惡意透支型信用卡詐騙中非法占有為目的的認定

摘 要 非法占有為目的是惡意透支型信用卡詐騙罪的構成要件，認定“非法占有為目的”應遵循刑法的謙抑性原則和主客觀相一致原則。司法實踐中需要注意人卡分離、套現養卡行為、透支錢款用于公司經營等三種情形下對非法占有為目的的認定。

關鍵詞 惡意透支 信用卡 詐騙 非法占有 目的

作者簡介：金瑋菁，上海市寶山區人民檢察院檢察人員。

中圖分類號：D924.3 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.147

司法實踐中，對于惡意透支型信用卡詐騙案中非法占有為目的的認定存在一定爭議，由此，筆者試對此作一些粗略的探討，期待能有所裨益。

一、非法占有為目的在惡意透支型信用卡詐騙罪中的重要性

（一）非法占有為目的是惡意透支型信用卡詐騙罪的構成要件

金融詐騙犯罪中，“以非法占有為目的”是重要的構成要件，對認定罪與非罪、此罪與彼罪發揮著決定性作用，惡意透支型信用卡詐騙罪中亦是如此。我國《刑法》對惡意透支型信用卡詐騙罪主觀方面規定必須滿足“以非法占有為目的”。透支功能是信用卡之所以存在的重要意義，如果僅因行為人透支不能歸還而將其作為犯罪處理，顯然過于草率，將不具有非法占有為目的的信用卡透支按照民事糾紛進行處理，可以縮小刑法的調整犯罪，更好地體現刑法謙抑性。

（二）非法占有為目的是區分惡意透支和善意透支的重要標準

善意透支包括完全合法透支和善意不當透支。其中善意的不當透支，是指持卡人在使用信用卡時，無意超越了限期或限額進行透支，在銀行催收后及時歸還透支本息。善意的不當透支雖然違反了與銀行的相關協議和規定，但持卡人并沒有非法占有銀行資金的主觀意圖，而是出于過失、疏忽而導致。由此，行為人主觀上是否具有非法占有為目的是區分惡意透支和善意透支的重要標準。

二、非法占有為目的的認定原則以及認定方式

（一）非法占有為目的的認定原則

1.應當遵循刑法的謙抑性原則。惡意透支型信用卡詐騙罪主要涉及的兩方主體信用卡持卡人和發卡銀行，在地位和承擔風險的能力都存在較大差距。如果國家公權力對銀行業的風險加以干涉，將這種風險造成的銀行損失強加到持卡人身上，有違公平原則。判斷透支行為是否在“以非法占有為目的”的主觀意圖支配下，應當運用單獨的證據去證明。在其他法律法規無法達到預期作用的情況下，才能使用刑法這一最后救濟手段。

2.應當堅持主客觀相一致原則。在判斷“非法占有為目的”時，應當遵循主客觀相一致原則，既考慮行為人惡意透支造成的后果，又要從行為人申領時的資產情況、申領后資產變化情況、信用卡資金的使用用途、透支后的還款情況、行為人對透支錢款的歸還意圖、行為人對資產的處分情況等因素進行考量，從主觀方面和客觀表現綜合進行分析，來認定行為人是否具有非法占有目的。

（二）非法占有為目的的認定方式

兩高司法解釋對“非法占有為目的”明確列舉了以下六種情形。

1.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的。對該條款的理解應當從以下兩點考慮：一是“明知”的產生時間，應當在透支行為之前。行為人實施惡意透支行為時，必須對該行為及其可能產生的后果是明知的狀態，這種明知只能產生于透支之前。二是對“大量透支”的標準。這里的“大量”，未有明確的標準。筆者認為“大量”的標準并不是一個固定的數額，可以根據信用卡信用額度、行為人的資產情況等綜合進行考量。

2.肆意揮霍透支的資金，無法歸還的。肆意揮霍透支資金，存在兩種情形：一種是行為人本身收入不高或沒有穩定的收入，仍大肆進行透支消費，該情況下，可以推定行為人主觀上有非法占有的目的。第二種是行為人處于高收入行業或家境富裕，經濟水平完全可以承擔其“揮霍”，因突發事件導致其暫時失去對信用卡的償還能力。這種情況下，要具體問題具體分析，需要收集充分的證據才能證明行為人具有非法占有目的，避免出現事后評價傾向的出現。

3.透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的。逃匿、改變聯系方式的客觀行為反映的主觀目的是為逃避銀行催收。實踐中，行為人往往會辯解自己并非為了逃避銀行催收而逃匿、改變聯系方式，而是在外地打工賺錢還款而更換手機卡，可以通過其到外地工作的性質、工資用途、消費情況以及與家人聯系程度來進行考量，從其到外地后還款的情況、更換手機卡后有無主動向銀行告知新的聯系方式等綜合判斷其辯解是否合理。

4.抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的。需注意兩個方面：一是行為人抽逃、轉移資金、隱匿財產行為的目的，是為逃避還款，與其無法歸還信用卡有直接的因果關系。二是消極的隱匿財產的行為同樣可以推定主觀故意。例如行為人明知自己在短期內沒有資金歸還欠款，在家人和朋友均有能力幫助的情況下，不予尋求幫助，甚至對到期債權不予主張，對信用卡欠款予以消極拒絕。這種情形同樣能推定行為人對透支錢款有非法占有的目的。

5.使用透支的資金進行違法犯罪活動的。該條款與其他條款存在一定區別，其他條款的認定前提都是行為人的透支行為對銀行的資金安全造成了威脅，而該條卻直接將資金用途用于違法犯罪活動，認定為具有非法占有目的，這符合信用卡的使用規范，也是對于利用信用卡進行違法犯罪活動的嚴厲打擊。當然，對于違法犯罪活動范圍的界定，還需要進一步明晰，以避免司法實務具體適用中理解不一致出現的問題。

6.其他非法占有資金，拒不歸還的行為。實踐中以下情形，可依據該兜底條款認定行為人具有非法占有目的：沒有還款能力而提供虛假的收入證明、資產證明，以影響授信資格評價，騙領信用卡后，大量透支，無法歸還的；沒有還款能力而在申請資料中提供虛假的聯系方式，造成催收不能的，騙領信用卡后，大量透支，無法歸還的；利用信用卡的透支款項歸還其他銀行欠款，無法歸還的；將信用卡透支款出借給他人，收取高額利息，無法歸還的。

三、實踐中認定非法占有為目的應注意的問題

（一）人卡分離情形下對申領人非法占有為目的的認定

人卡分離情形下應判斷申領人與實際使用人之間是否具有共同的犯罪故意。對于生活中常見的人卡分離情形作以下具體分析：

情形一，因實際使用人無法申領到信用卡，申領人以自己名義代他人辦卡。申領人明知實際使用人沒有授信額度，且極可能存在惡意透支行為，仍為其申領信用卡，導致無法歸還?？梢酝贫ㄉ觐I人與實際使用人有共同犯罪故意，認定其有非法占有的目的。

案例1：黃某某因老板潘某某上了銀行黑名單，便提供虛假的收入證明，以自己的身份證辦理興業銀行信用卡，交由潘某某使用，致使興業銀行信用卡透支12萬元，經銀行多次催收，已超過三個月未還款。黃某某申領時提供虛假的收入證明材料，明知他人上了銀行黑名單、有惡意透支的行為，仍將卡交由他人透支使用，自己亦無還款能力，導致信用卡欠款達到巨大，其具有非法占有的目的。

情形二，申領人將信用卡出借給他人使用。需視具體情況區分：如果申領人明知實際使用人無還款能力，放任其惡意透支，在銀行催收后又放任其不歸還或者明知實際使用人將透支錢款用于違法犯罪活動，可以認定申領人主觀上有放任的間接故意，具有非法占有目的；如果申領人對實際使用人惡意透支的行為不知情，在發卡銀行催收后，采取有效措施催促其還款或與銀行積極協商，便無法認定申領人具有非法占有目的。

情形三，家庭成員共用信用卡?？梢詤⒖记樾味瑥纳觐I人與家庭成員之間對于惡意透支是否有意思聯絡、共同希望或放任惡意透支行為的發生以及對銀行催收是積極催促還款和協商、或是消極予以放任等具體情形予以認定。

（二）套現養卡行為中對持卡人非法占有為目的的認定

1.信用卡套現行為中對持卡人非法占為有目的的認定。信用卡套現指的是持卡人未通過在ATM機或柜臺等正常合法手續提取現金，而是通過其他手段將信用卡額度內的錢款以現金方式套取，規避支付銀行提現費用。筆者認為，該行為不能直接推定具有非法占有的目的，需從套現次數、錢款用途、還款時間、資產情況進行綜合分析。如果持卡人突發資金困難，偶然出現套現行為，后及時歸還錢款，不能據此認定其具有非法占有目的。如果持卡人收入不高或不穩定，頻繁套現用于高額消費，導致無法歸還，便可以推定其具有非法占有目的。

案例2：劉某某收入不高，申領浦發銀行信用卡后多次使用信用卡套現，用于高檔消費，并在還款后立即將錢款套現，繼續消費。至案發透支本金6萬余元，經銀行多次催收，已超過三個月未還款。劉某某使用信用卡頻繁套現用于高檔消費，明顯與其收入水平不符，又在還款后短時間內又套現，造成已還款的假象，實則拖延還款時間，沒有有效的還款，其非法占有資金拒不歸還，具有非法占有的目的。

2.信用卡養卡行為中對持卡人非法占為有目的的認定。信用卡養卡常見的有套現型養卡和以卡養卡。套現型養卡指的是持卡人在歸還信用卡透支款項、恢復信用額度后，再刷卡將墊付資金收回。以卡養卡，是使用一張信用卡信用額度去歸還其他信用卡欠款，俗稱拆東墻補西墻。

無論何種養卡，都是規避銀行還款規則的一種手段，通常有以下情形：持卡人無力承擔欠款，向他人借款采用套現型養卡方式將還款日期延后；持卡人憑借自身經濟狀況所獲的信用額度不高，通過套現型養卡的方式來提高信用額度，以獲取更多的消費資金；持卡人無力承擔欠款，通過多張信用卡以以卡養卡方式，恢復信用額度用于消費。上述情形的共同點，都是持卡人為獲取與自身收入狀況、經濟能力所不符的信用額度。持卡人以養卡方式獲取信用額度并大量透支，最終造成無法歸還，應當認定以非法占有為目的。

（三）透支錢款用于公司經營情形下對持卡人非法占有為目的的認定

有觀點認為透支錢款用于公司正常經營，因經營不善、市場風險等客觀原因導致無法歸還，不屬于非法占有為目的，筆者認為不能僅憑透支錢款用途合法就排除其非法占有目的，仍需要從持卡人申領行為、透支行為、還款行為等方面進行綜合考察。

1.從申領行為來看，是否沒有還款能力而提供虛假的材料。實踐中，一些持卡人因無資金支撐公司經營、需要籌款，而在申領時提供虛假的收入證明，獲取與自身經濟能力不符的信用卡，或是為躲避銀行催收而提供虛假的聯系方式，導致銀行催收不能。這種情況下，即使透支錢款用于合法的公司經營，仍可以推定其具有非法占有目的。

2.從透支行為來看，使用時是否對自身還款能力進行考量，尤其是對信用卡的透支使用是否超過了自身的還款能力；是否在公司經營不善、無資金償還欠款時，仍進行大量透支；是否借公司經營之由，使用信用卡進行不符合還款能力的奢侈消費等，從上述幾個方面來判斷持卡人是否具有非法占有目的。

案例3：趙某某于2013年5月申領平安銀行信用卡，透支錢款用于公司經營，2015年12月底生意失敗、經濟拮據后，于2016年2月16日至18日三天內即套現7萬余元，導致案發時無法歸還。且其于2016年6月開始手機處于停機狀態。趙某某在生意失敗、經濟拮據的情況下，仍大額套現，屬于“明知沒有還款能力而大量透支”。且有逃避銀行催收的行為，其具有非法占有的目的。

3.從還款行為來看，是否按照與銀行約定的還款日期、還款金額進行還款。重點考察持卡人在透支消費后，是否存在套現型養卡或是以卡養卡、規避銀行還款規則的行為；在銀行催收后是否積極還款或是協商還款計劃，有無抽逃轉移資金、隱匿財產等消極拒絕還款或逃匿、更改聯系方式等逃避銀行催收的行為，以此推定持卡人的非法占有目的。