大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型探討

楊帆

【摘 要】當今時代，互聯網金融是金融領域最引人注目的潮流之一。相對于傳統的銀行金融運營模式，互聯網金融有著無可比擬的優勢，互聯網金融以社交網絡、大數據、云計算等新新科學技術為發展支撐，對傳統的銀行金融造成了一定的沖擊。在這樣的發展背景下，銀行金融只有抓住互聯網金融發展的機遇，不斷地提高自身的創新意識以及創新能力才能在競爭激烈的市場中立于不敗之地，目前，在互聯網的背景下，如何互聯網金融沖擊的背景下，銀行金融取得更好的發展，更快的發展是行業內十分重視的問題。本文主要就大數據時代的互聯網金融創新以及傳統銀行的轉型作簡要的探討，以供相關人士參考。

【關鍵詞】大數據時代；互聯網金融創新；傳統銀行轉型

現階段，隨著我國互聯網科學技術的發展以及我國電子商務的發展，互聯網金融利用大數據、云計算等核心技術逐漸滲透到金融領域中，這改變了傳統的金融模式，對傳統銀行金融模式造成了一定的沖擊。但從另一個角度來開，社會在進步，傳統的銀行金融模式已經不能滿足大多數的人的需要，因此，在互聯網時代，這是傳統銀行模式的一次發展機遇也是一次挑戰，我國傳統銀行金融模式迫切需要轉型升級。

一、大數據時代的互聯網金融分析

（一）基本概念

大數據時代的互聯網金融與傳統的銀行金融有所不同，互聯網金融是通過大量的數據進行實時的分析，并有機整合海量的數據，并進一步的挖掘海量信心背后的價值，例如，通過大量的數據的得出消費者的消費能力、消費習慣等特點，從而能夠更加準確地把握客戶消費行為，并將客戶的相關信息交給金融機構，讓金融機構和相關的金融平臺能夠依據客戶的特點開展營銷活動，降低金融風險。

（二）相關特點

數據化、技術化。在互聯網金融中，大數據無疑是互聯網金融的核心競爭力。這些大數據來源于商家與用戶之間的真實交易過程中積累的消費數據，投資者可以通過這些數據對客戶的消費能力、消費習慣以及還款能力等相關能力進行一個評估，進而開發出合理的產品，進行營銷活動。在這種模式下開發的產品，不經能降低金融風險，設計出的產品也容易被客戶所接受，便于市場上的推廣。由于市場環境的不穩定，運用大數據開展互聯網金融往往也需要持續的、動態的數據做支撐，通過動態的監控以及捕捉客戶的信息變化，進行相關的調整。互諒網金融的核心競爭力在于數據的深度挖掘，因此企業的網絡技術以及信息技術必須高度先進，才能準確的挖掘數據背后的信息，并對數據整理分析。

風險大、監管弱。目前，我國互聯網金融還處于起步階段，相關的法律法規建設尚不健全，缺乏一定的法律監管機制和法律與約束。并且，互聯網金融這個行業中，沒有設立相應的，準入門檻以及行業規范，整個行業面臨諸多的政策風險以及法律風險。此外，互聯網金融的關鍵技術是 數據的分析挖掘，但是互聯網金融之間還沒有建立信息共享體系，容易發生各種風險問題。由于我國互聯網金融還處于起步階段，互聯網金融企業的經營經驗不足，對于風險的識別也缺乏一定的經驗，風險識別能力較弱。

（三）互聯網金融面臨的風險類型

監管風險。當前銀行的監管框架設計主要是依據新巴塞爾協議，經過數十年的經驗積累以及沉淀，這個協議在應對全球金融危機以及維護全球經濟中取得了一定的成就，不僅穩固了公眾對于投資銀行的信心，還協調了國際各方的監管合作。反觀互聯網金融，由于互聯網金融處于起步階段，相關的法律法規監控管理尚不健全，大數據時代下，互聯網金融沒有強有力的監管效力，導致目前互聯網金融還處于“自由發展”的現狀。再者，我國相關的部門例如銀監會、人行、政府主管部門也沒有出臺相關的互聯網金融監管措施與制度，這些都大大地增加大的風險、投機風險等相關風險，從這些角度來看，互聯網金融的發展還有諸多的難題。

信息風險。大數據時代，互聯網金融的正產運營條件是海量的用戶信息，挖掘出具有商業價值的信息。在大數據的基礎上開展數據挖掘，一旦網絡系統或者存儲中心存在一定的信息安全隱患，就可能導致用戶信息泄露，加大了信息安全的風險。

二、傳統銀行的轉型分析

（一）傳統銀行的轉型路徑以及改進的方向

傳統銀行與互聯網金融相比，其最大的劣勢在于對客戶以及業務的信息處理水平較低，導致在數據的收集、統計、分析、挖掘以及營銷的等環節較弱，不能滿足小眾市場的個性化需求。而互聯網金融則是依托于大數據、云計算等技術，以及高度開放和互動性的優勢，能夠通過的大量的數據分析，對消費者有一個準確的定位，通過精準的營銷推廣產品。利用互聯網金融的數據挖掘技術，銀行金融可以實現細分消費群體以及小微企業，進而有讓這些群體成為銀行金融客戶的可能。

迭代效應是互聯網金融推動傳統銀行金融轉型的另一種重要的途徑。迭代效應體現的是一種人性化的產品設計，簡單地說，迭代效應就是讓客戶參與金融產品的試用于調整，在后續的使用過程中，依據客戶提出的使用意見，不斷地調整改進產品，進而推出關注用戶體驗，具有市場競爭力的金融產品或者服務。

（二）傳統銀行轉型的有效措施

首先，銀行應當做好跨行商業模式的創新以及相關重大課題的實踐研究。當前，我們處于一個世界多極化、經濟全球化、文化多樣化的社會，互聯網金融對傳統銀行金融的沖擊讓我們清楚的意識的銀行金融的創新迫在眉睫，傳統銀行必須加大力度的對商業模式的創新的研究，并不斷地擴大自己國際視野，才能突破目前的發展困境。其次，大數據時代，可以說是銀行轉型升級的契機，傳統銀行未來的發展中應當看到全球經濟的發展趨勢，應當以開放、互動的理念為銀行發展的指導思想，最大可能的結合互聯網金融的優勢開展銀行金融業務以及服務，推動銀行的升級與轉型。在發展中，銀行應當在充分的認識到自身優勢的基礎上，結合互聯網金融優勢，不斷地壯大自身的優勢，只有積極的面對銀行發展的遇到的困境，積極主動地結合互聯網金融的發展優勢，才能抓住傳統銀行轉型升級的機遇，應對挑戰。

三、互聯網金融的創新發展

（一）“移動化”是互聯網金融的發展趨勢

隨著我國智能手機的普及，移動化儼然成為互聯網金融的新趨勢，所謂的移動化就是指用戶能夠隨時隨的運用移動的使用相關的互聯網金融產品，例如手機銀行。近些年來，我們可以看見，在交易的過程中，人們大多使用的是虛擬的電子交易貨幣，而并非現金，移動交易支付規模正在快速的增長。我國的移動支付細分市場的結構的已經發生了改變，由線上的PC端開始向移動端轉移，支付場景的日益豐富，也加速了移動支付的發展。

（二）客戶體驗成為互聯網金融競爭的焦點

在互聯網金融的模式下，資源變得開放，信息也能夠實現共享，這就轉變了金融機構與用戶的關系。在傳統的金融交易中，用戶往往處于一種“弱勢群體”地位，只能夠被動的接受金融產品，對于金融產品也沒有更多的選擇權。而在互聯網金融中，用戶可以主動地搜索互聯網金融產品，并且尋找適合自己的金融產品，這就大大地加了用戶的選擇產品的主動性。并且金融機構不僅需要讓客戶找到自己，也需要了解客戶的需求，設計出多樣化的金融產品與服務，提供更好的用戶體驗。

四、結束語

互聯網金融的發展對于傳統銀行的發展具有一定的沖擊，但是也是銀行發展的以此契機，銀行以自身的優勢為基礎，并不斷地結合互聯網金融的優勢，不斷地壯大自身的優勢能夠進一步的促進銀行的升級轉型，為我國人民提供更好的金融產品。

【參考文獻】

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