共享經濟下的眾籌相互保險研究

崔萌

【摘 要】在我國共享經濟的背景下，作為大眾化融資方式的金融創新之一，眾籌模式與互聯網金融的發展相輔相成，自其誕生以來就對傳統金融的運營模式、監管方式、營銷策略都產生了重要的影響。本文從共享經濟概念的提出背景切入，對眾籌及相互保險的概念、相互保險與普通保險的區別進行了簡單闡述，并詳細分析了基于共享經濟下的眾籌相互保險的發展方向以及眾籌相互保險新業態的發展，以期能夠促進共享經濟下的眾籌相互保險的發展，為人們的生產生活提供有價值的、可操作的意見建議。

【關鍵詞】共享經濟；眾籌保險；保險研究；相互保險；保險

引言：

近年來，隨著世界經濟一體化和全球化趨勢的增強，國內外產業需求持續增加，中國經濟發展迅速，有力促進了新型經濟的誕生，共享經濟下的眾籌保險就是其中之一。在眾籌模式下，相互保險不僅能夠有效充分參與到產品開發、運營管理等環節中，還可以按照實際需求來優化產品設計、改進業務流程和完善服務內容，進而提升保險產品以及保險的服務質量，并通過眾籌有效擴大保險覆蓋面，提升保險服務的社會能力，推動保險行業的發展，為我國經濟的穩定發展打下堅實的基礎。

一、共享經濟概念的提出背景

我國經濟的發展，科學技術水平的不斷提升，互聯網技術的出現為共享經濟的發展提供了重要的條件。自2008年全球金融危機后，我國乃至世界大部分國家的消費模式都發生了巨大的變化，“共享經濟”的概念被提出[1]。共享經濟主要指的是以獲得一定的報酬為主要目的，將陌生人的物品使用權暫時歸屬到自身的一種商業模式，隨著互聯網2.0時代的到來，Uber以及Airbnb等一系列實物共享平臺的出現，共享經濟的概念被逐漸運用到人們日常的生產、生活當中。在這些因素的共同作用下，共享經濟的理念逐漸產生。在共享經濟理念的影響下，我國各個區域開展緊密的合作，并加強各地區之間的交流，通過城市間的信息共享、協調政策以及對人力資源的充分利用，能夠有效改善各城市之間發展不均衡的問題，促進我國城市的平衡發展，提升整個國民經濟的發展質量。

二、眾籌及相互保險的概念

（一）眾籌

眾籌主要是以團購和預購相結合的方式，向互聯網上的網民籌集項目的模式，使得一些小型企業或個人能夠通過對公眾展示他們的創意及思想，進而獲得到客戶的關注和支持，最終獲得研究項目所需要的資金。隨著我國經濟的快速發展，科學技術水平的不斷提升[2]，互聯網技術逐漸成熟，現代社會的眾籌能夠通過互聯網的方式更為快捷和安全地發布籌集資金的項目。眾籌作為一種新型的融資方式，對于傳統的融資方式來說，具有更強的靈活性和快捷性。首先，眾籌具有更高的開放性，人們可以通過互聯網能夠找到自己喜歡的項目，進而通過眾籌的方式獲得項目的啟動資金，為小本經營的企業和創作人們提供更多的選擇，更大的空間，更大的幫助；其次，眾籌有著寬松的準入機制，沒有過多的限制條件，沒有對身份、地位、職業、年齡以及性別限制，只要有想法和創造力都可以發起項目眾籌；最后，眾籌具有一定的多樣性，其多樣性主要體現在項目類別上，眾籌項目類別包括設計、科技、音樂、影視、食品、漫畫、出版、游戲以及攝影等方面，只要是市場上有服務提供和服務需求，借助新媒體平臺，便可以在段時間內發展起來，形成氣候。同時，實施過程中，還需要保證項目的可操作。

（二）相互保險

相互保險主要指的是具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為相互保險公司的會員[3]，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，承諾給付保險金責任金的保險活動。據可靠數字顯示，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋全球9.2億人。由此可見，相互保險的發展具有全球性和廣泛性，雖然是保險行業中的新型事物，卻占據著不可替代的重要的地位。

三、相互保險與普通保險的區別

相互保險是世界保險市場的主要形式之一，它是由一些具有相同保險要求的人員所組成的組織，以互幫互助為主要目的，以“共享收益，共攤風險”為原則的保險類型。同時，互相保險的組織成員是以交納保費的形式成立基金，并在自身的安全及利益發生損害時利用這筆資金來彌補因災害造成的損失，保障人們的正常生活，緩解因損害而造成的重大損失給人們帶來的壓力。一般來說，相互保險不是以盈利為目的，且相互保險不追求短期效益，因而可以將發展重點放在保險人的利益中，進而能夠極大地提高保險產品和服務的供給質量，對中低收入人群以及高風險領域提供了更為靈活、方便的保險服務，擴大了保險的覆蓋面，提升保險服務經濟社會能力，對促進社會和諧、穩定的發展有著重要的作用。

普通保險一般包括人壽保險以及商業保險等，但是都屬于保險公司的，而保險公司是以盈利為目的的，是采用公司組織形式的保險人，經營保險業務。普通保險關系中的保險人享有收取保險費、建立保險費基金的權利，一旦當保險事故發生時，需要賠償被保險人的經濟損失。由此可見，相互保險是屬于自愿性質的互助保險，而普通保險是由人們購買的平安保險。

四、基于共享經濟下的眾籌相互保險的發展

（一）堅持合作與相互理念

基于共享經濟下，眾籌相互保險的發展應堅持以合作與相互的理念。首先，堅持與互相理念，就應該以投保人為主體，提升投保人之間的信任度，并建立相應的互幫互助的經濟關系，以此來對各方提供有效的保險保障；其次，合作與相互理念，還需要對投保人和負責人的關系進行明確，一定要與普通保險區分開來，使投保人都處在同一位置，貫徹公平、公正的基本原則，進而能夠有效吸引更多的相互保險投保人參與進來，提升相互保險組織的償付能力，同時還能夠有效降低保險產品的成本，使得一些低收入以及特殊人群能夠參與進來，并對其基本生活進行保障。

（二）提高對相互保險組織的監管力度

首先，由于人們的生活水平逐漸提升，人們提高了對保險投資的重視程度，使得國民的保險意識不斷提升，但由于對相互保險組織的法律法規并不完善，使得加入相互保險組織存在著一定的風險[4]。基于此，國家應提高對相互保險組織的監管力度，建立更加完善的相互保險法律法規，以此來提高對相互保險組織的監管力度，提升相互保險組織的可靠性；其次，提高對相互保險組織的監管力度，還需要細化相互保險組織信息披露制度，以此來保障相互保險組織的安全性，保證投保人的合法權益不受導損害，并防止一些不法人群借用相互保險組織的理由進行非法集資、傳銷等危險的時間發生，對相互保險提供有力保障，進而促進我國相互保險的發展，為建設我國穩定的社會環境奠定堅實的基礎。

（三）風險管理機制

完善風險管理機制也是我國共享經濟下的眾籌相互保險的發展措施。首先，由于我國經濟的快速發展，帶動了保險行業的發展，這使得保險行業的規模顯著擴大，傳統的風險管理機制已經不能夠滿足日益創新的保險行業，因此，一定要完善風險管理機制，提升對相互保險的風險管理，提升相互保險組織的償付能力，保證人們的權益不受損害；其次，完善風險管理機制，還需要國家及相關部門出臺一系列的管理細則，并加強對相互保險的風險分析，對可能出現的風險進行預設，并提出相應的解決措施，盡量將客戶的損失降到最低；再次，還可以建立相應的信息披露制度，以期來保證風險管理機制的良好運行，進而促進眾籌相互保險行業的規范化發展。最后，要主動借鑒信息化技術和管理理念，對歷史數據做挖掘分析，對未來風險時間的發生做出必要的預判，提高響應和處置的主動性。

五、眾籌相互保險發展新趨勢

關于眾籌相互保險新業態的發展，首先，應提高政府部門對眾籌相互保險行業的重視程度，加大監管力度，加強各個相互保險主體之間的聯系，進行緊密的溝通和配合，以此壯大眾籌相互保險的隊伍，為建設和諧社會提供重要保障；其次，還可以建立眾籌相互保險平臺，將相互保險交易放在一個公開、透明的位置上，以此來提升投保人之間的信任度，促進眾籌相互保險的發展；最后，想要促進眾籌相互保險新業態的發展，還需要秉承創新精神，加大對眾籌保險市場的調查與研究，提高對風險管理工作的重視程度，制定個性化的眾籌相互保險產品，以此吸促更多人進行眾籌相互保險的投保，推動我國保險行業的發展，為建設和諧、穩定的社會奠定堅實基礎，服務我國經濟的可持續發展。

六、結束語

總之，在共享經濟的背景下，眾籌相互保險在我國保險市場中占據著重要的位置，促進眾籌相互保險業務的深入發展，不但更加豐富保險行業的體系結構，也會促進整體金融市場的轉型升級。因此，一定要提升對眾籌相互保險的重視程度，使我國保險市場向著更加成熟、更加富有層次的方向發展，為共享經濟下的眾籌相互保險創造更好的經營環境，發揮保險在國民經濟發展過程中的支撐性作用。

【參考文獻】

[1]庹國柱.對于發展我國相互保險的一些認識（下）[J].中國保險，2016，01：33-38.

[2]袁嘉琳.眾籌互助模式下的類保險平臺發展初探[J].上海保險，2016，10：63-64.

[3]顧長河.大力推動中國相互保險發展以深化多層次金融改革[J].云南社會科學，2017，06：8-13+184.

[4]易輝.相互保險商業模式的國際比較研究[J].國際經濟合作，2017，05：84-90.