助力精準扶貧 保險大有可為

顧陽　薛盤棟

云南是中國脫貧攻堅的主戰場之一，近年來，云南省委、省政府深入學習領會習近平系列重要講話精神，認真貫徹落實黨中央扶貧開發、決戰脫貧攻堅戰略部署，始終把脫貧攻堅作為發展的頭等大事和第一民生工程來抓，層層抓細抓實責任，走出了一條符合云南省情的扶貧開發道路。其中，云南保險業積極行動，全力投入到扶貧大局中。“保險扶貧是黨中央、國務院賦予保險業的重大政治任務，也是沉甸甸的社會責任，全省保險業義不容辭，更要勇于擔當。”云南保監局局長曹光中表示。

針對云南的省情和行業情況，云南保險業在做好傳統扶貧類保險（大病、農業等）和政策性保險（地震、人口較少民族綜合類等）的同時，還因地施策，不斷開發出新的保險業務，給當地貧困群眾的生產生活帶來多方面保障。2017年12月4日至8日，記者一行參加由云南保監局組織的“保險扶貧州市行”活動來到西雙版納、普洱、大理和楚雄實地采訪。一路走來，深切感受到保險業在幫助貧困群眾“脫貧摘帽”中確實發揮了獨特作用。

西雙版納州野生動物肇事公眾責任險惠澤村民

“以稻谷來說吧，上世紀90年代時，政府的補償才幾分錢一斤，我們都不愿來領，還不夠路費。不過現在好了，保險公司能賠到一畝500元。”云南西雙版納景洪市大渡崗鄉大荒壩勐滿村一位受訪村民高興地告訴記者。

2010年，中國太平洋財產保險股份有限公司西雙版納中心支公司開發出的全球首款野生動物肇事公眾責任保險在西雙版納開展試點以來，7年間累計賠償金額達7851萬元，受益農戶達4.8萬余戶。

云南省西雙版納傣族自治州政府和全州各族人民高度重視野生動物的保護工作，使得野生動物的資源得到恢復性發展，但也帶來了一系列的社會問題，特別是大象踩踏莊稼、毀壞民房、傷害牲畜甚至是危及農民生命安全的案件經常發生，給當地的經濟生產和日常生活造成了不良的后果。其中，景洪市是中國野生亞洲象的主要棲息地，據監測和統計，全市目前亞洲象種群數量約為120頭左右，主要分布在景訥鄉、勐養鎮、普文鎮、基諾鄉，大渡崗鄉、勐旺鄉6個鄉鎮。自2010年以來，這里共發生亞洲象肇事1737起，涉及受災人口達8.2萬人，導致人員傷亡51人，其中，45人傷，6人死。造成直接經濟損失6468.8652 萬元，部分受災群眾出現返貧的情況，要求賠償的呼聲較高。

景洪市政府聽取民意，決心用市場化手段解決這一問題。2010年，經政府相關部門與太保公司西雙版納中心支公司多次協商后，野生動物肇事公眾責任險出爐。該項目由政府全額出資投保，保險公司勘損賠付，最終實現由政府補償向商業保險賠償的轉變。2014年時，這個項目已推廣到云南省16個州市129個縣（市、區），實現了全省覆蓋。據介紹，目前，西雙版納現有保費規模達1670萬元，占全省保費規模的30%以上。

太平洋保險公司相關人員給記者介紹了一起典型案例。該案件發生在2017年2月9日，當天，景洪市景訥鄉賀孔村委會大黑山村小組村民陳文相在膠林勞動后返回家的途中與亞洲象相遇，被攻擊后當場身亡。接到報案后，保險公司協同西雙版納傣族自治州林業局、景洪市林業局、景洪市森林公安局以及當地鄉黨委政府及時趕赴現場，對案件進行勘察。經核實，53歲的陳文相與亞洲象相遇后，亞洲象突受驚嚇性情大變，隨即追趕陳文相，他因逃跑不及被亞洲象用牙擊穿背部致死。2月13日，保險公司按照保險服務協議和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》確定賠付金額20萬元人民幣，并于2月15日向死者家屬支付了賠款。

近年來，針對亞洲象肇事越來越頻繁，景洪市政府采取了諸如進農戶家宣傳避險知識、采用無人機預警監測、利用通訊手段發布信息等手段，但由于亞洲象活動時間長、范圍廣，以及遷徙路線較難判斷等因素依舊防不勝防。對此，景洪市林業局相關人員表示，希望加大防象設施的建設力度，并建議省級相關部門能進一步加大資金投入，在受災比較嚴重的村寨建設防象燈、避象亭、防象圍欄等設施來避免人員傷亡，同時對村寨內的危房進行改造，防止亞洲象闖入農戶家中對人員造成傷害。

記者在采訪中還了解到，目前，景洪市對亞洲象損害的農作物和經濟林木的補償費用在對比各種農產品和經濟林木的市場價格后，只是市場價格的1/3，而且人員死亡僅賠償20萬元，低于其他事故賠償標準。廣大農戶對此反應強烈，希望進一步提高補償標準。對此問題，景洪市林業局相關人員建議：由保險公司支付賠償的路子走得正確，但國家應加大生態補償轉移支付力度，提高野生動物肇事保險賠償的標準，特別是亞洲象肇事的賠償標準，將亞洲象損害農作物由補償變為賠償，同時將亞洲象肇事致人死亡的賠償標準提高到50萬元/人。

至于經費不足的問題，不少專業人士表示，由于景洪市和云南省其他野生動物肇事損失較重的地區都是經濟比較落后的地區，地方政府財力有限，拿不出足夠的資金對野生動物肇事進行補償。因此，他們建議各類野生動物肇事損失按照野生動物的保護級別由中央、省、州縣進行補償。具體辦法為：一級國家重點保護野生動物肇事由國家進行補償；二級國家重點保護野生動物肇事由省政府進行補償；三有動物（有益、有重要經濟價值、有科學研究價值）和地方重點保護野生動物由州、縣市人民政府進行補償，使野生動物肇事公眾責任險的路子越走越廣。

普洱市寧洱縣在國內首創咖啡價格保險

“咖啡價格過低導致我們利益受損時，保險公司就會賠償，決不讓我們虧錢，增收脫貧的愿望實現了。”云南普洱市寧洱縣寧洱鎮西薩村村民李存根欣慰地告訴記者。“咖啡價格保險增強了我們抵御市場風險的能力，降低價格波動時對收益的影響。”普洱市漫崖咖啡實業有限公司董事長楊瓊女士也說出了她的心里話。

普洱市是中國咖啡種植主要地區，其咖啡種植面積占全國的近六成，其中寧洱縣又是普洱市的咖啡最主要產區，咖啡種植園面積高達10萬余畝，8成以上實現投產，從事咖啡種植的農戶有3萬余人。前些年，由于受到自然災害和咖啡國際市場的影響，當地咖啡的產量和價格波動較大，直接導致農戶的利益受損，甚至出現自砍咖啡樹的情況。2016年，寧洱縣政府給咖啡種植戶購買了咖啡價格保險，以此來消除各種不利因素，維護他們的切身利益。據統計，目前寧洱縣為1.5萬余畝咖啡購買了價格保險，其中種植咖啡的建檔立卡貧困戶實現全覆蓋，共計6171.5畝。endprint

記者跟隨誠泰保險的車隊一路前往李存根的家，居然在40公里左右的里程上花了近1個半小時！可以想象，平時村民進趟縣城是多么的不容易。在村委會舉行的座談會上，“建檔立卡貧困戶”李存根說：“沒買保險前，只要市場不景氣，咖啡鮮果或咖啡生豆的出售價格低到連人工費和肥料錢都拿不回來。如今，政府補貼為我們購買咖啡價格保險后，一切都好起來了。”目前，李存根家種了5畝咖啡，以每畝220元的保費來算，共1100元。其中，李存根僅需出110元（10%），剩下的990元（90%）由寧洱縣財政資金補貼。在每個年度8個月的保險期限內，按照咖啡鮮果708公斤/畝或咖啡生豆118公斤/畝的保險產量來算，如果咖啡鮮果或咖啡生豆的平均收購價格（以雀巢公司公布的咖啡收購價及其他市場主體實際銷售價的算出的平均價）低于保險價格（鮮果3.6元/公斤，生豆22.2元/公斤），那么李存根將能獲賠咖啡鮮果708*3.6*5=12744元或咖啡生豆118*22.2*5=13098元，保險公司會在20個工作日內賠款到戶。座談會上像李存根這樣的“建檔立卡貧困戶”紛紛發言，贊揚政府補貼為其購買咖啡價格保險是實實在在地幫助到了他們實現了“穩收入、摘貧帽”的愿望。

咖啡價格保險除了惠農外，也對企業展開幫扶。當記者一行來到普洱漫崖咖啡實業有限公司參觀時，楊瓊介紹：“咖啡價格保險的試行相當及時，不僅保障了企業正常的生產經營工作，還有效激發員工的干勁并增強了他們對未來的信心。”據了解，漫崖咖啡以咖啡鮮果或咖啡生豆進行投保，投保產量按鮮果708公斤/畝、生豆118公斤/畝來計算，保險價格為鮮果2.7元/公斤；生豆16.8元/公斤，每畝的保險費為220元。這里，非建檔立卡貧困戶、種植企業、合作社和種植大戶的保費與建檔立卡貧困戶的保費有了區別，除建檔立卡貧困戶外，其余的自繳比例為30%，剩下的70%由寧洱縣財政資金補貼。

據悉，寧洱縣的這一做法，在全國尚屬首創，自實施以來，有效調動了咖農和咖啡企業的生產積極性，全縣咖啡種植面積逐年穩中有升，咖啡質量不斷提高，在國內、國際市場上展示出一定的競爭力。目前，寧洱縣還加強了與上級有關部門的溝通，積極爭取咖啡價格保險的補助資金，并與誠泰保險和安信保險及時對接，努力爭取把更多的咖啡原產地納入到咖啡價格保險中來。

大理州大病保險“一站式”結算便民惠民

“醫院里就能辦各種手續，不用在各家機構之間來回跑，還可以診療后再交費，住院押金也免交，真是既方便又實惠。”云南大理州漾濞縣雞街鄉新寨村村民韋世榮高興地告訴記者。

2017年11月，韋世榮的妻子在大理大學第一附屬醫院做了切除甲狀腺包塊的手術，當年12月7日，韋世榮陪妻子到醫院復查后辦理了出院手續。在韋世榮展示的單據上，記者看到，這次住院看病共花費8657.2元，其中新農合（基本醫保）補償5134.58元，大病保險賠付2396.14元，補充醫療支付1026.92元，自費部分僅99.56元，報銷比例達到98.8%。

其中，幫助韋世榮支付大病保險賠付的是中國人壽大理分公司。該公司的大理州城鄉居民大病保險項目自2016年實施以來，通過三次政策調整，目前建檔立卡貧困人口在政策范圍的費用報銷比例均達到70%以上。同時，該公司還在貫徹落實大理州人社局《大理州2017年醫療保險健康扶貧工作方案》的基礎上，針對大理州建檔立卡貧困人口不限制“同一病種”，將大病保險起賠線6000元下調至3000元，每一分段檔次的支付比例均上調5%，年度支付限額由16.5萬元提高到24.75萬元。一般情況下，保險公司會在收到患者申請之日起的10個工作日內完成賠付，遇到特殊情況也不超過20個工作日。

中國人壽大理分公司的總經理陳勇向記者介紹：“2016年，我們對建檔立卡的貧困戶采取‘兩提一降（提升理賠封頂線、提高給付比例、降低賠款起付線）的方式，用自籌來的56萬元開發了大病保險精準扶貧對象實時結算系統。在新系統的支持下，對精準扶貧建檔立卡貧困人口實行特殊大病保險醫療救助保障。”具體操作方式為，當建檔立卡貧困人口結算醫療費用時，定點醫療機構工作人員通過信息系統對扶貧對象實行精準識別，在大病保險報銷初審后對報銷資金統一實行墊付制，交患者或其家屬簽字確認，即可完成即時結報，實現了大病保險的“一站式”結算。“‘一站式結算的工作機制使得貧困戶在州內定點醫療機構就醫時只需在綠色通道辦理手續就行了。既節約了貧困戶往返各管理部門的時間，也提高了管理部門的工作效率。”大理州醫保局副局長柳英說。

截至2017年10月底，中國人壽大理分公司共計為3287人次建檔立卡貧困人口結報了大病保險賠償金，支付總金額達708.28萬元，其中334.61萬元是因政策傾斜多賠出來的。

中國人壽大理分公司的大病保險案例僅是中國人壽云南省分公司充分發揮保險精準扶貧優勢、創新大病保險機制上的一個典型。對于針對建檔立卡貧困戶將來計劃出臺的一系列精準扶貧措施，中國人壽云南省分公司總經理聶文亮表示：“下一步，我們將探索開展‘銀行+保險的精準扶貧模式。公司將聯合廣發銀行在產業資金支持、信貸保險合作、聯合引進外資等方面進行深度合作，為加快貧困地區基礎設施建設和降低貧困地區群眾的信貸成本而努力。”

此外，中國人壽云南省分公司還將加快推進專門針對云南特困人群的保險精準扶貧專項產品——扶貧保。該公司計劃在楚雄州武定縣試點，對建檔立卡貧困戶提供每戶5萬元的意外人身事故、殘疾和每人5000元的重大疾病保險。據悉，扶貧對象將以戶為單位參加“扶貧保”，采取貧困戶全覆蓋的方式整縣推進，探索“地方財政+掛包單位+貧困戶”共同出資的籌資方式。“扶貧保”試點后會在云南各地推廣，然后把范圍擴大至全省的建檔立卡貧困戶。

楚雄州“扶貧保”“農產品價格險”助農脫貧

“這筆錢，不僅能償還父親的醫藥費，還能用盈余買一些家禽和農產品，生活又有了著落。”楚雄彝族自治州武定縣貓街鎮七排村村民王民富告訴記者。endprint

2017年11月21日，王民富的父親在外出放牛時不慎從高處跌落，送往醫院經搶救無效后死亡。面對這一突如其來的變故，王民富一家全懵了。他們家僅靠種一些稻谷和養豬、養雞生活，經濟收入菲薄。面對大筆的醫療費用和處理父親后事所需的開銷，該怎么辦呢？正一籌莫展之際，中國人壽“扶貧保”為王民富一家帶來了希望。接到報案后，中國人壽保險武定縣分公司第一時間進行了勘查，并按“扶貧保”保險責任應給付意外死亡保險金和意外醫療保險金共計31000元及時交到了王民富的手中。這份保險王民富沒花一分錢，全源自“掛包幫”干部為他家購買的“扶貧保”綜合險。“以前對保險還有些抵觸，但現在拿到錢后真的相信了，確實為老百姓解決了很多實際的難題。”王民富說。

武定縣位于烏蒙山最西端，是國家扶貧開發工作重點縣。目前，全縣7個貧困鄉鎮59個貧困村中的建檔立卡貧困人口有7.95萬人。可以看出，這里的扶貧工作攻堅任務十分艱巨。為了精準對接建檔立卡貧困人口的保險需求，切實提高貧困戶抗風險能力，減少他們因病因災導致返貧，中國人壽保險股份有限公司專為建檔立卡貧困戶量身打造了一款保費低廉、保障適度的保險產品——扶貧保，并率先在武定縣開展試點。這款產品賠付范圍包括人身意外傷害、重大疾病保障和房屋財產保障等。2016年，在全縣5549名“掛包幫”干部的努力下，共為全縣2.18萬建檔立卡貧困戶籌資217.78萬元，為他們的生命財產提供了有效的保障。

“工作最初推進的時候，一些村民因為對保險不了解，導致不敢投、不敢報的情況很常見，隨著保險公司工作人員對保險業務宣傳力度的加深以及賠付案例的增多，村民們才逐漸明白保險確實能給他們帶來很多好處。”中國人壽保險武定縣分公司經理助理田志仙說。另外，從2017年起，中國人壽還將100元的保費下調至50元，同時在保險范圍內增加意外醫療險，真正做到了保險的惠民利民。

據了解，截至2017年11月底，武定縣已受理“扶貧保”理賠案件732起，涉及理賠金額111.8萬元，單件最大賠付金額31000元。在切實提升貧困戶抗風險能力、減少因病因災致貧等方面起到了積極作用。

姚安縣位于楚雄州西北部，境內山高箐深，屬高寒冷涼山區氣候。一直以來，當地的農業發展較易受到惡劣自然條件的影響，導致農業生產風險大、農產品市場價格波動大和產銷脫節等問題突出。這也成為了當地百姓增收致富的一大障礙。

當記者來到姚安縣太平鎮各苴村時，看到山藥、魔芋和白蕓豆是這里的主要經濟作物，當時正值收獲季節的尾聲，村民們都忙著做最后的工作。村民周福秀指著堆放在旁邊的幾大袋白蕓豆，滿臉笑容地說：“這些都是買了保險的，現在心里踏實多了。”她所說的保險，正是中國人民財產保險股份有限公司于2016年根據中央提出“開展農產品目標價格保險試點”要求的基礎上，聯合姚安縣政府在太平鎮各苴村開展試點工作時所辦的保險。

中國人保財險姚安支公司經理馬曉丹介紹：“我們選擇了山藥、魔芋和白蕓豆作為目標價格保險的特色品種，因為這三種農產品在當地種植面積大、范圍廣，有深厚的群眾基礎。而且，價格也相對穩定。對于目標價格和保額的制定，我們參考了三年來的市場價格，在保質保量的前提下，只要當年的市場價格低于我們制定的目標價格，我們就會給予村民賠償。”

2016年，姚安縣農產品價格監測小組在保險責任期間內對三種農產品的價格進行監測后，發現山藥的市場價格低于目標價格1元/公斤、白蕓豆低于目標價格2元/公斤。隨后，中國人保財險馬上啟動了理賠程序，共計賠償村民山藥預期損失3.6萬元、白蕓豆預期損失12萬元。村民們僅以1萬元（財政補貼90%，村民自費10%）的保險就獲得了15.6萬元的賠償，這筆錢不僅彌補了因自然災害給他們造成的經濟損失，也增強了他們的保險意識，并樹立起了脫貧增收的信心。“拿到賠款后，我馬上就買了一臺洗衣機。以往只要在冬天用手洗衣服，很快就會凍僵，現在這個問題也解決了。”周福秀興奮地說。

2017年，各苴村村民參保的積極性比過去高了很多，三種農產品投保的種植面積也大幅度增加，山藥由2016年的32.8畝增至115畝；魔芋由2016年的41.5畝增至141畝；白蕓豆由2016年的301.3畝增至501畝。

另據了解，由于農產品目標價格保險屬于政策性農業保險，是一項新興的農業支持保護政策，需要投入的保費補貼資金多。在下一步擴大試點過程中，縣鄉兩級財政保費補貼資金的籌集是試點工作順利開展的關鍵所在。鑒于此，《姚安縣2017年擴大農產品目標價格保險試點工作方案》充分綜合了2016年承保的經驗和不足，在目標價格不下調的情況下，靈活調整保額，截至2017年11月25日，姚安縣太平鎮已收到三種農產品的農戶自繳保費，保費構成為：財政補貼80%，農戶承擔20%。endprint