防范信貸合同管理風險探析

曾林

目前，信用社合同管理由客戶經理負責，使用的合同文本均為省聯社擬定的標準化格式文本。合同管理是各網點開展信貸業務時客戶經理填制、打印、裝訂、簽訂、入檔保管的過程，整個環節涉及諸多操作上的法律風險，即：如果合同條款約定、填制或保管不當，可能造成貸款損失。本文筆者通過分析信貸業務合同管理存在的問題并提出風險防范措施，以期對強化信用社合同管理有所裨益。

合同管理存在的問題分析

——合同印制不規范。合同文本由客戶經理在電腦上填制后直接打印，不同的客戶經理操作時由于主觀認識和計算機運用水平不一致，易導致操作失誤并引起諸多問題。如：合同字體不統一、合同條款中應填的空白處被隱藏、打印模糊、墨粉劣質導致合同文本字跡短時間內變模糊或消失、合同本文內容打印不全、在修訂模式下連同批注一同打印等。這些打印不規范的操作，為信貸業務埋下了潛在的風險隱患，一旦貸款涉及糾紛，根據《民事訴訟法》“誰主張誰舉證”的證據規則，因為合同瑕疵導致舉證困難，最終可能導致貸款債權落空。

——合同文本和條款未應時、因勢而變。國家規范性文件因社會發展需要或新興事物產生而時常修訂完善，于是出臺或修訂法律、行政法規、部門規章等，這種應時而變、因勢而變的“立法”能更好地規范和指引相關主體的行為。信用社拓展新的信貸產品、涉訴糾紛反映出合同條款漏洞、法律或法規發生變化，這都會造成現行合同文本和條款內容不能滿足現實需求，進而引發相關問題或風險，因此合同文本和條款內容也應當及時完善。信用社的合同文本也應及時增加條款約定訴訟文書的送達地址，防止貸款進入訴訟階段后由于被告無法聯系而必須公告送達，導致訴訟周期延長，不利于及時有效保全貸款債權。由于合同文本未變更，目前筆者所在單位與客戶單獨簽訂送達地址確認書，解決訴訟階段送達難的問題，如果標準化合同文本增加送達地址確認的條款，不僅可以解決送達難的問題，還可在風險可控的前提下精簡貸款資料。

——合同填制不規范。客戶經理因法律風險意識淡薄在合同填制過程中稍不注意往往會導致合同出現一致性、完整性、合法性、準確性風險。這種不規范的操作輕則對信用社行使合同權利并順利收回貸款帶來不必要的麻煩，重則可能會導致貸款損失。

防范合同管理風險建議

——提高合同管理重視程度。第一，信用社將合同管理作為重點，并加強稽核檢查和問責力度，一方面從思想意識上提高客戶經理警惕性，另一方面從操作上規范客戶經理的合同管理行為。第二，持續加強客戶經理的教育培訓，不斷強化其責任心及知識儲備。信貸合同管理操作風險的防控最終還要靠管貸客戶經理來落實，因此通過加強教育培訓，培養責任心強、懂信貸、懂法律、懂財務的客戶經理從事信貸業務，才可能從根本上防范合同管理風險。

——及時修訂完善合同文本及條款。當法律法規或監管規定發生變化、研發新的信貸產品時，建議從省聯社或辦事處自上而下對合同文本及條款進行針對性的修訂完善；當基層信用社在合同填制中有疑問、貸款涉及的訴訟案件反映合同條款約定有漏洞或盲區時，建議及時向聯社、辦事處、省聯社反饋，上級及時修訂補充完善并在全轄印發適用。通過自上而下或自下而上的聯動修訂完善機制強化合同文本自身約定的風險。

——統一印制合同文本。由各法人機構按照省聯社的標準化格式合同文本根據需求進行統一印制，像業務憑證、登記簿一樣，各網點按需領取，這樣既可以防范網點客戶經理“各自為政”打印導致合同文本“五花八門”或出現瑕疵，還可以提升客戶心目中信用社標準化服務的形象。

——制定合同填制注意事項。通過制定簡單易懂的合同填制注意事項，客戶經理持續比照注意事項執行，定能將注意事項內化于心外化于行，將規范、謹慎填制合同形成一種習慣。如每份合同填制應保持完整性，應填制的內容必須填制，無內容填制的一定要用斜線（即“/”）劃掉；一式多份的合同、不同信貸合同之間的填制內容應保持一致性、對應性和邏輯性；信用社存檔保存的合同文本每張客戶必須簽字并注明“已閱”，表明信用社已履行告知義務；合同文本多頁的必須加蓋騎縫章；合同填制內容應對照實際資料，確保準確一致；在合同文本上更改合同內容時，合同雙方當事人必須在修改處簽字蓋章予以確認；客戶簽字必須面簽，公司類客戶必須加蓋公章且法定代表人必須簽字，如法定代表人無法簽字，則必須提供授權委托書由授權代理人簽字并加蓋法定代表人名章；簽訂合同時，確保期限一致性、邏輯性；合同應填制的空白處因空間不夠需要單獨成冊，必須在合同空白處填寫詳見附件《××清單》，如詳見附件《抵（質）押物清單》；最高額抵押（質）押合同中填寫最高債權限額時建議填為抵（質）押物評估金額。

（作者單位：四川省資中縣農村信用聯社）endprint