對商業銀行信貸風險管理的研究

徐文菁

【摘 要】我國商業銀行的發展必將朝著金融服務網絡化方向發展。現代信息網絡技術的發展提供了技術支持。一系列手機智能軟件，為金融服務提供了網絡操作平臺。金融服務的網絡化體現在銀行交易的網絡化和銀行業務的網絡化兩方面。商業銀行的線上交易量將大大增加，電子商務的發展必將促使網絡化操作的普及。商業銀行在取得很好的發展機遇的同時也存在著信貸風險管理問題，需要人們加以重視。

【關鍵詞】商業銀行；信貸風險；管理探究；措施對策

一、關于商業銀行介紹

改革開放以來，國內外經濟發展聯系越來越緊密，我國經濟發展受到世界經濟發展狀況的影響越來越明顯。世界范圍內的經濟波動會嚴重影響國內經濟發展，世界范圍內的經濟危機會嚴重破壞國內經濟。經濟全球化為我國的經濟發展帶來的既有機遇又有風險，因此經濟全球化是一把雙刃劍。隨著對外經濟開放程度的提高，國外很多商業銀行也進入中國的市場，比如瑞士銀行、德意志銀行等，對我國商業銀行的發展形成了很大的競爭。因此對商業銀行信貸風險管理的研究對于提升我國商業銀行的競爭力有著重要意義。

我國金融機構的構成也很繁雜，種類多樣，眾多金融機構的存在給商業銀行的發展造成了很大的競爭。商業銀行作為國內金融機構的重要組成部分，對于國內經濟的發展影響很大，伴隨著國內經濟發展理念的改變與深入，市場經濟在國民經濟發展中起決定性作用成為經濟發展理念的主導，綠色協調創新可持續發展也被提上了日程，市場以及經濟環境對商業銀行的影響起到了決定性作用。

我國商業銀行必將朝著金融體制自由化的方向發展。隨著市場經濟的發展，國家提出市場經濟經濟發展對國民經濟起決定性作用，經濟發展的自由化趨勢越來越明顯。國家的金融企業監管部門也制定了一系列的寬松的貨幣政策，以及法律法規。金融體制的自由化主要體現在商業銀行的業務經營以及金融市場的自由化兩方面。商業銀行業務經營的自由化綜合體現在金融業務經營的內容與模式上，金融市場的自由化則是由于國家放寬金融市場的管制，制訂了一系列的寬松的貨幣政策和財稅政策實現的。

二、商業銀行信貸風險現狀

商業銀行風險的類型多種多樣，信貸風險是重要組成部分。商業銀行常常因為信貸風險處理不當造成銀行破產。信用風險由于自身在統計上的不便以及風險發生的可控難度大等因素，常會對商業銀行的經營管理帶來很大的不良影響。我國商業銀行的資產規模在不斷擴大，城商行資產在整體資產中的占比最大。目前我國全部商行本外幣貸款余額已經突破30萬億，并且還呈現出上漲的趨勢，同時月際增長速度呈現出平穩態勢。對于不良貸款的控制也取得了很好的成效，國家針對不良貸款采取了雙降措施，所謂雙降措施是指不良貸款余額下降，不良貸款占貸款總體比例下降，現在國內已經基本實現了這一目標。在不良貸款收繳過程中商業銀行進行了一系列的創新，采取了多樣化的收繳方式，充分將市場化引入貸款收繳過程，采取了以物抵債、貸款核銷等方式。

三、商業銀行信貸風險主要成因分析

現在我國商業銀行信貸風險問題的主要成因在于經營管理的不完善和產權制度體系的缺失。我國經濟自身的特點以及商業銀行長期在經營管理方面的缺失造成了我國商業銀行信貸風險嚴重的現狀。除了經營管理的不完善，金融體系建設缺失，社會因素的影響也是造成商業銀行信貸風險的重要因素。具體包括社會風氣、社會信用狀況、社會法制建設水平等多方面原因。社會風氣狀況良好，社會信用建設完善，法制水平高都會對商業銀行信貸風險起到很好的抑制作用。然而受國內市場化程度不斷加深的影響社會風氣日漸惡化，貸款企業逃廢銀行貸款的方式也越發多樣化，比如說抽空原公司資產，將資產轉移，另建一個新公司；通過公司假破產方式，擺脫債務的清還。以上企業不負責任的做法都會造成商業銀行的信貸危機。除了上述成因之外，我國經濟體制特點以及早期商業銀行發展模式、發展制度的缺陷也是商業銀行信貸風險的成因，給商業銀行帶來了嚴重的信貸風險。

我國商業銀行對于信貸的信用評級體系建設也有很大的缺陷，相比較于國外先進的信用評級體系有很大差距，國外通過先進的數理統計技術以及計算機網絡技術的應用從而實現了對企業科學合理的授信。然而在國內由于企業故意的隱藏經營信息狀況，導致銀行難以對企業做出科學合理的信用評級，國外先進的授信技術為這個問題的解決提供了很好的借鑒。除了以上我國授信機制存在的缺陷以外，企業授信人員自身素質上也存在著很大的缺失，對于信用評級體系理解不深入不完善，僅僅局限于簡單的打分上，不能深入理解信用評級體系的內涵，不能深入分析企業的內在風險狀況。

四、解決我國商業銀行信貸風險問題的對策

商業銀行信貸風險問題的解決對于商業銀行合理有序的管理，盈利水平的提升有重要意義，同時商業銀行信貸風險問題的解決也面臨著技術、人員等眾多方面的困難，因此商業銀行信貸風險問題的解決任重道遠。我國商業銀行信貸風險管理的缺失主要是由于信貸管理機制文化上的缺失造成的，同時國家有關政策也十分不到位。因此商業銀行為了提升自身的競爭力，適應國際化發展的潮流必須有效的解決這個問題。

（一）提升管理力度制定相關制度體系政策法規

在國民經濟發展過程中，只有兩只手有效的配合才能保證經濟平穩運行。國家在宏觀調控的過程中，要加強制度政策法規的制定。比如通過信用擔保機制的制定，有效的遏制不良貸款的產生，同時銀行也要加強與其他相關部門的協調合作，與商業銀行信貸風險監管相關的部門有銀監會，證監會等監管部門，通過相關部門的聯合來制定遏制不良信貸的政策法規。同時信貸風險管理體系的制定也離不開數據庫技術的支持。

數據庫技術在信貸風險管理體系法律法規的制定過程中的應用，使得商業銀行對于居民信用狀況的收集與管理更具有針對性。通過對居民個人保障代碼的編排，從而實現以立法的形式對居民個人信息檔案的確立，可以有效的對居民信用情況進行使用以及保密管理。endprint

除了上述措施，信用信息收集決策系統的研發與應用也是商業銀行信貸風險管理的有效舉措。該系統的研發有利于將商業銀行各部門信息進行有效的收集、分類整理與匯總，從而為商業銀行的信貸管理、風險防范提供很好的依據，有利于商業銀行市場的拓展，會計管理的完善，信貸風險的遏制，最終促進商業銀行綜合效益水平以及國際競爭力的提升。

（二）加強商業銀行內部管理促進內部管理水平的提升

商業銀行內部要加強風險管理組織機構的設立，設立專門的部門進行商業銀行信貸風險管理，保證其管理的專業化與全面化。商業銀行內部對于貸款的管理要保證科學合理高效，對于貸款的后續回收工作做好處理，并進行實時監理，防止其成為不良貸款，商業銀行內部對于風險測量水平的提升也很迫切的。商業銀行內部，信貸風險管理部門的相關從業人員的素質要求一定要提高，確保其具有準確識別貸款人員信貸風險的能力，能夠對商業銀行信用水平信用等級測評模型的內涵有很好的了解，不簡單的局限于操作打分模型，要做到對數據信息的深入分析了解，從而最終保證對銀行客戶信用評級的準確性。商業銀行內部對于信貸風險的管理程序的制定也要做到全面合理。對于銀行客戶信貸信息的披露也要及時規范，制定相應的管理標準，同時銀行也不要忽視與其他專業的信用評級公司的合作，從而確保政策制定貸款發放的準確性。

（三）對貸款審批工作進行強化

貸款審批工作的強化包括貸款審批人員的強化和審批過程的強化兩方面內容。審批人員的聘用上要做到專業化，專人專用，確保其有相關的技術水平。貸款審批過程的強化需要制定嚴格的審批標準，對于不符合審批標準的貸款嚴格取締。

以上是對商業銀行的簡單介紹、以及商業銀行信貸風險現狀、商業銀行信貸風險主要成因分析、解決我國商業銀行信貸風險問題的對策等四方面內容的介紹。涉及到了提升管理力度制定相關制度體系政策法規、加強商業銀行內部管理促進內部管理水平的提升、3對貸款審批工作進行強化等主要內容，希望對商行從業人員以及管理人員有所幫助。

五、總結

我國技術水平與國外存在著很大的差距，對于企業數據的收集也很不全面，所以國外先進的授信技術在國內也很難實施。國內的打分模型方法對企業授信的過程，存在著很大的缺陷，授信指標的制定不全面不完善，僅僅對企業現有的生產經營狀況，信用水平進行了了解，卻無法做到對未來企業信用狀況發展趨勢進行評判，因此對企業的授信有很大的局限性。對商業銀行信貸風險管理的研究有很大的意義，對于提升我國商業銀行營業水平至關重要。

【參考文獻】

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