農商銀行有效服務實體經濟建議

張可宣

農村商業銀行（以下簡稱農商行）始終堅持“立足三農，服務中小微企業，服務地方經濟”的使命宗旨，隨著改革開放穩步推進，邁上了“十三五”的新征程。農商行身肩社會責任，應優化服務能力、拓展服務領域，大力發展普商兼容的零售銀行，引導、促進實體經濟發展，展現應有的責任擔當。

農商行服務實體經濟面臨的問題

——品牌認知度低，區域單一。農商行屬于農村金融機構，發展規模小，雖能彌補大銀行服務微小企業和農戶的空白，但農村銀行在社會的認知度低。而且農商行現代化手段缺乏，便更難吸引到其他年輕人群或高端客戶的業務往來，從而難以提升自身品牌認知。并且農商行另一特點是區域單一。區域單一間接導致了客戶群體的產業也較單一，因為一個縣或市級別的城市，其產業種類畢竟相對有限。

——金融產品和服務單一，無法滿足多樣化金融需求。 一是近幾年，隨著新農村建設發展，出現了涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，而農商行金融產品和服務單一，以及電子銀行、電話銀行、網上銀行等其他現代銀行功能的落后，無法滿足農村地區的金融需求。二是農商行面對既有一般農戶的小額信貸需求，也有農業產業化龍頭企業的大規模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，也有各類銀行卡支付結算和理財等服務需求，這就要求金融服務品種更加豐富、服務手段更加多樣、服務方式更加便捷。而農商行面對金融產品匱乏，服務方式單一的窘境，是無法滿足日益增長的農村金融需求和實體經濟的發展。

——服務對象實力較弱，承貸基礎差。一是農商行服務群體年齡結構偏大，群體參差不齊，在推行新型實體經濟存在接受困難，新事物的推行往往滯后。 二是農商行自身服務體系及經營發展的問題。三是縣域信用環境建設滯后，信用觀念淡薄，社會誠信缺失，受眾群體意識缺乏。

有效服務實體經濟的建議

——三個提升，支持發展實體經濟。一是提升優質服務。農商行具有“快捷服務”的特色，但隨著業務的增多，漸漸出現客戶長時間排隊的現象，農商行要真正突出機制靈活、與眾不同的特點，推行網點轉型，堅持以人為本，從員工的技能水平、服務態度和硬件設施上下更大的功夫，讓客戶享受到最便捷、最舒心、最優質的金融服務。二是提升員工素質。農商行普遍存在人員素質參差不齊的現象，高素質的從業人員嚴重匱乏，真正懂得銀行經營管理的人才奇缺，特別是會計、信貸、科技人員稀少。農商行應建立一支高素質的員工隊伍，一方面從現有員工培養一批政治硬、業務精、品德優的復合型員工隊伍。另一方面是引進人才、留住人才，從金融高等院校招聘一批會計、信貸、科技專業人員，充實員工隊伍；同時，定期組織培訓和技能比賽等，發揮優秀員工的帶頭作用，使員工整體素質得以快速提升。三是提升知名度。農商行在切實提高服務水平，引進高素質人才提升企業影響力的同時，協調聯動，豐富載體，以強勢的正面輿論宣傳和引導凝聚眾心，提升社會知名度和影響力、吸引力。金融扶貧、愛心捐助為農商行創造良好的輿論氛圍和群眾基礎。

——兩個創新，有效服務實體經濟。一是創新服務。農商行作為農村金融體系中的“微細血管”，面對新常態下的農業和農村經濟，應堅持政策支持和可持續發展的有機結合，要主動適應農村實際、農業特點和農民需求，“統籌兼顧、因地制宜”把五大發展理念融入自身發展戰略之中，建立起多層次、多樣化的金融服務。一方面與實體經濟有效對接，實施差異化、特色化、多樣化服務。如主動對接“大眾創業、萬眾創新”的服務需求，支持農民工、商人返鄉創業，并積極探索綠色信貸，按照“區別對待、有保有控”的原則，支持符合國家產業政策和行業標準的能效項目。二是創新產品。第一，根據農村金融服務對象、行業特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發符合農村經濟特點、農戶消費習慣的金融產品。第二，以服務實體經濟為著力點，立足區域經濟，圍繞地方支柱行業、特色產業及其核心企業、開發多樣化有特色的農戶、商戶貸款產品，開發促進農業產業化經營和農業專業合作社發展的產品，通過量身定制，全面提高對特定客戶群體的綜合金融服務能力，滿足多樣化的農村金融服務需求。同時，以客戶需求為導向，繼續加大ATM機、POS機、網上銀行等渠道的建設和營銷推廣，提升客戶對金融產品的可獲得和便捷性。切實為實體經濟的發展提供高效、安全、便捷與優質的金融服務產品，讓普惠金融落到實處。

——加大金融知識宣傳，加快促進實體經濟。一是全面開展宣傳培訓。運用多種形式，加大金融教育活動教育、宣傳，開展好“金融知識進萬家”宣傳活動。通過豐富宣傳形式和載體，做好金融知識宣傳和普及。二是加強信用宣傳教育，提升客戶信用意識，增強消費者維權意識和能力，建立消費者權益保護機制。

（作者單位：四川長寧竹海農商銀行）endprint