回歸本源強(qiáng)化保障
——關(guān)于保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的若干思考

裴 光 中國保監(jiān)會上海監(jiān)管局黨委書記、局長

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國家強(qiáng)盛的重要支柱，是強(qiáng)國之本、富民之基，更是保險業(yè)存立的根基。第五次全國金融工作會議明確，“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險的根本舉措”，把“緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”作為金融業(yè)的三大任務(wù)之一。黨的十九大強(qiáng)調(diào)，要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”。上海是改革開放的排頭兵和創(chuàng)新發(fā)展的先行者，國家諸多戰(zhàn)略在上海試點(diǎn)實(shí)施，“一帶一路”橋頭堡和長江經(jīng)濟(jì)帶龍頭也匯集上海。身處改革開放的前沿，上海保險業(yè)步入新時代后，更需要從理論、制度和實(shí)踐層面加強(qiáng)保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的研究，大步向前探索和創(chuàng)新實(shí)踐，為全國保險業(yè)貢獻(xiàn)更多可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)做法。

一、上海保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要成效

近年來，上海保險業(yè)不忘初心，不辱使命，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以制度創(chuàng)新和技術(shù)支持為關(guān)鍵，借助上海國際保險中心建設(shè)的大好機(jī)遇，主動對接，精準(zhǔn)服務(wù)，為上海實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級提供全方位的風(fēng)險保障和支持助力。

（一）積極服務(wù)國家戰(zhàn)略，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供有力支撐

上海保險業(yè)為寶鋼、武鋼整合重組工作順利進(jìn)行提供了近3000億元的風(fēng)險保障；為國產(chǎn)C919大飛機(jī)試飛保駕護(hù)航，提供風(fēng)險保障43.3億元，有力保證C919首飛成功，首臺（套）重大技術(shù)裝備創(chuàng)新應(yīng)用累積風(fēng)險保額已超百億元；試點(diǎn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險，成立中保投資中國燃?xì)猓ㄉ钲冢┣鍧嵞茉窗l(fā)展基金等，積極參與環(huán)境污染治理。

（二）著眼“一帶一路”倡議，支持外向型經(jīng)濟(jì)格局構(gòu)建

截至2017年10月末，上海保險業(yè)為6271家“一帶一路”客戶提供出口信用風(fēng)險保障，基本實(shí)現(xiàn)沿線國家全覆蓋；為“一帶一路”出口和投資項(xiàng)目承保70.6億美元，占上海與“一帶一路”沿線國家貿(mào)易額的19.6%；為46家企業(yè)實(shí)現(xiàn)賠前減損5100萬美元，通過理賠綠色通道、小額案件快處通道解決26宗賠案；重點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，支持“走出去”項(xiàng)目17個、涉及承保金額13.5億美元；承保絲路基金首個對外投資項(xiàng)目暨中巴經(jīng)濟(jì)走廊重點(diǎn)開發(fā)項(xiàng)目——巴基斯坦卡洛特水電站，一期保額達(dá)16億美元；創(chuàng)新推出“一帶一路”工程險承保聯(lián)合體，為中國企業(yè)在海內(nèi)外實(shí)施重大工程和能源項(xiàng)目提供多款再保險新產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）創(chuàng)新保險產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”戰(zhàn)略全面鋪開。改革車險服務(wù)模式，創(chuàng)新運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)整合“駕駛?cè)恕④囕v和駕駛行為”，提升風(fēng)險保障水平。服務(wù)電商平臺新消費(fèi)模式，為2.2億客戶24.5億筆網(wǎng)上交易提供退貨運(yùn)費(fèi)險服務(wù)，創(chuàng)新推出網(wǎng)絡(luò)店鋪信用保證險，釋放“淘寶”中小賣家保證金400億元。服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)出行新方式，突破車輛保險中車輛使用性質(zhì)的限制，推出“滴滴平臺司乘意外綜合險”“安心搭車”保險等，有效解決了日益突出的互聯(lián)網(wǎng)用車領(lǐng)域風(fēng)險保障缺失問題。服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長新領(lǐng)域，支持共享經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，聯(lián)合上海市自行車行業(yè)協(xié)會建立國內(nèi)首個共享單車共保體，為上海22家共享單車企業(yè)150萬輛共享單車提供風(fēng)險保障，推出國內(nèi)首款共享單車產(chǎn)品責(zé)任保險，提供因意外傷害事故導(dǎo)致的人身傷亡、醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)損失，首批承保超過10萬輛，為創(chuàng)建共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)險保障機(jī)制提供有益范本。

（四）多方聯(lián)動，助力培育經(jīng)濟(jì)新增長點(diǎn)

為農(nóng)民穩(wěn)收增收提供保障。全國首創(chuàng)糧食作物收入保險試點(diǎn)，覆蓋上海市兩個區(qū)水稻和小麥種植面積2.1萬畝，形成了收入保險試點(diǎn)的“上海模式”。中農(nóng)辦在對上海等地的糧食作物收入保險試點(diǎn)進(jìn)行調(diào)研后，向國務(wù)院上報了調(diào)研報告及政策建議，汪洋副總理作了重要批示，財(cái)政部決定撥付5億元專項(xiàng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金，計(jì)劃2018年在國家糧食主產(chǎn)區(qū)開展糧食作物收入保險試點(diǎn)工作。全國首創(chuàng)臺風(fēng)保險。全國首推基于區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等新科技實(shí)現(xiàn)家禽養(yǎng)殖防偽溯源的保險項(xiàng)目，預(yù)計(jì)可支持近10萬畝生態(tài)養(yǎng)殖基地超過2300萬只的家禽養(yǎng)殖，每年可為農(nóng)戶增收27億元。全國首創(chuàng)電影完片保險，引進(jìn)國際通行的電影完片保險服務(wù)模式，有力支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。多種方式支持上海棚戶區(qū)改造、公租房建設(shè)等民生項(xiàng)目，累計(jì)注冊金額840億元。

（五）堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長動能轉(zhuǎn)變

積極推動科技保險支持政策落地，引導(dǎo)行業(yè)配套制定涵蓋首臺（套）、科技中小微企業(yè)和核心技術(shù)人員的專項(xiàng)保險計(jì)劃；推出科技履約貸、微貸通、融資租賃責(zé)任保險、生物醫(yī)藥保險、專利保險等系列產(chǎn)品，形成完善的科技保險保障體系。在張江高科融資平臺和上海市中小企業(yè)促進(jìn)中心設(shè)立19個科技站派駐保險專員，提升保險服務(wù)水平。目前，科技履約貸累計(jì)支持1347家科技企業(yè)，保障金額已達(dá)47億元；首臺（套）保障金額已過100億元，專利保險已為1400余件專利提供超過3500萬元的風(fēng)險保障，有力支持上海實(shí)體經(jīng)濟(jì)向中高端水平穩(wěn)步邁進(jìn)。

（六）抓住關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，緊緊圍繞人民對美好生活的向往，改善民生保障，科技支撐服務(wù)便民交通

在上海全市設(shè)立22個“一站式”車險交通事故理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，累計(jì)共處理事故車輛近60萬輛。創(chuàng)新推出“快處易賠”系統(tǒng)，2017年1—10月實(shí)現(xiàn)關(guān)注人群41.24萬人，共使用178425次，累計(jì)處理交通事故95300余起，平均事故處理時間6分7秒，累計(jì)減少出警3萬人次，免去群眾等待交警時間合計(jì)5200小時以上，幫助市區(qū)主干高架路、核心商圈擁堵時間日均減少1小時以上。創(chuàng)新支撐為上海人民提供多元化、高品質(zhì)的商業(yè)保險保障。大病保險城鄉(xiāng)全覆蓋，截至2017年10月末覆蓋上海市16個區(qū)，參保人數(shù)334萬人，累計(jì)賠付金額8828.40萬元。個人醫(yī)保賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險政策在上海落地實(shí)施，累計(jì)承保6.5萬人，提供風(fēng)險保額127.4億元。稅優(yōu)健康險穩(wěn)步推進(jìn)，累計(jì)承保11050件，全國排名第二。養(yǎng)老社區(qū)模式持續(xù)發(fā)展，太平“梧桐”、泰康“申園”預(yù)計(jì)將為4700戶7000位老人提供“保醫(yī)養(yǎng)”相融的養(yǎng)老服務(wù)。

2017年以來，上海保險業(yè)改革創(chuàng)新引領(lǐng)和創(chuàng)新制度集成交相輝映，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力又上一個臺階。2017年1—9月，保險業(yè)為上海經(jīng)濟(jì)社會共提供風(fēng)險保障482.09萬億元，是2016年同期的1.3倍，是同期上海GDP的200余倍；提供保險賠款與給付共計(jì)416.41億元，同比增長4.92%。重點(diǎn)領(lǐng)域保障作用突出。2017年前三季度，保險業(yè)為超過17萬余戶（次）上海農(nóng)戶提供233.16億元風(fēng)險保障，全市種養(yǎng)兩業(yè)保險金額占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比例比2016年同期提高了10多個百分點(diǎn)，與市民生活密切的大宗農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險覆蓋率達(dá)到100%，賠款共計(jì)2.70億元，受益農(nóng)戶萬余戶（次）；為工程建設(shè)提供風(fēng)險保障6376.97億元，比2016年同期增加23%，有力支持了上海城市發(fā)展；為企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險損失提供風(fēng)險保障8.51萬億元，比2016年同期增加18%，有力支持了企業(yè)經(jīng)營發(fā)展；提供各類責(zé)任風(fēng)險保障85.13萬億元，有力發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”作用；為航運(yùn)物流提供風(fēng)險保障7.82萬億元，比2016年同期增加11.4%，有力促進(jìn)了商貿(mào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新路徑、模式、產(chǎn)品和服務(wù)全面迸發(fā)。保險業(yè)深度參與上海“一帶一路”橋頭堡行動方案，上海港口危險貨物作業(yè)巨災(zāi)保險項(xiàng)目即將落地，長期護(hù)理保險破冰，食品安全責(zé)任保險開始試點(diǎn)，車險和農(nóng)險電子化保單試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，上海保交所資管平臺正式上線，行業(yè)資金對接國家戰(zhàn)略能力顯著增強(qiáng)，“保險+期貨”實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)精準(zhǔn)扶貧。

二、當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對保險風(fēng)險管理的需求分析

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央勵精圖治，奮發(fā)有為，領(lǐng)導(dǎo)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得顯著成效。2016年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)743585億元，排名世界第二。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步進(jìn)入新常態(tài)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)對于保險業(yè)風(fēng)險管理的需求也發(fā)生著細(xì)微的變化。

（一）風(fēng)險保障匹配規(guī)模大

經(jīng)濟(jì)大國呼喚保險大國。我國經(jīng)濟(jì)體量位居全球第二，需要規(guī)模匹配的保險業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行保駕護(hù)航。但從我國災(zāi)害事故商業(yè)保險補(bǔ)償金額占比和保險深度來看，保險業(yè)風(fēng)險保障程度還不充分，風(fēng)險保障規(guī)模偏小，需要加快發(fā)展并進(jìn)一步提升。

（二）風(fēng)險保障穩(wěn)健性要求高

從國際看，世界經(jīng)濟(jì)處于危機(jī)后的深度調(diào)整期，國際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力。從國內(nèi)看，趨勢性、階段性和周期性矛盾相互交織，“三期疊加”陣痛持續(xù)顯現(xiàn)。我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的復(fù)雜性對于風(fēng)險管理的穩(wěn)健性提出更高的要求。保險業(yè)既要注重自身風(fēng)險防控，更要脫虛向?qū)?，加?qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主動性、能動性和針對性，成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)有序運(yùn)行的“減震器”。

（三）風(fēng)險保障細(xì)分類別多

實(shí)體經(jīng)濟(jì)涵蓋農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)三大類別數(shù)以萬計(jì)細(xì)分行業(yè)，涉及人民群眾“生老病死”全過程和企業(yè)投資設(shè)立、生產(chǎn)經(jīng)營、資金融通、銷售物流和商譽(yù)推廣眾多領(lǐng)域。實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，不同經(jīng)濟(jì)單位、不同領(lǐng)域和不同運(yùn)行環(huán)節(jié)對于保險風(fēng)險管理的需求不同。服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要保險業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和機(jī)制手段，用“繡花針”的功夫圍繞風(fēng)險防控做好事前、事中和事后“一攬子”服務(wù)。

（四）“走出去”風(fēng)險保障需求逐步增加

大國經(jīng)濟(jì)是開放的經(jīng)濟(jì)。近年來我國進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。隨著“一帶一路”倡議的深入，我國對外投資加速發(fā)展，中國企業(yè)“走出去”步伐加快，中國產(chǎn)業(yè)參與國際產(chǎn)業(yè)分工話語權(quán)更強(qiáng)。對外開放的縱深推進(jìn)迫切需要保險業(yè)提供全方位的風(fēng)險保障，包括航運(yùn)物流、出口貿(mào)易、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和基礎(chǔ)設(shè)施投資等。

（五）數(shù)字新經(jīng)濟(jì)風(fēng)險保障需求逐步增加

互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。2016年，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量超過22萬億元，占我國GDP比重超過30%。作為經(jīng)濟(jì)新形態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)風(fēng)險類型與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)有較大差異，服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)交易，以及網(wǎng)絡(luò)賬戶支付、清算和數(shù)據(jù)安全的保險需求逐步增加。保險要轉(zhuǎn)變思路，從傳統(tǒng)側(cè)重于事后經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)補(bǔ)償?shù)亩ㄎ?，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榍队诨ヂ?lián)網(wǎng)場景需求、致力于為客戶解決問題的貢獻(xiàn)者。

（六）創(chuàng)新驅(qū)動對于風(fēng)險保障需求逐步增加

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵階段。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進(jìn)，中國經(jīng)濟(jì)已由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變。保險業(yè)應(yīng)著眼在經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變、新動能培育等方面發(fā)揮積極作用。一方面，可以發(fā)揮價格杠桿作用，增加過剩產(chǎn)能的經(jīng)營成本，在去庫存、清產(chǎn)能方面發(fā)揮更加積極有效的作用；另一方面，應(yīng)該大力發(fā)展科技保險、首臺（套）保險等創(chuàng)新產(chǎn)品，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級提供支持。

三、新形勢下保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的若干思路

面對新時代、新使命和新任務(wù)，保險業(yè)應(yīng)深入研判實(shí)體經(jīng)濟(jì)對于保險業(yè)風(fēng)險管理需求的新變化、新特點(diǎn)和新趨勢，不忘初心，牢記使命，始終堅(jiān)持回歸本源、堅(jiān)守本位、突出主業(yè)，全神貫注學(xué)懂、弄通、做實(shí)黨的十九大精神，聚精會神按照黨中央國務(wù)院決策部署，全面提升保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的格局、能級和水平。

一是堅(jiān)持“一個定位”。充分認(rèn)識金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要意義，堅(jiān)持保險服務(wù)國家戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向，發(fā)揮保險業(yè)務(wù)和資金獨(dú)特優(yōu)勢，堅(jiān)持做實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)者和價值發(fā)現(xiàn)者的定位不動搖。

二是堅(jiān)持抓住“兩個關(guān)鍵點(diǎn)”不動搖。要牢牢把握“制度創(chuàng)新”和“科技創(chuàng)新”雙輪驅(qū)動，推動保險業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

三是堅(jiān)持在“三個環(huán)節(jié)”上下功夫。要堅(jiān)持發(fā)揮實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器作用，在服務(wù)高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)上下功夫。要堅(jiān)持完善新技術(shù)、新業(yè)態(tài)保險服務(wù)，在產(chǎn)業(yè)群鏈集聚和國際性、樞紐性功能平臺建設(shè)上下功夫。堅(jiān)持發(fā)揮保險業(yè)輔助社會治理作用，在滿足人民群眾美好生活需要、推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展上下功夫。

四是堅(jiān)持保險發(fā)展上的“五個方面”更進(jìn)一步。要在保險業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險覆蓋面和規(guī)模上更進(jìn)一步，要在保險業(yè)服務(wù)國家戰(zhàn)略和戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)的主動性和有效性上更進(jìn)一步，要在服務(wù)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟(jì)動能轉(zhuǎn)換的深度和力度上更進(jìn)一步，要在保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品豐富度和服務(wù)多元化上更進(jìn)一步，要在保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)頂層設(shè)計(jì)的完善性和保險科技運(yùn)用的含金量上更進(jìn)一步。

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