基于蘇南某郊區行支持實施鄉村振興戰略路徑的調研

摘要：實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。本文選擇對蘇南某郊區行進行調研，旨在探討鄉村振興金融支持途徑。

關鍵詞：基層行；金融支持實施鄉村振興戰略；路徑

一、現階段基層行支持鄉村振興戰略現狀

現階段基層行對農村經濟支持力度弱化，具體表現為：

1.網點收縮。以蘇南某郊區行為例，網點由1995年40個網點下降到2018年9月份15個，網點撤并率達62.5%，其中鄉鎮網點由26個減少到5個，撤并率達81%。加上農信社網點撤并，不少地處偏僻的貧困鄉鎮已淪為金融服務空白點。

2.金融服務功能不完善、品種少。隨著農村經濟的發展，農民對農村金融服務的需求趨向多樣化、多層次，而基層行能為農村提供的金融工具仍比較單一，投資顧問、項目理財等業務，基本上與農村無緣。

3.農村信貸投放不足，與鄉村振興的要求形成強烈的反差。貸款權限上收，信貸投放又受上級行過多的約束，與鄉村振興信貸需求呈現出多元化、規模化不適應。

二、原因分析

1.基層行選擇項目較難。一是農村企業普遍信用等級較低，規模小，治理結構不完善，財務管理制度不規范，信息不透明，報表無法反映真實的經營成果。二是環保指標不合格，眾多農村小企業的初始創業多是以資源為導向，依托當地豐富的自然資源和廉價的勞動力資源進行生產，并形成以數量擴張為主的粗放型經營及一批高污染、高能耗、低效益企業。三是抵押擔保落實難。不少農村企業為了避免繁瑣的手續和繳納相關稅費，長期末辦土地證、房產證，很多企業申請貸款時無法使用土地抵押。由于部分企業購買設備手續不全不合規，因此也不好使用機器設備進行抵押。

2.信貸管理嚴。一是門檻過高。這直接影響支持鄉村振興中農村企業的發展。二是權限高度集中，基層行缺乏必要的審批權限，對于一些優良客戶，基層行有很強烈的開發欲望，但無審批權，而有權審批的上級行又遠離客戶，缺乏開發的動力與責任。形成前后臺管理體制脫節。三是貸款手續繁。貸款發放從調查到審批要1、2個月，甚至更長，大大挫傷了企業向基層行申請貸款的熱情。四是不良貸款歷史包袱沉重。雖然近年來基層行積極采取多種措施，清收了一部分不良貸款，但存量不良貸款余額仍很大。

3.基層行經營模式與支持鄉村振興不適應。基層行為了節約經營成本，逐步退出落后、邊遠地區，同時上收經營管理權，推行扁平化管理，使經營與農村市場脫節，難以適應農村經濟對金融服務的需求。

三、鄉村振興金融支持途徑的建議

發揮基層行在鄉村振興中的作用，必須改變邊緣化局面，拓展服務領域，完善業務功能，調整經營策略，創新信貸模式，優化現有網點布局，加大金融創新力度。

1.應盡快改變基層行金融邊緣化現狀，為鄉村振興提供強有力的金融支撐。一是盡快恢復基層行農村金融主力軍的作用，大力支持農村商品市場建設，擴大對農村勞務經濟和返鄉創業農民的信貸支持，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。二是有關部門要給予基層行較大的自主權，增加對特色農業、訂單農業、民營企業的信貸支持，拓展農業產業鏈，推進農業現代化建設。三是改變基層行農村網點信貸支持單一的現狀，在支持農業產業化龍頭企業、農業綜合開發、農村基礎設施建設等方面發揮重要的支撐作用。

2.拓展基層行農村金融服務領域，創新金融服務工具。提升農村金融服務水平和覆蓋面，不斷加大金融科技和現代金融產品在農村的普及力度，為廣大農民和農村企業提供方便、快捷、高效的現代化金融服務，加快推進支付系統建設，積極推廣ATM、POS機具等現代化支付機具，發展銀行卡特約商戶，努力提高自身金融服務水平。

3.突出支持重點，創新信貸模式，為鄉村振興提供良好的信貸服務。一是適應當前鄉村振興的要求，進一步優化信貸投向，重點支持農業產業化，農業產業結構調整、農村城鎮化建設，充分發揮信貸資金杠桿作用。二是加大信貸創新力度，不斷更新貸款營銷觀念，及時推出適應于農村不同階層、不同領域、不同用途和不同期限的貸款新品種，支持農業開發、農村小城鎮建設、農村基礎設施建設、農業結構調整和產業化經營。三是完善信貸管理機制，加強對鄉村振興的信貸支持，盡量減少信貸決策環節，縮短決策鏈條，更好地為鄉村振興服務。上級行要改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，讓基層網點參與農村企業貸款申請的管理層次，簡化審批程序，對有市場、信譽好、效益高的企業適當放寬貸款條件，擴大授權額度；要落實信貸激勵機制。將信貸績效與個人收入掛鉤，獎優罰劣；創新貸款評價方法，根據不同經濟發展區域，不同企業特征等要素，制訂不同規模、不同層次的企業信用等級評定標準，為規模小但業績好、有發展前途的農村企業獲得貸款創造條件。

4.拓展業務功能，突出業務特色。圍繞農村市場和客戶，開發業務新領域，做大做強農村銀行卡業務、代理業務、客戶理財、個人消費等業務，發揮基層行在科技和網點、網絡等結算匯兌方面的優勢，辦好金融超市、自助銀行、汽車銀行、網上銀行以及敞開式辦公等特色業務，迎合和滿足農村不同客戶對現代金融的需求。

5.優化網點布局，整合人力資源。要適應農村經濟發展和自身業務發展階段需要，合理布局服務網點，不斷擴大對農村經濟服務的覆蓋和輻射面。要把網點布局的調整與增設相結合，以縣城和中心集鎮為支點，發揮城鄉網點多的優勢，擴大網點的輻射力和帶動力，為農村提供高質量的金融服務，基層鄉鎮的現有網點要保持穩定，并在重點鄉鎮，經濟強鎮，城鄉結合部，工業園區等地區增設網點，并把重點放在加大對現有人員的培訓上，適度引進人才，加大對員工的正向激勵，充分調動一線員工的工作積極性。

6.加大金融創新力度，為鄉村振興提供優質金融服務。一是在結算、財務管理、信息咨詢、投資理財等方面為農村經濟提供全方位金融服務，二是加快金融創新步伐，不斷推出新的金融產品。三是創新信貸方式，拓寬中小企業融資渠道。在企業抵押物不足，擔保機構平健全的條件下，可選擇有市場、有效益、有信用的中小企業試行信用貸款方式，積極推行票據融資、推廣商業匯票業務，擴大抵押和質押貸款的范圍，允許中小企業以適銷對路的庫存產品和可靠應收款作為保證向銀行申請貸款。

（課題組長：戴霞，成員：馬齊曄、徐曉東、李志強、黃志民）

作者簡介：戴霞（1971.12-），女，江蘇南京人，高級經濟師，本科，研究方向：金融基礎應用理論。