淺談農信社移動零售信貸業務

劉立印

近年來，農信社利用現代網絡技術在業務經營上取得了長足發展，但是傳統的小額信貸受理環節仍要依靠紙質申請表的填寫與傳遞，從受理客戶申請到落實貸款“三查”等方面，依然需要信貸從業人員從客戶現場調查、再審查后發放貸款等諸多環節，與當前業務信息電子化的線上申貸以及資料信息化的便于查詢與管理的需求不相適應，嚴重制約了農信社業務的發展。如何在互聯網金融模式下改變傳統信貸模式，開發出滿足客戶和市場需求的產品，是農信社必須解決的核心問題。

一、互聯網金融模式下移動零售信貸的意義

隨著社會信息化進程的加快，辦公自動化、無紙化已成為趨勢，尤其是移動網絡信息技術的發展與廣泛應用加快了貸款檔案信息電子化建設的進程，給貸款檔案管理工作帶來了新的契機。一是可以用電子檔案的方式存放貸款管理資料，減少或代替紙質資料，使貸款資料查詢更便捷。二是可以實現陽光辦貸，貸款環節清晰透明，客戶經理在提交業務后，可以便捷地查詢到業務流轉到哪個環節，同時，審查、審批人員可以通過手機端在線進行審查和審批。三是在貸款支付過程中可以通過客戶的身份證信息快速識別并進行指紋放貸，防范假冒名貸款現象發生。四是能進一步加強貸后管理，通過系統可以定期向客戶經理下派貸款管理任務，貸后管理可采集現場音頻、視頻和圖片上傳，極大地解決了貸后檢查不認真、貸后檢查流于形式和虛假貸后檢查的現象。五是對一些逾期和欠息的貸款，可以快速地進行識別和催收。

二、互聯網金融模式下移動零售信貸的優勢

（一）有利于節約辦貸成本，提高辦貸效率

相比傳統的小額信貸辦理方式，移動零售信貸能夠在一定范圍內取代紙質申請表。以往客戶在填寫申請資料及紙質證明材料時，由于不能及時得知審核結果，往往會浪費大量的人力、物力和時間。而現在客戶經理通過使用移動終端進行業務活動，將借款人、擔保人、抵質押物、企業股東、高管的信息直接以文字、圖片、視頻、音頻的形式錄入移動信貸中，可以減少農信社的紙質申請表、各類身份證、證明材料的復印成本，加快了業務的辦理流程。

（二）有利于規范信貸流程，防范信貸風險

移動零售信貸對整個貸款流程進行了嚴格規范，農信社客戶經理利用移動客戶端將客戶現場交流情況以視頻、音頻等技術手段進行實時記錄，并上傳電子檔案系統，為貸前調查、貸后檢查提供第一手資料，為貸款審查、審批提供實時依據，為信貸風險責任認定提供佐證材料。移動零售信貸有著大數據系統做支撐，能夠實時通過公安網系統交互驗證客戶提供身份證信息的真偽，有效提高了客戶數據采集的真實性、便捷性、有效性。同時運用GPS技術實現對業務人員的位置定位，以確保客戶經理的地理位置信息真實；在貸款發放支付環節利用人臉識別功能，實現信貸業務的安全風險控制。

（三）有利于農信社轉變經營模式，提高客戶體驗度

移動零售信貸是農信社改變傳統、適應互聯網高科技發展態勢下新的金融發展模式。傳統的小額信貸受理時效性較低，客戶不能實時查看自己申請的狀態，業務受理端的風險管理系統支持薄弱。且紙質申請表極易造成客戶信息的外泄，從而對客戶和企業造成損失。移動零售信貸實現業務現場辦理，大幅度提高了小額貸款的業務效率。移動零售信貸極為重視客戶隱私保護，通過設置多重“防護網”，有效防止業務違規操作，客戶可隨時查看自己申請貸款的進度，有效減少了惡意騙貸的行為，大大提高了客戶的體驗度。

（四）有利于提升全員互聯網思維，促進業務大發展

現階段，農信社利用互聯網金融獲得了一定的發展，但在貸款營銷方面，還未取得顯著成果，仍需加快腳步。移動零售信貸的應用，為農信社下一步的互聯網金融發展奠定了基石。這就要求農信社在人才方面，根據互聯網金融發展的特點及趨勢進行有針對性地學習和培養，從而提高農信社員工的互聯網金融意識和思維。這不僅能夠提升員工的能力，更有利于增強團隊的凝聚力、執行力，加快管理創新，促進業務大發展，從而使經營成本逐漸下降，獲得長期經濟利益。

移動零售信貸與傳統信貸模式相比，手續簡潔、耗時短、程序少，不僅節約了成本，而且節約了時間，提高了工作效率。移動零售信貸是農信社打造“啞鈴型”信貸機制的重要組成部分，是流程銀行的重要基石，大大提高了辦貸效率，實現了辦貸流程質的飛躍，使農信社的普惠金融建設再上新臺階，客戶足不出戶就能獲得信貸資金支持。同時，移動零售信貸是增強農信社競爭力、提升農信社社會形象、強化農信社信貸管理、防范化解信貸風險的強有力抓手，有了移動零售信貸的助力，農信社一定能夠進一步踐行“服務三農，改善民生”的企業使命，做好支農支小支微工作，為地方經濟發展貢獻更大的力量。

（作者單位：南陽市臥龍區農村信用合作聯社）