用戶(hù)超阿里、騰訊，它掀起新的移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)

劉學(xué)輝

導(dǎo)言

移動(dòng)支付至關(guān)重要，這是一個(gè)遠(yuǎn)超電商與互聯(lián)網(wǎng)出行的大生意，誰(shuí)掌握了這個(gè)入口，誰(shuí)就擁有了用戶(hù)，誰(shuí)就贏得了在理財(cái)與信貸領(lǐng)域數(shù)十萬(wàn)億元的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

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2017年6月，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)CEO王興在接受《財(cái)經(jīng)》雜志采訪時(shí)爆料稱(chēng)，自己曾經(jīng)去拜訪阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云和阿里巴巴集團(tuán)CEO張勇，希望美團(tuán)可以同時(shí)得到騰訊和阿里巴巴的支持。

但馬云和張勇的回復(fù)是，“你完全搞錯(cuò)了，我們認(rèn)為滴滴合并快的對(duì)阿里巴巴來(lái)說(shuō)是一個(gè)失敗的例子，我們不會(huì)讓這種錯(cuò)誤再次發(fā)生”。阿里巴巴的態(tài)度讓王興感到很吃驚。

其實(shí)，阿里巴巴持這種態(tài)度，一點(diǎn)也不意外，這是因?yàn)榇蜍?chē)軟件的競(jìng)爭(zhēng)，根本不是出行之爭(zhēng)，歸根到底是移動(dòng)支付的入口之爭(zhēng)。滴滴與快的的合并，讓支付寶在互聯(lián)網(wǎng)出行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，輸給微信支付一局。

很多人不理解阿里巴巴與騰訊在這些年為什么會(huì)紛紛砸上千億資金投資到電商、出行、單車(chē)與O2O生活服務(wù)等具有交易場(chǎng)景的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其核心目的其實(shí)只有一個(gè)，就是獲得移動(dòng)支付的交易場(chǎng)景，借此推廣自己的移動(dòng)支付工具：支付寶與微信支付。

移動(dòng)支付至關(guān)重要，這是一個(gè)遠(yuǎn)超電商與互聯(lián)網(wǎng)出行的大生意，誰(shuí)掌握了這個(gè)入口，誰(shuí)就擁有了用戶(hù)，誰(shuí)就贏得了在理財(cái)與信貸領(lǐng)域數(shù)十萬(wàn)億元的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

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目前在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域，已經(jīng)形成支付寶與微信支付兩大巨頭并存的局面，雖然京東支付、美團(tuán)支付與蘇寧支付都依靠自身主業(yè)的交易場(chǎng)景，有所發(fā)展，但不會(huì)有太大機(jī)會(huì)，因?yàn)樗麄兯鶕碛械挠脩?hù)數(shù)量、資金與資源都無(wú)法對(duì)前兩者構(gòu)成威脅。

支付寶與微信支付的壯大，雖然還沒(méi)有從根本上動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行業(yè)的根基，但在支付、理財(cái)與小額信貸等領(lǐng)域都已經(jīng)開(kāi)始蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)的奶酪，傳統(tǒng)銀行業(yè)不會(huì)束手就擒，坐以待斃。所以，支付寶與微信支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是京東、新美大、蘇寧與滴滴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新推出的移動(dòng)支付工具，而是資金、資源都更為強(qiáng)大的傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)手展開(kāi)的反擊。

這其中最具威脅的就是中國(guó)銀聯(lián)。

中國(guó)銀聯(lián)（China UnionPay）成立于2002年3月，是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，總部設(shè)于上海，它也是全球最大的銀行卡間組織。

作為中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織，中國(guó)銀聯(lián)處于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。工、農(nóng)、中、建及國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行都是通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，才實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。

支付寶與微信支付也不例外，其銀行間的轉(zhuǎn)賬也必須通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)的跨行交易清算系統(tǒng)。

中國(guó)銀聯(lián)一直大力推進(jìn)各類(lèi)基于銀行卡的綜合支付服務(wù)，為銀行卡持卡人構(gòu)建了一個(gè)覆蓋多領(lǐng)域、多渠道的銀行卡受理環(huán)境。2017年全年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額共計(jì)93.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.8%，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)也已延伸到全球168個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋超過(guò)5100萬(wàn)商戶(hù)、257萬(wàn)臺(tái)ATM。在線下ATM自動(dòng)取款機(jī)與商戶(hù)POS刷卡終端等領(lǐng)域，中國(guó)銀聯(lián)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

但隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起，近年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)快速發(fā)展，2013年至今，移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)增長(zhǎng)超過(guò)20倍。坐擁海量用戶(hù)、豐富線下資源與雄厚資金實(shí)力的中國(guó)銀聯(lián)自然不會(huì)放棄移動(dòng)支付這一新型支付場(chǎng)景，而是作為一項(xiàng)核心戰(zhàn)略來(lái)推進(jìn)。

2017年12月11日，在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)伙伴共同發(fā)布了自己的移動(dòng)端支付入口——銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，來(lái)與阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭共同搶灘移動(dòng)支付市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛、中國(guó)鐵路總公司總會(huì)計(jì)師余邦利、中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝、17家全國(guó)性商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人、14家區(qū)域性銀行負(fù)責(zé)人以及人民銀行、支付清算協(xié)會(huì)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商、合作商戶(hù)代表共同出席了發(fā)布儀式，為“云閃付”App站臺(tái)。

作為各合作方聯(lián)手打造的全新移動(dòng)端統(tǒng)一入口，銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”統(tǒng)一了接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一了用戶(hù)標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一了用戶(hù)體驗(yàn)，并匯聚了各家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付功能、支付場(chǎng)景及特色服務(wù)，產(chǎn)品功能頗為強(qiáng)大。

用戶(hù)只要在手機(jī)上下載“云閃付”APP后，便可通過(guò)其綁定和管理各類(lèi)銀行賬戶(hù)，并使用各家銀行的移動(dòng)支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益：從銀聯(lián)二維碼掃碼支付到各類(lèi)手機(jī)Pay開(kāi)通申請(qǐng)，從信用卡全流程服務(wù)到Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)，從個(gè)人實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬到各類(lèi)場(chǎng)景消費(fèi)支付，只要通過(guò)手機(jī)可以操作的支付功能都將陸續(xù)在“云閃付”APP內(nèi)實(shí)現(xiàn)。

“云閃付”App還依托中國(guó)銀聯(lián)推進(jìn)的移動(dòng)支付便民示范工程，實(shí)現(xiàn)了老百姓衣食住行于線上線下主要支付場(chǎng)景的全面覆蓋，目前可在鐵路、民航、全國(guó)10萬(wàn)家便利店商超、30多所高校、100多個(gè)菜市場(chǎng)、300多個(gè)城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶(hù)使用，下一步將實(shí)現(xiàn)各銀行賬戶(hù)余額查詢(xún)、交通罰款繳納等特色“硬場(chǎng)景”落地，并在全國(guó)更多地市公交地鐵、醫(yī)院社保、校企園區(qū)以及智能停車(chē)等各類(lèi)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)應(yīng)用。

與支付寶、微信支付相比，“云閃付”App在產(chǎn)品功能上絲毫不處于下風(fēng)。

“云閃付”App上線不久，用戶(hù)數(shù)就較6月份（原“銀聯(lián)錢(qián)包”APP）增長(zhǎng)約67%，日均活躍用戶(hù)增長(zhǎng)約150.8%，日均交易量增長(zhǎng)約179.3%。

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每年春節(jié)期間的紅包大戰(zhàn)都備受行業(yè)矚目，這是各支付巨頭爭(zhēng)搶用戶(hù)的一次大好時(shí)機(jī)，往年都是支付寶與微信支付的龍虎斗，今年中國(guó)銀聯(lián)“云閃付”APP也推出新春紅包盛宴，加入春節(jié)這場(chǎng)紅包與支付大戰(zhàn)。

根據(jù)“云閃付”App推出的新春紅包活動(dòng)顯示，自2月2日起至2018年3月2日，用戶(hù)通過(guò)“云閃付”App完成登錄、簽到、邀請(qǐng)、轉(zhuǎn)賬等任務(wù)，即可領(lǐng)取開(kāi)門(mén)大吉紅包、天天簽到紅包、邀請(qǐng)親友紅包、發(fā)起轉(zhuǎn)賬紅包四大新春紅包，紅包金額最高可達(dá)2018元。此外，用戶(hù)在12306 APP購(gòu)票時(shí)，選擇通過(guò)“云閃付”App支付，還有望獲得立減2018元的優(yōu)惠。

恰逢其時(shí)的春節(jié)紅包大戰(zhàn)，也將有望給“云閃付”App繼續(xù)帶來(lái)較快的用戶(hù)增長(zhǎng)。

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雖然阿里巴巴的支付寶與騰訊的微信支付，目前都擁有數(shù)億用戶(hù)，但相比中國(guó)銀聯(lián)還是要有所遜色，用戶(hù)使用支付寶與微信支付的第一步就是要先綁定個(gè)人銀行卡，而中國(guó)幾乎所有的，累計(jì)超過(guò)50億張的個(gè)人銀行卡上面都打著銀聯(lián)的標(biāo)識(shí)，這些銀行卡的主人都是中國(guó)銀聯(lián)的用戶(hù)，享用著中國(guó)銀聯(lián)提供的服務(wù)。

海量的用戶(hù)基礎(chǔ)，龐大的線下終端資源，雄厚的資金實(shí)力，強(qiáng)大的戰(zhàn)略合作伙伴，都讓中國(guó)銀聯(lián)的“云閃付”具備了在移動(dòng)支付領(lǐng)域與支付寶、微信支付一較高低的可能。

但是，如何打贏這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，能夠?qū)崿F(xiàn)與支付寶、微信支付三足鼎立的局面，對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)“云閃付”的團(tuán)隊(duì)是場(chǎng)艱巨的挑戰(zhàn)，這需要足夠的智慧，在守正的同時(shí)，還要出奇，而出奇往往是國(guó)有企業(yè)的最大劣勢(shì)。

能夠參與到2018年的春節(jié)紅包大戰(zhàn)，我們已經(jīng)能看到中國(guó)銀聯(lián)的創(chuàng)新姿態(tài)。這次紅包大戰(zhàn)也只是中國(guó)銀聯(lián)拉開(kāi)新一場(chǎng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)的序幕，其未來(lái)必將會(huì)主動(dòng)發(fā)起一場(chǎng)轟轟烈烈的反擊之戰(zhàn)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)。

一個(gè)創(chuàng)新的，求變的中國(guó)銀聯(lián)，將很有可能成為國(guó)有企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)破局的典范。endprint