新形勢下資金運作特點及應對措施

□ 劉晨瑾

一、現今銀行資金運作形勢

隨著我國經濟的發(fā)展，央行對于銀行的監(jiān)管日趨嚴格，市場化改革的進程不斷加快。傳統(tǒng)的銀行發(fā)展思路已經不適合形勢，亟待做出改變。

（一）金融宏觀環(huán)境的轉變，銀行收入承壓。隨著利率市場化進程的推進，銀行在存貸款方面的利率已基本放開，各銀行逐漸通過采取抬高存款利率吸收資金的方式來吸收更多的社會存款，而互聯網金融理財不斷侵蝕銀行的零售負債基礎，使得銀行的負債端成本不斷提高。相關資料顯示，2017年上半年,各銀行利息凈收入明顯下降。另外，2017年銀監(jiān)會發(fā)布了多項監(jiān)管文件，對于金融風險的防控和各項理財業(yè)務、信托業(yè)務等進行了調整與整治，在此種情況下，銀行的部分業(yè)務有所壓縮。綜上可以看出銀行業(yè)亟待結合現今經濟形勢進行一系列的改革，以便提高銀行的經營能力和風險防范能力。

（二）互聯網金融迅速發(fā)展，傳統(tǒng)業(yè)務遭遇挑戰(zhàn)。銀行傳統(tǒng)產品同質化現象嚴重，部分銀行存在跟風推出某些業(yè)務或理財產品，降低了人們購買的積極性，無法為客戶提供貼合需求的理財產品，漸漸流失掉大批年輕客戶，一定程度上阻礙銀行相關業(yè)務的發(fā)展。互聯網金融具有靈活、方便的特點，第一體現在支付便利性上，隨著一大批三方支付工具的出現如支付寶、微信、百度錢包等，人們更愿意使用更加便捷高效且具有安全保障的三方支付；第二體現在理財的低門檻、高收益且較強的流動性上，例如余額寶，流動性等同于銀行的活期存款，同時收益又強于銀行定期存款和開放式理財。總之，互聯網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務造成了較大的沖擊，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務辦理程序較復雜且繁瑣，排隊現象也很普遍，隨著互聯網金融的發(fā)展，理財、信用卡還款包括一些三方的代收代繳業(yè)務都能通過互聯網實現，一定程度上便利了人民的生活，也對銀行在業(yè)務流程及各類產品的推陳出新包括電子銀行渠道的使用上提出了更大的挑戰(zhàn)。

二、新形勢下資金的運作特點

（一）存款業(yè)務方式多樣。現今經濟的發(fā)展在一定程度上提高了人們的物質生活水平，人們的理財觀念逐漸加強，不再是傳統(tǒng)的把錢存到銀行就行，迫切需要多樣化的理財方式和存款業(yè)務。支付寶很好地擴大了人們理財的需求，加之手機的普及和互聯網的發(fā)達，人們越來越習慣于生活在信息化、科學化的空間中。同時，人們的經濟能力提升也需要一個高效、安全辦理存款業(yè)務的機構，銀行是人們不二的選擇，面對存款業(yè)務的增多，銀行需改變傳統(tǒng)的存儲方式，可結合科學技術的發(fā)展推出一系列的便民APP，當人們有需要的時候提前在APP上預約便可辦理各種業(yè)務，免去了排隊的煩惱，既簡化了存款業(yè)務辦理的程序，也節(jié)約了時間，工作效率更高，更能達到人們的滿意，在一定程度上進行了銀行業(yè)務的創(chuàng)新，有利于銀行的可持續(xù)發(fā)展，為以后銀行的信息化、科技化發(fā)展奠定了基礎。

（二）社會融資方式的轉變。信貸業(yè)務一直是銀行的主要利潤來源，然后，互聯網金融以其成本、效率、信息的巨大優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進行顛覆。商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務模式推動中小微企業(yè)的融資需求，而網絡信貸可以利用大數據、云計算，同時所受的監(jiān)管相對較弱，可以提供“小金額、短期限、隨借隨還”的小額貸款，所以深受廣大小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來。商業(yè)銀行的部分客戶被這種手續(xù)簡便、方便快捷、效率高的網絡信貸所吸引，從而加入網絡信貸。目前，網絡融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網絡撮合借貸雙方，將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場需求和較高的貸款利率，已經吸引了大量個人客戶以及部分商業(yè)銀行參與其中。二是電商小貸模式，比較典型的是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務平臺的資金流、信息流和客戶數據信息，借助大數據技術進行分析并向抵押物不足的互聯網平臺商戶提供信用類貸款。目前，越來越多的小額借貸行為以網絡融資的方式實現，資金供求雙方直接匹配，對商業(yè)銀行信用中介地位造成沖擊。三是眾籌模式，即項目發(fā)起人通過網絡平臺發(fā)布項目需求，向網友募集資金并提供一定回報的融資模式。網絡眾籌對傳統(tǒng)金融領域和業(yè)態(tài)，比如說一些同行基金業(yè)務提出挑戰(zhàn)，眾籌模式大大改變了融資形態(tài)，是一種商業(yè)模式的創(chuàng)新。

只有深諳資金的運作形勢和特點才能抓住現今市場的發(fā)展機遇，迎接市場的挑戰(zhàn)，進而不斷提高自身的服務能力和業(yè)務能力，使銀行的服務更加人性化，資金的運作方式更加合理科學。

三、新形勢下農業(yè)銀行資金運作情況

（一）農業(yè)銀行資金運作的優(yōu)勢。

1.市場競爭力較強。農業(yè)銀行是中國大型上市銀行，中國五大銀行之一。其是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分。由于農行的口碑和品牌效應，人們較信賴在農行進行資金運作，加之其信用較好，人們用起來也很安心，既保障了人們的資金安全，也為人們提供了科學、合理的資金運作渠道，為人們帶來了一定的經濟效益和社會效益。另外，2009年，中國農業(yè)銀行由國有獨資商業(yè)銀行整體改制為現代化股份制商業(yè)銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。在這種背景下，農行性質的轉變?yōu)槿藗兲峁┝烁嗟姆奖悖犀F今市場的發(fā)展要求，人們對于銀行的商業(yè)需求得到滿足，可利用的資金更多，對于促進產業(yè)結構的調整和附加產業(yè)的發(fā)展有一定的促進作用，實現了農業(yè)銀行的社會價值和經濟價值，提升了農業(yè)銀行的市場競爭力。

2.抗風險能力強。農業(yè)銀行作為國家控股銀行，實力雄厚，營業(yè)網點分布多而廣，抗風險能力較強，加之資金管理較嚴格，銀行業(yè)務人員從業(yè)素質較高，客戶信賴農行，尤其在郊縣地區(qū)的客戶愿意把農行作為資金運作的首選。

3.發(fā)展面臨良好的機遇。隨著現今社會現代化的進程，企業(yè)不斷調整自身結構，優(yōu)化自身的產業(yè)附加值，對于各方面的改革都需要大量資金的支持，而農業(yè)銀行改制為商業(yè)銀行為企業(yè)提供了契機，一方面企業(yè)可利用農業(yè)銀行獲取資金支持，促進企業(yè)的結構性調整，另一方面農業(yè)銀行可迅速調整自身的業(yè)務結構，擴大業(yè)務范圍，為企業(yè)帶來更多的支持，實現自身的經濟價值，使資源價值發(fā)揮最大化，結合現今社會化的進程進行商業(yè)銀行領域的創(chuàng)新，把握機遇，實現銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農業(yè)銀行資金運作的劣勢。

1.資金管理經驗不足，缺乏專業(yè)金融人才。隨著社會的發(fā)展，人們對于資金的存儲規(guī)劃不僅僅局限于傳統(tǒng)的定期存款和理財產品，而是需要多種資金方式的管理和運作，這對于銀行的工作人員而言，需切實提高自身的管理能力和水平，運用信息化的管理方式和技術進行資金的籌集、備付、調撥、運控等，也應加強自身的金融知識和經驗，為客戶提供高質量的服務，在實現資金有效運作的同時使人們明白現今金融市場的發(fā)展趨勢，更合理地進行各項資金的管理和運作。同時，銀行工作人員要改變傳統(tǒng)的思想認識，結合時代發(fā)展進行創(chuàng)新，努力學習金融知識，將理論知識結合實際，在實踐過程中及時發(fā)現自身存在的不足，不斷提高自身金融知識應用能力和水平。

2.現有體制和結構不合理。現有的體制和結構不合理，存在大量冗雜人員，且銀行人員的業(yè)務能力有待提升，思想認識待轉變，部分工作人員不思進取，對于自身要求不嚴格，進而帶來很多工作隱患，同時由于積極主動性不高，業(yè)務水平自然也無法有效提升，核心競爭力也較弱。因此，應對農業(yè)銀行進行一系列的體制改革，提升工作人員的能力和水平，優(yōu)化銀行的結構，使銀行的抗風險意識和能力有所提升，嚴格要求銀行各業(yè)務人員，進而使業(yè)務人員在工作過程中更加積極主動，工作效率更高，效果更好。

3.存款結構不合理，服務意識待增強。現今人們的投資和理財意識逐漸增強，但是銀行的存款結構不合理在一定程度上制約著銀行存款業(yè)務的發(fā)展，加之銀行人員的服務意識不強，客戶在存款的過程中會遇到各種問題，服務人員的服務態(tài)度直接影響人們的存款積極性。銀行可切實根據不同需求的客戶制定不同層次的存款結構，為客戶提供多樣化的選擇，，銀行的業(yè)務范圍也能不斷擴大。另外，銀行工作人員也應隨著存款結構的變化不斷學習，提升自身服務意識和水平，切實做到全心全意為客戶服務。

四、應對措施

資金的運作離不開銀行工作人員的共同努力，也離不開銀行存款工作的協(xié)調開展，在進行銀行各項存款業(yè)務開展的過程中應切實制定科學、合理的方案，提高存款的工作效率和效果，達到客戶滿意，并利用信息化技術使銀行的存款工作邁上新臺階。可結合時代發(fā)展趨勢進行存款工作的創(chuàng)新，進而在提高銀行工作人員業(yè)務實踐能力和信息化技術運用能力的同時，實現銀行的信息化發(fā)展，實現資金和資源的利用最大化，使銀行的經濟價值和社會價值更加凸顯，與人們的生活結合的更加密切。

（一）提高銀行工作人員的服務水平和服務意識。傳統(tǒng)的銀行工作人員思想是只要幫客戶存好錢就行，無需對客戶灌輸理財和投資的思想觀念，但隨著現今市場的需求和人們思想的轉變，銀行的工作人員也要改變傳統(tǒng)的思想意識，樹立全心全意為客戶服務的理念，不斷學習新的工作方式和方法，加快自身的工作效率，更好地滿足人們存款的需求，盡量節(jié)省人們存款的辦理時間，使存款工作在高效、安全的情況下進行。另外，在存款工作過程中，銀行人員應讓前來辦理存款業(yè)務的客戶體會到人性化的服務，及時幫助客戶解決存款過程中的任何問題，使客戶了解所辦業(yè)務的內容和需要注意的事項，實現工作的透明化、具體化，在提升自身服務能力的同時更好地促進銀行的發(fā)展。

（二）建立科學的績效評價體系，提高工作人員工作積極性。銀行應建立科學的績效評價體系，提高工作人員的工作積極性，工作人員的主觀能動性被激發(fā)就能更好地進行存款工作，進而在工作過程中更加富有激情和動力，會注重客戶需求，主動幫助客戶解決各種問題，督促銀行工作人員加強自身業(yè)務的學習，使各部門處于你追我趕的學習氛圍中，無形中可以提升銀行存款工作的業(yè)務能力，使工作人員更加嚴格要求自己，可為客戶帶來更好的存款服務，也有利于存款相關業(yè)務的開展。

（三）拓寬存款工作的服務范圍。對于銀行的存款工作應進行合理的創(chuàng)新，拓寬存款工作的業(yè)務范圍，使銀行可持續(xù)發(fā)展。一是對客戶進行針對性地存款服務，根據不同層次客戶的需求開展存款工作，提高存款工作的效率，使每位客戶滿意。二是與企業(yè)對接，直接進行存款工作。一方面可使資金的價值發(fā)揮最大化，另一方面可改善銀行的存款工作結構，透明資金鏈服務，杜絕貪污腐敗的行為發(fā)生，在保障客戶利益的同時，也使銀行的工作更加貼近客戶的生活，為企業(yè)的發(fā)展保駕護航。三是可增添兒童存款業(yè)務，對于兒童而言，存款業(yè)務的開展，可使他們從小就樹立理財的意識，培養(yǎng)理財的精神，明確理財對于人一生發(fā)展的重要性，在激發(fā)人們存款興趣的同時，也可為兒童理財教育貢獻自己的一份力量，創(chuàng)新存款工作的發(fā)展渠道，使銀行的發(fā)展更加多元化和多樣化。

（四）增設存款服務彈性窗口。銀行的對外服務窗口基本上是兩個，一旦遇到周末或節(jié)假日只能排隊等待辦理存款業(yè)務，這在一定程度上制約了銀行存款工作的發(fā)展。銀行應根據實際情況實時調整服務窗口，在客戶等待辦理業(yè)務的過程中做好服務工作，讓客戶感受到銀行的人性關懷，只有客戶對銀行的好感度和信賴度增強，客戶才愿意將資金存入該銀行，銀行的業(yè)績發(fā)展才會越來更好。