農戶生產性融資能力為因變量，運用SPSS19.0軟件進行線性回歸分析，來驗證這些因素的影響情況。分析結果如表4。

與戴威漸行漸遠的，還有他的員工?！暗胶笃冢蠹腋杏X老戴太過堅持，以致員工沒有善終，這跟餓了么的張旭豪、小藍的李剛形成鮮明對比。到后期，員工其實期待公司能夠賣得好，這樣大家的利益都有保障，而戴威堅持獨立發展，員工就要接受裁員，這是很痛苦的，大家都沒有善終。”Raven說。

表3 農戶生產性融資能力影響因素探索性因子分析旋轉矩陣

題項均值成分經營規模和規范性金融供給融資政策程序明悉資產抵押農業生產穩定性農戶信用農戶房屋、車輛等固定資產的價值較大4 730 829土地承包經營權的抵押作用有限5 12-0 735銀行借貸對抵押擔保要求高4 930 809銀行借貸的手續復雜4 390 752銀行借貸的利率高4 390 598銀行借貸的期限短4 620 796銀行的農業金融服務少4 500 666農戶經營的農產品價格穩定4 750 824農戶的收入來源相對穩定4 350 784農戶經營的農業生產規模大3 520 866專業合作社和龍頭企業作用突出3 730 732農戶經營的農業生產管理規范4 000 753農戶有經濟收入后會首先償還貸款4 880 759農戶有未按期償還債務的經歷3 56-0 568農戶了解農業生產借貸的支持政策4 200 822農戶了解銀行借貸的程序和要求4 150 803

表4 農戶生產性融資能力影響因素回歸結果

4 研究結論與對策建議

4.1 研究結論

(1)農戶生產性融資能力的主要影響因素是農戶自身。資產抵押、經營規模和規范性、融資政策程序明悉和農戶信用是農戶的自身因素，從表4可以看出，這些因素的標準化回歸系數分別為0.297、0.281、0.217和0.156，說明這些因素對農戶的生產性融資能力都有顯著正向影響。且其影響程度從大到小依次為資產抵押、經營規模和規范性、融資政策程序明悉和農戶信用。這說明金融機構在房貸過程中最關心農戶的基本情況，即貸款的安全性。

(2)金融供給對農戶生產性融資能力有一定的影響。從表4可以看出，金融供給的標準化回歸系數為0.124，對農戶生產性融資能力有顯著正向影響，但與其他因素相比，影響程度較小。這主要是因為銀行等金融機構普遍在農戶中形成了高不可攀的印象，甚至代表著某種權利。雖然農戶對金融供給的不滿程度更高，但還是感覺到無力克服這種困難。

這天晚上，她輾轉反側，無法入睡。從這天開始，一連兩周時間，她再也沒有去布爾的書店看書。這對伏尼契而言可是非常少見的，自然引起了布爾的注意。他甚至詢問過經常來書店看書的人關于伏尼契的消息，結果自然是無人知曉。

(3)農業生產穩定性對農戶生產性融資能力的影響不顯著。雖然農業生產穩定性的均值也較高，分別為4.35和4.75，但是從表4可以看出，農業生產穩定性對農戶的生產性融資能力并不存在顯著影響。這可能是農戶并不了解其他產業的經營和風險情況，缺少與其他產業的比較，導致不能真正了解農業生產穩定性。銀行等金融機構則能夠全面把握各種產業的經營特性，從而對農業生產穩定性有準確的認識。

4.2 對策建議

(1)明晰農地產權，提高農戶的融資抵押能力。農地是農戶最重要的生產資料，具有較大的價值。我國《農村土地承包法》賦予了農戶承包土地的抵押權，黨的十八屆三中全會也再次明確了農戶對承包經營權的抵押擔保功能。但由于農地所有權歸集體有的限制，農地具有抵押能力的僅僅是承包經營權，導致其抵押能力受到極大限制，無法滿足農戶生產性融資抵押的需要，表3題項“農地抵押能力有限”的均值為5.12正說明了這個問題。因此應在農地集體所有的前提下進一步深化農地承包權，并規定農地承包到戶后永久不變，同時不再設置農地經營權轉讓的身份、期限等方面的限制，從而最大程度上提高農地的抵押能力。

(2)加大財政扶持，完善金融供給體系。受到自然、市場和社會三重因素的影響，農業經營風險大，經營規模普遍較小，盈利能力低，是典型的弱勢產業。再加上農戶的信用體系不健全，商業銀行不愿意進入農村開展金融服務，即使現有的服務也存在利率偏高、手續復雜等問題。因此，政府應明確資金來源，加大財政補貼力度，通過貸款貼息、減稅、擔保等形式來降低農戶的融資成本和難度，并不斷擴大覆蓋范圍。在必要的情況下，可以建立政策性的農業金融機構，專門為農戶生產經營提供融資支持。同時，完善小額貸款機構的監管體系，在確保金融風險有效控制的前提下，促進民間金融的發展，拓寬農戶生產性融資的渠道。

(3)積極開展融資宣傳，促進農戶對融資政策的了解。由于農民文化水平較低，再加上銀行貸款程序復雜，導致農戶對目前的融資政策了解不夠。因此應積極開展金融宣傳，普及金融知識。相關政府部門可有針對性地通過公益廣告的形式宣傳涉農金融知識，拓寬農戶融資政策了解的渠道。金融機構尤其是涉農政策性金融機構也應該主動承擔責任，開展“金融知識下鄉”活動，通過采取知識講座、發放傳單、舉辦展覽等形式提高農戶對金融機構貸款政策的認知程度。農業管理部門也應該在涉農工作中，開展生產性融資輔導，有針對性地解決農戶融資過程中遇到的問題和困難，從而幫助農戶更容易地獲得金融服務。

(4)建立信用體系，提升農戶的信用水平。由于農戶自有資金較少，也很少參與信貸，銀行對農戶的信用情況了解不多。因此應根據我國建設信用社會的具體要求，聯合工商、財政、金融、教育和農業等部門，通過信息共享建立起農戶的信用評價體系，及時掌握農戶的信用信息。同時也要加強宣傳，讓農戶認識到誠實守信的重要意義，明白個人失信的成本和可能帶來的損失。從而提升農戶的信用水平，增強金融機構為農戶提供金融服務的意愿。

(5)加強經營培訓，提升農業經營規范化程度。農業經營主體是農民，其經營能力決定了我國農業經營的規范化程度和水平，但是我國農民的文化水平普遍較低，農業經營的知識和技術有限，在經營過程中無論是規模還是規范化都存在很多問題和不足。因此應按照農業現代化的要求，積極開展農戶經營知識的公益性培訓，建立包括職業教育、繼續教育和農技推廣在內的多層次農民職業教育體系，培養農民的經營能力，不斷提升農業經營的水平，確保農業規模經營的有序化和科學化。

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