移動互聯網下湖南省保險需求調查與產品創新研究

賀麗 王韌

摘 要：在移動互聯網的背景下，對湖南省互聯網保險需求影響因素的調查樣本數據進行Logistic回歸分析。結果表明，互聯網保險產品沒有時間和空間的限制，以及產品新穎是消費者購買的重要原因，但由于互聯網保險產品種類少，不能及時理賠則會影響消費者的購買意愿。分析結果還顯示，消費者更愿意通過保險公司APP來購買保險產品。在此基礎上，提出保險公司應基于大數據差異創新保險產品與服務，同時開發多元化的銷售渠道，建設保險公司內部電子商務環境。

關鍵詞：互聯網保險;logistic回歸模型;保險需求因素

中圖分類號：F840? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? ? 文章編號：1673-291X（2018）36-0056-03

引言

我國互聯網保險始于1997年的中國保險信息網的成立，快速發展于2013年的“互聯網金融元年”。截至2017年底，中國網民規模7.71億，互聯網普及率達55.8%，同比手機網民規模達7.52億，手機網民規模占整體網民規模比例高達95.1%。據中國保險行業協會統計，2011—2016年，我國經營互聯網保險業務的公司從28家增加到117家，行業互聯網保險規模保費從31.99億元增加到2 347.97億元，增長超72倍，互聯網保險的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，同時76%的保險公司通過自建網站、與第三方平臺合作等不同經營模式開展了互聯網保險業務，充分顯示出互聯網保險業的巨大發展活力。近年來，國家相關政策的發布也極大地促進了互聯網保險的發展，如《中華人民共和國電子簽名法》《互聯網保險業務監管暫行辦法》等，不斷促進著互聯網保險規范成熟發展。

通過研究相關的文獻回顧及梳理發現，關于互聯網保險的研究，國內外學者主要集中在三個方面。一是互聯網保險運行機制研究。Leila Meshkat（2012）指出，互聯網保險的優點是打破時間和空間的限制，簡化保險投保及理賠的流程，節約了時間和人力成本[1]。奚玉莉等（2015）提出，互聯網保險商業機會有：互聯網場景化、互聯網保險與O2O、互聯網保險與新興金融結合和企業后臺服務等[2]。中國保險行業協會（2016）對中國保險創新研究提出了5種商業創新模式：傳統保險公司互聯網化、中小型公司細分領域互聯網化、專業互聯網保險公司、非保險主體商業模式[3]。二是互聯網保險產品設計研究。Adam Klaube（2008）從競爭領域提出了四個互聯網保險戰略商業模型并深入分析了每一個模型的成功因素，對提升互聯網保險商業組織的網站和保險功能也提出了合理建議[4]。唐金成等（2016）提出，互聯網保險發展模式在大數據時代迅速發展，微信作為移動互聯網下最強的媒體之一，保險與其結合已經成為時代潮流[5]。陳勁（2017）認為，應運用科技創新來制定小額、高頻、碎片化的互聯網保險產品[6]。三是互聯網保險運行效應研究。Tiago（2014）認為，電子商務在互聯網保險中的廣泛應用給保險業帶來巨大影響，但目前的互聯網技術標準還未明確等問題限制了互聯網保險的滲透率[7]。董淼（2016）從互聯網保險發展的機遇和挑戰兩方面探討了大數據時代對互聯網保險產生的影響，并提出保障互聯網保險發展的相關措施[8]。許閑（2017）認為，區塊鏈是我國最有可能在保險行業普及和推廣的未來技術，區域鏈與保險的結合可以極大促進互聯網保險安全性，精準性、個性化的發展[9]。

1.從消費者互聯網保險認知來看。（1）互聯網保險產品是否無時間空間限制的層級1的系數為-4.126，且統計系數顯著。這表明，在其他條件相同的情況下，對比沒有這種特性的保險產品，消費者購買意愿是有這種特性的保險產品的exp（-4.126）=0.016倍。也就是單從購買特性來看，消費者更愿意購買互聯網保險產品。（2）互聯網保險產品是否新穎的層級1的系數為-5.147，且統計系數顯著。這表明，在其他條件相同的情況下，互聯網保險產品更具有新穎性。如果保險產品不具有新穎性，消費者購買意愿是有這種特性的保險產品的exp（-5.147）=0.006倍，因此互聯網保險產品碎片化、場景化，更貼近消費者的需求。（3）互聯網保險產品是否種類少、是否不能及時理賠、消費者是否習慣傳統保險模式的層級0的系數為分別為1.688、3.027、2.884，且統計系數顯著。這表明，在其他條件相同的情況下，互聯網保險產品種類少、不能及時理賠和消費者更習慣傳統保險模式，是影響購買互聯網保險產品的重要因素。（4）傳統保險服務周到、是否擔心信息泄露的層級1的系數為分別為1.727、2.435，且統計系數顯著。這表明，在其他條件相同的情況下，如果消費者認為傳統保險服務不周到和互聯網保險產品不會信息泄露其購買互聯網保險產品的意愿是認為傳統保險服務周到和互聯網保險產品會信息泄露的exp（3027）=20.633倍和exp（2.844）=17.855倍。

2.從情景影響因素來看。購買方式的層級1系數是-1.962，統計系數顯著，但購買方式的層級2、3、4，其統計系數均不顯著。這表明，在其他條件相同的情況下，消費者更愿意通過保險公司APP購買保險產品。

三、對策建議

第一，基于大數據差異化定制創新型保險產品與服務。過去保險公司在設計產品時，往往只開發出那些易于推廣銷售的標準化的產品，產品的單一在一定的程度上偏離了消費者的真實需求，掩蓋了客戶潛在的個性化需求。隨著互聯網金融的崛起，人們對個性化的追求越來越強，保險公司可以利用大數據來進行產品及市場的細分，對保險產品進行碎片化的創新處理，讓消費者可以追求個性化的保障，使潛在客戶成長為自己的目標群體。

第二，開發多元化的銷售渠道，建設保險公司內部電子商務環境。在移動互聯網背景下，先進智能移動設備的運用可以節省大量人力財力和時間成本。例如創建保險公司APP，在實際運營過程中，傳統的營銷模式主要負責對保險公司APP本身以及公司的品牌魅力進行宣傳，然后將保險企業的介紹、投保說明、企業開展的促銷活動等各方面信息進行智能組合，形成一個系統的整體，以APP的形式展現在消費者面前。同時，保險公司應該提高保護客戶信息和業務數據的能力，推進保單條款通俗化標準化建設。

參考文獻：

[1]? Leila meshkat.Economic，demographic，and institutional determinant sof life Insurance consumption across counties[J].WorldBank Economit Review，2012.

[2]? 奚玉莉，楊苪，李耀東，陳輝，楊才勇.互聯網保險新模式[M].北京：中信出版集團，2015.

[3]? 中國保險行業協會.2016年中國互聯網保險行業發展報告[M].北京：中國財政經濟出版社，2016.

[4]? Adam Klaube.Insurance on the Internet[J].Risk Management and Insurance Review，2008，（31）.

[5]? 唐金成，曾斌.保險微信營銷及其平臺建設研究[J].西南金融，2016，（2）：53-57.

[6]? 陳勁.金融科技讓保險更有溫度[J].中國金融，2017，（14）：54-55.

[7]? Tiago Mtpmb.Digital marketing and social media：why bother？[J].Business horizons，2014，（6）：703-708.

[8]? 董淼.大數據時代下互聯網保險的發展研究[J].當代經濟，2016，（7）：46-47.

[9]? 許閑.區塊鏈與保險創新：機制、前景與挑戰[J].保險研究，2017，（5）：43-52.

[10]? Boudreaux Michel H，GonzalesGilbert，BlewettLynn，FriedBrett，Karaca-Mandic Pinar.Residential High-Speed Internet Among Those Likely to Benefit From an Online Health Insurance Marketplace[J].Inquiry：a journal of medical care organization，provision and financing，2016，（53）.

[11]? 謝聰，陳希，劉妍熙.“互聯網+”背景下互聯網保險市場需求與發展研究[J].時代金融，2016，（2）：192-193.

[12]? 張春霞，劉淳，廖理.使用logistic回歸模型確定投資者的風險資產配置[J].清華大學學報，2012，（8）：21-23.