商業銀行反洗錢合規工作現狀與發展

陳贇鵬

至2016年，《中華人民共和國反洗錢法》已頒布10周年。近年來，反洗錢作為商業銀行穩健經營的內生動力，各大商業銀行不斷深入推進反洗錢集中處理體系改革，對反洗錢管理觀念、運作機制、處理方式等進行深層次的調整和改進。但面對復雜多變的國際國內反洗錢形勢，商業銀行的反洗錢合規管理工作面臨著巨大的壓力與挑戰，下面介紹一下目前商業銀行反洗錢合規管理工作的現狀及未來發展趨勢。

一、商業銀行反洗錢工作面臨的形勢

據國際貨幣基金組織估計，全球每年非法洗錢的數額約占世界國內生產總值的2%至5%，并且每年以1000億美元的數額不斷增加，有人甚至將洗錢列為僅次于外匯、石油的世界第三大“商業”活動。隨著國際化的深入和經濟交易方式的不斷變革，洗錢觸手也正以更隱秘、更廣泛的方式不斷地變換，這也對我國商業銀行應對洗錢活動提出了新的挑戰。

（一）全球化的發展要求商業銀行轉變反洗錢管理理念。

隨著經濟全球化發展和我國走出去戰略的推進，企業包括金融機構的活動已經不再局限于國內范圍，而是正在不斷地參與到國際經濟活動當中，并且成為重要的經濟活動。這也為我國金融機構的經營管理提出新的要求，在反洗錢方面則表現為，必須符合國際通行慣例的反洗錢規則，否則面臨的則是相應嚴峻的處罰。自2015年以來，中國銀行米蘭分行、建設銀行紐約分行、工商銀行馬德里分行、農業銀行紐約分行均出現了因涉嫌洗錢被指控、警告、調查甚至產生巨額罰款的情況，這說明我國以“合規為本”的反洗錢管理理念已無法適應國際社會發展要求，需要我們轉變理念，遵循“風險為本”的反洗錢合規管理原則。

（二）國內反洗錢形勢要求商業銀行轉變反洗錢工作模式。

近幾年，洗錢案件呈現出涉及資金巨大、涉及人員眾多、交易形式不斷變化的特點。有關專家曾對中國洗錢數量做過評估，認為每年的洗錢規模不少于2000億人民幣，大體上相當于中國經濟總量的2%左右。公安機關數據顯示，2015年全國P2P、融資擔保等領域非法集資犯罪較上年上升48.8%。同時爆發的各種類型洗錢案件，如E速貸、“中晉系”等，均具有涉及資金巨大、涉案人員眾多、交易隱蔽等特點，使得國內面臨的反洗錢形勢較為嚴峻。這也對商業銀行反洗錢工作模式提出了新的挑戰，原有的“規則為本”的工作模式已不能有效識別、監測千變萬化的洗錢手段，必須以“風險為本”建立有針對性的工作模式有效防范洗錢風險。

二、目前商業銀行反洗錢合規工作存在的主要問題

隨著當前國際國內反洗錢反恐融資監管形勢的日趨嚴峻，商業銀行反洗錢工作面臨著更大的壓力和挑戰，需要商業銀行從上到下轉變觀念，切實履行金融機構反洗錢義務，有效防范相關風險。

（一）反洗錢工作主動性有待進一步提高。

目前，國際上屢屢出現金融機構因反洗錢合規工作落實不到位而遭受重罰甚至面臨倒閉的風險，我國人民銀行反洗錢監管標準和要求也不斷提高。面對不斷升級的監管壓力，商業銀行各層級對反洗錢工作的認識不斷提升，但反洗錢工作的開展仍缺乏主動性。一是各級管理層對反洗錢工作重視不夠，不能投入足夠的人力成本和物力成本，投入成本與經營效果不相匹配。二是各業務部門在反洗錢工作中的參與度不夠，不能主動開展本條線反洗錢工作、研究制定本條線洗錢風險管控措施、將相關風險管控措施嵌入相應業務制度、業務流程和業務系統。三是基層營業網點人員開展反洗錢工作主動性不夠，不能正確認識反洗錢工作與業務發展的關系，缺乏必要的責任意識和法律意識，在業務開展中忽略了洗錢風險環節的控制，存在一定的合規風險隱患。

（二）盡職調查工作有待進一步加強。

客戶盡職調查是反洗錢的一項基礎性工作，是規避合規風險的重要環節，但該項工作卻是商業銀行在監管考核中的主要問題所在。

一是客戶準入環節的身份識別不到位。為客戶新開立賬戶時無法采取有效措施對客戶所提供特殊證件的真實性進行核實，不能完整登記客戶的職業、實際控制人或控股股東等基本信息，更缺少對客戶開戶用途合理性等情況的了解。

二是客戶身份持續識別不到位。在客戶關系存續期間，缺少對客戶經營狀況、關聯企業、主要資金往來情況等信息的關注，不能及時根據客戶信息變化情況采取必要的措施或進行有效的重新識別。

三是高風險客戶管理不到位。不能夠對高風險客戶采取強化的身份識別措施，開辦新業務或高風險業務審批流于形式，不能對客戶洗錢風險進行全面評估。

四是自助機具和非面對面渠道風險控制不到位。通過自助機具開立的賬戶存在客戶基本信息不完善情況，非面對面渠道交易限額設置存在不合理現象，加大了非面對面渠道交易風險。

（三）可疑交易報告質量有待進一步提升。

2016年人民銀行3號令對原大額和可疑交易報告管理辦法及涉嫌恐怖融資可疑交易報告管理辦法進行了修訂，新辦法對可疑交易的報告標準、時限等均作了調整。這意味著曾經的“防御性報告”時代必須結束了，金融機構需要根據客戶的身份、行為、資金來源、性質等情形，自行制定交易監測標準，并且發現或者有合理理由懷疑與洗錢或恐怖融資等犯罪活動相關的，均應提交可疑交易報告。這就要求金融機構必須根據自身實際情況，制定有效的監測標準和分析手段，提升可疑交易報告質量。

（四）反洗錢人才隊伍建設機制有待進一步完善。

反洗錢人才隊伍建設對商業銀行反洗錢整體工作至關重要，應加大反洗錢人員配備力度，加強對其專業化程度和技能的培養，全面提升反洗錢人員專業素質。目前我國商業銀行反洗錢專兼職人員變動較為頻繁，影響反洗錢工作的持續發展，且反洗錢人員水平參差不齊，專業勝任能力不一。需要建立系統的人才管控機制，嚴格控制反洗錢人員的流入、流出，確保專業人才的穩定性。

三、未來商業銀行反洗錢工作展望

洗錢的復雜形勢和面臨的諸多問題給商業銀行反洗錢工作提出了更高的挑戰和要求，如何應對反洗錢工作面臨的嚴峻形勢，做好新形勢下反洗錢相關工作，是值得每一個反洗錢從業人員深入探討的問題，對于未來的反洗錢工作，可主要從以下幾個方面采取相應對策。

（一）積極應對反洗錢國際化趨勢

近來，受政治、經濟等多重因素的影響，國際和國內反洗錢形勢發生了深刻而復雜的變化。我國反洗錢工作現階段主要任務為：如何提高“有效性”。影響“有效性”最主要的原因，是可以投入到反洗錢工作的資源有限，同時，提高“有效性”依賴于整個反洗錢監控機制的健全和完善。解決反洗錢工作人員不足，資源不足的問題，需要遵循風險為本的原則和方法，按照風險等級合理配置監管資源。按照FATF國際標準，風險評估分為三個層級：宏觀為國家洗錢風險評估；中觀為監管部門對金融機構的洗錢風險評估；微觀為金融機構對客戶、國家或地域、產品、服務、交易或交割渠道的洗錢風險評估。

當前反洗錢工作與國際政治、經濟緊密聯系，需要我們提升反洗錢、反恐政治敏感度。外部風險的壓力主要來自于美國的制裁政策，以美元支付的跨境貿易結算，尤其要規避可能導致的經濟制裁風險。根據美國的《愛國者法案》，任何一個法域，任何一家境外的金融機構，如果參與了洗錢活動，則可能面臨沒收美國境內同業賬戶資金、終止美元代理行賬戶的制裁風險。上述法案的實質是制衡境外金融機構，對外國洗錢者行使長臂司法管轄權。已有相當多的金融機構因此法案受到經濟制裁甚至面臨倒閉。利用美元的全球霸權地位，反洗錢已成為美國的全球性戰略工具。為了應對國際經濟制裁風險，商業銀行要及時掌握最新的監管政策，做好聯合國、美國、歐盟等制裁名單核查和監測工作。

（二）充分運用反洗錢信息化手段

隨著信息科學日新月異的發展，也將給反洗錢工作帶來深刻的影響。新技術的應用不僅給反洗錢工作帶來變革創新，同時也會帶來更大的挑戰。

1、客戶身份識別信息化應用

客戶身份識別作為反洗錢工作中重要的組成部分，一直以來是關注的重點和難點，如何有效準確進行客戶身份識別是目前工作中面臨的主要問題。隨著技術的發展，也許會給這個老難題帶來新的解決方案。當人臉識別技術、瞳孔識別技術等新技術廣泛應用于反洗錢客戶身份識別，將有效解決遠程開戶等業務中的客戶身份識別問題。

2、利用信息化手段提高監測分析有效性

可疑交易監測分析作為反洗錢監測的核心內容，有賴于監測模型的準確性和有效性，進而信息化支撐尤為重要。一是充分利用非現場手段監測反洗錢風險，結合反洗錢工作重點和難點，及時設置調整監測模型，為風險管理和檢查評價等工作提供更有效的支持。二是注重開拓創新，緊跟大數據時代潮流，探索通過大數據分析對客戶信息數據、交易數據等進行整理、分析與挖掘，將大數據分析運用于反洗錢風險管理。

3、將“技防”與“人防”有機結合

目前可疑報告大部分來源于系統自動識別，少部分來自于監管調查，要將“技防”與“人防”有機結合，將反洗錢工作流程嵌入到業務系統中，充分利用一線員工發現的線索，并將客戶調查成果充分應用。建議可疑監控模式由主要依賴技防向集中人機互動基礎上的業務嵌入模式方向轉變；可疑交易報告人員由松散型半專業化隊伍向專家型專業化隊伍方向轉變，充分利用各項資源，提高可疑交易監測的有效性。

（三）進一步完善反洗錢合規文化建設

反洗錢工作作為合規工作中的重要組成部分，應融入到合規文化建設中，引導員工樹立正確的反洗錢合規觀念，提高銀行員工對反洗錢合規重要性的認識，豐富和發展合規文化內涵。

1、加大反洗錢合規宣傳力度。充分調動各崗位人員積極性，做好反洗錢宣傳工作，充分利用宣傳單、警示標語、網絡報刊、微博微信等各類網上網下傳媒，采取靈活多樣的形式，通過洗錢方式、典型案例等宣傳，積極營造反洗錢合規文化建設的良好環境。

2、強化反洗錢合規培訓教育。高度重視反洗錢隊伍建設，建立一支思想過硬、作風扎實、業務全面的反洗錢隊伍是做好反洗錢各項工作的重要保障。加大對反洗錢有關人員的培訓力度，組織高管培訓、業務條線培訓、柜員培訓等涵蓋全員的反洗錢培訓項目，提升全員的反洗錢合規文化意識。

3、增強反洗錢合規部門合力。反洗錢工作是商業銀行全行性的工作，反洗錢合規文化也是涵蓋全行的文化。各部門、各條線要結合自身業務實際，有針對性地制定相關反洗錢工作措施，在制定業務發展規劃時加入反洗錢工作相關內容，真正將反洗錢合規與業務經營融合在一起，將反洗錢合規文化融入到商業銀行合規文化之中。