淺談中小微企業(yè)融資困難及解決對策

脫瑛

摘要：改革開放以來，我國中小微企業(yè)發(fā)展迅猛，已成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在經(jīng)濟社會發(fā)展中具有大企業(yè)無法替代的特殊戰(zhàn)略地位。本文從我國中小微企業(yè)現(xiàn)狀的角度出發(fā)，具體分析融資難的原因，結(jié)合我國社會主義市場經(jīng)濟的實際情況，探討有效解決融資難的對策。

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè) ；融資；困難

在社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的驅(qū)動下，中小微企業(yè)應運而生。雖然我國整體經(jīng)濟的發(fā)展在全世界范圍內(nèi)可圈可點，而且中小微企業(yè)占國民經(jīng)濟的比重也越來越大，但我國中小微企業(yè)存活率低，存活時間短，抵抗風險能力差，平均壽命只有3.7年，遠低于歐洲和日本的12.5年，美國的8.2年。中小微企業(yè)的發(fā)展和壯大面臨的困難和挑戰(zhàn)是多方面的，而融資難是長期橫亙在中小微企業(yè)發(fā)展道路上亟待解決的最重要的問題。

一、我國中小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀

（一）中小微企業(yè)自身的實力薄弱

中小微企業(yè)融資的先天不足是由于企業(yè)規(guī)模小、年產(chǎn)值低、可抵押物少，正是因為這個原因，銀行和民間金融機構(gòu)不愿意給小微企業(yè)貸款。即使銀行愿意放貸，前提也是企業(yè)可以有第三方擔保，有足值的反擔保物，但是這項成本是中小微企業(yè)無力承擔的。在企業(yè)經(jīng)營方面，中小微企業(yè)實際控制人或者高管層的經(jīng)管能力、創(chuàng)新能力和專業(yè)技術(shù)水平、從業(yè)經(jīng)驗有限，不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。在誠信經(jīng)營方面，私營企業(yè)主缺乏誠信意識，忽視個人征信的保護，違法經(jīng)營的現(xiàn)象普遍。在內(nèi)部管理方面，中小微企業(yè)忽略內(nèi)部管理的重要性，組織結(jié)構(gòu)松散，員工管理不穩(wěn)定，最終導致股東間的矛盾激化。

（二）中小微企業(yè)市場生存能力弱

中小微企業(yè)管理水平有限，沒有制定企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，導致金融機構(gòu)無從判斷其發(fā)展空間。個人建立或者家族組建是我國中小微企業(yè)建立的主要形式，企業(yè)的管理者缺乏足夠的企業(yè)管理知識儲備，沒有實行職業(yè)經(jīng)理人管理模式，現(xiàn)代化經(jīng)營管理模式的空白使得我國90%的中小微企業(yè)依舊停留在人治的階段。同時產(chǎn)業(yè)經(jīng)營是大部分中小微企業(yè)首選的經(jīng)營項目，但是因為產(chǎn)品附加值低導致企業(yè)市場競爭力低下，市場份額的占有率低，企業(yè)無從談起可持續(xù)發(fā)展。而且基于成本效益原則的考慮，很多中小微企業(yè)在企業(yè)前中期不會在提高產(chǎn)品科技含量方面投入很大精力。

（三）中小微企業(yè)缺乏有效的融資渠道

商業(yè)銀行作為盈利性機構(gòu)，在利益的驅(qū)動下即使政府出臺種種緩解中小微企業(yè)融資難的政策，銀行也不為所動。當銀行等金融機構(gòu)拒絕向中小微企業(yè)貸款時，中小微企業(yè)另辟蹊徑，將目光對準民間借貸市場。民間借貸對中小微企業(yè)而言融資成本高，風險大，商業(yè)銀行在資金趨利性的要求下也不會輕易向其放貸。受金融監(jiān)管部門限制性條約較多的民營金融機構(gòu)在這時表現(xiàn)出他們積極的一面，可是因為法律法規(guī)的不健全和融資成本的限制使得中小微企業(yè)很少能通過民間金融機構(gòu)獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金。

二、解決中小微企業(yè)融資困難的對策

造成中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀并不是哪一原因單獨造成的，是很多原因共同作用的結(jié)果。有一般市場經(jīng)濟國家出現(xiàn)的市場失靈的原因，也有我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中金融改革滯后所形成的金融抑制。所以，解決中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀需要企業(yè)、金融機構(gòu)、政府的精誠合作。

（一）從中小微企業(yè)自身探索解決融資困境

想要解決中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀必須從企業(yè)自身找突破口。比如，中小微企業(yè)的管理仍停留在人治的階段，風險的把控和防范不能形成體系，產(chǎn)品科技含量市場占有率低，財務制度混亂，財務信息不全面，企業(yè)糟糕的征信問題等，這些企業(yè)自身存在的問題造成了金融機構(gòu)對企業(yè)的不信任，無形中放大了貸款的風險。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在成本效益原則的驅(qū)動下，在資本趨利性的要求下，向中小微企業(yè)放款很難。所以，中小微企業(yè)要努力提高自身素質(zhì)，增強生存能力和發(fā)展質(zhì)量，從而提高對外部資金的吸引力，這是解決其融資難的先決條件。

（二）優(yōu)化政策環(huán)境，暢通發(fā)展通道

一是以政府為主力，建立被金融機構(gòu)采信的權(quán)威企業(yè)征信系統(tǒng)，使企業(yè)明確認識到這是市場經(jīng)濟制度的要求，認識到企業(yè)信譽的重要性； 二是建立健全中小微企業(yè)監(jiān)管機制，規(guī)范民間融資行為。中小微企業(yè)由于受自身實力的限制，從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款的成本較高，民間金融便因此興盛起來，尤其是小額貸款公司和投資公司。制定相關(guān)財政政策，積極扶持中小微企業(yè)；三是規(guī)范發(fā)展民間借貸市場。要根據(jù)國務院關(guān)于對民間借貸進行規(guī)范管理、防范風險的要求，強化對民間借貸的監(jiān)督與管理，有效防范民間借貸風險，同時，在法律上應該明確民間借貸的合法地位，正確區(qū)分正常民間借貸與非法金融活動，嚴厲打擊非法集資等違法行為，在法律上保護正常民間借貸；同時，要正確引導民間借貸機構(gòu)比如典當行、中介公司轉(zhuǎn)化為小額貸款公司和財務公司，從而使民間借貸專業(yè)化和規(guī)范化。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融融資作用

由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是建立開放的網(wǎng)絡平臺，吸引了大批中小微企業(yè)、商業(yè)銀行和擔保機構(gòu)的注冊使用。借貸雙方通過網(wǎng)絡平臺發(fā)布資金的供求信息和擔保信息，后臺運行機構(gòu)通過供求信息進行隨機配對。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展貸前調(diào)查，提供借款擔保服務，見證合同簽訂和貸后管理的一系列工作。網(wǎng)絡金融作為第三方，只是起到一個紐帶作用，了解不同貸款主體的具體情況，理清不同預算指標間的關(guān)系，實現(xiàn)最合理的配對，使資金價值得到最大的利用。網(wǎng)絡平臺作為第三方經(jīng)手理清不同預算指標間的關(guān)系，實現(xiàn)企業(yè)不同機構(gòu)與財務部門的積極有效配合。

三、結(jié)語

現(xiàn)階段，中小微企業(yè)融資難問題已成為政府和社會各界高度關(guān)注與重視的突出問題，解決此問題是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要政府、社會、金融機構(gòu)、中小微企業(yè)的共同協(xié)作、形成整體合力，并且要通過多渠道、采取多項措施，才能真正解決中小微企業(yè)融資難問題，促進其健康、穩(wěn)步、持續(xù)地發(fā)展。

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