新能源車(chē)險(xiǎn)如何破冰？

陳秀娟

隨著中國(guó)新能源汽車(chē)保有量快速發(fā)展，專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)制度急需出臺(tái)。

伴隨新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖侔l(fā)展，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)也將被帶動(dòng)起來(lái)，成為車(chē)險(xiǎn)中的一個(gè)新興細(xì)分市場(chǎng)。受歷史數(shù)據(jù)和成熟經(jīng)驗(yàn)所限，加之新能源汽車(chē)技術(shù)不斷更新?lián)Q代，保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率厘定和產(chǎn)品銷(xiāo)售以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的研究非常緊迫。

日前，一場(chǎng)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展交流會(huì)”在北京召開(kāi)，旨在通過(guò)行業(yè)內(nèi)外互動(dòng)交流，構(gòu)筑服務(wù)于新能源汽車(chē)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理保障體系，提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

缺乏專(zhuān)門(mén)的新能源車(chē)險(xiǎn)

目前，我國(guó)新能源汽車(chē)發(fā)展已經(jīng)成為全球最積極、最活躍、規(guī)模最大的市場(chǎng)，已經(jīng)連續(xù)兩年成為新能源使用、推廣、生產(chǎn)最大的國(guó)家。但相比規(guī)模龐大的普通燃油汽車(chē)，新能源汽車(chē)的數(shù)量占比算少數(shù)。如今，保險(xiǎn)公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)還不夠重視。市場(chǎng)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)品種，所有新能源汽車(chē)一律按照普通燃油汽車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)入保。

對(duì)此，中國(guó)汽車(chē)工程研究院股份有限公司（后簡(jiǎn)稱(chēng)“中汽研”）董事長(zhǎng)李開(kāi)國(guó)指出，伴隨著新能源汽車(chē)的快速發(fā)展，汽車(chē)企業(yè)、消費(fèi)者對(duì)新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)服務(wù)將提出更高的要求。

依照傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)貴

記者走訪不同品牌的新能源汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商了解到，新能源汽車(chē)和普通燃油汽車(chē)，都可以在買(mǎi)車(chē)時(shí)直接入保險(xiǎn)，二者可以入的險(xiǎn)種也幾乎沒(méi)有差別。新能源汽車(chē)是按照普通燃油汽車(chē)的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)入保險(xiǎn)。然而，記者注意到，新能源汽車(chē)和同類(lèi)型的普通燃油汽車(chē)相比，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)用卻偏高。

比如同類(lèi)型的北汽E150EV純電動(dòng)汽車(chē)和普通燃油汽車(chē)北汽E150的保費(fèi)相比較，如果同類(lèi)型的兩款車(chē)都交全險(xiǎn)，北汽E150EV純電動(dòng)汽車(chē)要比普通燃油汽車(chē)北汽E150保費(fèi)高出1000多元。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元指出，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因在于，新能源汽車(chē)與普通燃油汽車(chē)的成本造價(jià)相差很大，新能源汽車(chē)的車(chē)價(jià)一般較高，所以新能源車(chē)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)往往也就比較貴。

電池不能上保險(xiǎn)

眾所周知，電池是電動(dòng)車(chē)?yán)镒钪匾牟考?，電?dòng)汽車(chē)的電池造價(jià)非常昂貴，幾乎占全車(chē)一半的成本，而且也很容易產(chǎn)生問(wèn)題。一旦出現(xiàn)故障損壞，理賠金額會(huì)很高，由于現(xiàn)在并沒(méi)有針對(duì)新能源汽車(chē)電池的保險(xiǎn)內(nèi)容，所以，保險(xiǎn)企業(yè)目前并不能給電池上保險(xiǎn)。

記者了解到，廠商往往只會(huì)針對(duì)電池的自身產(chǎn)品問(wèn)題給予質(zhì)保，如果是事故造成的人為電池?fù)p壞，廠家并不負(fù)責(zé)，目前車(chē)主就只能自掏腰包。

由此看來(lái)，針對(duì)新能源汽車(chē)量身出臺(tái)相關(guān)的車(chē)險(xiǎn)迫在眉睫。

量身定制新能源車(chē)險(xiǎn)有必要

“發(fā)揮保險(xiǎn)姓保的職能，為新能源汽車(chē)大規(guī)模推廣應(yīng)用保駕護(hù)航是保險(xiǎn)業(yè)必然使命。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩在會(huì)議上表示，新能源汽車(chē)給保險(xiǎn)業(yè)提供了一個(gè)精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)。何浩透露，監(jiān)管部門(mén)已組織行業(yè)對(duì)新能源汽車(chē)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展研究。

在何浩看來(lái)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部條件已成熟。自商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革以來(lái)，保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)基本建成了覆蓋不同保障需求和特殊市場(chǎng)需求的示范條款體系，創(chuàng)新條款評(píng)估機(jī)制運(yùn)行平穩(wěn)，車(chē)險(xiǎn)條款的形成機(jī)制已趨于成熟，這給新能源汽車(chē)保險(xiǎn)示范條款的制定奠定經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)。車(chē)型定價(jià)模式的引入、保險(xiǎn)行業(yè)車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率測(cè)算體系的建立，使得基于新能源車(chē)的車(chē)輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征開(kāi)展研究，推動(dòng)針對(duì)新能源汽車(chē)的市場(chǎng)化費(fèi)率的形成機(jī)制成為可能。中保研汽車(chē)技術(shù)研究院有限公司的建成給深入研究新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)提供了必備的軟硬件支持，風(fēng)險(xiǎn)研究基礎(chǔ)工程逐步完備。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元指出，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將會(huì)匯聚兩個(gè)行業(yè)力量，啟動(dòng)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠技術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)研究，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足市場(chǎng)、消費(fèi)者的多樣化保險(xiǎn)需求。

險(xiǎn)企嘗試新模式

作為保險(xiǎn)企業(yè)的代表，眾誠(chéng)保險(xiǎn)總裁吳保軍表示，對(duì)于新能源汽車(chē)保險(xiǎn)這一充滿不確定性和想象空間的領(lǐng)域，以及無(wú)數(shù)據(jù)無(wú)經(jīng)驗(yàn)的情況下，車(chē)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)大膽嘗試，從市場(chǎng)中跌打滾爬，積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)研究，爭(zhēng)取搶先形成該領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

實(shí)際上，保險(xiǎn)業(yè)與汽車(chē)業(yè)的跨行業(yè)交流和融合已然在進(jìn)行。作為由廣汽集團(tuán)發(fā)起成立的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)公司，眾誠(chéng)保險(xiǎn)正利用汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品積極推動(dòng)相關(guān)的研究。在這方面或許可以為行業(yè)提供一定的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

例如，眾誠(chéng)保險(xiǎn)與廣汽研究院聯(lián)合開(kāi)展車(chē)輛碰撞測(cè)試等，研究不同條件下各種車(chē)型的安全性、耐損性和易修復(fù)性等，從而評(píng)估車(chē)輛本身的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為更精準(zhǔn)厘定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率因子以及為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)防范和分散方案奠定重要的基礎(chǔ)。

同時(shí)，眾誠(chéng)保險(xiǎn)新近開(kāi)發(fā)的GAP（差額保全服務(wù)）產(chǎn)品。由于車(chē)輛在使用過(guò)程中會(huì)發(fā)生折舊，使車(chē)輛的價(jià)值隨著使用期限延長(zhǎng)而下降；而車(chē)輛出現(xiàn)全損時(shí)，理賠的價(jià)格按車(chē)輛的實(shí)時(shí)車(chē)價(jià)進(jìn)行核賠，這中間的差價(jià)就由GAP來(lái)保障。這對(duì)于車(chē)主而言可以實(shí)現(xiàn)以舊換新，對(duì)于金融公司而言可以獲取二次貸款的機(jī)會(huì)，對(duì)于汽車(chē)廠家而言可以多賣(mài)一輛車(chē)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言可多賣(mài)一次車(chē)險(xiǎn)，這就是跨行業(yè)多方共贏模式的一次成功嘗試。

吳保軍表示，將來(lái)這一模式也將應(yīng)用到新能源汽車(chē)上，為新能源車(chē)車(chē)主提供更精準(zhǔn)和合理的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，同時(shí)為新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值。

給新能源車(chē)險(xiǎn)提供大套路

另外，中汽研作為中國(guó)汽車(chē)行業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)，也在積極推進(jìn)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，同時(shí)，它與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞加強(qiáng)兩個(gè)行業(yè)的發(fā)展和融合共同推出的“中國(guó)保險(xiǎn)汽車(chē)安全指數(shù)”（后簡(jiǎn)稱(chēng)“指數(shù)”），其目的就是把兩個(gè)行業(yè)從技術(shù)的角度融合起來(lái)，助推行業(yè)的共同發(fā)展。

李開(kāi)國(guó)在會(huì)議期間接受《汽車(chē)觀察》記者采訪時(shí)表示，中汽研雖然是一個(gè)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，它不僅僅是讓消費(fèi)者了解技術(shù)的根源，科學(xué)的評(píng)價(jià)，更是把消費(fèi)者的聲音帶給制造者和研發(fā)者，進(jìn)而通過(guò)制造者和研發(fā)者把汽車(chē)產(chǎn)品做得越來(lái)越好，水平越來(lái)越高。隨著安全指數(shù)的推廣，給新能源車(chē)保險(xiǎn)制度條款提供了大的套路，對(duì)新能源車(chē)保險(xiǎn)的制定起了輔助作用，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的推廣，保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將循序漸近地制定出一系列產(chǎn)業(yè)化的條款。endprint