“金融創新讓中國彎道超車”

尹潔

湖南益陽人，1973年出生，曾在貝寶、美國運通、美國在線、美國第一資本銀行擔任風控、市場營銷方面要職。2011年主導創辦融360，任CEO，旗下的簡普科技于2017年11月在美國上市。

時隔22年，已是融360公司CEO的葉大清仍然記得自己的第一張信用卡。

“那時我只是個窮學生，沒身份、沒工作、沒信用記錄，但通過填寫申請表，就獲得了兩家銀行寄來的信用卡，信用額度分別是500美元和1000美元。”葉大清對《環球人物》記者說。當年他剛剛進入喬治·華盛頓大學讀金融學碩士，入學第一周就在學校食堂門口被銀行“營銷”了。他用這兩張信用卡支付了衣食住行的費用，并按時還款。3個月后，一張卡的額度從500美元提到了1000美元；不久后另一張卡的額度也被提升到3000美元。

這是美國消費金融體系給葉大清帶來的第一次震驚和實惠。“和國內不同，他們認為大學生也是有消費信用的，而且隨時隨地可以辦理信用卡，逐漸建立起自身的信用記錄，這就是金融的可獲得性。”

多年后，擁有金融和互聯網經驗的人才陸續回國，為中國的金融體系注入了新的思想和血液，加上通信、大數據、人工智能技術的不斷創新，中國的普惠金融正在以人類史上空前的速度發展。

“美國創業在車庫，中國創業在居民樓”

出國前，葉大清就讀于湖南大學經管系，方向是工業外貿，這是將國際貿易與工程相融合的專業，也塑造了他開放和跨界的思維方式。

畢業后，葉大清的第一份工作是在美國第五大零售銀行——第一資本銀行做風險數據分析師。7年后，他轉行到互聯網，成為美國在線的高級市場經理，4年后加入美國運通，2009年被網絡支付鼻祖PayPal（貝寶）任命為中國區市場總經理。2011年，移動互聯網浪潮席卷全球，預見到中國消費金融市場巨大潛力的葉大清決定自己創業。

在零售銀行、消費金融、互聯網行業十幾年的經驗，讓葉大清非常看好中國金融科技行業的發展前景，于是他又聯合了兩位同樣在銀行和互聯網方面經驗豐富的伙伴，創辦了一個新的平臺——融360。

在清華大學對面的一棟居民樓里，葉大清和創業伙伴租下了一套三居室，開始了普惠金融的征程。150平方米的空間里，大客廳是研發辦公室，兩個臥室分別是銷售辦公室和會議室，內網服務器只能架在廁所里。為了防止漏水，所有水龍頭都被封死了。因為3位創始人要出差，他們的工位經常被新員工占用，于是只好“流動辦公”。

“美國的創業公司很多是從車庫里出來的，而中國的創業公司很多是從居民樓里出來的。”葉大清調侃，在外企做高管時，出差坐商務艙、住五星級酒店，創業后變身“市井老板范兒”，每天背個背包到處跑市場、談產品，說服各家銀行把金融產品放到融360的網站上。

好在網站上線一個月就獲得了近千萬美元的A輪投資。葉大清記得，第一次投資機構會議是在一個臥室里開的，“當時連白板都沒有，我們就在白墻上寫寫畫畫，給投資人講解我們的商業模式和流程”。

2012年4月底，拿到投資的融360正式搬入寫字樓，步入了快速發展期。現在公司已經成為國內最大的金融垂直搜索與服務平臺，運用大數據、人工智能技術，一端連接金融用戶，另一端連接金融產品和服務的提供方。“融360就像一個金融超市，小微企業、消費者可以在里面選擇適合自己的貸款、信用卡、理財等服務。”葉大清說。截至2017年底，公司注冊用戶超過7000萬，其中90%是消費者，10%是小微企業和個體戶。

“輸在起點，贏在終點”

融360發展的6年，正是中國普惠金融崛起的6年。隨著中產階層的擴大，中國社會的消費潛力得到巨大釋放，金融在線化成為大勢所趨，便捷、高效、安全的網絡支付以超乎想象的速度占領了市場。

“起初，國有大銀行是拒絕跟我們合作的，即使請他們免費試用，其內部復雜的機制也很難讓項目落實。”葉大清回憶道，“我們最初突破的是股份制銀行、城商行、小額貸款公司等，這些機構也是向小微企業和老百姓提供貸款的主力。”

在葉大清看來，融360的核心競爭力在于大數據、人工智能技術對零售金融的助力，一方面能準確篩選出高質量用戶，另一方面能有效阻止不良人群騙貸，這是平臺吸引用戶和傳統金融機構的重要因素。

“中國人跳過了支票本時代，跳過了塑料片（信用卡）時代，幾乎直接進入了移動支付時代。從數據上看，中國移動支付的普及率、交易規模已經遠超美國，在效率、安全性等方面確實是領先全球的。”葉大清認為，已經習慣用支票付賬單的美國人很難打破固有習慣，而更難的是，如果銀行躺著就能收3%的信用卡手續費，還有什么動力去創新、改革？

“在中國，連老奶奶都在用微信發紅包、買理財產品。可以說，中國在普惠金融領域是輸在起點，但將贏在終點。我們正在經歷的金融變革也只是中國整個大變革的一小部分。”

在金融科技浪潮的席卷下，各大銀行紛紛加快了革新的步伐。從創業第三年開始，融360與國有大銀行展開了合作。到目前為止，平臺上的各類金融機構已經超過2500家。

2017年11月，融360旗下子公司“簡普科技”在美國紐約證券交易所上市。“簡普科技”的含義就是科技讓金融更加簡單和普惠。

“上市那天我特別有感觸。紐交所大樓前掛了三面旗幟，中間是五星紅旗，左邊是美國國旗，右邊是我們公司的司旗。紐交所把中國國旗掛在中間，體現了他們對中國的尊重，對中國創業公司的尊重， 也是對中國金融創新的尊重，對創業者的尊重。”

“讓金融成為普羅大眾的權利”

融360的吉祥物是從上百種方案中挑選出來的，形象是7頭不同顏色的牛，取名“融七牛”，寓意為中國廣大用戶的各種金融需求服務。葉大清認為，在技術和需求的驅動下，中國的普惠金融將有更大、更快的發展。

“比如，中國的幾億農民被銀行歸入沒有穩定收入的群體，不給發放信用卡。其實農民有宅基地、有房產、有銀行賬號，其中不少還有自己的生意，為什么不能給他們發信用卡？還有大學生，20歲的人可以扛槍打仗，可以結婚生子，為什么不能貸款？”

在葉大清看來，農民和大學生都應該有機會建立自身的信用記錄，擁有更好的生活。“金融是普羅大眾的權利，不能因為極少數人存在濫用的情況，就否定大多數人享受這種權利的機會。”他將“普惠”作為融360的使命，希望改變現狀，不僅在中國，還包括一些發展中國家。

“中國金融科技的商業模式不一定適合美國，但可能適合東南亞、東歐、非洲的一些國家和地區。中國已是金融大國，但還不是金融強國，只有堅持引領創新，才能把大數據、人工智能的價值帶給更多人。我們希望為用戶賦能，讓大眾更好地做金融決策、管理財富；我們也希望為金融機構賦能，讓他們提供金融產品的能力更加強大。”

葉大清告訴記者，大數據和人工智能技術可以為金融機構提供更精準的用戶信息，使其在推薦金融產品時更高效。此外，中國發展人工智能擁有無與倫比的優勢，比如人口多，有海量數據，也有強大的金融需求。加上中國開放的環境，相關部門鼓勵創新，不斷推動市場發展，都起到了乘法效應。

暢想未來，葉大清認為融360和中國的普惠金融都將更快、更好地發展。“如果把做企業比作跑馬拉松，那么創業的6年不過跑了6英里，前面的路還很長。同樣，隨著技術的發展，人們的需求被更深層次地挖掘和滿足，中國的普惠金融也將上升到另一個層次，造福更多人。”endprint