加強農商銀行合規文化建設建議

胡勝兵

當前，農商銀行大多剛剛改制成立，脫胎于原有的農村信用社，受機構設置、歷史背景、地理因素、人員素質、技術設備等綜合因素影響，導致其合規經營管理依然相對較差，在合規文化建設方面還存在很多不容忽視的問題和薄弱環節。通過強化“合規”、防患于未然是其實現穩健長遠發展的根本保障，不僅能推進改革發展的進一步深化，降低風險、控制成本，促進業務發展，而且能統一思想、凝聚力量，加強農商銀行員工隊伍建設，提升經營管理水平。

轉變觀念 加強合規意識

通過廣泛的風險教育，要進一步倡導“合規從高層做起”“合規人人有責”“合規創造價值”“主動合規”“合規與監管有效互動”等合規文化理念、意識和行為準則。通過加強宣傳教育，讓員工了解和掌握合規知識，引導全體員工牢固樹立“資本覆蓋風險、業務增長與風險控制相適應、風險成本與風險收入相匹配”的風險管理理念，培養其對風險的敏感度，將風險意識貫穿到自覺行動中。同時在經營管理和產品創新中守住合規底線、不觸政策紅線，不與監管部門博弈，借助外部監管與內部檢查，強化全員合規意識，形成符合農商行發展規律的獨特風險文化。

建立機制 完善風險防控網

將風險管控的觸角向外延展、向下深化，直至覆蓋到各級網點、各類業務、各項管理和操作。充分運用現有的風險經理和委派會計制，營銷條線強化風險經理平行作業，將風險經理前置到前臺營銷部門，對貸款業務、資金業務統一實行差異化的風險經理平行作業，有效防范各類風險；財務條線完善委派會計制度，通過委派會計的前置，對所有的柜面風險、操作風險進行有效防范。最終建立以前臺營銷專業人員、中后臺及合規風險管理專業人員為主線的縱向到底，以委派會計、風險經理為主線的橫向到邊的風險防控網。

優化流程 建立風險預警機制

建立專業風險管理條線和分級授權風險管理條線，踐行專業條線管理與社部塊狀管理相結合的矩陣式管理模式，實現業務操作與風險監控職能的分離和制約，形成風險管理條線的垂直化。同時強化復制推廣小微貸技術和“四包”責任制的經驗，解決小額貸款風險；運用流程、制度控制一般貸款風險；借助省聯社大平臺的風險管理技術，依靠專業化評審防控大額貸款風險。對不同類型客戶制定差異化的預警指標和監控預警方案，通過設置專門的預警監控崗，對各種預警信號觸發情況及時做出識別、分析、判斷、提示，并通知相關人員，及時采取措施防范、控制和化解風險。依托省聯社“大平臺”的風險監控信息平臺功能，實行“人機互動”風險預警，優化和再造貸后管理風險預警操作流程圖、操作說明書及風險識別表，分黃色、橙色、紅色三個級別進行風險預警，從而有效強化全流程風險預警功能，提升風險資產的管理質量。

加大查處力度 將制度落到實處

制度是合規經營的保障，執行是防范案件的關鍵，為了確保制度的有效貫徹落實，及時消除各種風險隱患，促進合規經營，各業務條線及稽核審計等部門必須加大對信用社檢查力度，提高檢查頻率、增加檢查內容、擴大檢查范圍，通過采取定期常規檢查、不定期專項檢查和隨時突擊檢查相結合的方式加大檢查力度，及時發現違規苗頭和風險隱患。對檢查中發現的一般性違規行為，督促相關責任人立即整改，對重大違規行為，必須加大查處力度，任何人一律不留情面，做到制度面前人人平等、一視同仁，提高違規成本，起到殺一儆百、震懾犯罪的目的。

結合案件專治 推合規文化建設

合規文化建設要堅持“統籌兼顧、合理安排”的原則，要與各種案件專項治理結合起來開展。鼓勵員工檢舉違紀違法的人和事，提供案件線索，共同推動合規建設工作的深入開展。例如：首先要從本單位實際情況出發，對易發案件的印章、密押、重要空白憑證、有價憑證等加強管理、相互制約，對現金的出庫、押運、入庫等環節制定嚴格的程序和制度；其次要規范和落實崗位輪換和強制休假制度，根據案件專項治理和內控管理的要求，為有效防范員工道德及業務風險，對敏感崗位和重點人員進行監控管理，落實內部員工的交流和輪崗調動，消除內部人員犯案和內外勾結作案的隱患。還有經常開展有針對性的專項檢查行動，發現問題立即整改落實，將所有業務流程和工作環節納入到規章制度的約束之中，認真落實“物防”“技防”各類軟硬件設施的建設，進一步促進“人防”水平的提高，防微杜漸，確?！叭酪槐！卑踩Ｐl工作的順利進行，不斷推進農商行合規文化的建設。

（作者單位：四川大竹農商銀行）endprint