數字技術對農村普惠金融發展的影響及對策研究

卜梓鈺 鐘文翠 艾芯宇 閆云萍 吳鑫成

（山東工商學院山東煙臺264003）

近年來，黨中央、國務院高度重視發展普惠金融，國務院發布的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，把普惠金融的發展作為重要的國家戰略強力推行。但同時在農村傳統普惠金融模式和技術條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務不均衡和不持續的問題未能得到根本解決。近年來，我國在大數據、云科技以及網絡技術的迅猛發展，標志著大數據時代的真正來臨。普惠金融借助這些數據技術，與金融業務緊密結合，進一步推動了數字普惠金融的發展，實現了“互聯網+金融”的運營模式。它不僅有利于降低金融營運的成本，還可以實現“全天候”的營業，不受時間和地點的限制，使農村等欠發達地區能夠享受到更加優惠的政策和更加安全、快捷的金融服務，推動了普惠金融的健康、穩定、持續發展，是一種具有廣闊發展前景的運營模式。

一、數字技術在農村普惠金融發展中的應用

（一）以移動支付為代表的數字技術助推了農村普惠金融的發展

一是進一步擴展農村普惠金融服務的輻射范圍。利用移動客戶端進行普惠金融工作的有序推進和開展，其營運成本和輻射、帶動的范圍均比金融機構的實體站點更有優勢。它需要的基本硬件僅是終端的智能設備和網絡通信設施，在此基礎上便可構建起便捷、快速的金融服務體系，這種構建在理論上可實現對農村地區金融業務的全域覆蓋；二是促進金融業務成本的降低，并提升服務質量和效率。大數據可以提供涵蓋廣泛、更新及時、針對性強、即時信息的服務，數字惠普金融就是在大數據計算的依托下，運用綜合數據技術為金融業務提供相關的服務，使服務的自動化、智能化程度得到極大提升；三是以移動支付為代表的數字技術具有安全性高、成本低、方便快捷的特點，使農村地區特別是邊遠、山區農村，可以足不出戶便實現各種轉賬、繳費等日常金融活動，貫徹了農村金融的普惠性，推動了農村普惠金融的發展。

（二）綜合電商平臺入駐鄉村，解決了多樣化的金融服務需求

近年來，電子商務的發展日新月異，越來越多的電商平臺投入到電商交易中來，利用自身的信息流、現金流對實體資源進行整合，降低了農村金融服務的準入門檻，這種綜合性的平臺為農民和企業解決了多元化的金融服務需求，如：生活繳費、保險理財、籌措資金、轉賬服務等，從而更好的保障了農民享受金融服務的實效性，并彌補了傳統金融服務的不足。如：螞蟻金服推出的服務于農村信用貸款的“三大模式”，特別是其供應鏈產融模式，促進了產業兩端的直接對接；此外，京東金融則以全產業鏈農村金融為特色，包含農產品從生產、售出到資金回籠的整個過程，基本形成了完整的線下服務體系，促進了農產品的生產和銷售、電商的推廣使用和生活的便利性。

（三）數字金融為農村經營融資提供了新方式

一是互聯網眾籌，互聯網眾籌的特點包括門檻低、多樣性強、依靠大眾力量等，這些決定眾籌具有普之于民、惠及大眾的普惠金融特性。在農業P2P方面，阿里巴巴的“私人農場耕地寶”“翼龍眾籌”，廣東萬惠眾籌的“益粒米”農業眾籌項目綜合農產品預售模式等，均獲得了較為成功的推廣；二是大數據支撐下的精準借貸，數字普惠金融運用數字技術，能夠精準定位客戶的潛在需求，做到更為精準和人性化的服務，能有效滿足農村差異化的金融融資服務需求，提升了農村普惠金融服務的精準性。例如，京東旗下的“京東白條”以及阿里螞蟻金服旗下的“花唄”“螞蟻小貸”等。

（四）數字技術使農村傳統金融機構的可持續發展能力提高

數字普惠金融促進了金融業務的網絡化和數字化，在一定程度上代替了實體網點的功能，使得沒有實體網點的農村地區，也可以通過智能手機、電腦等進行金融業務的操作，極大的方便了金融信息的交流和金融交易的發生，使得各項成本大幅下降，促進了金融服務能力的提升。

二、數字普惠金融在農村發展中存在的問題

（一）與數字技術相關的基礎設施建設不足

一是網絡基礎設施建設不足。近年來，因為不同地區的經濟狀況和網絡發展狀況有很大的差別，信息化發展程度也各不相同，地區之間的數字化差距非常明顯。現階段，華東地區的網絡普及率較高，而西南地區的網絡普及率較低，這與各個省份的網絡基礎設施建設狀況有直接的關系，特別是農村地區和西南省份偏遠地區，網絡基礎設施更不完善，光纖的推廣難以實施，極大制約了數字金融在農村的發展。二是物流基礎設施建設不足。農村快遞和物流仍然難以直達。而數字普惠金融對物流配送提出了直達的要求，因此，需要物流配送網絡進一步延伸，直達農村，做到到村入戶。

（二）農村居民及經營主體對數字金融的運用程度和接受程度較低

一是農民缺乏相應的金融知識，并且他們的網絡技術也非常欠缺，理解、接受、應用較有難度。農村居民大多不關心金融知識，對于金融理財的認知也很淺薄，對于金融政策或金融服務更不了解，居民上網大多以娛樂為主，其次為網購和匯款支付，而很少進行網上理財或投資。與此同時，對數字金融不了解的情況加之大量數字金融欺詐的惡劣影響使得大部分農村居民對于數字金融認可度不高，對其安全性存在質疑；二是農民及經濟主體的投資、融資思想淡薄，對網絡金融的認知程度不高，他們對閑錢的使用大多是存入銀行，并且對實體網點更加信任，對于網絡理財和投資則持懷疑或排斥態度。

（三）對于農村數字金融的法律監管機制不完善

隨著普惠金融的迅猛發展，其涵蓋的范圍也越來越廣，涉及的業務也越來越多，但是這也使得對其監管的難度不斷加大，針對性的監督制度和手段非常缺乏，現有的市場監督管理也非常乏力。并且依托網絡的特性，更加劇了監管的難度。此外，數字普惠金融作為創新型金融服務產品，業務范圍的廣泛性需要更詳細和復雜的法律體系進行管理和監督。但是我國當前的金融監督管理體制主要針對銀行、保險、證券等傳統機構，而對于數字普惠金融類型并不適用。在目前的數字金融的發展過程中，出現了大量的“無證上崗”，法律監管體系的不完善使得大量不法分子有機可乘。

（四）金融詐騙事件頻發，農村居民信息安全得不到保障

數字普惠金融詐騙主要是通過P2P借貸，互聯網理財，網絡眾籌等平臺對客戶進行詐騙，金融欺詐使用戶的財產遭受損失的同時，還會使用戶的信息泄露，可能造成不可估量的威脅。數字普惠金融在實現金融業務的快速性和便捷性的同時，也為不法分子竊取用戶信息提供了方便，他們會利用網絡中的漏洞，攻擊網絡平臺，獲取相關信息，甚至對信息進行篡改，嚴重影響了個人的資金、信息安全和金融市場的健康發展。

（五）農村征信體制不完善，農村金融機構的貸款風險較大

我國當前的信用評價體制仍然不完善、不健全，因此，對于各種電商網絡平臺的監督、評價和風險管理難以全面覆蓋，其信息也難以真實有效。各利益相關體則無法正確整合、利用這些信息，有些信息是虛假的，甚至有的根本就沒有基本的信息。而線下調查則增加了相應的調查成本。因此，由于對用戶相關信息缺乏準確性和全面性，使得農村金融機構的貸款更加困難。

三、相關對策研究及合理化建議

（一）大力推進農村數字化基礎設施建設

大力推進農村網絡化建設，提高信息化水平，特別是物流、寬帶等方面的建設，需要大力改進和提升，從而提高金融服務的水平。不斷構建、發展農村新型金融服務網點。一是大力提高農村的網絡化水平，促進農村信息網絡的升級改造，全面推進農村的4G網絡搭設和推廣工作，使網絡信號不斷擴展，覆蓋范圍不斷擴大，延伸到廣大的農村，同時，還要加強通信主干網的傳輸能力、轉換能力以及兼容性和擴展性；二是進一步增加農村物流配送服務站的數量，完成“城-鄉-村”的物流網絡覆蓋，解決農村物流“最后一公里”的問題。

（二）加快對農村居民的數字金融知識培訓和教育

政府部門需要關注農村數字金融知識的普及和教育工作，可以從網絡公司、高等院校、金融服務機構、農業企業等引進人才，對農民進行針對性的培訓，不斷引導、提倡農民參與到網絡金融活動中來，發揮他們的聰明才智，不斷創新。同時，還要加大網絡金融的宣傳教育活動，使網絡金融安全知識、風險投資及金融詐騙等相關內容宣傳到農村、農民中去，使他們具備更強的防范意識，并掌握有效的保護措施和手段，恰當的解決金融糾紛。

（三）加強政府監管，促進農村數字普惠金融健康發展

一是監督管理部門要進一步提高農村金融企業的進入門檻，特別是對于注冊資本、軟件和硬件因素以及風險方面等，要嚴格審查，以從根本上杜絕侵害消費者權益的行為；二是對以正常金融活動為掩護的非法金融行為進行嚴厲打擊，并對網絡金融案件進行正確的引導，教育公眾正確看待，從而營造良好的金融發展環境；同時還要強化網絡金融監管，不僅需要政府的強化監管，更需要加強行業的自律性，在保障金融活動的安全性的同時，還要兼顧金融運營的效率，同時鼓勵企業的創新，不斷提升服務水平和能力，使得監管與自管、約束與規范、發展與安全協調共進，要更加關心經營業務的實質，做好全面監管、全程監管和差異監管。

（四）加強個人金融信息保護

一是政府要出臺相關法律法規來加強互聯網用戶的金融信息保護，建立相關的信息犯罪懲戒機制，加快個人信息保護法的立法進程；二是加強農村金融機構對客戶金融信息的保護義務。農村金融機構作為推行農村普惠金融落地的核心力量，理應承擔起其對農村客戶金融信息的保護職責，因此建議政府出臺相關法規來加強金融機構對客戶金融信息的保護義務，明確金融機構對個人金融信息保護的具體要求。

（五）完善農村征信體制，打破信息孤島

一是健全農民個人信用信息，實現信息的共享。政府部門要采集、完善用戶的相關信息，并對個人信息進行有效整合，建立起多渠道、多途徑的信息整合體系。并且，要對農村個人及企業的信用進行考核、評價和收集、存檔，進一步豐富并完善征信體系；二是以人民銀行當前的信用系統為基礎，積極嘗試構建區域化的農民及農業組織信用信息數據庫，拓展相關信息的采集廣度，并對非金融信息也收容到信息數據庫中，促進農民個人信息和農業組織的信息共享，使農民更方便、更真實地獲取相關的信用信息，促進農村征信體制建設的發展。

（六）政府給予政策扶持，助推農村數字普惠金融快速發展

一是加快打造和培育特色產業、特色區域，形成一批農業區域公共品牌并電商化；二是加快引入或設立互聯網金融中介機構，給予適當的財政引導資金、稅收、場地等優惠政策，吸引新興互聯網金融中介機構到農村發展業務；三是鼓勵傳統金融機構開展業務轉型，對互聯網金融業務發展給予一定的政策扶持。

結束語：

綜上所述，隨著數字技術的發展，數字金融對農村普惠金融的發展產生了顯著性的影響。主要是農村普惠金融的數字化拓寬了農村融資渠道，并且進一步解決了農村金融需求的多樣化問題。然而數字普惠金融在農村飛速發展的同時，也存在著信息泄露、監管不力、數字化基礎設施建設不足、農村居民網上金融防范意識不強等諸多問題。為此，我們應當加快農村相關基礎設施建設、對相關的體系制度給予合理的完善和優化、加強農村居民及經營主體對普惠金融及數字金融的認識、加強政府機關的監管，并對農村新興數字金融產業給予政策扶持，從而使數字技術推動普惠金融更好的在農村落地。