“校園貸”的問(wèn)題及對(duì)策分析

(華東交通大學(xué) 江西 南昌 330013)

一、引言

自高校信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，極受大學(xué)生們的喜愛(ài)，該市場(chǎng)呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的場(chǎng)面。但是隨著時(shí)間的推移，各大銀行間非理性盲目地展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡亂象也接踵而來(lái)，為阻止高校信用卡亂象，同時(shí)為防范銀行相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)提出了進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)的要求，這讓廣大銀行不得不放棄高校信用卡業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致校園信用卡退出了大學(xué)生市場(chǎng)舞臺(tái)，校園信用卡進(jìn)人了沉眠期。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)的發(fā)展，尤其是阿里巴巴的推動(dòng)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸為公眾熟知，面對(duì)高校信用貸款的巨大市場(chǎng)，不少金融創(chuàng)業(yè)公司接手了這片市場(chǎng)，其中就包括大量互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

二、校園貸平臺(tái)存在的問(wèn)題

(一)貸款監(jiān)管不嚴(yán)

目前網(wǎng)絡(luò)披露的校園貸借款監(jiān)管漏洞主要表現(xiàn)在貸款申請(qǐng)和貸款用途兩個(gè)方面。對(duì)于校園貸貸款的申請(qǐng)，就P2P貸款來(lái)看，貸款申請(qǐng)人只要在相關(guān)平臺(tái)上注冊(cè)個(gè)人信息，并提供相關(guān)證明材料即可。只要認(rèn)真閱讀貸款平臺(tái)的服務(wù)條款和相關(guān)隱私條款就可以發(fā)現(xiàn)條款中對(duì)于借款人隱私并沒(méi)有嚴(yán)格的保密協(xié)定。在目前網(wǎng)絡(luò)媒體的信息披露可以發(fā)現(xiàn)，目前存在很多冒用他人信息貸款的情況，最終結(jié)果導(dǎo)致借款人貸款金額越來(lái)越高，陷入貸款的無(wú)底深淵，河南某大學(xué)鄭某的經(jīng)歷就是一個(gè)鮮活的例子。

同時(shí)對(duì)于貸款的用途，目前大多數(shù)貸款平臺(tái)都是直接和購(gòu)物平臺(tái)掛鉤，大學(xué)生在購(gòu)物時(shí)可以直接選擇使用，但也有部分平臺(tái)可以提供取現(xiàn)服務(wù)，一般校園貸中最容易出現(xiàn)問(wèn)題的地方也是出現(xiàn)在這一塊。對(duì)于學(xué)生貸款的金額使用，一般借款平臺(tái)都不會(huì)有嚴(yán)格的要求，像河南某大學(xué)鄭某就是通過(guò)校園貸借款進(jìn)行賭球，由于貸款的使用用途本就具有高風(fēng)險(xiǎn)性，最后學(xué)生本人將面臨無(wú)法還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貸款實(shí)際利率過(guò)高

目前很多校園貸款平臺(tái)都會(huì)以低息的名頭吸引大學(xué)生進(jìn)行貸款，但實(shí)際情況卻是變相以其他服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和滯納金等提升貸款中的實(shí)際利率。以借貸寶為例，通過(guò)鳳凰財(cái)經(jīng)連環(huán)話中的計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)，貸款大學(xué)生的每月貸款的實(shí)際利率集中在0.99%-2.38%，折算下來(lái)每年的年利率在11.88%-28.56%之間，這只是是單純的利率，還沒(méi)有包括服務(wù)費(fèi)、滯納金等項(xiàng)目。而且部分平臺(tái)還存在“斬頭息”這就意味著貸款學(xué)生到手的貸款金額并不能直接拿到全部的貸款的金額。同時(shí)除去正常的利息。校園貸的平臺(tái)還有一項(xiàng)逾期還款費(fèi)用，一般都是10%-20%，很多平臺(tái)還是按照復(fù)利計(jì)算滯納金。

目前的“裸貸”的利率相較而言更高，其周息高達(dá)“20%-30%”，而且這類(lèi)貸款目前也只是針對(duì)女大學(xué)生和剛?cè)肼殘?chǎng)的白領(lǐng)人員。因?yàn)檫@類(lèi)群體對(duì)于高檔消費(fèi)品需求較大，部分貸款人員對(duì)于自己的還款能力有一個(gè)相對(duì)正面的預(yù)期，所以會(huì)選擇“裸貸”這種快捷方便的貸款方式，于此同時(shí)還有部分無(wú)法還款的借款學(xué)生，從一開(kāi)始就做好了“肉償”的準(zhǔn)備。

(三)催債方式不合法

目前對(duì)于貸款到期還款問(wèn)題，各平臺(tái)催債的方式都不盡一致，多數(shù)情況下還會(huì)對(duì)學(xué)生本人采取一些違法活動(dòng)，同時(shí)也有相關(guān)校園貸平臺(tái)將學(xué)生信息上傳至網(wǎng)絡(luò)。目前進(jìn)入一個(gè)“網(wǎng)貸信用黑名單”的平臺(tái)可以看到有很多的校園貸平臺(tái)直接將逾期的學(xué)生信息放在這個(gè)平臺(tái)，而且截至目前為止逾期的還款人數(shù)達(dá)到104萬(wàn)多，從提供的信息可以發(fā)現(xiàn)90后占多數(shù)，多為96、97，可以大致推斷剛進(jìn)校園的大學(xué)生更容易受到校園貸的誘惑。而且這個(gè)數(shù)據(jù)還在呈現(xiàn)不斷上升的態(tài)勢(shì)，而且在這個(gè)平臺(tái)可以很容易查到貸款學(xué)生的一些基本信息。但和這個(gè)平臺(tái)合作的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)只有九個(gè)，可見(jiàn)目前參與校園貸的人數(shù)已經(jīng)足夠龐大。更甚有平臺(tái)會(huì)直接短信騷擾學(xué)生家長(zhǎng)，出現(xiàn)將學(xué)生私自拘禁的情況，還有就是發(fā)出借款人若不及時(shí)還款影響其學(xué)業(yè)威脅，在網(wǎng)公布學(xué)生本人持身份證拍照的照片進(jìn)行人肉等多種方式。

目前“裸貸”事件則直接是威脅貸款女生要在網(wǎng)上發(fā)布其裸照和視頻，很多甚至是直接在網(wǎng)上公開(kāi)叫價(jià)，要貸款學(xué)生進(jìn)行“肉償”，這都直接威脅到貸款人的聲明安全和隱私和名譽(yù)權(quán)等權(quán)力，已經(jīng)有違反國(guó)家法律的嫌疑。

三、問(wèn)卷調(diào)查分析

本文采用發(fā)放問(wèn)卷的方式，對(duì)目前的大學(xué)生校園貸款現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研。根據(jù)回收的答卷可以發(fā)現(xiàn)，目前高校校園內(nèi)已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到校園貸的危害，開(kāi)始加強(qiáng)了理性面對(duì)校園貸的宣傳。在問(wèn)卷發(fā)放過(guò)程中對(duì)一些接觸校園貸較多的學(xué)生進(jìn)行訪談發(fā)現(xiàn)，目前校園貸確實(shí)存在冒用他人信息貸款的情況，但其爆發(fā)地點(diǎn)可能會(huì)在高職院校比較集中，但是在問(wèn)卷的填寫(xiě)當(dāng)中，并沒(méi)有很明顯的顯示出。

由圖1和圖2可以看出目前情況下很多高校的學(xué)生對(duì)校園貸并不是很了解，再進(jìn)一步談及其對(duì)目前校園貸平臺(tái)的了解程度可以發(fā)現(xiàn)，普遍集中在比較常見(jiàn)網(wǎng)購(gòu)環(huán)節(jié)中，例如“螞蟻花唄”和“京東白條”。

圖1 大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的了解程度

圖2 大學(xué)生對(duì)各校園網(wǎng)貸的平臺(tái)的了解情況

可見(jiàn)在目前大環(huán)境下，校園內(nèi)的大學(xué)生，對(duì)于校園貸的了解確實(shí)還是處于初級(jí)階段，對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)度還不能到一個(gè)算是真正了解的地步，這在一定程度上加大了校園貸在大學(xué)校園滋長(zhǎng)的空間。

通過(guò)問(wèn)卷可以發(fā)現(xiàn)，在目前的大學(xué)生群體當(dāng)中，父母所給的費(fèi)用是其生活費(fèi)的主要來(lái)源，但是也存在少部分選擇貸款這個(gè)途徑來(lái)解決生活費(fèi)。在一道顯示大學(xué)生校園貸還款途徑的題目中可以發(fā)現(xiàn)(圖3)，有21%的學(xué)生選擇通過(guò)再次貸款來(lái)填補(bǔ)以往貸款的漏洞，但是大多數(shù)的學(xué)生還是會(huì)選擇通過(guò)自己的能力賺錢(qián)還款。

圖3 大學(xué)生償還校園貸貸款的方式

對(duì)于目前“裸貸”問(wèn)題，多數(shù)學(xué)生都是一種呲之以鼻的態(tài)度，有部分覺(jué)得大學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)還是比較薄弱的，需要加強(qiáng)教育和正確引導(dǎo)。其實(shí)“裸貸”的貸款人在目前風(fēng)波下也是受害人，站在那些貸款大學(xué)生角度來(lái)看，現(xiàn)在很多的學(xué)生沒(méi)有收入來(lái)源，但又有強(qiáng)大的消費(fèi)欲望，但現(xiàn)實(shí)中經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法承擔(dān)，同時(shí)校園網(wǎng)貸時(shí)常在大學(xué)生身邊做宣傳，讓大學(xué)生只能看到校園網(wǎng)貸的優(yōu)點(diǎn)，尤其是女大學(xué)生，因此很多人選擇了“裸貸”。其實(shí)更多的原因是部分貸款大學(xué)生輕信校園貸平臺(tái)的低利率、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的承諾，所以在貸款時(shí)對(duì)于自己還款能力出現(xiàn)過(guò)度自信的現(xiàn)象。

四、校園貸滋生的原因

(一)大學(xué)生貸款資源有限

目前大學(xué)生貸款只要是生源地信用助學(xué)貸款，但就其實(shí)施情況可以發(fā)現(xiàn)，目前助學(xué)貸款的還未全面覆蓋，很多地區(qū)并沒(méi)有生源地助學(xué)貸款，同時(shí)不同地區(qū)對(duì)于生源地助學(xué)的貸款的要求也不一樣，通過(guò)以往的問(wèn)卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)對(duì)于貸款的金額和人數(shù)具有一定限制。這減少了學(xué)生從正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的途徑，為校園貸的生長(zhǎng)提供了基礎(chǔ)。

(二)消費(fèi)理念的改變

大學(xué)生容易接受新事物，消費(fèi)觀念也比較超前，同時(shí)消費(fèi)信貸日益流行的背景下，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)高度重視針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。同時(shí)90后大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們出生在新時(shí)代，成長(zhǎng)在開(kāi)放包容的新環(huán)境下，正處于三觀形成和個(gè)體社會(huì)化的重要階段，易于接受各種新穎的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式，喜歡追趕消費(fèi)新潮，而且90后大學(xué)生的家庭條件普遍較好，消費(fèi)能力較80后大學(xué)生有很大的提高，呈現(xiàn)出巨大的消費(fèi)潛力。他們集體生活，從行為金融學(xué)角度看來(lái)，具有較強(qiáng)從眾心理，對(duì)于新興和高檔的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)欲望較強(qiáng)，存在一定的攀比風(fēng)，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)能力過(guò)度自信，這就導(dǎo)致了很多的學(xué)生敢于進(jìn)行提前消費(fèi)，校園貸的剛好可以滿足學(xué)生超前消費(fèi)的愿望。

(三)對(duì)自身還貸能力過(guò)度自信

大量的認(rèn)知心理學(xué)的文獻(xiàn)認(rèn)為，人是過(guò)度自信的，尤其對(duì)其自身知識(shí)的準(zhǔn)確性過(guò)度自信。過(guò)度自信是一種典型而普遍存在的心理偏差，并在行為人的行為決策中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。同時(shí)由于后悔厭惡的存在，導(dǎo)致決策中的出現(xiàn)非理性決策的頻率增多。目前校園貸的產(chǎn)生，由大學(xué)生的消費(fèi)需求和對(duì)未來(lái)還款預(yù)期的過(guò)度自信產(chǎn)生，在此情況下由非理性決策的引導(dǎo)，最終促成了校園貸在高校校園貸的蓬勃發(fā)展。

(四)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)

如今國(guó)家大力鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，在這種趨勢(shì)的影響下，越來(lái)越多的大學(xué)生選擇通過(guò)創(chuàng)業(yè)來(lái)減緩工作壓力。雖然我國(guó)政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)問(wèn)題制定了相關(guān)指導(dǎo)方案，但各地方政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，特別是對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的經(jīng)費(fèi)投入與扶持力度等均不相同，導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)結(jié)果的截然不同。另一方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的公司規(guī)模較小、發(fā)展前途不定、貸款償還能力較弱，從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款、籌集創(chuàng)業(yè)資金較為困難，與此同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)投資體系對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并沒(méi)有足夠的熱度。相對(duì)而言校園貸具有貸款條件放寬、手續(xù)簡(jiǎn)便、流程簡(jiǎn)單、時(shí)間較快、獲取資金便捷等優(yōu)勢(shì)，那可以很好解決了創(chuàng)業(yè)最關(guān)鍵的資金問(wèn)題，點(diǎn)燃他們的夢(mèng)想與激情，又可以警示和鞭策其奮發(fā)圖強(qiáng)，因此創(chuàng)業(yè)大學(xué)生多會(huì)選擇通過(guò)校園貸來(lái)解決創(chuàng)業(yè)過(guò)程的資金問(wèn)題。

五、對(duì)校園貸的建議

(一)提升大學(xué)生的綜合素質(zhì)

大學(xué)生作為一個(gè)即將進(jìn)入社會(huì)的群體，應(yīng)該有辨識(shí)社會(huì)的能力，不能只沉醉在個(gè)人的理想世界，而應(yīng)該加強(qiáng)自身獨(dú)立能力，可以用利用學(xué)習(xí)業(yè)余時(shí)間去與社會(huì)接觸，在平時(shí)可多參加一些文化活動(dòng)，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好。在心智上更應(yīng)該成熟穩(wěn)重，拒絕盲目攀比的心理，理性消費(fèi)，規(guī)范自己的行為，清除過(guò)度自信所帶來(lái)的弊端，敢于承擔(dān)自己的責(zé)任，培養(yǎng)以誠(chéng)待人的思維模式。只有自身綜合素質(zhì)不斷提高，才能為以后進(jìn)入社會(huì)做準(zhǔn)備。

(二)高校為學(xué)生開(kāi)展相關(guān)教育

目前社會(huì)百態(tài)需要大學(xué)生自己去體驗(yàn)，但是在這之前高校自身展開(kāi)學(xué)前教育是十分必要且具有可操作性，唯有如此學(xué)生才能更快的認(rèn)清自己所處的環(huán)境，同時(shí)培養(yǎng)大學(xué)生和提高大學(xué)生的理財(cái)能力，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)出理性消費(fèi)的大學(xué)氣氛。開(kāi)展大學(xué)生誠(chéng)信教育，讓學(xué)生自身了解誠(chéng)信的份量。而對(duì)于那些已經(jīng)陷入校園貸的學(xué)生，高校更應(yīng)該伸出自己的援助之手。并且高校也要配合金融監(jiān)管部門(mén)的工作，調(diào)動(dòng)宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門(mén)一起監(jiān)管校園貸平臺(tái)。

(三)校園貸平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)自身的約束

校園貸作為一種金融新行業(yè)本身并沒(méi)有錯(cuò)誤，錯(cuò)誤的是各大平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)時(shí)，各種疏忽和不健全的機(jī)制。其中，網(wǎng)貸平臺(tái)最應(yīng)該加強(qiáng)的是審批環(huán)節(jié)，要規(guī)范加強(qiáng)審批流程，在問(wèn)卷中可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的觀點(diǎn)都認(rèn)為目前校園貸審批程序太過(guò)簡(jiǎn)單，這也就導(dǎo)致校園貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)不斷提升。所以校園貸平臺(tái)應(yīng)該定期對(duì)線下工作人員或校園代理人培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，使其更好地勝任審核和解釋溝通工作。同時(shí)，建立嚴(yán)格的風(fēng)控體系，有效降低壞賬率。

(四)政府部門(mén)統(tǒng)籌征信，助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，完善監(jiān)管體系

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，而校園貸則是互聯(lián)網(wǎng)金融中最新的一類(lèi)行業(yè)，并在商業(yè)銀行退出大學(xué)生信用卡項(xiàng)目之后的時(shí)間里發(fā)展迅猛，但多數(shù)校園貸并沒(méi)有納入征信體系，這就導(dǎo)致校園貸違約率上升，進(jìn)一步加大校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，從高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則來(lái)看，自然導(dǎo)致校園貸高利率的產(chǎn)生，解決這個(gè)問(wèn)題除了學(xué)生自身和校園貸平臺(tái)外，政府也應(yīng)該配合，力求將校園貸平臺(tái)納入征信體系。政府對(duì)于創(chuàng)業(yè)的學(xué)生應(yīng)該在鼓勵(lì)其創(chuàng)業(yè)的同時(shí)給予更大的關(guān)注，因此各級(jí)政府要加強(qiáng)教育行政部門(mén)與有關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)，通過(guò)多種渠道設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)天使基金等資助項(xiàng)目，并建立健全創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制，吸引國(guó)內(nèi)社會(huì)資本和外資來(lái)投資大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，切實(shí)解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金問(wèn)題。

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