互聯網金融對我國商業銀行的影響及對策

□ 張琳莉

一、互聯網金融對我國商業銀行的影響

（一）加速商業銀行不斷變革。互聯網金融的崛起給傳統商業銀行帶來了巨大挑戰。在互聯網金融快速發展以及金融產品不斷創新的市場環境下，人們越來越偏好這種不受時空限制的金融服務模式。互聯網金融是一種交易完全市場化的平臺，它憑借自身收集并處理交易數據信息的高效性、網絡支付功能的方便快捷與智能性等優勢引起了金融領域的巨大變革，它改變了傳統的交易方式、革新了傳統的金融服務模式，對商業銀行經營模式與管理方式的沖擊更是十分巨大。支付寶客戶端的統計數據表明，消費者存入支付寶中用于網絡消費的金額早已超過了商業銀行現有的短期客戶存款。此外，如今風靡的余額寶更是對普通銀行的短期定期存款額造成了沖擊。在此情形下，商業銀行不得不變革只重視客戶存款額的傳統經營模式，不斷促進自身業務轉型和服務理念的提升，使僵化的業務流程不斷優化。

（二）擠占商業銀行傳統業務。新興的互聯網金融迅速擴大規模，威脅了傳統商業銀行的壟斷地位。由于第三方支付與網絡信貸服務等模式的推廣，以及余額寶等新興理財方式的誕生，商業銀行在傳統信貸業務以及中間業務上將面臨更加激烈的競爭。互聯網支付模式的興起將沖擊商業銀行的存款額度，造成商業銀行的儲蓄存款分流。消費者通過第三方平臺進行的資金結算金額會由于它的延緩支付作用短暫滯留，導致了商業銀行儲蓄存款被分流。并且他們所提供的理財產品對投資人更具吸引力，因為預期收益更高，這將不可避免減少銀行的定期存款，帶來競爭壓力。此外，互聯網金融模式通過代理保險、基金等金融業務來爭奪商業銀行的市場份額，因此，商業銀行依賴利差收入的盈利模式、中間業務收入來源都會受到巨大沖擊和影響。

（三）沖擊商業銀行金融中介地位。從融資角度來講，資金供求雙方所面臨的最大難題就是信息不對稱，難以沖破地域與時間的限制，進行準確溝通找到合適的交易對手，因此在傳統的金融模式中，商業銀行就承擔起資金供求雙方金融服務中介的角色，從中獲取中間收入。但隨著互聯網技術的不斷革新，資金供求雙方通過互聯網金融平臺直接進行溝通并成功交易，打破之前種種限制，從而動搖了商業銀行金融中介的壟斷地位。互聯網技術憑借強大的實時數據分享平臺改變了商業銀行獨占資金供需信息的局面，同時互聯網金融在政策鼓勵下不斷創新與豐富，使得商業銀行在眾多業務上的壟斷地位難以得到之前的政策維護。隨著余額寶、活期寶等互聯網理財基金的出現，一定程度上使金融業務產生脫媒危機，從而使商業銀行在金融市場的壟斷地位與競爭力逐步削弱。以往商業銀行主要是依靠資金供求雙方在債權債務償付過程中，由于地域上的限制和時間上的不吻合來維持它的支付中介地位，但隨著互聯網技術的發展，這種限制已經被突破，商業銀行相應的金融中介角色弱化趨勢不可避免。

二、我國商業銀行應對互聯網金融影響的對策

（一）加快轉變經營方式。應對互聯網金融的沖擊，商業銀行急需進行戰略變革。首先，商業銀行在面對支付、網貸、理財與綜合業務平臺中由于互聯網金融的沖擊所導致的銀行支付結算、代理保險基金等業務手續費收入減少的問題，以及銀行活期存款和理財資金被分流和資金成本上升的問題時，應該從整個銀行的業務形態上進行應對，因此商業銀行必須改變傳統的柜臺營銷模式，積極建設具有開放性的支付平臺，通過改進銀行IT系統來提升用戶體驗，吸引年輕客戶，同時，商業銀行也要發揮信用優勢來提升運行效率，盡量降低客戶購買理財產品的門檻，提升與互聯網企業的競爭力。其次，商業銀行既要從自身的經營模式、戰略目標和管理理念等宏觀層面，又要從銀行營業網點規劃、業務操作流程與方式等微觀層面進行革新，將把互聯網業務當作附加增值業務向發展為核心業務轉變，不斷拓寬業務領域、開發新客戶。最后，商業銀行應加強對小微企業融資渠道的完善，應不斷通過業務電子化網絡化、審批環節精簡化、服務方式便捷化等手段再造業務流程，達到有效緩解小微企業融資難問題的目的，這樣可減小因儲蓄紅利消失、存貸利差縮小對商業銀行業務收入的沖擊。

（二）突出核心競爭力與優勢。雖然互聯網金融企業在銷售標準化金融產品、降低交易成本以及數據信息分析等方面具有優勢，但商業銀行等傳統機構的核心競爭力與優勢也是相當突出的。商業銀行在制造與銷售個性化金融產品、物理網點等基礎設施完善、風險控制體系以及客戶信息來源廣泛性等方面的優勢與競爭力明顯，商業銀行的核心競爭力主要在于由行業門檻高、風險控制體系完善以及監管嚴格等因素造就的業務能力的專業性。雖然互聯網金融的發展對商業銀行產生了全面、系統和持續的影響，但商業銀行只要在高端客戶服務、個性化理財服務等領域進一步凸顯自身優勢與核心競爭力，那么它依舊能夠占據主流金融需求市場。客戶是商業銀行服務的主體，商業銀行應在金融產業中進行準確定位，明確服務的目標客戶群。面對互聯網金融企業的沖擊，商業銀行應實現由以產品為中心向以客戶為中心的經營理念的轉變，這樣才能密切與客戶的聯系，加強客戶的參與感和體驗度。商業銀行應充分發揮自身已有的專業與客戶優勢，進一步加強在金融服務過程中同目標客戶、關聯機構之間的聯系，增強組織效率。為了充分發揮已有的優勢，商業銀行應利用營業網點分布廣泛、客戶資源豐富等特點不斷進行金融服務模式創新，在金融產品設計、金融服務優化、網絡營銷以及業務流程精簡等方面不斷提升其核心競爭力，從而達到及時發現潛在客戶、快速滿足客戶需求、開發新興產業鏈和金融生態系統的目的。

（三）利用大數據，培育互聯網基因。大數據引領時代的發展是大勢所趨，由于商業銀行客戶資源豐富，因此它在客戶信息來源的廣泛性上具有非常大的優勢，如何有效利用數據信息資源，是商業銀行需要不斷探討的關鍵問題。商業銀行可以學習借鑒電商新思維，在已有的專業優勢下，培育互聯網基因。在數據信息處理上，商業銀行應充分整合來自營業網點、業務系統和移動終端傳來的海量數據，通過技術上的深度挖掘分析來掌握客戶的行為和需求，以達到精準營銷、個性化服務的目的，從而為經營模式轉型、科學合理決策提供強力支撐。此外，商業銀行既要注重數據庫建設過程中各部門的信息共享，又要加強多維數據的分析，通過分析客戶的收入、忠誠度等多維因素來提升自身的風險預測與調控能力。

（四）與戰略伙伴合作創共贏，打造一站式金融服務平臺。商業銀行由于歷史悠久、業務范圍廣泛等因素使其具有非常豐富完整的產品線，在存貸業務、中間業務以及財富管理等方面擁有豐富且專業的業務操作能力。但是，互聯網企業在監管限制程度、創新能力以及數據處理能力上具有商業銀行等傳統金融機構無法比擬的優勢。因此商業銀行可以與互聯網企業進行戰略合作，打造一站式金融服務平臺。招商銀行、東方航空公司、中國聯通三家企業的異業聯盟就是一個非常成功的案例，這一舉措通過整合三家企業的營銷模式、服務渠道、客戶資源、產品豐富度，產生了巨大的協同和互補效應。這種運行模式之所以能夠取得成功，是因為三家公司在產品內容與服務模式創新、數據分析與共享、高端客戶人群聯合拓展等方面進行了深入合作，通過產生優勢互補效應促進各方的發展。