便捷現金貸,當心消費欲望膨脹自掘陷阱

藍風

編者按：

隨著互聯網金融的迅猛發展，近兩三年，以個人消費為目的、以18周歲及以上自然人為放貸目標的現金貸異軍突起。各類現金貸平臺遍地開花，并借助移動互聯網的強大功能向潛在客戶推送攬貸廣告。相信每一個使用互聯網或手機的人，都曾被現金貸攬貸廣告“轟炸”過。

現金貸，具有借、還款方式靈活，無需抵押，實時審批，快速到賬等優點，對于有強烈消費需求的人來說，“借錢很容易”。但也正因如此，有的人會難以遏制消費欲望，大肆借貸，最終被現金貸套牢。那么，借現金貸會面臨哪些風險？借貸人又該如何控制消費欲望，規避風險呢？

蓬勃發展的現金貸

小麗是個愛打扮，也有點愛虛榮的女孩，經常控制不住地想要“買買買”，但因剛參加工作，薪水低，她只能買些地攤貨，對名牌的向往始終埋藏在心里。

2016年底，小麗在一家購物網站搜索名牌包包時，相中一款意大利坤包。都說包包是女人的門面，公司馬上要舉辦年會，小麗急需這樣一件撐門面的東西，可一看價格，她傻眼了，除去各種優惠，仍需花費上萬元。小麗盤算了一下“家底”，工資卡上那點錢就不說了，除去租房和日常開支，僅能擠出1000余元。而手上的兩張信用卡，因額度低，早已刷爆。就在這時，她接到一個陌生電話：“您需要貸款嗎？無需任何抵押，憑身份證3分鐘搞定，日息僅為0.06%……”是一家現金貸平臺業務員在攬貸。小麗的心頓時狂跳不止。這不是上天憐我嗎？她快速算了算，如果借10000元錢，按0.06%的利率計算，一天利息6元錢，一個月30天就是180元，加點服務費什么的，借一個月也不過多還幾百塊錢，等發了年終獎，還錢完全沒問題！就這樣，小麗借了第一筆現金貸。

那款意大利品牌包包讓小麗在年會上出盡了風頭：一群女同事圍著她，問她是不是發財了;一位來自總公司的年輕高管夸她氣質優雅，問她在哪個部門工作……小麗興奮不已，認為一只大牌手包給她撐足了面子，也更激發了她對名牌的消費欲望。不久，她又通過現金貸借錢買了一條項鏈和一塊手表，后來還用現金貸消費高檔服裝。好馬配好鞍，原本天生麗質的小麗更加光彩照人。但好景不長，第一筆貸款很快到了還款期，小麗用年終獎金和工資卡上幾個月的積攢剛好還了本息，第二筆貸款再也無力償還，而兩張信用卡也已過了還款期限。無奈之下，小麗只好又找了兩家現金貸平臺借款填補窟窿，但窟窿卻越來越大。不到一年，小麗便欠下現金貸本息共計7萬余元無力償還，后悔莫及。

無獨有偶，在讀大學生小寧也是在不知不覺中被現金貸債務套牢的。小寧來自農村，家境不好，懂事的他想在課余時間通過網絡“刷單”掙點錢貼補生活費，減輕家里的負擔，結果遭遇騙局，不僅沒掙到錢，還被人騙走3000多元。這3000多元，是一位同學從生活費里擠出來借給他的。為了還款，小寧向現金貸借了第一筆款3000元。當時他想著數額不大，自己通過打點零工能還上。可計劃趕不上變化，沒過幾天，他打工的那家店關門了，而新的兼職一時又找不到，直到還款期臨近，他仍然無力還款。他請求對方寬限幾天，對方沒有明確回復，卻在半個月后寄來了6000元的賬單，其中包含3000元逾期滯納金。小寧欲哭無淚，怕父母擔心又不敢跟家里說，為了面子更不敢向同學告借。而此時，他手機上不斷收到各種現金貸宣傳廣告，他覺得繼續向現金貸借款是最佳選擇。

他本來打算，自己一旦找到兼職掙到錢，就立即還清現金貸，可現金貸的利息增加的速度超乎他的想象，直到欠款本息累計達到11萬多元時，他才知道自己再也無力支撐，只好向父母求援……

作為信用貸款，現金貸無需抵押物，申請門檻低，放款又快，給有資金需求的人提供了極大便利，因此，自2015年騰訊公司試運行手機“QQ現金貸”以來，這一借貸形式迅猛發展，各類攬貸廣告滿天飛，從都市白領、在校大學生到農村進城務工人員，只要是難以獲得傳統金融機構信用服務的“零征信”人群，都被現金貸歸類于“剛需”客戶。相關統計數據顯示，目前我國活躍的現金貸客戶數量在1000萬至1500萬，其中以大學生、剛入職的低收入白領和進城務工的年輕人為主體。但現金貸蓬勃發展的背后，各類問題也層出不窮，一不小心，借款人就有可能落入陷阱。

現金貸“陷阱”大起底

小何是個立志自主創業的年輕人，因為借款3萬元一年滾成25萬元，現金貸在他眼里成了“陷阱貸”。一提起那段噩夢般的日子，他就心有余悸。

大學畢業后，因為一心想自主創業，小何便在網上搜索小額創業項目，最終確定辦一個網絡培訓機構，但缺少啟動資金。恰在這時，一條廣告映入他的眼簾：“缺錢用？XXX幫你解煩憂。最高3萬額度，只需一個手機號，0抵押0擔保，最快2分鐘放款。”這不是瞌睡時有人送枕頭嗎？小何眼前一亮，點開那條廣告查看詳情。這是一個現金貸平臺，專門為小額創業和急需用錢人群提供1000元到30000元不等的小額貸款，月息0.99%。小何算了算，作為民間借貸，這個利息并不算高，如果培訓機構能正常開辦，這個錢他有能力償還。就這樣，小何僅僅向對方提供了身份證信息及自己的手機號、緊急聯系人的電話等，對方便給他傳真了一份合同讓他簽字，隨后他就順利拿到了2.6萬余元貸款——對方已經扣除手續費、服務費及保險費等。有了啟動資金，小何順利辦起了網絡培訓公司。然而，3個多月后，正當小何興致勃勃地打算大展宏圖時，現金貸平臺客服給他打來電話，催他還款6萬元，否則將到法院起訴他。

小何蒙了，雖然那陣子他忙著開辦公司把還款的事給忘了，但也不至于欠下6萬元吧，他一共才貸了不到3萬元啊！小何趕緊問對方是怎么回事，得到的答復是，他已經連續100天沒有按時還款，根據合同規定，每天的滯納金是未還金額的1%，因此，罰金已高達3萬元，和本金一樣多了。小何匆忙翻出當初的合同，這才發現合同上真是這樣約定的，他頓時有種上當受騙的感覺，憤怒地責問對方當初為什么不給他講明逾期罰款這一項，又為什么不及時提醒他還款。對方耐心地向他解釋：“合同上寫得清清楚楚，由于公司業務太多，不可能每個客戶都能按時提醒。”小何這時才完全明白，自己進了人家的籠子，事已至此，只能被人家牽著鼻子走了。于是，他聽從對方指點，經過同樣的流程，在另一家小額貸款公司貸了6萬元，先把這筆賬還了。就這樣，一年之中，為了還款，小何只能拆東墻補西墻，先后在5家現金貸平臺申請貸款一共25萬元，而他開辦的網絡培訓公司也因無心經營而關閉。endprint

其實在這個過程中，漸漸冷靜下來的小何已懂得測算利息和風險，多次想終止這種危險行為，但已經欲罷不能。一方面是越來越大的坑需要填補，另一方面對方的忽悠讓他難以抗拒。其中有家公司的利息高得離譜，小何詳細了解后想放棄，但其客戶經理和介紹人幾乎是輪番轟炸催他簽約，并用花言巧語讓他不知不覺中再次上鉤。事后他才知道，這些中間人是不愿損失高額傭金和介紹費，才極力煽動他借款的，但一切已經悔之晚矣。就這樣，原打算貸款3萬元開啟創業之旅的熱血青年，一年后成了背負25萬元債務四處躲藏有家不敢回的流浪漢。

從小何的遭遇中不難看出現金貸的基本套路。一是獲取借款人信息。一位行內人透露：“難的不是沒有錢，而是找到急需借錢的人。”許多現金貸公司會選擇在一些有影響的網絡平臺打廣告，當潛在客戶點擊進入頁面，輸入自己的姓名、手機號，即可得到虛擬額度。如果對方有進一步借款需求，再輸入身份證號進行匹配，借貸平臺便可根據征信、數據模型等篩除有逾期不還款、欺詐等行為的客戶，最后一般能篩選出比較靠譜的客戶并確定其借貸基本額度。一般這些平臺之間還會有客戶信息共享，比如一個客戶在一個平臺借錢無力償還，會被介紹到另一個平臺“拆東墻補西墻”，這樣借款人往往會被牢牢套住。二是對利率含糊其辭引誘上鉤。現金貸平臺的高利率通過多種手法掩飾，“不透明”是讓客戶中招的主要陷阱。據一業內人透露，小額現金貸的利率極具迷惑性，借1000元，一周后還1100元，感覺只多了100元。其實除了明確的利息，還有什么保險手續費、服務費等費用。這樣算下來，年化利率遠遠超過最高人民法院關于民間借貸相關規定中利率不得高于36%的紅線，一般都達到100%以上，有的甚至高達600%。而除了高利息，現金貸的另一個巨大陷阱是高額逾期罰金。某現金貸平臺曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。但因為金額小，加上很多平臺宣傳的是日息、月息，很多人根本不懂實際利率，稀里糊涂地借了錢。三是暴力催收。一位業內人透露，大部分客戶還是靠譜的，因為公司掌握了他們的通訊錄，如果不還款可以騷擾他的家人。碰到態度強硬不還款的，公司還有專門的催收隊。

如此深的“套路”，讓行業內頻頻曝出諸如裸條借貸、超高利率、暴力收貸等負面新聞。然而，為什么現金貸亂象頻生，眾多借款者還趨之若鶩呢？

“錢，來得太容易了。”這是眾多陷入現金貸者最開始的共同錯覺。正是因為這個錯覺，越來越多的年輕人陷入對現金貸平臺的依賴。他們的手機上往往下載幾個甚至幾十個現金貸APP，在每家平臺的借貸金額從幾百元到幾千元不等，到了后期甚至是“以貸養貸”。有關專家指出，目前我國活躍的現金貸客戶多數都是剛踏入社會的低薪階層，大都金融知識匱乏，對現金貸平臺的各種套路完全沒有識別能力，加上信用觀念薄弱，超前消費意識強烈，很容易被現金貸套牢。

控制消費欲望規避風險

業內普遍認為，不能簡單地將現金貸等同于高利貸，因為現金貸在一定程度上彌補了傳統金融機構覆蓋不足的短板，其貸款模式具有實踐普惠金融的價值。但不受約束的野蠻生長則讓原本前景看好的現金貸頻頻陷入爭議漩渦，一些不良現金貸平臺巧設陷阱給深陷其中的借貸人帶來困擾與傷害，比如財產、信用的損失，甚至生命的慘重代價……媒體上的相關報道已屢見不鮮。

比如一名大學生因借現金貸，最終導致父母傾家蕩產。這名大學生為了買一部新款手機，向某現金貸平臺借了6000元，因種種原因沒能及時還款，一年后連本帶息加上滯納金，欠款累計達到1.2萬元。為了還款，這名大學生只好向一個新的平臺借款……如此惡性循環，最終欠款20萬元。催收人直接找到他的父母索債。老兩口無奈，只好將賴以棲身的唯一一套房子賤賣用于還債。

另一名年輕人陷入現金貸除了損失錢財，還丟了飯碗，并給自己的信用抹了黑。這個年輕人原本有一份不錯的工作，但為了滿足女朋友的高消費欲望，他選擇了現金貸，直到無力還款遭遇全方位騷擾。他的家人、朋友、同事，甚至未曾謀面的微信好友都接到了討債信息。這名年輕人最后的結局是被公司開除，被女朋友拋棄，被朋友疏遠。更讓他沮喪的是，因個人信譽留下污點，他再找工作時四處碰壁。

更讓人唏噓的是有人甚至因為現金貸賠上了寶貴的性命。2017年4月，廈門一名女大學生因欠巨額貸款，不堪裸照威脅燒炭自殺，總共涉及5家現金貸平臺，累計借款257筆共計57萬元;6月，重慶一名大學生欠下10余萬元現金貸，在家人無力償還的情況下跳江自殺;11月，內江市威遠縣連界鎮，36歲的孕婦葉某將3歲兒子托付給婆婆后，留下一句“在外面欠了七八萬元”的遺言后服毒自殺，筆記本上記著12家網貸公司的名稱……

一個個慘痛案例無不給我們敲響了警鐘。那么，如何識別不良現金貸？如何規避現金貸風險呢？

相關人士提醒，首先要認真識別不良現金貸的慣用伎倆，遠離不良現金貸。不良現金貸的慣用伎倆包括：無需任何擔保——不設立任何貸款條件，無抵押無擔保;想貸款先交費——當求貸者動心后，找各種理由先收取費用，比如利息、律師費、核實費、保險費、手續費、保證金等;鼓吹利率超低——宣稱自己的貸款產品和銀行貸款產品利率相同甚至更低;模糊定義利息——將利息說得很模糊，常以“利息低至××”忽悠借款人，讓缺乏金融知識的借款人誤以為是年息，等簽完合同拿到貸款之后才發現是月息，甚至是日息;只需身份證辦理——不需要任何證明，基本上是一個身份證就可以貸款;異地貸款——如果是異地放款，很可能是騙子;想貸款先下載網站插件或APP——這種插件或APP很可能是木馬程序，一旦下載，手機就會被植入病毒，銀行卡相關信息就會被騙子竊取，導致錢財損失。

除了遠離不良現金貸，另一個避免被現金貸套牢的辦法就是控制消費欲望，尤其是不恰當的高消費欲望。

現在很多年輕人愛趕時髦，愛追名牌，明知財力不足卻喜歡高消費，甚至消費無計劃、無節制，加上現金貸各類攬貸廣告的狂轟濫炸、“低息”誘惑，錢很好借，他們的借貸消費沖動便很容易被激發，會不計后果地投入現金貸懷抱。當債務雪球般越滾越大，無力償還時，他們又借新還舊，陷入惡性循環無力自拔，直至被現金貸徹底套牢。而避免這種結局的唯一辦法，就是控制消費沖動，量力而行，減少不合理開支，杜絕與自己經濟能力不相符的各種高消費和無節制消費。

2017年4月，銀監會印發《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》，明確要求做好“現金貸”清理整頓工作。至于如何監管，復旦大學發展研究院保險研究中心博士后王永華表示，首先應當提高監管級別，建立對應的監管手段，比如區別于對傳統金融機構的監管，不再基于壞賬率、利率等標準，而是嚴格限制并且降低單個借款人的“借貸上限”，從制度上幫助借貸人控制消費欲望;通過全國性的個人征信系統統一注冊平臺，將現金貸行業的借貸人群做統一管理等。

但歸根結底，只有借款人加強自律，珍惜自身信用，合理控制消費，選擇適合自己經濟承擔能力的借貸產品，才能更加科學合理地發揮現金貸的便捷優勢，避免成為現金貸的犧牲品。

〔編輯：馮士軍〕endprint