互聯網金融生態下銀行應對第三方支付的對策

□ 蘇州市農村金融學會課題組

一、第三方支付對銀行支付結算的影響

（一）逐步弱化銀行支付結算的主導地位。社會經濟發展進程中，商業銀行在支付結算業務領域的主導功能歷來不容撼動。但隨著互聯網金融的快速崛起，第三方支付憑借其支付便捷、自主性高、信息相對對稱等自身特性和優勢，突破了銀行支付結算在時間和空間上的較大限制，在滿足廣大客戶實際需求的同時，沖擊著支付結算業務的現有格局，商業銀行在支付結算領域的主導地位正被逐步弱化。

（二）大幅減少銀行支付結算的客戶數量。在大數據時代，在擁有龐大的客戶基礎后，第三方支付平臺可以對客戶產生的數據信息不斷加以整合分析，挖掘客戶最新需求，不斷豐富、優化平臺的功能，打造新的競爭優勢。目前，客戶在第三方支付平臺上的賬戶資金不再局限于支付、轉賬等傳統功能，隨著生活繳費、信用卡還款、保險理財等業務的上線，客戶越來越多的需求在支付平臺上得到滿足。客戶總量和需求相對固定，當客戶能在第三方支付平臺獲得與商業銀行類似的服務，且相較銀行更高效快捷時，客戶自然會放棄選擇銀行，因此銀行的支付結算業務正受到排擠，客戶數量和業務量大幅度減少，利潤空間在一定程度受到擠壓。

（三）直接壓縮銀行支付結算的利潤空間。支付結算業務屬于銀行中間業務之一，是銀行利潤收入的重要來源之一。隨著第三方支付的普及使用，銀行通過支付結算獲取的手續費收入將受到巨大沖擊，利潤空間被直接壓縮，主要表現在以下兩個方面：第一，對企業、個體工商戶客戶而言，在第三方支付普及前，大部分店家都用POS機交易，銀行則按照交易金額收取一定比例的手續費，但隨著第三方支付的普遍使用，客戶的支付方式在逐步發生轉變，已由以往的現金、POS機刷卡轉變為微信、支付寶付款，POS機在交易中的占比越來越小，因此，由POS機刷卡而帶來的手續費收入也在大幅度減少；第二，對個人客戶而言，第三方支付平臺的使用不僅僅局限于消費付款，客戶的個人資金可以在銀行卡和支付平臺間自由實時劃轉。目前，除手機銀行渠道外，商業銀行的跨行轉賬業務仍需要收取一定金額的手續費，且受限于人民銀行的大額支付系統，非工作時間內的大額轉賬無法實時到賬。相比于銀行提供支付結算服務，第三方支付平臺憑借其快捷、高效、低成本、無介質的優勢，迅速搶占個人市場，很大比例的個人客戶選擇放棄銀行提供的支付結算功能而轉投第三方支付平臺，銀行支付結算手續費收入降低，利潤空間被逐步壓縮。

（四）強勢挑戰銀行支付結算的線上模式。銀行的支付結算客戶可以分為線上客戶和線下客戶。線下客戶主要指通過網點柜面、自助機器辦理支付結算的客戶，這部分客戶相對穩定，可以通過提高網點服務體驗、加快業務辦理速度、更新機器設備等方式進行維護。但是以網銀、掌銀等渠道為主要支付結算途徑的線上客戶，與線下客戶存在較大不同。線上客戶對于支付結算的快捷性、高效性有著更嚴苛的要求，對于支付結算的成本也有著更多的考量，他們會在銀行和第三方支付平臺中進行比較，綜合考慮后選擇最優方式。第三方支付平臺的崛起，為客戶提供了與銀行網銀、掌銀類似的支付結算方式，且在實時性、操作的便捷性上略勝一籌，相比與銀行不低的手續費，第三方支付的低成本同樣具有較大的吸引力，部分銀行的線上客戶已經成為第三方支付平臺的忠實客戶，銀行支付結算的線上模式正受到第三方支付平臺的強勢挑戰。

二、第三方支付影響銀行支付結算的原因分析

（一）第三方支付獨有的方便性、快捷性、自主性。第三方支付憑借其方便、快捷以及操作自主性高的優勢對銀行支付結算業務產生了一定的沖擊。首先，以微信、支付寶為首的第三方支付工具在日常支付中比重占優，是由于手機在日常生活中愈發重要的角色，通過手機APP進行收付款的第三方支付進入門檻低，收付款方便快捷，受眾群體也愈發廣泛，商家和顧客在一定程度上都是受益的。相比之下，銀行的快捷支付、閃付等功能發展相對緩慢，以農行最近上線的手機銀行掃碼支付來說，商家和客戶了解都不夠，且每次使用時需進行手機銀行登錄，相比支付寶、微信的點開即用來說，還是不夠快捷。其次，第三方支付平臺在操作上，客戶的自主性較高。以轉賬為例，第三方支付平臺的轉賬界面設計的較為簡單，客戶能夠輕松進行自主操作。相比之下，銀行電子渠道的轉賬界面更加專業，卻讓部分客戶有些摸不清頭緒，而對普通人來說，網點自主機器的操作在缺少大堂經理引導的情況下還是存在難度的，且柜面轉賬依照具體情況還要求客戶填單，總體來說，第三方平臺在操作的自主性上遠勝于銀行。

（二）第三方支付平臺服務日益多元化。客戶最初是選擇第三方支付平臺來滿足自身支付結算的需求，當第三方平臺提供的衍生服務可以滿足客戶理財、生活繳費的需求時，客戶也就不再急于把資金回籠到銀行卡上，留存在微信、支付寶上的資金不再閑置，得到有效的利用，銀行的功能也就被相對削弱。雖然銀行也可以進行水電費代扣、資金理財等服務，但與第三方支付相比缺乏競爭力。例如，銀行理財的利率或是靈活性與余額寶相比還存在一定的不足，高利率理財靈活性低，能隨時支取的理財利率相對又低；銀行無法像支付寶、微信那樣提供在各類支付端上進行支付的功能，網銀、掌銀在線上支付時還無法做到真正意義上的全覆蓋。在銀行和第三方支付平臺都能滿足客戶的支付結算需求時，衍生服務的多元性就成為客戶考慮的重要因素之一，對銀行而言，也成為影響支付結算客戶穩定度的因素之一。

（三）銀行支付結算的成本相對偏高。支付結算所產生的費用對銀行來說是利潤，對客戶來說是成本。為達到利益最大化的結果，客戶在效果相同的情況下，一般都會選擇成本較低的方式。第三方支付平臺依靠其遠超銀行電子渠道的客戶規模，可以通過適當降低費用標準來吸引客戶。對個人客戶而言，銀行支付結算所產生的費用主要是轉賬的手續費。目前，除手機銀行渠道免除手續費外，網銀、自助機器、柜臺等依舊對跨行轉賬收取手續費，且跨行、跨地區的轉賬匯款是按照電匯標準收取，費用相對較高，大部分客戶都不愿意接受。對企業客戶而言，通過銀行途徑進行支付結算的成本較高，銀行收費種類繁多，例如轉賬的手續費、企業網銀的有關費用等。對于規模不大且以零售為主的企業或者個體工商戶來說，通過微信、支付寶等第三方支付平臺進行收付款，并進行部分貨款的支付，資金在平臺中循環使用，對銀行支付結算業務的依賴性減弱，且到銀行現金繳款的頻率減少，由此產生的結算費用、人工成本都有所減少。

（四）客戶對銀行支付結算業務的認識不到位。第三方支付的迅速擴張離不開其良好、高效的宣傳。其實銀行的支付結算在許多功能上并不遜色，且具備第三方支付所欠缺的安全性和專業性。但是客戶對銀行支付結算業務的了解還存在誤區。以賬戶安全性為例，許多客戶對網銀、掌銀的安全性存在質疑，但近年來，反而是因銀行卡在第三方支付平臺上的綁定而導致的資金被盜問題屢見不鮮。其實，相比于第三方支付平臺的操作簡便，利用安全支付工具進行支付驗證的銀行網銀、掌銀，支付結算的安全更有保障。由于對銀行的產品宣傳不到位，客戶存在理解盲區而導致的客戶流失，是銀行支付結算業務的一大損失。

三、銀行應對第三方支付影響的對策

（一）深化業務創新，重拾主導地位。商業銀行具備長久積累下來的客戶資源和系統數據，業務種類更加豐富，在業務創新方面具備著第三方支付平臺所沒有的數據優勢。針對客戶實際需求，結合銀行綜合產品及服務，利用大數據對銀行支付結算業務進行創新，才能幫助支付結算業務煥發新的生機。以農業銀行的“商鋪通”為例，現在正在推廣過程中的商鋪通，是為應對第三方支付平臺沖擊而推出的新產品，掃碼支付不再是第三方支付平臺的專享優勢，通過商鋪通的二維碼，商家可以接受微信、支付寶等多家平臺客戶的付款，付款資金直接回流至商家綁定的賬戶中，且手續費低于微信、支付寶，這款產品既能降低商家手續費成本，又能夠實現資金向銀行賬戶的回籠，便于商家后續支付結算使用，在推廣過程中受到好評。業務的創新，能夠幫助銀行穩定甚至是拓展客戶，為支付結算業務的發展奠定良好的客戶基礎。

（二）整合多元服務，建立新型體系。近年來，以支付寶為首的第三方支付平臺，憑借其多元化服務飛速發展，對商業銀行形成不小的挑戰。第三方支付的業務范圍已經涵蓋了資金往來、便民生活、購物娛樂、財富管理、教育公益、第三方服務等多方領域，服務的多元性為其形成了獨特的競爭優勢。雖然銀行的手機銀行、網上銀行也能夠提供轉賬支付、生活繳費、保險理財等服務，但是涵蓋面不夠廣，使用的方便程度仍有欠缺，不具備與支付寶一較高下的能力。但是銀行具備最全面的業務范圍，包括零售、電子銀行、貸款、理財、信用卡、支付結算等，通過對銀行現有的服務和資源進行整合并加以拓展，建立能夠提供多元化服務的新型支付結算體系，推出使用便捷、費用低廉，且能夠同時滿足客戶的生產經營、轉賬支付、日常生活等多方面需求的新型支付結算平臺，為銀行支付結算業務發展形成新的競爭優勢。

（三）優化費用管理，實現以量補價。成本是決策者的重點考慮因素之一，在結果相同的前提下，低成本往往是最優選擇。目前，商業銀行支付結算業務的手續費用相對偏高，與第三方支付平臺相比，不具備競爭優勢。以轉賬手續費來說，主要分為按筆數收取或是按金額收取，客戶進行的每一次轉賬，都會按規定收取相應的費用。對于轉賬支付需求較高的客戶來說，手續費是一筆不小的開支。因此，對有穩定支付結算需求的客戶來說，商業銀行可以嘗試通過“包年”、“包月”等方式收取手續費用，或是提供支付結算業務的套餐組合，優化收費方式，并對客戶實行積分管理，辦理支付結算業務量多的客戶，可以利用積分沖抵手續費，對客戶形成一定的激勵。通過優化支付結算的費用管理，可以做好客戶的維護和管理工作，減少客戶的流失，提升支付結算業務量，實現以量補價的目標，從而實現銀行收益的提升。

（四）加強客戶體驗，提高客戶粘性。第三方支付之所以能擁有廣泛的客戶全體，在于其優質的客戶體驗。操作界面通俗易通，使用簡單快捷，成功打破了客戶年齡、文化程度乃至國籍的限制。相比之下，同樣提供支付結算功能的手機銀行、網上銀行等銀行電子渠道，操作界面不夠簡便，操作提示專業性強，部分中老年客戶或是文化程度較低的客戶在使用時存在一定困難。電子渠道、自助機器、柜臺是銀行提供給客戶進行支付結算的主要途徑，對電子渠道的應用程序進行優化、對自主機器的操作界面進行簡化、減少柜臺排隊時間，都能加強客戶的服務體驗，提高客戶的粘性，為支付結算業務的客戶穩定性打好基礎。

（五）加大宣傳力度，做好客戶營銷。不僅僅是保險理財、貴金屬等產品需要營銷，支付結算業務的發展也離不開產品的宣傳與客戶的營銷。銀行支付結算業務能夠涵蓋第三方支付所無法提供的業務，還具備更高的安全性。不同客戶的需求是多元的，有追求快捷的，也有追求安全的。在加大對產品和服務的宣傳力度的同時，要理清思路，在營銷中抓住客戶的實際需求，有針對性地營銷，幫助客戶充分了解、認識到在銀行進行支付結算的好處和優勢，從而做出最適合自己的選擇。

【參考文獻】

1.孫勇軍《互聯網視角下第三方支付對商業銀行支付結算的影響研究》

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5.王偉斌《第三方支付發展對傳統銀行業影響及建議》