我國消費信貸對與提升消費需求的重要性及對策分析

(安徽財經大學 安徽 蚌埠 233000)

一、我國消費信貸發展現狀

近兩年消費信貸規模如雨后春筍，節節攀升。拋開傳統信貸源頭之一的商業銀行外，各類小額貸款公司也紛紛占領市場，信貸市場的活躍也對消費需求的提升注入強勢力量。據國家統計局數據顯示，2015年—2017年社會消費品零售總額分別約為30萬億元，33萬億元和36萬億元，其中2017年比上年同比上漲10.2%。而2013—2017年消費信貸余額由3.17萬億上漲到9.8萬億，尤其在2017年達到了井噴式增速65.8%，占GDP的比率余額為12%。以下為我國近五年消費信貸余額及增速：

年份消費信貸余額(萬億元)同比增速20133.1720143.8521.4%20154.7723.9%20165.9123.9%20179.865.8%

二、消費信貸對消費需求重要性的理論分析和實際分析

(一)理論分析

凱恩斯的邊際消費傾向和邊際儲蓄傾向告訴我們，隨著收入增加，消費增加的部分小于收入部分，儲蓄增加的部分大于收入部分。若是這樣，人均收入的提高對消費是具有反作用的。然而，對與整體社會而言，消費信貸實質上是一種轉換的工具。通過將一部分居民的儲蓄轉化為另一部分居民的實際消費支出，使得這部分儲蓄變成消費而不是投資。所以，社會總消費量必然隨著消費信貸的增加而增加。另一方面，資金也將在短期內回籠。從長遠眼光看能帶動經濟發展，增加國民可支配收入，又間接作用于社會總消費量。

(二)實際分析

結合我國消費信貸發展實際情況來看，主要是以下幾種原因：

1、政府非常看重發展普惠金融

作為發展中國家，中國地區發展不平衡，結構發展不平衡，有效的金融服務很難普及社會各個階層和群體。普惠金融是指所有的市場參與主體在面對市場金融服務時機會均等，公平競爭，以科學可持續方式分享金融發展的成果。從2005年提出包容性金融概念到十八大三中全會確立更具有中國特色的普惠金融，我國普惠金融體系有序發展，我國城鄉每年穩定增加銀行服務網店，更多群體得到金融服務。比如政府落實農業貸款政策，加大完善農村基礎設施覆蓋，大量小微企業也收到商業銀行的政策貸款資助，小微企業融資水平得到提高。此外，有序的征信工作大大提高了對住房貸款，汽車的貸款和援助學生貸款和其他消費信貸的可用性，,對提升消費需求意義重大。

2、傳統金融方式的升級-互聯網金融的普及

網上信貸已成為一種結合互聯網金融潮流的新興信貸方式，無論是京東白條,螞蟻花唄,還是去哪兒網的旅游分期,百度錢包的教育分期,消費信貸無處不在于生活中的角落，對于提升消費需求意義重大。以螞蟻金服旗下的螞蟻借唄為例，自2015年4月上線到2016年底，短短兩年多已有3000多萬支付寶用戶共貸款494億元。另外，大多數90后消費者也樂于使用螞蟻金服旗下的有一款信貸消費產品—螞蟻花唄。數據顯示，在我國1.7億左右的90后中，有4500萬多人選擇花唄。去年“雙十一”期間，累計發放貸款600多億，1000多萬商戶得到貸款授信，其中有約80%用戶得到臨時提額，這比去年同期平均增長了80%。可見消費信貸在1682億的歷史最高銷售額中不可忽視的作用。除了電商平臺的促進外,非金融機構的互聯網產品創新也起到了錦上添花的作用。比如眾籌，利用“網絡世界村”的互通特點，資金緊缺的客戶能向資金充裕的貸款人尋求集資，人數從一到多沒有限制；又或是P2P模式，如果把眾籌比喻成多個子女贍養父母，則P2P則類似于婚介所的精準匹配，這個婚介所就是互聯網平臺，把需求資金和報酬利率通過平臺公布，供認可的貸款方選擇匹配，他的優點在于將社會閑散資金優化配置，既能有效分散風險又實現共贏;“大數據”社會使傳統銀行業務更上一層樓，具體表現與地成本性，高參與性這，高透明性和便捷性。為2017年消費信貸規模的大爆發提供了強有力基礎。

3、發現新的消費者群體-學生群體

適度消費，量入為出的消費觀念正在被摒棄，花明日錢園今日夢的理念逐漸被社會消費主力軍的80，90后接受。尤其是學生群體，大學生網購熱枕高漲，消費能力攀升，對各類新鮮產品趨之若鶩，但另一方面，無抵押資產讓大學生無法在傳統金融中獲得信貸，所以針對傳統“二八”金融原則中著被忽略的群體的各類信貸分期產品脫穎而出，如分期樂,趣店花唄分期等。以分期樂為例，已進入·全國4000多所高校，用戶達到300多萬，單月銷售額突破20億，市場份額超過60%，極大地填補了這一比較空白的學生市場。

三、我國消費信貸發展過程中隱藏的問題

(一)城鄉信貸差距大，信貸結構失衡，信貸覆蓋率低

中國的消費金融業還處于初步學習階段。消費信貸主要與住房貸款為主，一般性消費貸款不到十分之一，我國信貸結構被單調控制著，豐富的金融產品難以惠及大眾，比例遠低于歐美國家。其中緣由在于抵押擔保貸款一直是很多群眾難以逾越的大山，要想打破這種銀行風控的約束就要發展無抵押信用貸款。此外,城鄉信貸消費不平衡也是待解決的問題。農村居民收入低,對信貸情況缺乏理解，信貸觀念薄弱，導致農村消費信貸發展遲緩。特別是金融服務不到位使得農村信貸獲取能力不足,間接導致我國信貸覆蓋率較低。與美國80%左右的信貸人口普及率相比大，我國僅為人口數的四分之一，作為世界第二大經濟體來說，占GDP的比重也與美國相距甚遠，對比來看,相對與我國15億龐大的人口數量我國信貸覆蓋程度還處于較低水平。

(二)現階段對消費信貸監管標準還不規范

目前，我國還沒有一部關于消費信貸的法律法規出臺，只有《關于開展個人消費信貸指導意見》、《商業銀行自營住房貸款暫行管理辦法》等這種指導類文件，這些均未達到立法層次，招致社會信貸開展過程中呈現了諸多問題。比如商業銀行個人無抵押貸款的開展收到制約，個人無抵押貸款市場主體良莠不齊，再加上暗箱操作的等非合規營業，大批借貸糾紛和社會問題紛紛浮出水面。這些機構往往游走于法律監管的背面，導致市場危險的加大，引發群眾進入恐懼

(三)征信系統的不完善

目前我國個體征信系統建設剛剛開始，總體信用環境欠佳，由于個人信用信息不完善，不夠系統全面，導致貸款壞賬率不可小覷。個人消費貸款業務在商業銀行收到限制。其次，個體信用評估標準的不完善，個體借款意圖，還款能力難以預判，導致存在一定的貸款壞賬。再加上我國征信人口基數過大，因此信用風險成為個人消費信貸最大的風險。

四、解決消費信貸問題的對策

(一)降低房貸在消費信貸中的占比

基于于房子是用來住安居理念，加大房貸杠桿率和減少中長期貸款去控制房貸規模和占比，加大信貸管控，抑制房地產價格，抑制房產泡沫。

(二)增加一般性消費信貸的占比

首先是抓住“互聯網+”潮流趨勢，發展互聯網金融，并將征信工作接入到互聯網金融市場中，個人征信體系以大數據為后臺進行完善，進而提高無擔保貸款可得性。其次，加快消費方式升級，由傳統生活必須的低端服務向輕奢、服務等非必須需求轉變，尤其注重細分產品市場，挖掘旅游，家裝，美容醫療婚慶等市場，提高信貸產品的豐富性。最后，要從消費源頭出發挖掘客戶，加快互聯網基礎設施建設，提高四五線城市的覆蓋率，尤其是農村互聯網覆蓋率，農村居民將成為未來信貸消費的潛力股；也要重視占我國工薪階層，加大短期貸款投放量，提高社會保障。

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