試議村鎮銀行的改革與創新發展路徑

丁娜

【摘 要】近些年，國內的金融機構呈現了多樣化的發展狀態，村鎮銀行便是其中的代表形式之一，通過建立村鎮銀行，能夠在很大程度上促進鄉村經濟的健康發展，充分搞活鄉村經濟發展活力。但是村鎮銀行本身是全新的事物，國內的村鎮銀行在發展的過程中存在著相當多的不足之處，有待于采取科學的措施進行相應的改革和創新發展。

【關鍵詞】村鎮銀行；改革；創新

自2007年以來，我國啟動了全新的農村金融改革措施，而這一改革過程的核心內容便是村鎮銀行。而村鎮銀行在發展的過程中已然成為了國內金融發展的重要力量之一。村鎮銀行最初設立的初衷主要是為了幫助農村的金融獲得實時的調整和改善，而現階段農村金融明顯落后于城市的金融現狀，通過對村鎮銀行的建設，能夠實時減少其中的差距，解決銀行網點覆蓋效率低、基礎的金融供給嚴重不足等問題。而在新時期的村鎮銀行發展過程中，需要堅決致力于解決三農問題，積極采取微型企業的營銷方式，并對自身的市場定位加以明確。同時，村鎮銀行本身與其他的銀行并沒有太大的區別，同樣在銀監會的監管下開展各種經營活動。但是也不能說村鎮銀行沒有其優勢和特點可言。村鎮銀行最大的優勢在于其中的管理屬于扁平化的管理模式，管理的范圍相對較小，并且各項業務的辦理手續十分簡單，相關的貸款和審批機制則十分靈活，整個信息反饋的速度非?？欤軌蛲苿訁^域內經濟的穩定快速發展。

一、現階段村鎮銀行發展面臨的主要問題

雖然我國的村鎮銀行在發展的過程中呈現出良好的狀態，并且彰顯出了優越的成績，但是并不能否認其存在相當多的問題，村鎮銀行的經營人員在新時期需要實時的認識到，現如今的村鎮銀行本身依舊不是十分完善。從宏觀上來看，雖然村鎮銀行的總體形勢十分良好，但是仍舊有相當多的不確定因素，比如經濟下行、經濟結構調整和利率的市場化發展都容易給整個村鎮銀行形成嚴峻的挑戰。此外，村鎮銀行的社會認知度十分低，組織的存款難度非常大，基礎的服務手段也較為單一，難以滿足多種服務需求，而且主要的支付方式也較為傳統，難以跟隨當前的信息化結算模式進行迅速結算，這樣的狀況很大程度上抑制了村鎮銀行的健康發展和服務創新。通過對村鎮銀行發展的實時了解，我們發現現階段的村鎮銀行發展，主要存在以下兩方面的問題：

1.基礎的市場定位不明確

在村鎮銀行的發展過程中，許多村鎮銀行對自身的發展體制產生了疑惑，因為在長期的市場定位當中，村鎮銀行都被視為支持農業和農村發展的微型企業，但是從本質上而言，村鎮銀行與其他的銀行并沒有體系上的差別，其依舊需要通過靈活的經營方式，來為自身攫取更大的經濟利益。但是現實狀況卻是，現如今的村鎮銀行，自身的市場定位十分不明確，不知道自身應該如何進行科學的市場定位，并且在相應的經營方式上，也顯地過于落后與呆滯，盲目地跟隨農村的發展提供相應的服務內容，缺乏相應的創新和發展，難以直接獲得人們的追捧。并且，村鎮銀行在現如今的發展過程中，面臨的競爭壓力相當大，隨著其他銀行的逐漸侵入，村鎮銀行的地位受到了一再地排擠，而如何在這個時候進行實時的經濟轉型，便成為十分重要的內容。

2.村鎮銀行的風險防控能力相當薄弱

現階段，我國的村鎮銀行機制雖然進行了全方位的完善和拓展，但是在其本身的風險防控能力上，依舊存在著相當大的不足之處，尤其是一些本身信用度不是很好的村鎮，相應的風險程度更大。同時，村鎮銀行最主要的業務是借貸業務，而在面向村鎮人的時候，許多固有的信用評估制度都是針對城市人群的，難以進行相應的調節，進而使得信用評估不能科學有效地進行下去。但是信貸業務依舊有必要進行下去，進而導致了各種風險的持續產生，嚴重影響了村鎮銀行的健康發展。

二、村鎮銀行在新時期的改革與創新發展途徑

現如今的村鎮銀行，在經濟改革的持續推動下，面臨著十分復雜的發展局勢，而其自身也存在相當大的困難。在這個時候，如何確保村鎮銀行能夠持續穩定地發展開來，已然成為村鎮銀行關注的核心問題。我國對于農村金融問題一直有著相當大的關注，但是在實際的解決過程中，卻存在著相當大的局限性，難以進行迅速而有效的改革和發展。村鎮銀行是現代農村金融體系改革的主要代表，而對于農業金融發展面臨的問題，村鎮銀行并不可能在短期內加以實時地解決，仍舊需要人們進行持續的探索和發展。本文主要提出了以下幾方面的創新發展途徑：

1.明確村鎮銀行的市場定位以及服務原則

在國家對整個村鎮銀行的定位上，主要將其定位為對農業和農村所提供的金融支持微型企業，本身也支持區域內的經濟發展。而村鎮銀行在運營的過程中，需要樹立立足農村基礎的理念，實時建立符合自身發展的經營體制內容，并且需要充分發揮靈活的管理方式，采用便捷的手續，努力對現有的金融產品和服務進行優化和拓展。村鎮銀行也需要將金融服務落實到基層，努力向村鎮的其他區域進行延伸，進而實時拓展村正銀行的覆蓋范圍。村鎮銀行在這個時候也需要建立良好的績效考核制度，構建最為合理的風險防范機制。人才培養是整個企業發展的根本內容，村鎮銀行在這個時候需要實時加強相關的人才隊伍建設，并且努力培養一批了解農村經濟環境的信貸人員，并形成良好的經營氛圍，吸引更多的農村客戶群體參與到其中。同時，村鎮銀行還需要完善基礎的信息化服務設施，努力采用現代化設備，為人們提供最為合理的服務，一方面可以幫助農村了解現代化的金融體系管理手段；另一方面可以使得鄉村產生全新的金融意識，推動整體經濟水平的實時提升。

2.穩定提升村鎮銀行的風險防控能力

現階段，由于國內的一部分經濟開始下滑，農業金融機構也進行了實時的調整，許多金融企業開始呈現出了嚴重的資金回收困難問題，甚至有一部分貸款企業出現了業主出逃的狀況，而這樣的狀況直接使得村鎮銀行面臨的風險相當大。為了加以切實地應對，村鎮銀行需要實時強化自身的風險意識，并且要深層次提高風險防控能力。首先，村鎮銀行需要加強對自身信用風險的科學防范，及時掌握相關的經濟發展動向，了解區域內的經濟發展問題，一旦出現經濟發展低迷的狀況，應當迅速進行業務調整，盡可能減少相應的借貸次數，并且要對企業的信用進行重新的審查。其次，村鎮銀行需要注重防范相關的操作風險，在整個銀行業務簡化的過程中，并不能將風險直接地簡化掉，轉而需要建立完善的風險管理體系，實時提高員工自身的經濟風險意識，加強對各種風險的實時監控，采取強有力的措施，降低其出現的可能性。最后，為了避免各種流動性風險的出現，哈需要采取科學的防范措施，進行靈活的業務調整，提高銀行的風險防范能力。村鎮銀行本身的規模相當小，而其抗風險的能力也十分薄弱，如果出現了流動性風險，十分容易產生各種擠兌狀況，進而嚴重影響村鎮銀行的健全發展。村鎮銀行需要多方面地對流動性風險進行預防和監控，堅決抵制一切可能產生風險的狀況出現。

總之，村鎮銀行在新時期的發展過程中，依舊面臨著相當多的挑戰，而自身的經營體制和管理模式，也存在著非常多的不足之處。為了充分迎合時代的發展和改革的實際要求，村鎮銀行需要針對自身存在的問題，采取合理的措施進行全面化的改革和發展，尤其是對于自身的風險防控能力，需要加以持續穩定地優化，以滿足區域內經濟發展的實際要求，實現健全的發展。

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