存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置的國(guó)際實(shí)踐及啟示

潘曉棟

【摘 要】 科學(xué)高效的存款安全預(yù)警機(jī)制一定程度上減少了金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，增加了客戶的滿意度，穩(wěn)定了金融秩序。要想更好的推動(dòng)金融體系的發(fā)展進(jìn)步，就必須保證存款的安全，讓工作人員的工作起著保證資金安全的作用。那么在基層銀行發(fā)展的過(guò)程中，如何保證并處理金融風(fēng)險(xiǎn)是主要的問(wèn)題之一。筆者通過(guò)分析國(guó)際金融銀行應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施，側(cè)重于發(fā)現(xiàn)美國(guó)存取款保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)用模式，來(lái)研究出適合中國(guó)金融存取款保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施和方法。

【關(guān)鍵詞】 存款保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)處置 國(guó)際金融銀行

一、國(guó)際存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置主體、處置方式

（一）風(fēng)險(xiǎn)處置主體。整個(gè)國(guó)家的金融存取款風(fēng)險(xiǎn)處置方式受到國(guó)家金融監(jiān)管方式的制約。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，這些風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制主要是由中央銀行來(lái)進(jìn)行發(fā)展和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓金融風(fēng)險(xiǎn)由整個(gè)國(guó)家來(lái)統(tǒng)籌全局，甚至在一方面來(lái)說(shuō)，中央銀行能夠預(yù)測(cè)出金融風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)阻攔金融危機(jī)。在日本等國(guó)家，他們建立金融部門專門進(jìn)行金融管理，在一定程度上從根本上減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)，在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，金融部門專門投入資金保護(hù)穩(wěn)定一定的秩序。

（二）風(fēng)險(xiǎn)處置方式。全球各國(guó)在金融市場(chǎng)體系構(gòu)建的時(shí)候難免出現(xiàn)一些問(wèn)題，但是各國(guó)處理金融風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有以下兩種方式。一是用最小的成本來(lái)保證最大的有效化，美國(guó)在面對(duì)金融問(wèn)題的發(fā)生時(shí)，采用一系列低成本的措施盡量的減少不必要的資源浪費(fèi)，也減少了金融風(fēng)險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大。二是根據(jù)市場(chǎng)在資源配置的作用原則來(lái)進(jìn)行宏觀調(diào)控，政府在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)，加強(qiáng)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，讓金融市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)由金融危機(jī)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在成本上、時(shí)間上都大大減少了不必要的成本，一定程度上優(yōu)化了金融市場(chǎng)的資源配置。

二、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用及處置經(jīng)驗(yàn)

（一）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用。

1.維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，保障了金融客戶資金的安全。在全國(guó)金融危機(jī)發(fā)生后，美國(guó)西方發(fā)達(dá)國(guó)家都始終保護(hù)金融投資者的資金安全，一定程度上想要穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序。對(duì)于保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，美國(guó)征服也積極的進(jìn)行發(fā)展，讓存款保險(xiǎn)與存款數(shù)量相匹配，這樣的方式一定程度上也保證了存款的有效性和安全性。

2.國(guó)家政府都會(huì)在金融危機(jī)來(lái)臨之前進(jìn)行一系列的預(yù)警保護(hù)，這樣的運(yùn)行機(jī)制能夠一定程度上減少金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的沖擊。例如在美國(guó)雷曼兄弟公司破產(chǎn)的過(guò)程中，雷曼兄弟企圖向銀行進(jìn)行相應(yīng)的信譽(yù)借貸，但是由于美國(guó)聯(lián)邦政府規(guī)定，向銀行進(jìn)行相應(yīng)的借貸必須得到美國(guó)聯(lián)邦政府的批準(zhǔn)，這樣的方式能夠有效的保證金融風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)金融市場(chǎng)的蔓延，即使部分金融企業(yè)有金融危機(jī)無(wú)法擺除，也不會(huì)影響整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，避免金融危機(jī)的進(jìn)一步影響金融市場(chǎng)。

3.政府在進(jìn)行宏觀的調(diào)控中，對(duì)于有金融風(fēng)險(xiǎn)的金融公司，應(yīng)給予較多的政策和資金援助，當(dāng)仍然無(wú)法擺除金融危機(jī)的時(shí)候，政府必須健全金融市場(chǎng)退出機(jī)制，有效的保證破產(chǎn)金融公司的穩(wěn)定退出，從而不較多的影響其他金融企業(yè)的發(fā)展。這種金融市場(chǎng)退出機(jī)制能夠較好的促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，增強(qiáng)了金融客戶的信心。金融公司無(wú)法面對(duì)金融危機(jī)的時(shí)候，另一種方式也能夠較好的保證自身的穩(wěn)定即合并機(jī)制，金融公司在破產(chǎn)的時(shí)候可以選擇去獲得其他金融公司的許可進(jìn)行合并，從用另一種方式進(jìn)行再發(fā)展。總而言之，這兩種方式都可以保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（二）存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)。

1.要特別突出實(shí)際檢查的作用，提前預(yù)警即行動(dòng)。在確定銀行發(fā)展程度的認(rèn)定過(guò)程中，要著重考慮銀行的資產(chǎn)評(píng)估和公司運(yùn)營(yíng)模式，這些可以通過(guò)實(shí)際檢查進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，但是一些銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)信息需要進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，這需要內(nèi)部與實(shí)際外部相結(jié)合。美國(guó)聯(lián)邦銀行的保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)公司三年的運(yùn)營(yíng)方式、盈利水平、發(fā)展?jié)摿Φ冗M(jìn)行綜合評(píng)估，從而來(lái)確定公司保險(xiǎn)的安全性，但是在一定的金融危機(jī)時(shí)期，這些評(píng)估機(jī)制相對(duì)會(huì)有所改變，從而更好的適應(yīng)當(dāng)時(shí)金融市場(chǎng)的發(fā)展，保證金融市場(chǎng)在金融危機(jī)發(fā)生后仍然穩(wěn)步發(fā)展。

2.合理利用前期預(yù)警機(jī)制，準(zhǔn)確實(shí)施對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控。合理利用前期預(yù)警機(jī)制是美國(guó)保險(xiǎn)公司為了保證金融的安全性而進(jìn)行管理運(yùn)行的機(jī)制，保險(xiǎn)公司對(duì)不同的金融公司采取不同的保險(xiǎn)方案，從一定程度上保證保險(xiǎn)公司的運(yùn)行穩(wěn)定。例如在美國(guó)雷曼兄弟公司瀕臨倒閉的時(shí)候，企圖尋求保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)保護(hù)，保險(xiǎn)公司在對(duì)雷曼兄弟公司進(jìn)行綜合評(píng)估后，認(rèn)為其公司不符合破產(chǎn)保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，而且受到的金融危機(jī)較大，不再適合金融破產(chǎn)補(bǔ)救，于是保險(xiǎn)公司對(duì)雷曼兄弟公司實(shí)施停止保險(xiǎn)的政策，從一方面來(lái)說(shuō)，這對(duì)整個(gè)的金融市場(chǎng)是一種保護(hù)，減少了金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)此情況調(diào)查較為仔細(xì)，包括對(duì)這些公司進(jìn)行綜合評(píng)估、資產(chǎn)測(cè)定、發(fā)展?jié)摿Φ妊芯浚缓笤贈(zèng)Q定是否進(jìn)行破產(chǎn)保護(hù)來(lái)保證自身的資金安全和整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

3.側(cè)重金融數(shù)據(jù)的研究，推動(dòng)分析金融風(fēng)險(xiǎn)的方向。一定的金融數(shù)據(jù)能夠分析出該公司的發(fā)展前景和現(xiàn)今發(fā)展問(wèn)題，在金融危機(jī)前，資金流通速度慢、借貸數(shù)量較多、公司運(yùn)營(yíng)較為混亂的企業(yè)必定會(huì)遭到金融危機(jī)的沖擊，這時(shí)候需要及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，是否能夠規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。但是有時(shí)候，金融企業(yè)在破產(chǎn)之前也會(huì)繼續(xù)盈利，這種虛假的繁榮需要仔細(xì)進(jìn)行分析，從公司發(fā)展的方向和內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)找出掩蓋在繁榮下的危機(jī)，保證破產(chǎn)保護(hù)的有效性和針對(duì)性，減少一些不必要的資金浪費(fèi)。而其他的分析數(shù)據(jù)方式也是很重要的，例如公司的財(cái)務(wù)報(bào)表是分析公司盈利水平的重要因素之一，這些都是分析數(shù)據(jù)的方式。

4.保證金融危機(jī)處理機(jī)制，推動(dòng)金融市場(chǎng)的自我管理和解決。往年的金融危機(jī)中，我們分析發(fā)現(xiàn)，提前做好一定的金融危機(jī)處理機(jī)制是必不可少的，這樣的處理機(jī)制提前構(gòu)建能夠在金融危機(jī)來(lái)臨時(shí)較好的應(yīng)對(duì)危機(jī)，不至于造成資金鏈斷裂，從而影響整個(gè)公司的運(yùn)營(yíng)發(fā)展。美國(guó)聯(lián)邦公司在保證金融危機(jī)處理機(jī)制的建立方面較為重視，在2008年金融危機(jī)來(lái)臨時(shí)，美國(guó)金融公司有較多的企業(yè)雖然面臨著破產(chǎn)的危機(jī)，但是經(jīng)過(guò)危機(jī)處理機(jī)制的運(yùn)作，這些金融公司最終轉(zhuǎn)危為安，助推了自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，這些金融危機(jī)的處理機(jī)制都必須要符合金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，不可非法、隨性進(jìn)行自我處理，而不顧及整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展未來(lái)。而對(duì)于美國(guó)政府來(lái)說(shuō)，需要進(jìn)行積極的宏觀調(diào)控是必不可少的，建立健全預(yù)警保護(hù)機(jī)制，加大對(duì)金融公司的資金扶持，減少一定的資源浪費(fèi)，推動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步。

三、對(duì)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置的啟示

（一）加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、解決和發(fā)展。一是在銀行無(wú)法運(yùn)營(yíng)的時(shí)候，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)方是第三方權(quán)益機(jī)構(gòu)，它能夠保證客戶的資金較好的返回，同時(shí)它的成立也對(duì)銀行進(jìn)行了一定程度上的監(jiān)管，讓銀行在進(jìn)行重要決策的適合不能冒險(xiǎn)不考慮客戶的資金安全性，推動(dòng)保證了銀行存儲(chǔ)的效率。二是存儲(chǔ)保險(xiǎn)方是受到國(guó)家政府政策的支持，它能夠?qū)︺y行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，對(duì)各個(gè)銀行的發(fā)展方向進(jìn)行評(píng)估和建議。這種評(píng)估建議的方式較為靈活，可以通過(guò)信息搜集或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查分析等方式進(jìn)行管轄，一旦發(fā)現(xiàn)有一些金融銀行、企業(yè)等機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)就要及時(shí)對(duì)其采取相應(yīng)的措施，減少因此而帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一些具有風(fēng)險(xiǎn)性的金融機(jī)構(gòu)，可以采取一定的警告，讓其調(diào)整發(fā)展方向或模式，減少冒險(xiǎn)行為，促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，符合金融市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律。對(duì)于發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)進(jìn)行支持和管理，促進(jìn)金融行業(yè)的共同交流和學(xué)習(xí)。

（二）完善存款保險(xiǎn)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能。在中國(guó)，存儲(chǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)保障制度建立的本質(zhì)不僅僅是結(jié)賬方使用，更多的是一種預(yù)警機(jī)制的發(fā)展和推動(dòng)。一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了金融危機(jī)等一系列的問(wèn)題，造成了自身發(fā)展停滯、客戶資金安全性得不到保障。這樣的金融機(jī)構(gòu)能夠受到存儲(chǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的制約，有效的保證其發(fā)展模式的正確性。但是限制的存儲(chǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制還不夠完善，并不能較好的處理這些金融問(wèn)題，一定程度上阻礙了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和及時(shí)有效性。因此，現(xiàn)今要處理的就是要建立健全存儲(chǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，推動(dòng)制度上的完善和發(fā)展。

（三）構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。中國(guó)金融市場(chǎng)體系構(gòu)建的過(guò)程中出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，政府在政策上也沒(méi)有較好的進(jìn)行管理和制約，造成了中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展方向較為偏離。現(xiàn)今政府必須要建立健全監(jiān)管部門的法律法規(guī)，讓他們的監(jiān)管行為處于合法化的過(guò)程中，監(jiān)管活動(dòng)受到法律的保護(hù)，這樣，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管過(guò)程就會(huì)得到較多的便利。對(duì)于監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，也能較好的分工進(jìn)行管理，最大程度上促進(jìn)資源的有效利用，更好的保證中國(guó)金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建，減少金融危機(jī)的發(fā)生。

（四）保證信息的有效性和真實(shí)性。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信息，政府監(jiān)管人員必須自己進(jìn)行調(diào)查管理，深入金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行管理分析，使得金融機(jī)構(gòu)信息真實(shí)性大大增強(qiáng)，構(gòu)建起科學(xué)的監(jiān)管體系。而且，金融危機(jī)的監(jiān)管與處理不能一蹴而就，它需要監(jiān)管人員隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，保證監(jiān)管各部門之間的溝通交流，現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，更加保證了監(jiān)管人員之間信息的傳播與交流，減少了因信息不一致而出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，共同構(gòu)建健康/穩(wěn)定的金融發(fā)展體系。

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